中國是煙草大國，很多男性都有吸煙的習慣。不可否認的是，吸煙對健康肯定會造成影響，肺部和心血管就是重災區(qū)。據(jù)2018國家癌癥中心出具的全國癌癥報告顯示，肺癌是男性中發(fā)病率最高的癌癥，在男性癌癥死因中居于首位，在女性中僅次于乳腺癌。而9成肺癌患者均與煙草有接觸，除了主動吸煙，更有那些被動吸入“二手煙”的人。對于吸煙人群來說，想讓他戒煙是一件極其困難的事，如果想要給健康做個保障，其實不如買份保險來的直接。但你以為保險想買就能買嗎？并不。對于吸煙人群來說，買保險的限制可不少。

　　一、吸煙對投保的影響

　　這個影響主要集中在兩點，一是吸煙人群購買保險的難度更大，二是投保時需要繳納的保費可能更多。

　　我們都知道，投保前，被保人需要通過產(chǎn)品的健康告知才行，而吸煙人群的身體狀況不一定能順利過審。

　　我們分險種來看：

　　1.重疾險

　　隨便翻看幾個重疾險的健康告知，都提到了吸煙，只是每家保險公司對吸煙這個問題的描述不同：

某重疾險健康告知（1）

某重疾險健康告知（2）

　　有的健康告知界定比較嚴格，直接詢問數(shù)量，如圖（2）；有的則看起來較寬松，如果吸煙沒有對身體造成影響就能買，如圖（1）。總的來說，吸煙的人在買重疾險的時候選擇還是比較受限制的。

　　如果有的健康告知描述的比較模糊，大家在不確定是否能投保的時候，可以致電保險公司客服詢問具體要求。

　　2.醫(yī)療險

　　醫(yī)療險在吸煙這一方面問到的沒有重疾險這么頻繁，部分產(chǎn)品會問到被保人的吸煙情況，如下圖：

　　3.壽險

　　壽險對吸煙群體的健康告知和上面兩險種類似。有的產(chǎn)品也是詢問“每日吸煙支數(shù)x煙齡（年）是否>400”，有的產(chǎn)品健康告知中則沒有出現(xiàn)關于吸煙情況的告知。

　　一般來說，針對吸煙人群患病幾率更高、身故率更高的邏輯，他們在投保壽險時需要繳納更高的保費。

　　總結一下，除了產(chǎn)品會有保費差異外，各險種對吸煙群體健康告知上，大多都是根據(jù)“每天的吸煙根數(shù)和煙齡”詢問。

　　適當抽煙對投保的影響并不大，但煙癮較大的朋友，和曾因吸煙收到過醫(yī)生警告的朋友，在投保時比較容易受阻。

　　其次從保費差異上來說，對于吸煙人群，保監(jiān)會134號文件《中國保監(jiān)會關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》明確有過通知：

　　支持并鼓勵保險公司在壽險費率厘定時，對吸煙狀況進行差異化定價。

　　目前，市面上大多保險的吸煙狀況差異化主要靠以下指標衡量：

　　1.看每日吸煙量和煙齡

　　2. 看其他身體狀況（體重、血壓、血脂、血糖等）；

　　3. 看公司的接受程度。

　　以此為基礎，我查看了一款壽險的保費：假設80萬保額，繳費20年期，非吸煙人士每年保費2624元，而吸煙人群要5088元，基本上是非吸煙的兩倍。累計20年，吸煙者總計要交的保費要比非吸煙者多交49280元……

　　如果投保時我們的年齡更大，保額更高，保障期限越長，那么每年的保費差異更大，累計多交的保費可就不止這小五萬了。

　　仔細想想，是不是覺得不太值？

　　二、吸煙如何投保

　　說了這么多，既然今天的主人翁就是吸煙人士，那么吸煙人士如何投保才比較省力呢？我們分兩種情況來看：

　　1.如果你吸煙但身體健康

　　一般來說，這種情況下投保成功的概率很高，但要是不幸出現(xiàn)“每日吸煙支數(shù)x煙齡（年）>400”等問題，那么也是不能投保的。

　　很多人可能由于煙齡太久，自己也難搞清楚以前每天到底抽多少支煙，這種情況決不可含糊，建議詢問客服走人工核保路線，將自己的實際狀況清楚的告訴保險公司，以免影響理賠。

　　實在弄不清楚的也可以換個產(chǎn)品，比如上面有的產(chǎn)品對吸煙的健康告知是“您是否收到醫(yī)生對您吸煙、飲酒的建議或警告”？這個就簡單多了，直接聽醫(yī)生的意見即可。

　　2.如果你吸煙且身體異常

　　如果是吸煙且身體存在異常，很多產(chǎn)品都是一刀切的直接拒保，但我們也可以通過“線下人工核?！被颉爸悄芎吮！钡姆绞酵侗?。

　　比如某款帶智能核保的重疾險，在健康告知不通過時，我們會進入智能核保，其顯示如下：

　　吸煙一般與支氣管和肺部的疾病有關，我們選擇“氣管、支氣管、肺部”一欄，以下述兩個疾病為參考：

　?、俾灾夤苎?/p>

　　以這個健康告知為例，如果患有慢性支氣管炎，且不符合“曾經(jīng)或目前被診斷為支氣管擴張、肺氣腫、或慢性阻塞性疾病，是否曾經(jīng)或目前有肺功能檢查異常（FEV1%小于80%）”，就可以投保，否則就會被拒保。

　?、诜未笈?/p>

　　根據(jù)智能核保顯示，如果是單個肺大泡則可以順利承保，否則就不能。

　　只要合理選擇產(chǎn)品，找到自己能夠順利通過健康告知的那一款，投保成功就不是什么難事了。

　　四、一點建議

　　也許會有朋友存了些小九九，以為在投保的時候直接默認自己不是吸煙人士，直接投保就能蒙混過關。

　　但實際上，保險公司有一套嚴正有序的調(diào)查方法，不論是隱瞞煙齡、抽煙數(shù)量還是抽煙狀況，對自己來說都是不利的。

　　只有將真實情況告知保險公司，保險公司依據(jù)實情承保，后續(xù)的理賠才能不出問題。反之，如果因為投保時有過隱瞞，那么能不能理賠就不一定了。到時候竹籃打水一場空，人生也會失去保險的保障，得不償失。

推薦閱讀：

最全醫(yī)療險投保指南有哪些？一年多少錢？

給爸媽買保險怎么買合適？一份詳細的投保指南

健康險怎么買比較合適？最新投保指南來了