不少朋友接觸保險后，會發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品價格相差非常大。畢竟涉及到保障，大家心里難免會產(chǎn)生疑惑：“有些產(chǎn)品價格這么便宜，是不是理賠條件有問題？”為了解決大家的疑惑，我們把六款熱門產(chǎn)品的條款，全部下載下來，逐條對比。歷時一周，閱讀完幾十萬字的條款，終于寫成這篇文章。文章的篇幅有點長，但對于各位來說，絕對是滿滿的干貨。便宜的重疾險，是不是理賠條件有問題？超全吐血測評，條款逐條對比！
這次對比的六款少兒重疾險產(chǎn)品，分別是：
平安人壽—少兒平安福2020
新華人壽—健康無憂C5
復(fù)星聯(lián)合—媽咪保貝
昆侖健康—守衛(wèi)者3號
愛心人壽—守護神
前三款產(chǎn)品屬于大公司的明星產(chǎn)品，問的人很多。
后三款產(chǎn)品則是熱門的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，人氣也非常高。
而它們的價格更是天差地別。
同樣50萬保額，最便宜的每年兩千出頭，最貴的達到一年7000多。
俗話說：一分價錢一分貨。
是不是貴的產(chǎn)品更有保障，理賠條件也更寬松呢？
便宜的產(chǎn)品，會不會在條款里做了什么手腳呢？
今天我們就從白紙黑字的條款入手，看看理賠條件和價格到底是啥關(guān)系。
條款對比，包括以下三大方面：
25種高發(fā)重癥理賠條件對比
10種高發(fā)輕癥理賠條件對比
16種少兒高發(fā)重癥理賠條件對比
25種高發(fā)重疾理賠條件對比
只要是重疾險，都包括銀保監(jiān)統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾。
別看它們的數(shù)量少，但在理賠中卻扮演著舉足輕重的角色。
我們95%以上的重癥理賠，都在這25種疾病之中。
可以說，這才是一款重疾險最最最核心的保障。
很多人認(rèn)為既然是銀保監(jiān)規(guī)定的，每個產(chǎn)品的理賠條件肯定也是相同的。
但當(dāng)我對比完條款以后，結(jié)果可能會讓大家失望了。
25種疾病里，有22種的理賠條件的確是完全相同的。
但雙耳失聰、雙目失明和語言能力喪失這三種疾病，卻在理賠年齡上有所區(qū)別。
有些產(chǎn)品只要達到了疾病的要求就能賠。
比如，守護神對于雙耳失聰，平安福對于雙目失明，少兒超能寶3.0對于語言能力喪失，都沒有年齡限制。
但是，大部分產(chǎn)品對于這三種疾病的理賠，都會要求被保人必須到3歲，才能賠付。
之所以很多產(chǎn)品會存在這樣的限制，主要是為了減少遺傳性疾病的風(fēng)險。
就拿雙耳失聰來說，目前遺傳性耳聾，占所有兒童耳聾的50%以上。
如果保險公司放開了年齡限制，很容易導(dǎo)致用戶逆選擇，最終造成大面積的虧損。
從25種重疾的理賠來看：
雖然產(chǎn)品間存在條款差別，但和價格高低沒有明顯關(guān)系。
比如媽咪保貝、守衛(wèi)者3號和健康無憂C5對于這3種疾病均有限制。
但健康無憂C5的價格，差不多是另外兩款產(chǎn)品的3倍。
10種高發(fā)輕癥理賠條件對比
前面25種重癥，銀保監(jiān)都做了統(tǒng)一的規(guī)定，所以條款上并不會存在太大的區(qū)別。
但輕癥就不同了，目前市面上的產(chǎn)品，在輕癥保障這部分，銀保監(jiān)會還沒有統(tǒng)一規(guī)定。
即便是按照重疾險新規(guī)，也只統(tǒng)一定義了三種輕癥。
這時候產(chǎn)品間的理賠條件差別就體現(xiàn)出了。
在輕癥保障中，理賠概率最高的，是以下七種輕癥：
