今天要介紹的產(chǎn)品是百年人壽的康惠保2.0,這款產(chǎn)品出來有一陣子了，但是一直沒有細講，因為最近忙著研究信泰人壽最近出的新產(chǎn)品，超級瑪麗和達爾文，不過有在其他的產(chǎn)品文章中提到過康惠保2.0，做了一下簡單的介紹，今天這篇文章就仔仔細細的來扒一下這款產(chǎn)品?？祷荼Ｏ盗械漠a(chǎn)品是百年人壽的扛把子產(chǎn)品，尤其“康惠保旗艦版”更是各個大V強推的性價比之王的產(chǎn)品之一。很多人對這款產(chǎn)品也抱有很大的期待，畢竟它也是叫“康惠?！保杂胁簧俚呐笥炎稍冞@款產(chǎn)品。下面就進入正題了，一起來看看吧。

　　一、產(chǎn)品形態(tài)

　　1、投保規(guī)則

　　康惠保2.0的基本投保規(guī)則也沒有什么特別的地方，投保年齡和保障期限和最近信泰人壽出的幾款產(chǎn)品都基本一樣，就是在等待期上可能長了點，180天，現(xiàn)在出的產(chǎn)品等待期基本都是90天，保險公司設(shè)置等待期主要是防止騙保，一般是等待期過后，保險合同才算是正式生效。

　　有一個小小的問題就是，30歲以后，最長的繳費期限只有20年，30歲以后，不支持30年的繳費期。

　　2、疾病保障

　　疾病保障中包括，重疾保障，中癥保障，輕癥保障，重疾保障100種，賠付1次，也是同樣的花樣，60歲為分水嶺，60歲之前出險可以賠付到160%的保額，60歲以后可以賠付到100%的保額。

　　中癥保障25種，賠付2次，每次可以賠付60%的保額，基本上目前出的新產(chǎn)品，中癥保障都是這樣的一個水平；

　　輕癥保障48種，輕癥保障是遞增賠付，第一次賠付40%保額，第二次賠付45%保額，第三次賠付50%的保額。

　　3、其他保障

　　其他保障上，康惠保2.0非常的具有創(chuàng)新，具體哪里創(chuàng)新呢？

　　別急，且聽會長慢慢的道來。

　　首先是很平常的身故保障和豁免保障，身故保障是可選保障，可以選擇身故賠付保額，身故賠付保額的話，保費會比較高，這個大家應(yīng)該都清楚了。

　　豁免通常都是自帶被保人豁免，如果投保人和被保人不是同一人時，可以直接附加投保豁免。

　　現(xiàn)在的產(chǎn)品都是以這種形式設(shè)置組合。

　　另外一個比較普通的保障是惡性腫瘤2次賠付，間隔期也是目前比較合理的，首次非癌到癌癥的間隔期是180天，首次癌癥到癌癥間隔期是3年。

　　特色保障在于康惠保2.0有前癥保障，保障12種前癥：

　　這12種前癥疾病中，有8種是比較常見的疾病，它們分別是：肺結(jié)節(jié)、萎縮性胃炎、腸息肉、Barrett食管、宮頸上皮內(nèi)瘤變（CINIII）、糖尿病視網(wǎng)膜病變、糖尿病酮癥酸中毒、心房纖顫，常見也就是是意味著高發(fā)，從這點來看，康惠保2.0的前癥設(shè)置可以說是非常有誠意的。

　　不過需要注意的是，這些疾病也不是確診即賠，必須也要達到它的理賠標準才行。比如Barrett食管疾病需要手術(shù)才能賠付，但是醫(yī)學上來說，只有極少數(shù)的Barrett食管需要手術(shù)，一般首選治療方案是藥物治療。

　　這12種前癥中，最容易達到要求理賠的是宮頸上皮內(nèi)瘤變（CINIII）手術(shù)，宮頸上皮內(nèi)肉瘤變是女性比較高發(fā)的疾病，它是一種與宮頸癌緊密相關(guān)的癌前病變的籠統(tǒng)稱呼,它可以反映宮頸癌的發(fā)展過程，不過現(xiàn)在有HPV疫苗可以預(yù)防

