最近，保險界有一件大事發(fā)生，關系到每一個人：所有舊定義重疾險，將在 2021 年 1 月底全部下架。在接下來的十幾天內(nèi)，老產(chǎn)品都會逐漸停售，很多朋友或許會糾結，新舊重疾到底買哪個更劃算？今天這篇文章，深藍保實驗室就來給大家分析一下。
舊定義重疾即將下架，要買嗎？
距離重疾新定義發(fā)布，已過去 2 個多月，目前上線的新定義重疾并不多。
深藍保實驗室將目前上市的新定義重疾，和過往測評的幾百款舊定義重疾對比后，得出一個結論：
就目前的情況來看，舊定義重疾的保障更好、性價比更高。
為了方便大家了解，我們專門整理了一張對比表：
直接說結論：
從保障、靈活度、價格這三個方面來看，舊定義重疾都更值得考慮。
關于擇優(yōu)理賠，不了解的朋友先別著急，我們會在 第三段 詳細分析。
所以對于想買舊重疾險的朋友，現(xiàn)在是最后的上車機會，一旦錯過就再也買不到了。
最近和諧健康上線了一款新定義重疾——福滿一生，跟自家舊定義重疾福樂保非常像。
由于是同家公司的產(chǎn)品，下面我們就以這兩款重疾為例，幫大家詳細分析下新舊重疾，到底差別在哪？
新舊重疾，差別有多大？
我們將福滿一生、福樂保的保障，整理成如下表格：
直接說結論：新重疾福滿一生的保障稍微差了點、價格也更貴。
和舊重疾福樂保對比，福滿一生主要有以下 3 點不足：
輕癥賠付比例低：按 30% 保額賠付，而舊重疾福樂保能賠 45% 保額。在原位癌的保障上也是福樂保更好。
保障不靈活：只能選保終身，對于預算不多的朋友來說，繳費壓力有點大。
價格較貴：同樣選保終身，兩者保障差不多，但福滿一生要貴 20% 左右。
當然，這里只是和舊重疾相比，福滿一生的優(yōu)勢并不大。
如果等到舊定義重疾全部下架，在目前的新定義重疾里，福滿一生 其實也還算不錯的了。
總之，我們建議對于想買重疾險的朋友，可以 趁舊定義重疾還沒下架，抓緊買一份舊重疾險。
舊定義重疾，怎么挑最合適？
市面上的舊定義重疾有很多，到底該怎么選呢？建議大家參考以下兩個步驟：
步驟1：選擇適合自己的保障我們過往測評了數(shù)百款重疾險，大致可以分為以下 6 類：
直接說結論：
對于大多數(shù)人來說，“標準版” 就夠用了。
重疾險的保障越多，價格就越貴。預算充足，想保障更好的朋友，可以選 “進階版” 或 “豪華版”，甚至 “頂配版”。
舉個例子，小劉有家人曾患過惡性腫瘤，他想加強癌癥保障，就可以選擇癌癥多次賠的重疾。
步驟2：優(yōu)先考慮可擇優(yōu)理賠的產(chǎn)品在選了適合自己的保障后，再從中挑選支持擇優(yōu)理賠的產(chǎn)品。
所謂 “擇優(yōu)理賠” 就是，買了舊定義重疾，對同一種疾病，新舊兩個定義，哪個寬松賠哪個。
此次新定義重疾，雖然部分疾病理賠變松了，但也有一些變嚴了，而 支持擇優(yōu)理賠的舊重疾，全部按最寬松的情況來賠。
為了盡可能幫助到大家，我們將目前公布了擇優(yōu)理賠的公司，整理如下：
1中國人壽22同方全球人壽
2平安人壽23大都會人壽
3太平洋人壽24友邦人壽
4泰康人壽25富德生命人壽
5泰康養(yǎng)老26長城人壽
6新華人壽27百年人壽
7太平養(yǎng)老28恒大人壽
8信泰人壽29東吳人壽
9昆侖健康30合眾人壽
10招商仁和人壽31中宏人壽
12陸家嘴國泰人壽33英大人壽
13中英人壽34北大方正人壽
14中意人壽35利安人壽
15復星保德信人壽36匯豐人壽
16交銀康聯(lián)人壽37鼎誠人壽
17光大永明人壽38渤海人壽
18眾安保險39中信保誠人壽
19天安人壽40太平人壽
20華泰人壽41橫琴人壽
21愛心人壽42國富人壽
（備注：排名不分先后）
大家點擊以上保險公司的名字，就能看到最新的擇優(yōu)理賠信息。
可能有些朋友會比較擔心，真有這么好的事兒嗎？會不會是保險公司的噱頭？
如果你對于擇優(yōu)理賠還是不太放心，不久前，我們剛分析過信泰的擇優(yōu)理賠案例。
擇優(yōu)理賠的舊重疾，哪些值得買？
目前在售的舊定義重疾險中，我們選了 7 款支持 “擇優(yōu)理賠” 的產(chǎn)品，一起來看下：
直接說結論：
如果想保到 70 歲：康惠保旗艦版比較值得考慮，30 歲的朋友買 50 萬保額，只需要 3000 塊錢左右。
如果想保終身：超級瑪麗 2 號 max、超級瑪麗 3 號 max、達爾文 3 號 都很不錯，60 歲前能多賠 30 - 40 萬，原位癌還能多賠 1 次。
如果追求保障全面：健康保多倍版 max 重疾不分組，獲賠的概率會更高，保障也最全；超倍保 重疾分 5 組，最多賠 5 次，整體保障也不錯，價格也更便宜些。
常見問題解答
在這新舊重疾交替之際，我們整理了兩個大家最常問的問題：
① 沒公布擇優(yōu)理賠的產(chǎn)品，能買嗎？目前只有部分公司的產(chǎn)品支持擇優(yōu)理賠，那沒公布的產(chǎn)品，還能買嗎？萬一以后發(fā)生理賠，能按新定義賠嗎？
根據(jù)《健康保險管理辦法》第 23 條規(guī)定，買了老版重疾，即便沒有公布擇優(yōu)理賠，也依然能按寬松的賠。
只是需要提醒大家，如果將來按照舊定義拒賠，但新定義可以賠的情況下，可能要跟保險公司打官司。
不過，保險公司大概率會敗訴，這也是越來越多保險公司主動公布擇優(yōu)理賠的原因，與其將來吃力不討好，不如現(xiàn)在做個順水人情。
如果你想更穩(wěn)妥一點，我們建議：可以先選已經(jīng)支持擇優(yōu)理賠的產(chǎn)品。
② 以后的新重疾，保障會更好嗎？保障有可能會更好。
畢竟重疾新定義剛出來，各家保險公司還不敢推出太激進的產(chǎn)品，還需要一些時間。
就像前幾年的重疾險還很貴，但近兩年價格明顯下降許多。
只是還要等多久，才會出現(xiàn)高性價比的新重疾，誰也說不好。
寫在最后
保險只是一種抵御風險的工具。對于沒有任何保障、處于 “裸奔” 狀態(tài)的朋友來說，還是要提前給自己做個規(guī)劃。
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