最近全是大事。而保險行業(yè)也迎來了重磅。保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會最近，終于正式發(fā)布重疾新版定義，名稱叫《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》。等于蓋棺定論，以后保險公司就得照章執(zhí)行。大白把終稿跟前兩個版本做了下對比，區(qū)別不是特別大；主要是一些疾病定義細(xì)微的字眼調(diào)整，比如良性腦腫瘤變成了嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤。而對于大家關(guān)心的：新規(guī)究竟什么時候?qū)嵤?？官方這次也大方亮出了答案：明確過渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，確保重大疾病保險新老規(guī)范平穩(wěn)切換。過渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品。抓重點：規(guī)會在1月31日正式實施。在此期間，不再審批舊版定義的重疾險。而舊版定義的重疾險，最晚也就賣到1月31日就得下架，從而為新產(chǎn)品讓路。也就是說，留給大家的時間也就3個月了。不過也不用慌，把你們最關(guān)心的幾個問題做了集中整理，幫助大家理性決策。
新舊版定義變化及對我們的影響
重疾險新舊版定義的區(qū)別，做了張圖，主要有7大不同：
1.新定義額外拓展了3種重疾
利好！
不過，現(xiàn)在市面上很多重疾險，其實已經(jīng)囊括了這3種重疾。
2.約定3種輕癥，理賠款不能超過重疾保額30%
3種輕癥分別是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。
利空！
舊定義沒有規(guī)定產(chǎn)品必須保輕癥。But，過去幾年，保險公司為了增加產(chǎn)品吸引力，重疾險不僅保輕癥，還保中癥；而且輕癥、中癥理賠比例給的很高，像超級瑪麗3號max輕癥都能賠55%、中癥能賠75%?，F(xiàn)在3種高發(fā)輕癥，最多賠30%保額，到手的錢就縮水不少。
3.輕度甲狀腺癌，按輕癥賠
利空！
甲狀腺癌算是理賠大戶了。但它危害程度不高，20年生存率達(dá)到95%以上；治療費還很低，大概花個2萬塊就能治愈；再走下醫(yī)保報銷，實際自己出的的錢可能還不到1萬塊。而舊版定義的重疾險里，買了50萬保額，確診了甲狀腺癌，不管輕重直接賠50萬。想想，你花2萬塊治療，手里還能剩下48萬。也難怪這個被人調(diào)侃成，是喜癌了。而新定義，直接降級，只賠30%保額了；
個中滋味，你懂的~
4.原位癌不強制一定要保
輕微利空！
現(xiàn)在賣的重疾險都默認(rèn)保原位癌。為了保持競爭力，保險公司大概率會繼續(xù)保原位癌；畢竟原位癌屬于高發(fā)輕癥來著。
5.部分疾病的理賠定義變寬松（尤其是心血管）
利好！
比如冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”，更符合目前的醫(yī)療水平，對病人也更友好。But，因為《健康險管理辦法》規(guī)定了：被保人如果確診的疾病，滿足通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，那保險公司不能說你不滿足條款，拒賠。
所以，買了舊版定義重疾險的朋友，也不用太慌。
6.良性腦腫瘤改名
名字改成了嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤，定義也更明確。
總之，重疾新版定義雖然先后在行業(yè)及向公眾征詢過意見；但終稿相比前兩版變化并不大；這也體現(xiàn)了官方的審慎態(tài)度，畢竟是牽一發(fā)動全身的大事。
新規(guī)執(zhí)行前買還是執(zhí)行后買劃算？
總體看下來，保障上，新定義有利有弊。
所以，如果大家在意舊版定義里“甲狀腺癌”、“3種高發(fā)輕癥”方面保障的話。
可以趁著定義在1月31日正式實施前，先買一個。
甲狀腺癌要是真的理賠降級，會有一大批人受影響。
