重疾變革眼瞅著就到跟前兒了。3月底的時(shí)候，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)外發(fā)布了第一版《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版（征求意見(jiàn)稿）》。針對(duì)第一版《意見(jiàn)稿》我們也出過(guò)一篇文章，詳細(xì)論述過(guò)會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生哪些影響。

　　概括起來(lái)說(shuō)，一稿向我們傳達(dá)了這些重點(diǎn)：

　　經(jīng)過(guò)各公司意見(jiàn)反饋以后，第二版如約而至，這次有哪些變化呢？

　　一、第二版意見(jiàn)稿改了什么？

　　總的來(lái)說(shuō)，第二版征求意見(jiàn)稿和第一版差異并不大，但加強(qiáng)了重疾險(xiǎn)回歸保障本源的意思。

　　改動(dòng)主要有這兩點(diǎn)：

　　1.對(duì)于前一版引來(lái)諸多爭(zhēng)議的輕癥賠付，此次修訂稿做出了修改。對(duì)于三種特定輕癥（即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥），最高賠付額度從20%上調(diào)至30%。

　　2.對(duì)于多次賠付的重疾險(xiǎn)，輕癥賠付額度有動(dòng)態(tài)調(diào)整的空間。

　　那什么是動(dòng)態(tài)調(diào)整？又是怎么個(gè)調(diào)整法呢？我們來(lái)看原文：

　　咋說(shuō)呢……我仿佛明白大學(xué)導(dǎo)師看我論文時(shí)的心情了。每個(gè)字拆開(kāi)都有模有樣的，合在一起卻讓人完全摸不著頭腦，唯一能看懂的只有“30%”。

　　于是我開(kāi)了罐肥宅快樂(lè)水開(kāi)始細(xì)品，并喊來(lái)了閱讀理解能力比較好的同事，最后解出的答案是：

　　當(dāng)重疾可以多次賠付、保額遞增時(shí)，對(duì)應(yīng)到輕癥的賠付上，也可以相應(yīng)遞增。

　　比如有款重疾險(xiǎn)可以三次賠付，第一次賠付100%，第二次120%，第三次140%，那么對(duì)應(yīng)三種特定輕癥，相應(yīng)情況下最多可以分別賠付——

　　第一次：30%

　　第二次：30%x20%+30%=36%

　　第三次：30%x40%+30%=42%

　　如果最近一次重疾出險(xiǎn)的疾病不是目前所患輕癥所對(duì)應(yīng)的，那么就按照最近一次的賠付比例來(lái)跟著算。

　　綜合咨詢(xún)了一些同行，這種解釋的認(rèn)同度也最高。

　　二、對(duì)我們有哪些影響？

　　這些年健康險(xiǎn)飛速發(fā)展，尤其是重疾險(xiǎn)，已然成為越來(lái)越多家庭的必備險(xiǎn)種。

　　實(shí)話實(shí)話，這是好事，但要想讓這事兒好得更純粹，監(jiān)管和制度就要緊步跟上。一版版修改的意見(jiàn)稿顯然就抱著這樣的決心。

　　如果這次的二版意見(jiàn)稿基本確定為終稿，那么從正面來(lái)說(shuō)，【重疾新規(guī)】拓展了消費(fèi)者的保障，使賠付條件更加合理，我們也更加容易獲得理賠。

　　但相應(yīng)的——甲狀腺癌開(kāi)始分級(jí)賠付，“幸福癌”正式成為“小癌”，95%的甲狀腺癌患者將不能獲得重疾賠付，只能按輕癥賠付。

　　并且，與現(xiàn)在熱銷(xiāo)的重疾險(xiǎn)相比，輕癥賠付比例確實(shí)還是下調(diào)了。

　　那么這些改變對(duì)現(xiàn)在正在銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)有影響嗎？

　　直接影響沒(méi)有，間接影響不少。

　　許多熱銷(xiāo)重疾險(xiǎn)最近不是下架就是收回非身故版。比如天安健康源（增強(qiáng)版）和信泰完美人生守護(hù)（尊享版）月底下架；橫琴優(yōu)惠寶和康惠保2020陸續(xù)下架了消費(fèi)型版本。

　　我們選擇高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品的余地正在漸漸縮小。

　　與此同時(shí)，銀保監(jiān)人身險(xiǎn)部又在月初發(fā)布了通知，不再接受以2007年定義設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品：

　　翻譯一下就是：在新規(guī)出來(lái)前，新產(chǎn)品不會(huì)再誕生，老產(chǎn)品又在不斷縮緊政策。

　　所以如果你本就想買(mǎi)重疾險(xiǎn)，趁現(xiàn)在趕緊入手一款高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品，絕對(duì)是明智之舉。

　　三、現(xiàn)在最適合買(mǎi)哪些產(chǎn)品？

　　很簡(jiǎn)單，我們就看【意見(jiàn)稿】改啥。

　　要降低輕癥賠付比例？那就趁現(xiàn)在多關(guān)注輕中癥賠付比例較高的產(chǎn)品；

　　甲狀腺癌要分級(jí)賠付？那就趁現(xiàn)在多關(guān)注惡性腫瘤可以多次賠付的產(chǎn)品。

　　綜合起來(lái)說(shuō)就是，選擇輕中癥賠付比例較高、惡性腫瘤可以多次賠付的高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品，比如信泰達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗2號(hào)Max等都是不錯(cuò)的選擇。這兩款產(chǎn)品會(huì)長(zhǎng)都有測(cè)評(píng)過(guò)，感興趣可以去我主頁(yè)看看。

　　畢竟【意見(jiàn)稿】雖然規(guī)范了許多內(nèi)容、嚴(yán)肅了行業(yè)風(fēng)氣，但不論從賠付比例還是定義標(biāo)準(zhǔn)上看，現(xiàn)在的高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品仍然稱(chēng)王，買(mǎi)了絕不會(huì)吃虧。

　　如果還想享受新規(guī)下的新型重疾險(xiǎn)，到時(shí)候咱再補(bǔ)充新產(chǎn)品就可以了。

　　保險(xiǎn)本就是個(gè)動(dòng)態(tài)配置的過(guò)程，在性?xún)r(jià)比高的情況下，新版老版摻著買(mǎi)也不失為一個(gè)好選擇。這樣即提高了保額，保障的疾病也更規(guī)范更適合咱們的需求。

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