重疾新定義和重疾發(fā)生率表，已板上釘釘。就等2021年1月31日，在售重疾全部下架后，正式實(shí)施了~最近，很多人都對重疾新定義后，價(jià)格漲還是降做了解讀。我看了一下，主要有兩大派別：降價(jià)派：輕度甲狀腺癌被劃為輕癥，重疾發(fā)生率下降，所以價(jià)格會降；漲價(jià)派：雖然重疾發(fā)生率降，但有些定義松了，降價(jià)空間不大，還有可能會漲價(jià)。到底是漲還是降？真的是眾說紛紜。我一直沒有去寫文章，是因?yàn)椴桓逸p易下定論。后來，我們走訪了各保司的產(chǎn)品負(fù)責(zé)人、精算部門、保險(xiǎn)公司的爸爸——再保險(xiǎn)公司和監(jiān)管爸爸出重疾發(fā)生率表的相關(guān)負(fù)責(zé)人，以及結(jié)合我們的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，做出了對未來重疾價(jià)格的預(yù)判。

先把結(jié)論放出來：

大公司：大概率維持不變或略微下降；

中小公司：大概率上漲。

下面來分析一下，得出這個結(jié)論的背后原理~

保障

說價(jià)格之前，還是先梳理一下重疾新定義主要的調(diào)整內(nèi)容：

①將“部分Ⅰ期及更輕的甲狀腺癌”由重疾調(diào)整為輕癥，賠付比例從100%縮水30%。

②限定同種輕癥賠付比例不能超過30%。

要知道，以30-35歲人群為例，較輕甲狀腺癌發(fā)生率占了重疾40%。把40%的重疾刨掉，相當(dāng)于價(jià)值打了6折！

保障內(nèi)容打了折，即使價(jià)格不變，也相當(dāng)于變相漲價(jià)了。

但有人說，不是加了些保障嗎？

以前規(guī)定的是25種重疾，現(xiàn)在加了3種是監(jiān)管強(qiáng)制要求加的。實(shí)際上，以前很多保險(xiǎn)公司都有加上這幾種疾病，所以加沒加影響不大。

還有人說，賠付條件不是變寬了嗎？

他們認(rèn)為，對于心臟瓣膜手術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)，舊定義要開胸賠，新定義不開胸就能賠。

實(shí)際上，不管是新舊定義，不開胸都能賠。只是以前沒有寫到條款里，現(xiàn)在算是名正言順地寫進(jìn)條款里，所以影響不大~

所以，到底是漲價(jià)還是降價(jià)？

價(jià)格

由于輕度甲狀腺癌劃為了輕癥，按30%賠，并結(jié)合新發(fā)生率表看，理論上重疾發(fā)生率是降低的，成人階段約為調(diào)整前的8.5折。

雖然重疾發(fā)生率下降了，但不能立馬蓋棺定論說重疾價(jià)格必須跟著降。

（Ps：理論重疾發(fā)生率調(diào)整僅為參考，并不意味著產(chǎn)品價(jià)格也會下降。）

要知道，重疾發(fā)生率只是影響重疾價(jià)格的其中一個因素。影響重疾價(jià)格的因素，除了重疾發(fā)生率和重疾定義，還有保險(xiǎn)批發(fā)價(jià)。

怎么理解這個批發(fā)價(jià)？

保險(xiǎn)公司也是有爸爸的，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司，也就是再保險(xiǎn)公司，比如英國的勞合社，給保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

全世界的再保險(xiǎn)公司就這么幾家，而不同的保險(xiǎn)公司，背后找的可能是同一家再保險(xiǎn)公司。

這就好比一個批發(fā)市場，保險(xiǎn)公司批發(fā)回來的產(chǎn)品，可以改個名字，價(jià)格定高點(diǎn)或低點(diǎn)賣。這就是為什么，接近同樣的保障，不同保險(xiǎn)公司賣的價(jià)格差別這么大的原因。

所謂的大保險(xiǎn)公司，和大家眼中的中小保險(xiǎn)公司的定價(jià)策略是不一樣的。

傳統(tǒng)大保險(xiǎn)公司：好比線下商超，分支機(jī)構(gòu)多，人員規(guī)模大，運(yùn)營成本高，得把利潤加到位，才能覆蓋到成本，才能保障公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)，股東們賺到錢。

中小保險(xiǎn)公司：就好比走的拼x多路線，競爭非常大，不補(bǔ)貼點(diǎn)利潤，別人對名氣不大的中小保險(xiǎn)公司不買單啊。于是，為了搶占市場，100塊的批發(fā)價(jià)，中小保險(xiǎn)公司可能得補(bǔ)貼30塊賣，打個7折，才能把客戶吸引過來。

大家應(yīng)該可以感知到，這幾年，網(wǎng)紅重疾價(jià)格戰(zhàn)可謂戰(zhàn)火連連，時不時冒出一個網(wǎng)紅保險(xiǎn)，總能刷新大家對保費(fèi)和保障責(zé)任的下限，價(jià)格低到塵埃里。

對于行業(yè)來說，這會存在什么危機(jī)？就好比花唄借唄，極大放大資金杠桿，進(jìn)而容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)也一樣，保障內(nèi)容很豐富，卻賣得很便宜，杠桿被極大的放大，同樣容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

所以，監(jiān)管爸爸出大招了。

重疾新定義后，重疾發(fā)生率降了15%，變成了85%。舉個例子，成本價(jià)從100塊變成了85塊。但是，保司不能補(bǔ)貼了，不能搞價(jià)格戰(zhàn)了。

因此，中小公司的價(jià)格走向可能是：

按照再保價(jià)格110%賣，即85%*110%=94%，大概率會按照94%的定價(jià)。相比現(xiàn)在的7折，價(jià)格還是高了！

橫琴已經(jīng)出了第一款重疾新定義產(chǎn)品，形態(tài)可謂獨(dú)樹一格，專為粵港澳大灣區(qū)而生。大家暫且感受一下保障內(nèi)容和價(jià)格，你說價(jià)格漲了還是降了？

而所謂的大保司呢，同樣是按照再保價(jià)格110%賣，所以價(jià)格基本和現(xiàn)在的持平或略微下降。

雖然大小保司定價(jià)發(fā)生率趨于相同，但由于大保司運(yùn)營成本高，就算價(jià)格略微下調(diào)，價(jià)格也普遍比中小公司高。

做個猜測，像某安這些老牌系列，價(jià)格大概率會維持不變，而像某邦、某都會等“愛馬仕”系列，以前價(jià)格太高了，可能會借此機(jī)會降一丟丟

寫在最后

結(jié)合重疾新定義和發(fā)生率表，我們有理由看到：未來的重疾險(xiǎn)保障力度縮水，保險(xiǎn)公司成本上升，出現(xiàn)擊穿低價(jià)的可能性不大。畢竟監(jiān)管要穩(wěn)住行業(yè)，保證系統(tǒng)不出風(fēng)險(xiǎn)，這才是對普通民眾最大的保障。

這幾年，網(wǎng)紅重疾的價(jià)格戰(zhàn)，讓人刷新對重疾險(xiǎn)價(jià)格的認(rèn)知，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的重疾險(xiǎn)在大家眼里是很貴的。但千萬別以為價(jià)格戰(zhàn)會長期打下去，這只是一陣風(fēng)。迎著風(fēng)口上車了的，就是賺到了~新重疾定義出臺后，就別想著未來網(wǎng)紅重疾的價(jià)格還能低到塵埃里，保障還能開出花來~~關(guān)于重疾新定義后，漲價(jià)or降價(jià)？你又怎么看？歡迎留言探討~

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