壽險是解釋起來最簡單的保險，就是保身故或全殘。不管疾病還是意外導(dǎo)致身故或全殘，都能賠。保障責(zé)任很單一，所以價格就成了定期壽險競爭的主戰(zhàn)場。不過定壽價格一降再降，已經(jīng)沒什么降價空間了，今天我們要聊的擎天柱5號就是這樣。價格已經(jīng)不是主要優(yōu)勢，為了在定壽中脫穎而出，被逼到擴(kuò)展保障了?；舆€挺多，我們一起看看。

基礎(chǔ)保障

1.身故或全殘

基本的保障還是身故或全殘，身故或全殘后，保險公司一次性賠付保額。不同地區(qū)和不同年齡，可以投保的保額是不同的，最高是300萬，比較充足。

擴(kuò)展保障

1.特別關(guān)愛身故保險金

特別關(guān)愛身故保險金是擎天柱5號的擴(kuò)展保障之一。

保障內(nèi)容是：如果被鑒定為全殘，180天之后身故，再給20%的保額。

比如，小黑投保100萬的擎天柱5號，不幸遇到車禍，雙腿截肢，達(dá)到全殘標(biāo)準(zhǔn)。

保險公司一次性給小黑100萬，如果小黑180天后身故，再給20萬，一共賠付120萬。

2.猝死關(guān)愛金

猝死關(guān)愛金是另一個擴(kuò)展保障。經(jīng)常熬夜、飲食不規(guī)律的朋友，以及從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的朋友，尤為關(guān)注猝死保障。

不過壽險本身不論疾病還是意外導(dǎo)致的身故或全殘都保，所以，壽險是保猝死的。

那擎天柱5號為什么還有猝死保障呢？

擎天柱5號的猝死保障是額外的，如果達(dá)到了猝死的標(biāo)準(zhǔn)，會額外賠30%保額。

不過要求有點嚴(yán)格，需要6小時內(nèi)死亡才算，都沒有某些意外險的猝死保障友好。

猝死是疾病導(dǎo)致的，原本不是意外險的保障范圍，但是很多意外險額外有猝死的額外保障，而且大部分規(guī)定24小時、72小時內(nèi)猝死，像大護(hù)法這款意外險，甚至沒有猝死時間要求。

一對比，感覺擎天柱5號的主業(yè)都沒人家副業(yè)做的好，沒啥誠意。

3.全殘豁免

這個責(zé)任就是確診全殘之后，可以不用交后續(xù)的保費。

如果180天后身故了，還可以拿到20%的特別關(guān)愛身故保險金。

可選保障

相比其他樸素的定期壽險，擎天柱5號的基礎(chǔ)保障已經(jīng)豐富多彩了。但還沒完，還有其他三個可選保障。

1.被保險人/投保人豁免保費

這兩個可選保障，我們放在一起說。

首先要明白被保險人和投保人的含義，被保險人即享受保障的人，投保人就是交錢，買單的人。有點像老公給老婆買包，包呢，老婆享受；錢呢，老公出。老公給老婆買保險也一樣，

保障老婆，錢老公出。

對號入座一下，老婆是被保險人，老公是投保人。如果是單身狗，自己給自己買。

投保人和被保險人都是自己，就只能附加被保險人豁免，投保人豁免與單身狗無關(guān)。

投保人豁免和被保險人豁免的意思，是如果投保人或被保險人患了合同規(guī)定的疾病，可以豁免之后的保費，保障繼續(xù)。比如老公給老婆買了擎天柱5號，加了投保人豁免，老公不幸患了肺癌（屬于規(guī)定的疾病），可以不用交后面的保費，老婆還能享受保障。

不過附加這兩個責(zé)任有門檻，需要通過被保險人/投保人健康告知。尤其是投保人健康告知，比較嚴(yán)格，問到1年內(nèi)的檢查異常。如果通不過，可以先嘗試智能核?？纯?，還是通不過，不附加豁免責(zé)任也可以，反正壽險保費不貴，咱出的起。

2.交通意外身故/全殘保險金

看了名字就比較清楚了。

如果發(fā)生了交通意外，導(dǎo)致身故或全殘，有額外的賠付。

規(guī)定：民航飛機(jī)意外身故或全殘，額外賠付2倍保額，

乘坐輪船、貨車、公共汽車意外身故或全殘，額外賠付1倍保額。

假如小黑買了100萬的擎天柱5號，不幸坐飛機(jī)身故了。保險公司賠付身故或全殘保額100萬，另外交通意外身故或全殘責(zé)任賠付200萬，一共可以拿到300萬的理賠。但交通意外身故或全殘，意外險也是保障的，如果有意外險，這個可選責(zé)任不選也行。

對比

總的來看，擎天柱5號保障挺豐富，基礎(chǔ)保障就有身故或全殘、特別關(guān)愛身故保險金、猝死關(guān)愛保險金，還可以選擇投保人/被保險人豁免和交通意外身故/全殘保險金。那和其他的定期壽險相比，擎天柱5號怎么樣，是否值得選擇呢？

瑞和2020定期壽險：

繳費年限長：可以選擇繳費到70周歲，保費便宜，經(jīng)濟(jì)壓力小。

健康告知寬松：只有3條健康告知，不問結(jié)節(jié)，乙肝。甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、大三陽的朋友可以直接投保。

免責(zé)條款少：僅3條免責(zé)條款，也就是規(guī)定的3種情況不理賠。其他情況導(dǎo)致的身故或全殘都理賠，理賠概率更大。

適合人群：健康情況稍差，如有甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)、乙肝等疾病的朋友，這款可以直接投保。

定海柱2號：

保費便宜：性價比很高。

免責(zé)條款少：也只有3條，理賠概率大。

可選私家車交通意外保障：經(jīng)常開私家車的朋友，可以考慮。

適合人群：健康情況良好，非常追求性價比的朋友。

擎天柱5號：

保障充足：基礎(chǔ)保障多樣，除身故或全殘保障外，還有特別關(guān)愛金、猝死、全殘豁免保障，還可選投被保人豁免、交通意外的保障。

健康告知寬松：同樣健康告知只有3條，不問結(jié)節(jié)和乙肝，大部分朋友均可直接投保。（如附加投被保人豁免，健康告知會變嚴(yán)）

加保條件寬松：不問既往保額，就算已有保額高，也可以直接加保。

適合人群：在意保障充足且多樣的朋友；

已有壽險保額高，還想要加保的朋友；

經(jīng)常熬夜、喝酒、加班，追求猝死保障的朋友。

小總結(jié)

從我的角度來看，定期壽險有核心保障身故或全殘就足夠了。如果多了其他保障，但價格更高了，我更愿意選擇把這部分錢用來做高保額。所以，擎天柱5號對我的吸引力不夠，還是更喜歡定海柱2號和瑞和2020。不過單從擎天柱5號這款產(chǎn)品來看，定期壽險的價格戰(zhàn)應(yīng)該是到底了，打不下去了，預(yù)測一下：之后的定期壽險，應(yīng)該會從保障的角度進(jìn)行創(chuàng)新。我們拭目以待！

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