比如輕微腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術(shù)、極早期癌癥等，在輕癥理賠中占比都很高。
再加上6大高發(fā)重疾（占重疾理賠的80%以上）對應(yīng)的輕癥。
我們總結(jié)了十大高發(fā)輕癥：
想判斷輕癥理賠的好壞，大家重點關(guān)注這10種疾病就足夠了。
6款產(chǎn)品對于十大高發(fā)輕癥的具體理賠情況，如圖所示：
這6款產(chǎn)品的保障內(nèi)容都很實在，10大高發(fā)輕癥都有覆蓋。
但理賠條件就千差萬別了，只有5種疾病的理賠條件幾乎是一模一樣的。
我一個一個地來給大家對比說明。
第一個高發(fā)的病種，極早期惡性腫瘤或惡性病變。
6款產(chǎn)品對于疾病的理賠條件大致是相同的：
保障的都是癌癥的早期狀況、或者進展比較緩慢的原位癌和皮膚癌等。
這里需要大家注意的是，理賠有時依據(jù)的不僅是疾病的定義，還有免責(zé)條款。
比如媽咪保貝在疾病定義里，就直接排除了艾滋病導(dǎo)致的早期惡性瘤。
其他產(chǎn)品雖然定義里沒有，但在免責(zé)條款中，卻明確地聲明了艾滋病的情況是不給賠付的。
雖然整體的理賠條件和其他產(chǎn)品相似。
但少兒平安福2020把“極早期的惡性腫瘤或惡性病變”，拆成了三個病種：
這一點對于大家來說有利也有弊吧。
本來3個疾病都屬于早期腫瘤，平安福硬生生地拆分成3個來占用疾病名額。
但幸好平安福對于輕癥有三次理賠機會。
這就意味著其他產(chǎn)品只能拿一次，但平安?？赡茏疃噘r大家三次。
但說實話，在現(xiàn)實中因為早期癌癥獲得三次理賠的概率，真的是微乎其微。
所以總的來說，六款產(chǎn)品關(guān)于早期癌癥的賠付條件，基本上都一樣。
第二個病種是不典型急性心肌梗塞。
媽咪保貝、守護神、守衛(wèi)者3號、健康無憂C5和少兒超能寶3.0的輕癥賠付，需要同時達到2個條件：
不僅要求肌鈣蛋白升高，而且對心電圖的變化也有所規(guī)定。而少兒平安福就相對寬松一點，四個要求只要達到兩項就行：
不過，媽咪寶貝不僅在輕癥中保障了“不典型急性心肌梗塞”，在中癥中也保障了這一疾病。
對于中度急性心肌梗塞，媽咪保貝在輕癥的基礎(chǔ)上，又額外加上了兩個條件，只要滿足其中三個就行。
在查詢完資料后。
媽咪保貝中癥和平安福輕癥條件，其實是類似的，只是寫法不同而已。
這么看來，媽咪寶貝在理賠設(shè)計上屬實是良心。
如果得了不典型急性心梗，隨著病情發(fā)展，有機會拿到輕癥、中癥、重疾三次理賠。
這一病種的理賠，便宜的媽咪保貝最具優(yōu)勢。
第三種病種，輕微腦中風(fēng)。
一般常規(guī)的輕微腦中風(fēng)理賠，都需要同時滿足兩個條件：
媽咪保貝、守衛(wèi)者3號和守護神這3款產(chǎn)品，都是按照上面的標(biāo)準(zhǔn)給中癥賠付金。
這就意味著，大家在確診以后，能夠拿到50%—60%的賠付比例。
少兒平安福、少兒超能寶3.0和健康無憂C5只賠付輕癥，賠付比例只有20%。
但理賠條件相對來說更加寬松。
少兒平安福和少兒超能寶3.0，只需要滿足兩個中的一個條件就行。
健康無憂C5的理賠沒有那么靈活，只有一個選擇，必須滿足運動功能障礙。
在這里我還是要夸夸媽咪保貝這款產(chǎn)品。
它不僅會按照上面的要求賠付中癥。
如果只是單純滿足運動功能喪失，它還可以給付輕癥賠償金。
所以這樣一來，相當(dāng)于媽咪保貝不僅理賠門檻低，而且賠付次數(shù)、賠付比例都多。
碾壓了其他三款更貴的產(chǎn)品。
第四個高發(fā)病種，單側(cè)肺臟切除。
六款產(chǎn)品在理賠條件上沒有區(qū)別，只要實施了一側(cè)肺臟切除術(shù)就行。
