隨著人們對保險意識的增強，越來越多的人開始關(guān)注壽險產(chǎn)品。而在眾多壽險產(chǎn)品中，增額終身壽險躉交備受關(guān)注。那么，增額終身壽險躉交到底劃算嗎？本文將圍繞這個問題展開討論，并提供專業(yè)見解和建議。
一、增額終身壽險躉交劃算嗎
劃算的，
1、收益更高，回本更快
IRR對比：躉交的長期收益率通常高于期繳（3年/5年繳）。
示例（以第一梯隊產(chǎn)品為例）：
躉交100萬，總保費100萬，第五年現(xiàn)價≈105萬，第10年IRR≈2.9%，第20年IRR≈3.2%
5年繳（年20萬），總保費100萬，第五年現(xiàn)價≈85萬，第10年IRR≈2.7%，第20年IRR≈3.0%
回本時間：躉交通常3-5年現(xiàn)價≥保費，期繳需5-7年。
2、資金利用率高
一次性鎖定長期復(fù)利（現(xiàn)行第一梯隊產(chǎn)品復(fù)利≈3.0%-3.5%），避免后續(xù)繳費受利率下行影響。
3、簡化管理
無需擔心后續(xù)繳費壓力或遺忘繳費導致保單失效。
二、增額終身壽險躉交操作建議
1、測算IRR：
用保險公司計劃書或Excel公式計算不同持有期的實際收益。
公式：=IRR(現(xiàn)金流列表)，輸入躉交金額和未來現(xiàn)價/減保計劃。
2、匹配需求：
教育金/養(yǎng)老金規(guī)劃：選擇減保靈活的產(chǎn)品（如18歲起逐年領(lǐng)?。?。
資產(chǎn)傳承：選高現(xiàn)價、支持第二投保人的產(chǎn)品。
3、核實條款：
確保“減保”“免責條款”等細節(jié)寫入合同，非口頭承諾。
三、增額終身壽躉交要注意什么
1、流動性風險
躉交后資金長期鎖定，若5年內(nèi)急用錢，退?？赡芴潛p（現(xiàn)價＜保費）。
對策：選擇減保無限制的產(chǎn)品（如信泰如意永享）。
2、產(chǎn)品對比關(guān)鍵點
IRR：持有20年應(yīng)≥3.0%（現(xiàn)行第一梯隊水平）。
減保規(guī)則：寫入合同，無比例/次數(shù)限制（避免“每年限20%”等限制）。
3、替代方案
若資金不足，可選3年繳（回本較快且收益接近躉交）。
綜上所述，增額終身壽險躉交在一定條件下是劃算的。投保人需要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和保險需求來決定是否選擇躉交方式。同時，選擇一家有良好信譽度的保險公司也是非常重要的。在購買過程中，投保人還需要仔細閱讀保險合同，了解產(chǎn)品的保障范圍和條款。
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