尤其是體檢已經(jīng)查出甲狀腺結(jié)節(jié)、但分級只有1-2級、可以標(biāo)準(zhǔn)體買重疾險的朋友。
關(guān)乎自己的切實利益，盡早上車，更踏實。
舊版重疾險哪些值得買？如何買？
現(xiàn)在的幾款重疾險，保障和性價比擺在這，確定性最高。如果要買，可以從它們中直接挑
1.成人重疾險
(1)達(dá)爾文3號
光60歲前查出重疾，能賠180%保額，就很讓人心安。
因為重疾險賠的錢就是治病救命的，錢越多，才能享受更好的醫(yī)療服務(wù)，獲得更大的生存概率。
投保建議：保終身。
想一步到位，保額選50-55萬。
想先配一部分，以后有更好產(chǎn)品了再加保，保額選30萬。
癌癥二次賠建議帶上，其他責(zé)任，看預(yù)算自行決定。
(2)福樂保
和諧健康家新上的一款重疾險；61歲前患重疾，賠170%保額，比達(dá)爾文3號少一點。
是不在信泰人壽銷售區(qū)域，不能買達(dá)爾文3號朋友的有力備選。
關(guān)鍵它可以保到70歲，而且身故非必選，價格優(yōu)勢大。
預(yù)算不多的朋友重點考慮。
But，需要注意下：福樂保，癌癥二次賠，和心血管二次賠，是強制捆綁的，選上其中任何一個，另一個也就必須帶上。因為保障加量了，所以價格也就貴了一點。介意的話，就考慮下面這款。
(3)康惠保2.0
60歲前患重疾，賠160%保額；額外還保前癥，賠15%保額。
是保障非常全面、可投保區(qū)域也非常多的一款重疾險，作為替補也合適。
(4)守衛(wèi)者3號
達(dá)爾文3號/超級瑪麗3號Max、福樂保、康惠保2.0，都是單次賠付重疾險。覺得重疾賠一次不夠有安全感。那守衛(wèi)者3號。是大白個人最推薦的多次賠付重疾險。不同重疾，能賠2次。人生能撐過兩次大病的折騰，也非常不容易了，所以非常實用。購買建議：基礎(chǔ)保障+保終身+保額50萬（考慮通脹）預(yù)算夠；可以把癌癥津貼帶上。
癌癥確診1年后，還沒治好，就能領(lǐng)津貼，連續(xù)領(lǐng)3次，每次30%保額，一共90%保額，因為拿到錢的時間短，就很人心性，畢竟癌癥最容易復(fù)發(fā)的時間就是確診的2年內(nèi)。
2.少兒重疾險
直接放榜單，產(chǎn)品大家都很熟悉了:
一個彩蛋：核保放水，帶病體必看
以上就是關(guān)于重疾新版定義的分析；說實話，從6月1日發(fā)布，到今天正式定稿；轟轟烈烈?guī)讉€月，大白寫都寫疲乏了，估計你們也看疲乏了。
但因為還有3個月的過渡期，還不會徹底安寧；肯定會有各種炒停售的消息出來。
大白的觀點還是這個：跟著自己需求來，不要被誤導(dǎo)。
但下定決心要買的，也別拖到產(chǎn)品停售最后一刻，才下手。
尤其是身體有異常的朋友；給自己留好挑產(chǎn)品、做方案、以及走核保的時間。
比如想買達(dá)爾文3號的，因為達(dá)爾文3號在近期這段產(chǎn)品空白期，屬于保障最好的那一批，所以信泰人壽也是收保單收到手軟。
以至于它家都在主動設(shè)卡子了；乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)一律除外；智能核保過了，但當(dāng)天沒有下單，改天再買只能走人工核保。
總之吧，它家有點限量銷售的意思，而且人工核保的時間會比較長，想買還是要把握好節(jié)奏。
如果有結(jié)節(jié)，買不到達(dá)3；那大白也順帶通知一個好消息：昆侖健康家核保放水了！！
之前買不了，或者需要加費買、除外買的疾病，現(xiàn)在走人工核保，都可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。
標(biāo)準(zhǔn)體承保，省錢不說，能買上比什么都強，并且還不會在保險公司留下“除外”、“加費”這樣的附加條件記錄。對于身體有問題的朋友，相當(dāng)于開了綠燈。
不過不會一直開，最多11月30日，核保放寬也就截止了。帶病的朋友，一定要多多關(guān)注，趕在公司組織體檢前，趁著這個核保寬松期間趕緊給自己配上。
放水比較明顯的幾個常見病，它們具體的核保要求，我整理成了下面的表格：
因為需要走人工核保，要準(zhǔn)備哪些資料你未必清楚，可以添加老師免費協(xié)助。
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