結(jié)合免責(zé)條款，所有產(chǎn)品都把惡性腫瘤、器官捐贈等原因?qū)е碌姆闻K切除，排除在外了。
但是要注意。
雖然理賠條件一樣，但守衛(wèi)者3號、守護神和健康無憂C5，把這一項疾病列為了中癥。
賠付比例比其他三款產(chǎn)品，要高20%到30%。
第五個病種，是單側(cè)肝臟切除。
無論是在歸類還是賠付條件上，6款產(chǎn)品都是一模一樣的。
同樣，所有產(chǎn)品對于冠狀動脈介入手術(shù)的理賠條件也是相同的。
不過需要注意的是，便宜的三款產(chǎn)品，媽咪保貝、守衛(wèi)者3號、守護神，輕癥賠付比例是30%。
而貴的三款產(chǎn)品，輕癥只賠20%。
這樣一看，便宜的產(chǎn)品更具優(yōu)勢。
第七個病種是慢性腎功能障礙。
媽咪保貝、守衛(wèi)者3號和少兒超能寶3.0的賠付條件，都比較嚴(yán)格。
需要同時滿足3個條件才行：
少兒平安福、健康無憂C5和它們類似，但相比起來會寬松一點。
在肌酐清除率上，少兒平安福和健康無憂C5只要小于30ml/min就行。
甚至?xí)r間要求也沒那么嚴(yán)格，只要持續(xù)90天就行。
守護神最為寬松，只要同時滿足兩個要求就行。
甚至在時間和指標(biāo)要求上，守護神也是按相對低的標(biāo)準(zhǔn)來理賠的。
第八個病種，腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤，理賠條件6個產(chǎn)品都是一樣的。
依然是便宜的三款產(chǎn)品，媽咪保貝、守衛(wèi)者3號、守護神，輕癥賠付比例是30%。
而貴的三款產(chǎn)品，輕癥只賠20%。
第九個病種，心臟瓣膜介入手術(shù)。
六款產(chǎn)品之間的區(qū)別，主要體現(xiàn)在治療手段上。
媽咪保貝、守衛(wèi)者3號、少兒超能寶3.0和健康無憂C5的理賠條件，包括兩種治療手段：
第一種是非開胸的經(jīng)胸壁打孔內(nèi)鏡手術(shù)。
另一個則是經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)進行的心臟瓣膜置換或修復(fù)手術(shù)。
而守護神和少兒平安福，理賠條件就沒有那么靈活了。
它們規(guī)定只能實施經(jīng)皮經(jīng)導(dǎo)管介入手術(shù)進行的心臟瓣膜置換或修復(fù)手術(shù)，相比其他產(chǎn)品就少了一個選項。
第十個病種，主動脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)），6款產(chǎn)品理賠條件也是一致的。
便宜的三款產(chǎn)品，比貴的三款產(chǎn)品，賠付比例多10%。
看完所有的高發(fā)輕癥的理賠條件，總的來說：
媽咪保貝在慢性腎功能障礙上條件相對嚴(yán)格點，但在不典型心肌梗塞和輕微腦中風(fēng)的表現(xiàn)上非常優(yōu)秀，輕中癥賠付都有。
守衛(wèi)者3號這款產(chǎn)品非常中性，沒有特別嚴(yán)格的，也沒有非常寬松的。
守護神這款產(chǎn)品缺點，就是在心臟瓣膜介入手術(shù)上少規(guī)定了一個治療手段，但它的慢性腎功能障礙，可以說是六款中最寬松的了。
少兒平安福相對于其他產(chǎn)品的確寬松的條件比較多，但和守護神一樣它在心臟瓣膜介入手術(shù)上也少規(guī)定了一個治療手段。
少兒超能寶3.0這款產(chǎn)品在輕微腦中風(fēng)的理賠上相對是寬松的，其他疾病的理賠條件中規(guī)中矩。
健康無憂C5在輕微腦中風(fēng)和慢性腎功能障礙上，理賠條件都比較寬松，其他疾病的理賠條件也比較標(biāo)準(zhǔn)。
