等了大半年，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，也就是今年業(yè)內(nèi)一直在熱議的重疾險新定義，已于11月5日正式發(fā)布。舊產(chǎn)品銷售的截止日期為2021年1月31日。

同時，中國保險報也透露：預(yù)計第一波重疾險新產(chǎn)品將會在15-20天后獲得核準批復(fù)。也就是說，2020年11月5日至2021年1月31日為新舊產(chǎn)品過渡期。過渡期內(nèi)新舊產(chǎn)品可以同時銷售，確保重疾險新老規(guī)范平穩(wěn)過渡。而在2021年1月31日之后，現(xiàn)有的重疾險就會徹底退出市場，買不到了。新舊更迭之際，重疾險怎么買，之前的文章也說得很清楚了：只要有合適的產(chǎn)品，現(xiàn)在就買。也有很多朋友在后臺問：新版定義最終改成什么樣了？此前也有多次分析，但畢竟是征求意見稿，也比較分散。今天就再來全面解讀一下。

重疾新規(guī)發(fā)布后，會有哪些變化？

概括起來，新版重疾險定義，主要變化為：新增3種重疾、3種輕癥，重疾種類由原來的25種變?yōu)?8種

新增輕癥賠付比例不得超過重疾保額的30%

輕度甲狀腺癌由重疾降為輕癥，賠付比例縮水。

部分重疾定義更加明確

1、新增3種重疾和3種輕癥

本次重疾新定義的發(fā)布，重疾種類和輕癥種類分別新增了3種疾病。

疾種類由原來的25種變?yōu)?8種。

新增的疾病名稱分別為：

重疾：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性腸炎

輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥

新增疾病種類肯定是件好事，對被保人的保障也會更加全面。

但實際上，目前市面上的主流產(chǎn)品，基本都已經(jīng)對這些疾病有了保障。

因此，如果現(xiàn)在入手的產(chǎn)品保障比較好，這條變化幾乎沒什么影響。

2、新增輕癥賠付比例不得超過保額的30%

重疾新定義發(fā)布后，輕癥的賠付比例將受到一定程度的限制。

簡單來說，就是新增3種輕癥（輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥）的賠付比例也下降了。

現(xiàn)在市面上熱門且性價比較高的重疾險，往往也會在輕癥的賠付比例上下功夫。

就如信泰人壽的完美人生守護（典藏版），輕癥可不分組賠付4次，每次賠付45%基本保額，若在60周歲前患輕癥，還可額外賠付10%的保額，即共賠付55%。

但如果在新規(guī)之后購入該保險，如患以上三種輕癥，賠付比例就從55%下調(diào)至30%。因此，對被保人來說，損失還是比較大的。

3、輕度甲狀腺癌由重疾降為輕癥，最多只能賠30%基本保額

此次重疾新定義的發(fā)布，影響最大的莫過于甲狀腺癌。

新定義中明確指出，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌從原來的重疾中剔除，列入到輕癥理賠。