　　除了以上這些其他保障，康惠保2.0還有心腦血管疾病2次賠付的保障，目前對于心腦血管疾病額外賠付的保障，很多產(chǎn)品都有，康惠保2.0和別的產(chǎn)品不一樣的是，它可以對12種心腦血管疾病進行額外賠付：

　　一般的產(chǎn)品是只對3種疾病進行賠付：急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）和腦中風后遺癥。

　　遺憾的是康惠保2.0的這12種心腦血管疾病中，沒有包含腦中風后遺癥，據(jù)統(tǒng)計癌癥和腦中風后遺癥的理賠占了8層以上。

　　所以這點來看，還是很遺憾的。

　　4、注意

　　其他保障中，12種前癥保障不是自由附加的，是捆綁自帶的，惡性腫瘤2次賠付也是自帶捆綁的，不能自由選擇。

　　心腦血管疾病保障是可以自由附加的。

　　二、保費測算

　　出了新產(chǎn)品，人們最關(guān)注的還是它的價格，康惠保2.0的價格如何呢？

　　會長在測算保費的時候習慣用30歲，因為30歲是一個分水嶺，大多數(shù)人都是30歲慢慢開始承擔家庭責任。

　　可以看到如果30歲買50萬保額，保障到終身，分30年繳費，如果附加身故，男性和女性一年的保費分別是9345元和8635元；

　　而不附加的話，保費分別是6175和6060。

　　在附加和不附加身故的基礎(chǔ)上再來考慮要不要附加心腦血管疾病，如果在沒有附加身故的情況下附加心腦血管疾病一年的保費是6835元和6825元；

　　如果是在附加身故的情況下附加心腦血管疾病，一年的保費是10005元和9450元。

　　以上的測算可能察覺不出來它究竟是貴了還是便宜了，如果拿去和大公司線下的一些產(chǎn)品對比的話，肯定是康惠保2.0性價比更高。

　　但是競爭如此激烈的今天，怎么能只和那些產(chǎn)品對比。

　　三、康惠保2.0 VS 超級瑪麗2號max

　　有人可能會問，會長為什么只拿它和超級瑪麗2號max對比，畢竟現(xiàn)在超級瑪麗3號都出來了，這是因為康惠保2.0本來就是百年人壽用來對標超級瑪麗2號max的，所以這兩款產(chǎn)品一定要在一起比一比。

這兩款產(chǎn)品在基礎(chǔ)保障上幾乎是一模一樣的；

　　1、都是重疾單次賠付，且60歲前患重疾額外賠付60%的保額；

　　2、中癥都賠付2次60%的保額；

　　3、都有惡性腫瘤二次賠付和心腦血管疾病二次賠付；

　　4、身故保障都是可選的。

　　這兩款產(chǎn)品最大的區(qū)別就是康惠保2.0有前癥保障，而超級瑪麗2號max對于原位癌可以二次賠付。

　　另外對于心腦血管疾病二次賠付和惡性腫瘤二次賠付，超級瑪麗2號max是可選保障，但是康輝保2.0不是。

　　并且超級瑪麗2號max心腦血管疾病二次賠付的疾病只有三種，就是剛才會長提到的急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）和腦中風后遺癥。

　　如果在意腦中風后遺癥的當然毫無疑問選擇超級瑪麗2號max。

　　保費對比：

　　試算一下附加身故和不附加身故的情況下，基礎(chǔ)保障加上惡性腫瘤二次賠付和心腦血管疾病二次賠付，它們兩的保費：

　　整體看來超級瑪麗2號max的保費比康惠保2.0低，保費差距較小的是不附加身故的情況下，附加心腦血管疾病二次賠付；

　　如果在意這些差距的可以選擇超級瑪麗2號max；

　　而在意前癥保障和其他的心腦血管疾病的朋友可以選擇康惠保2.0。

　　四、尾聲

　　整體來看，康惠保還是有一定的優(yōu)勢的，前癥保障是一個創(chuàng)新，如果有你關(guān)注的疾病，可以考慮。價格還是比較合理，不是天價。

　　但是在保障選擇上可能不是那么的靈活，人無完人，何況保險這東西是人設(shè)計出來的。

　　另外心腦血管疾病二次賠付中缺失腦中風后遺癥也是種遺憾，30歲后不能分30年繳費可能也有一些人會在意，沒關(guān)系，在意就不選它，現(xiàn)在產(chǎn)品多了，能選擇的多了去了。

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