其實，6款產(chǎn)品針對10大高發(fā)輕癥的理賠條件各有優(yōu)劣。
如果非得選出一個，我反而認(rèn)為是價格相對便宜的媽咪保貝，表現(xiàn)更加優(yōu)秀。
16種少兒高發(fā)重疾理賠條件對比
寶寶高發(fā)的病其實和大人是不太一樣的，具有一定的特殊性。
在兒童階段，先天性心臟病，兒童結(jié)核和腦癱的發(fā)病率名列前茅。
大家熟悉的川崎病和白血病，也在榜單之中。
但從理賠報告來看，成人的重疾則更集中于惡性腫瘤和心血管疾病等。
所以寶寶的保障，大家千萬不能僅僅滿足于25種法定重疾。
想看少兒重疾險理賠好不好，還要額外關(guān)注16種少兒高發(fā)疾病。
對比起來，六款產(chǎn)品間的理賠條件差別比輕癥還要大，20個中只有4個一致。
老規(guī)矩，咱們還是一個一個疾病來對比。
第一個少兒高發(fā)病種，白血病。
6款產(chǎn)品理賠條件是完全一致的，只要經(jīng)過病理檢查就能拿到賠付金。
第二個病種，嚴(yán)重腦損傷。
針對嚴(yán)重腦損傷，一般的理賠需要至少滿足3個條件中的一個。
要么肢體機能喪失，要么語言能力或者吃飯能力喪失，要么自主生活能力喪失。
媽咪保貝、守衛(wèi)者3號、少兒平安福、健康無憂C5和超能寶3.0，都是按這一要求來賠付的。
但守護神就非常寬松，只要求神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，沒要求要有后遺癥。
第三個少兒高發(fā)疾病，是嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥。
媽咪保貝需要同時滿足3個條件。
守衛(wèi)者3號和少兒平安福相對來說就寬松一些。
不僅沒有第一個要求的限制，而且在生活能力喪失上也沒時間的要求。
守護神和健康無憂C5就更加寬松了，只要自主生活能力喪失就能賠。
最為特殊的還是少兒超能寶3.0的理賠條件。
其他的產(chǎn)品對病種并沒有限制，但少兒超能寶3.0明確規(guī)定，只保障三種類型的肌營養(yǎng)不良癥。
條款里說的Duchenne和Becker不良癥都屬于假肥大型，LimbGirdle肌肉不良癥屬于肢帶型。
但除了這3種類型以外，面肩-肱型肌營養(yǎng)不良癥也相對高發(fā)，男女都有概率，而且大多數(shù)是年輕時就發(fā)病了。
這么看來少兒超能寶3.0的理賠條件看起來很寬松，但最不合理的可能就是它了。
第四個高發(fā)病種，是重癥肌無力。
重癥肌無力的一般的理賠條件是：
不僅要求治療后沒效果，而且還規(guī)定自主生活能力完全喪失。
媽咪保貝、守護神、少兒超能寶3.0和健康無憂C5，都是按照這個要求來賠付的。
雖然少兒平安福也是需要同時滿足兩個條件，但要求有所不同。
對比來看兩個賠付條件其實是相似的，但少兒平安福的相對來說寬松一點。
對于個別情況，肌無力危象有時并不意味著，完全就喪失了3項以上的基本生活活動。
而且180天的治療時間，算起來也比1年要少。
最嚴(yán)格還是守衛(wèi)者三號。
將前面兩個條件各拿一些結(jié)合了起來，需要同時滿足3個條件才行。
第五個高發(fā)病種，嚴(yán)重心肌炎。
媽咪保貝和守護神，需要同時滿足3個條件才行：
少兒平安福雖然也要求心功能IV級和持續(xù)180天，但對于從事體力活動卻沒有要求。
守衛(wèi)者3號，少兒超能寶3.0和健康無憂C5的定義就更加寬松了。
不僅對于從事體力活動沒有任何要求，而且還把持續(xù)時間從180天，縮減到了90天。
第六種高發(fā)少兒重疾，是嚴(yán)重原發(fā)性心肌病。
和嚴(yán)重心肌炎的差別類似，六款產(chǎn)品最主要的區(qū)別，還是在持續(xù)時間和體力活動上。
