昨日，鬧騰了大半年的重疾新定義終于正式發(fā)布了。舊版的重疾險(xiǎn)也將在 2021 年 1 月 31 日 停止銷(xiāo)售。那么，新版重疾有何新變化？要趕緊買(mǎi)嗎？以前買(mǎi)的重疾受影響嗎？今天我們就來(lái)聊聊。

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重疾新規(guī)，有哪些變化？

《舊定義》包含有 25 種重疾，而《新定義》將重疾病種增加至 28 種，且增加 3 種輕癥。具體如下（標(biāo)紅為新增）：

其實(shí)，增加的這些病種，市面上的絕大部分產(chǎn)品都有涵蓋，對(duì)我們的影響并不大。

真正需要關(guān)注的，是以下 3 大變化：

1、甲狀腺癌賠付下降

目前的重疾險(xiǎn)，只要確診甲狀腺癌，就可以賠 100% 保額。

而《新定義》根據(jù)甲狀腺癌輕重程度，按照輕癥或重疾來(lái)賠。

TNM 分期 I 期以上：按重疾賠付，比如買(mǎi) 50 萬(wàn)保額，賠 50 萬(wàn)

TNM 分期 I 期或以下：按輕癥賠付，比如買(mǎi) 50 萬(wàn)保額，賠 15 萬(wàn)

我們認(rèn)為這項(xiàng)變化是合理的。因?yàn)檩p度甲狀腺癌只要幾千塊就能治好，而且發(fā)病率非常高，穩(wěn)居重疾理賠榜首。高理賠會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)，最終提高保費(fèi)，由消費(fèi)者買(mǎi)單。

2、三種輕癥賠付不超30%

《新定義》增加了 3 種高發(fā)輕癥：惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

并且規(guī)定了 這 3 種高發(fā)輕癥的賠付，不能超過(guò)保額的 30%。比如買(mǎi) 50 萬(wàn)保額，最多只能賠 15 萬(wàn)。

以后的重疾險(xiǎn)都包含這 3 種輕癥，而且理賠標(biāo)準(zhǔn)也統(tǒng)一。不過(guò)，其他輕癥的賠付比例沒(méi)有限制。

目前，每家保險(xiǎn)公司對(duì)輕癥的定義是有所不同的，而《新定義》統(tǒng)一了 3 種高發(fā)輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是好事。

但賠付力度有下降，目前有的重疾險(xiǎn)輕癥賠付甚至有 50% 左右，比如 超級(jí)瑪麗 3 號(hào) max 。

我們預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司為了提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，有可能通過(guò) 增加中癥、津貼 等方式，來(lái)變相提高賠付比例。

3、原位癌可自行增加

原位癌是還沒(méi)有浸潤(rùn)擴(kuò)散的癌細(xì)胞，離癌癥還有一定距離，《舊定義》將它作為輕癥來(lái)賠。

但在《新定義》里，原位癌既不是輕癥，也沒(méi)納入重疾范疇。

那是不是患了原位癌就不賠了？

關(guān)于這點(diǎn)，官方給出了明確說(shuō)明：保險(xiǎn)公司可自行增加原位癌保障，大家不用擔(dān)心。

重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在買(mǎi)還是以后買(mǎi)？

《新定義》有這么多變化，要趕緊買(mǎi)嗎？還是再等等？大家可以參考以下建議：

1、甲癌高發(fā)人群，現(xiàn)在買(mǎi)

如果你現(xiàn)在有甲狀腺結(jié)節(jié)，或者是女性群體（患甲狀腺癌的概率較大），可以現(xiàn)在買(mǎi)。

畢竟，同樣的疾病，現(xiàn)在賠 50 萬(wàn)，將來(lái)可能就只賠 15 萬(wàn)了，差異還是很大的。

2、擔(dān)心心腦血管疾病，買(mǎi)新產(chǎn)品

如果是有心腦血管疾病家族史的朋友，可以考慮買(mǎi)新產(chǎn)品。

因?yàn)樵凇缎露x》下， “冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”的理賠變寬松了，切開(kāi)心包的“微創(chuàng)” 手術(shù)也能賠 100% 保額。而現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，是作為輕癥賠付的。

比如買(mǎi) 50 萬(wàn)保額，現(xiàn)在只能賠 15 萬(wàn)，但新產(chǎn)品能賠 50 萬(wàn)，買(mǎi)新產(chǎn)品會(huì)更劃算。

3、新舊重疾險(xiǎn)都買(mǎi)

如果你都想兼顧，也可以現(xiàn)在先買(mǎi)一份，等到新產(chǎn)品出來(lái)了再考慮加保，兩份互相補(bǔ)充，進(jìn)可攻退可守。

還是那句話，買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早！畢竟生效了的保險(xiǎn)才是最好的。

常見(jiàn)問(wèn)題答疑

對(duì)于重疾新定義，我們還總結(jié)了以下兩點(diǎn)答疑，幫助大家加深了解。

1、新版重疾會(huì)更便宜嗎？

我們咨詢(xún)了幾位保險(xiǎn)精算師，認(rèn)為 重疾險(xiǎn)可能有 10% 以?xún)?nèi)的降價(jià)空間。

雖然輕度甲狀腺癌的賠付比例從 100% 降到 30%，年輕人群重疾理賠大幅下降。但是，大家對(duì)降價(jià)也不要抱太大期望。

因?yàn)槔夏耆烁甙l(fā)的心腦血管疾病理賠變寬松，理賠率增加，保費(fèi)肯定也會(huì)水漲船高。而且，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)價(jià)格已經(jīng)接近地板價(jià)了。

另外，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)昨天也公布了《重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率》文件，相信對(duì)重疾價(jià)格也會(huì)有所影響。下周一我們會(huì)進(jìn)行深度剖析，敬請(qǐng)關(guān)注。

2、以前買(mǎi)的重疾，會(huì)受影響嗎？

新規(guī)雖然落地了，但現(xiàn)在買(mǎi)的舊產(chǎn)品還是不受影響的。

也就是說(shuō)你原來(lái)的重疾合同，白紙黑字寫(xiě)著怎么賠就怎么賠。

例如，《新定義》要求甲狀腺癌的理賠要分輕重程度，即按照輕癥或重疾來(lái)賠。但如果你是在新規(guī)前買(mǎi)的重疾，只要確診甲狀腺癌，就賠 100% 保額。

寫(xiě)在最后

雖然舊的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在 2021 年 1 月 31 日才停售，但在這期間，舊產(chǎn)品肯定會(huì)陸陸續(xù)續(xù)下架。如果你還是裸奔狀態(tài)，或者現(xiàn)在想補(bǔ)充一份重疾險(xiǎn)，趕緊下手，千萬(wàn)別拖！

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