也就是說，假如被保人罹患輕度甲狀腺癌，如果買的是現(xiàn)有舊定義的重疾險，賠付比例為100%；

而如果等之后買新規(guī)定義下的重疾險，則只能賠30%。

舉個例子：李先生現(xiàn)在購入50萬保額的達爾文3號。

假如將來他不幸患甲狀腺癌，即使是輕度的，保險公司也會賠付180%的基本保額，即90萬元。

而張先生購買的是新定義下的重疾險，保額同樣是50萬。

如果罹患輕度甲狀腺癌，保險公司只能賠付30%的基本保額，即15萬元。

有數(shù)據(jù)表明：過去十年，甲狀腺癌在世界范圍內(nèi)的發(fā)病率呈逐年迅猛上升的趨勢，發(fā)病率每年以6%的速度逐年遞增。

目前國內(nèi)平均甲狀腺癌發(fā)病率為7.7/10萬，在惡性腫瘤發(fā)病率排名中居第五位。

其中女性甲狀腺癌發(fā)病率為8.28/10萬，數(shù)量為男性的3倍。

甲狀腺癌現(xiàn)已成為大城市女性中風險最高的癌癥之一。

但同時，甲狀腺癌的治愈率和生存率也是極高的，5年生存率達93%。

整體而言，發(fā)病率的飆升和較高的治愈率及生存率，會給保險公司帶來較大的賠付壓力。

而降低甲狀腺癌的賠付標準，對于保險行業(yè)的未來發(fā)展來說也是利好。

4、部分重疾定義更加明確

本次重疾新定義中，對于部分重疾的定義更加明確和規(guī)范了。

例如，冠狀動脈搭橋術(shù)和心臟瓣膜手術(shù)，之前要求“開胸”，現(xiàn)在變?yōu)椤扒虚_心包”。

比如急性心肌梗死。

以前都是“急性胸痛”這種模糊的概念，現(xiàn)在增加了臨床數(shù)據(jù)。

雖然可以理解為理賠變難了，但更規(guī)范，長遠來說對被保人更加有利。

重疾新規(guī)常見問題解答

除了以上幾大變化，有關(guān)重疾新規(guī)，這些問題的點名率也很高：

1、以往買的產(chǎn)品，萬一理賠，是按新定義還是舊定義？

看合同。

重疾險簽署的是一份長期合同，白紙黑字標出合同條款，雙方簽訂后就無法再次修改。

買的是重疾險舊定義下的產(chǎn)品，保險公司按照舊定義進行賠付。

不受到新規(guī)影響。

2、新規(guī)落地后，舊定義下的產(chǎn)品還可以買嗎？

在前文有說到，舊產(chǎn)品銷售截止日期為2021年1月31日。

第一波重疾險新產(chǎn)品將會在15-20天后獲得核準批復(fù)。

也就是說，能不能買舊產(chǎn)品，主要看保險公司的速度。

從中國人壽、弘康人壽等多家保險公司透露的信息來看，舊產(chǎn)品的KPI已經(jīng)完成得差不多了。

預(yù)計，熱門的高性價比產(chǎn)品很有可能會提前下架。

接下來，以下三種措施變得水到渠成：將舊定義下的產(chǎn)品按照新定義升級。

停售一些跟新定義和市場需求不太相符的老產(chǎn)品。

根據(jù)新定義開發(fā)全新的重疾險產(chǎn)品。

同時，在2021年1月31日后，所有舊定義下的產(chǎn)品就都買不到了。

因此，如果有看準的產(chǎn)品，得抓緊時間上車啦。

3、怎么買會更劃算？

多次提過，新舊定義優(yōu)缺點都有。

綜合來看，搭配組合會更完美。

如果現(xiàn)在尚年輕，身體狀況良好，可以先入手一款適合自己的產(chǎn)品；等新規(guī)后再補充一個性價比更優(yōu)的產(chǎn)品，做好兩手保障。

如果現(xiàn)在年紀比較大，或者身體有些小毛病，那么奶爸更建議趁新定義沒有施行之前買，盡早買，相應(yīng)的保障也會更全。

另外，由于女性是甲狀腺癌高發(fā)病率的人群，奶爸更建議女性朋友多備一份舊定義下的產(chǎn)品。

畢竟新規(guī)施行后，甲狀腺癌的賠付比例下降了不少，對于以后有可能患甲狀腺癌的人群不太友好。

4、新規(guī)下的重疾險，價格會更便宜嗎？

認為，在重疾發(fā)生率不斷攀升且呈年輕化的趨勢下，這種可能性不大，或者是有條件的降價。

不過，唯一一點敢肯定的是，年齡越大的人群，買重疾險的保費就會越貴。

因此，如果現(xiàn)在年齡稍大，奶爸更建議早買早保障，保費也會更劃算。

總結(jié)

2020年，注定是重疾險市場不平凡的一年。在經(jīng)歷了將近一年的準備期之后，重疾險新定義終于發(fā)布。但在新定義發(fā)布后接下來的幾個月，老產(chǎn)品的選擇很可能越來越少。而新產(chǎn)品剛推出，很可能不敢輕易下手。因此，更建議在現(xiàn)有的產(chǎn)品中挑選一款適合自己的產(chǎn)品，抓緊時間先為自己買個基礎(chǔ)的保障。

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