媽咪保貝和少兒超能寶3.0在時間上沒有要求，但卻明確說明了，不能從事任何體力活動。
守衛(wèi)者3號、守護神和少兒平安福2020正好和它們反著來。
這三款產(chǎn)品對于持續(xù)時間有不同的要求，但卻沒有提及不能從事任何體力活動。
守衛(wèi)者3號和少兒平安福，都需要病情持續(xù)180天。
而守護神只要求持續(xù)90天就行。
健康無憂C5的條款最寬松，既沒有時間的限制，也沒有體力活動上的要求。
第七種少兒高發(fā)疾病，是成骨不全癥第三型。
媽咪保貝、守護神和少兒超能寶3.0的理賠條件，看起來需要滿足四個才行：
其實和少兒平安福和健康無憂C5的條件，基本上差不多。
只不過多了一個兒科?？漆t(yī)生的明確診斷。
得了這種病，必然是要入院診斷的。
最寬松的還是守衛(wèi)者3號，定義里竟然沒有提出任何要求。
第八種少兒高發(fā)疾病是川崎病。
看重這一疾病的小伙伴，首先可以排除掉少兒平安福2020。
其他產(chǎn)品雖然理賠條件有所區(qū)別，但這款直接就沒有這項疾病的保障。
川崎病的一般理賠條件，需要滿足2項中的一項：
雖然守護神的描述很簡單，但細(xì)細(xì)一看發(fā)現(xiàn)，它并沒有媽咪保貝和守衛(wèi)者3號那么靈活。
因為守護神只賠付已經(jīng)接受手術(shù)治療的川崎病并發(fā)冠狀動脈瘤，而媽咪寶貝和守衛(wèi)者3號，起碼還有第一項條件可以選擇。
最嚴(yán)格還是健康無憂C5，不僅多了一項條件，而且還需要同時滿足。
第九種少兒高發(fā)疾病，重癥手足口病。
媽咪保貝、守衛(wèi)者三號、守護神和健康無憂C5，都是只要滿足3項中的一項就行：
平安少兒福和少兒超能寶3.0的看起來嚴(yán)格，但對比一下其實是類似的。
都是有并發(fā)癥的一種，再經(jīng)過確診和治療后就能獲得賠付。
6款產(chǎn)品對于良性腦腫瘤和嚴(yán)重癲癇的理賠條件，都是一模一樣的。
第12個病種，嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎。
常規(guī)的理賠條件如下：
健康無憂C5的理賠條件相對來說寬松一些，還額外給大家提供了一個“選擇”。
就算沒有進行膝關(guān)節(jié)或髖關(guān)節(jié)的置換手術(shù)，只要三個關(guān)節(jié)以上的畸形，也是能夠獲得理賠的。
而少兒超能寶3.0對于嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)，根本就沒有保障。
第13個少兒高發(fā)病種，嚴(yán)重哮喘。
媽咪保貝、守衛(wèi)者3號和守護神的理賠條件是一致的：
健康無憂C5在此基礎(chǔ)上還額外附加了一個條件：身體活動耐受能力顯著且持續(xù)下降。
如果投保了這款產(chǎn)品，必須同時滿足5個條件才能獲得理賠。
少兒平安福和超能寶3.0雖然也是需要滿足4個條件才能拿到理賠金，但標(biāo)準(zhǔn)卻和前面有所不同。
少兒平安福將氧氣治療，替換成了身體活動耐受能力顯著且持續(xù)下降，且持續(xù)6個月以上。
少兒超能寶3.0則是把住院治療，換成了身體活動耐受能力顯著且持續(xù)下降。
看總的來看，除了健康無憂C5嚴(yán)格點，其他5款產(chǎn)品理賠條件是類似的。
6款產(chǎn)品對于嚴(yán)重瑞氏綜合癥的理賠條件是一樣的，需要同時滿足3個條件：
第15個病種，胰島素依賴型糖尿病。
其實在產(chǎn)品的條款里，保險公司更多使用的是嚴(yán)重I型糖尿病這個名稱。
因為I型糖尿病的特征，就是需要依賴外援性胰島素，才能維持生命和葡萄糖代謝。
媽咪保貝、少兒超能寶3.0的理賠條件非常寬松，沒有任何額外的要求。
同樣地，如果大家投保了健康無憂C5并且在30歲以前發(fā)病，也是不需要任何額外條件的。
但如果是30歲以后患病，理賠條件就嚴(yán)格了很多。
守護神、守衛(wèi)者3號和少兒平安福就嚴(yán)格一點，需要滿足3個條件中的一個。
比如出現(xiàn)增值性視網(wǎng)膜病變，或者單足截除手術(shù)。
第16個病種，腦炎及腦膜炎后遺癥。
常規(guī)的理賠條件是：
守護神最為寬松。在疾病定義上沒有提出任何要求。
6款產(chǎn)品在16種少兒高發(fā)疾病上的表現(xiàn)，差別還是蠻大的。
媽咪保貝雖然在嚴(yán)重心肌梗塞的理賠上嚴(yán)格了點，但對于胰島素依賴型糖尿病卻非常寬松，沒有提任何要求，對于其他疾病的理賠條件也是中規(guī)中矩。
守衛(wèi)者3號表現(xiàn)最優(yōu)異。
對于嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥、嚴(yán)重心肌炎、嚴(yán)重原發(fā)性心肌病、成骨不全癥第三型、嚴(yán)重川崎病的理賠條件，都相對寬松。
守護神雖然在嚴(yán)重心肌炎和成骨不全癥第三型要求嚴(yán)格，需要同時滿足所有條件。但在嚴(yán)重腦損傷和腦炎及腦膜炎后遺癥的定義上，都沒有提出任何要求。
少兒平安福最大的不足就是對于川崎病沒有保障，即使它嚴(yán)重原發(fā)性心肌病和嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥的理賠條件比較寬松，但高發(fā)病種直接缺失，還是說不過去。
少兒超能寶3.0對于嚴(yán)重幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎也沒有保障，甚至嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥也只保障3種類型，可以說是6款產(chǎn)品中理賠最嚴(yán)格的。
健康無憂C5對于嚴(yán)重川崎病非常嚴(yán)格，需要滿足4個條件，但在嚴(yán)重原發(fā)性心肌病上，對于時間和體力活動都沒有要求。
總的來看，3款偏貴的產(chǎn)品雖然在個別疾病上理賠條件寬松。
但是有兩款產(chǎn)品，出現(xiàn)了病種缺失，有些疾病直接沒有保障。
反觀3款便宜的產(chǎn)品，即使有些條件比較嚴(yán)格，但卻不存在太大的問題。
可見，價格貴和理賠條件寬松，并不能畫上等號。
理賠條件的誤會消除了，這時候很多小伙伴可能就會想：
保險的核心是保障，既然和理賠條件沒有關(guān)系，那是不是貴的產(chǎn)品保障內(nèi)容會更好呢？
但在保障內(nèi)容方面，3款貴的產(chǎn)品被狠狠地碾壓了。
在重癥保障上，媽咪保貝、守護神和守衛(wèi)者3號都是多次賠付型產(chǎn)品。
但少兒平安福、少兒超能寶3.0和健康無憂C5，都只有1次重疾理賠的機會。
在孩子第一次患病以后，由于免疫力的降低，在未來患上其他重疾的概率也更高。
對于重疾多次賠付這種前瞻性的保障，需求還是很高的。
另外，就算重癥可以多次賠，媽咪保貝、守護神和守衛(wèi)者3號的價格，也沒有貴到哪里去，50萬保額，最高沒超過3000元。
而其它三款產(chǎn)品，重疾只能賠1次，年交保費卻都超了過5000元。
另一個拉開差距的地方，就是中癥賠付。
媽咪保貝、守護神和守衛(wèi)者3號對于中癥都有兩次賠付的機會。
但價格比較貴的產(chǎn)品除了健康無憂C5外，少兒平安福和超能寶3.0都沒有中癥保障。
健康無憂C5的中癥，也僅限于賠1次，稍顯遜色了一點。
在輕癥和少兒特定疾病的賠付上，產(chǎn)品之間的最大區(qū)別就是賠付的比例。
總的來看還是媽咪保貝、守衛(wèi)者3號和守護神更占據(jù)優(yōu)勢。
比如這三款產(chǎn)品的輕癥賠付都是30%起步，但貴的三款產(chǎn)品，輕癥賠付比例都只有20%。
第四點區(qū)別，在于重疾額外理賠方面。
比如守衛(wèi)者3號，15歲之前得重疾，直接額外理賠50%。
少兒平安福的額外理賠，則只有在得了輕癥之后，才能獲得，并且還只是多賠20%。
看起來略顯摳門了。
看完了疾病的保障內(nèi)容，反而是便宜的產(chǎn)品表現(xiàn)的更優(yōu)秀。
在保障內(nèi)容上面，便宜的產(chǎn)品可以說是完勝3款貴的產(chǎn)品。
但為什么產(chǎn)品的價格之間，卻出現(xiàn)了相反的趨勢呢？
主要原因有兩點，第一是產(chǎn)品的設(shè)計問題，另一個則是公司原因。
我一直告訴大家，不要去購買捆綁型產(chǎn)品，比如綁定兩全或者壽險的產(chǎn)品。
首先，這些產(chǎn)品的價格一般都很貴，有些甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了重疾險本身的價格。
其次，寶寶根本沒有必要去配置兩全，或者壽險。
比如壽險必須得等孩子死了還能賠付，孩子又不是家庭支柱，要壽險有什么用呢？
而少兒平安福2020和少兒超能寶3.0，就偏偏踩在這個坑上。
以少兒超能寶3.0為例。
50萬保額的重疾險每年只需要1220元，可以說的上是非常便宜。
但購買這款產(chǎn)品，就一定要捆綁一個兩全險，每年花3880元。
加上兩全險的好處，是如果沒得重疾，滿期可以拿回已交保費。
但是大家仔細(xì)想一下，保費里面幾乎四分之三，都用在了兩全險上面，這不是喧賓奪主嗎？
更何況，幾十年后拿回來的保費，也早就貶值了，實際年化收益還不到3%。。
所以，大家有時看到價格非常貴的重疾險，并不代表你的錢花在了保障上。
除了產(chǎn)品本身的問題以外，公司運行方式也是一個非常重要的因素。
平安、人壽等公司有數(shù)百萬代理人，以及鋪天蓋地的廣告。
這意味著極高的成本。
截止2017年，人壽和平安的代理人數(shù)量，都已經(jīng)超過了150萬，占據(jù)了整個保險市場的35%。
也就意味著，你想買保險時有35%的幾率，首先接觸到的產(chǎn)品就是這兩家的。
雖說人多了，公司的名聲是大了。
但這么一大群人，需要付出的成本也是很高的。
培訓(xùn)要錢，發(fā)工資要錢，管理要錢，還要再加上場地、開設(shè)分支機構(gòu)等費用。
根據(jù)平安人壽年報，2019年的手續(xù)費及傭金支出，就高達74704384981（別數(shù)了，747億）元。
另一個打響知名度的方式，就是大量投放廣告。
2018年度，平安人壽的廣告開支是118.89億元，平均每天花掉5502萬元。
這些巨額的廣告花費，大家仔細(xì)想一想就能明白，最終是誰在出？
羊毛出在羊身上啊。
對于咱們消費者來說，我們并不是怕“價格貴”。
但是我們希望，多付出去的每一分保費，都有它的價值。
如果所謂的“貴”，只是因為產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、運營成本太高、廣告開支巨大造成的。
那么對不起，我不想當(dāng)這個韭菜。
很多消費者信奉，一分價錢一分貨。
但是很可惜，在保險的世界里，并不是這樣的。
想挑到一款滿意的產(chǎn)品，不僅要看表面，更要深入對比條款。
畢竟你手上的合同，才是理賠時唯一的依據(jù)。
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