定期壽險(xiǎn)又上了兩個(gè)新產(chǎn)品。做測(cè)評(píng)的時(shí)候，我把最近三年的產(chǎn)品全都翻出來，做個(gè)了對(duì)比。結(jié)果驚呆了。定期壽險(xiǎn)的降價(jià)幅度，真的太兇了！早兩年買過定壽的朋友，可以考慮換產(chǎn)品了，能省很多錢。

按照慣例，給新來的小伙伴，科普點(diǎn)基礎(chǔ)知識(shí)。已經(jīng)了解的朋友們，直接跳到文章第二部分就可以了。

1、為什么要買壽險(xiǎn)？定期壽險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說就是在保障期限內(nèi)，“死了或者全殘才賠”。被保險(xiǎn)人自己，基本上是用不到這筆理賠的。那為啥要花錢買呢？因?yàn)槿绻娴陌l(fā)生了不幸，這個(gè)世界上還有放不下的人。我們的父母、愛人和孩子。作為家庭頂梁柱，如果有一天突然離去了，給家庭的傷害不只是精神層面，還有生存問題。父母的養(yǎng)老誰來負(fù)擔(dān)？孩子的學(xué)費(fèi)要不要交？伴侶能還的起房貸嗎？這些都是很現(xiàn)實(shí)的問題。壽險(xiǎn)無法抹平悲傷，但有了錢，家人以后的日子起碼會(huì)好過一些。

2、什么人需要定期壽險(xiǎn)？答案是，賺錢的人。比如家里的經(jīng)濟(jì)支柱，或者已經(jīng)長大成人的獨(dú)生子女。他們的存在，是這個(gè)家庭的定海柱。而他們的離去，也必然會(huì)導(dǎo)致整個(gè)家庭承擔(dān)巨大損失。另外，有房貸、車貸的家庭，尤其要配置定期壽險(xiǎn)。這樣的家庭經(jīng)濟(jì)太脆弱，真出事恐怕房子都保不住，必須要做好防護(hù)。至于未成年的孩子、已經(jīng)退休的老人，是不建議買定期壽險(xiǎn)的。

3、買多少保額才合適？決定保額的原則很簡(jiǎn)單，兩個(gè)字：夠用。大家可以找一下紙和筆，把自己的存款、家庭年開支、負(fù)債列出來。壽險(xiǎn)的保額，加上家庭存款，最起碼要覆蓋掉家里的房貸、車貸，以及家人3到5年的生活開支。保證不幸發(fā)生后，家人有3到5年的緩沖期。這個(gè)數(shù)字，不同的家庭肯定不一樣?？梢宰约核阋幌?。

4、保障期限選多久？保到你不能賺錢的時(shí)候就可以了。比如說55歲，或者60歲。一般到這個(gè)時(shí)候，孩子也大了，自己也退休了，房貸也還完了，就沒那么多經(jīng)濟(jì)壓力了。保障期限不要選太長，比如70歲，甚至80歲。這樣選的話，保費(fèi)會(huì)貴好幾倍。那就不是解決經(jīng)濟(jì)損失，而是在做財(cái)富傳承了。對(duì)于普通家庭來說，并沒有必要。

基礎(chǔ)知識(shí)啰嗦完，來看看兩款新上的產(chǎn)品。

先說第一款，華貴大麥2021版。一句話概括：“還是熟悉的配方，還是一樣的味道，這次加量不加價(jià)?！?/p>

還是熟悉的配方

華貴大麥系列，在定期壽險(xiǎn)領(lǐng)域，也是響當(dāng)當(dāng)?shù)拿餍钱a(chǎn)品了。股東是茅臺(tái)，背景很硬。但是能走紅這么久，主要還是產(chǎn)品更硬。價(jià)格很便宜、健康告知很寬松、最關(guān)鍵的是，免責(zé)條款很干凈。只有最基礎(chǔ)的三條：

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，只有身故和全殘才賠。產(chǎn)品之間的區(qū)別，主要就在免責(zé)條款里面。大麥系列的免責(zé)條款，是定壽里面最寬松的。

價(jià)格更便宜

大麥2021版的價(jià)格，相當(dāng)于在2020版的基礎(chǔ)上，又打了9折。超越瑞泰瑞和，直逼價(jià)格底線鼎城人壽定海柱2號(hào)?？紤]到定海柱2號(hào)的免責(zé)條款，比大麥要多，健康告知也更嚴(yán)苛。大麥2021版的降價(jià)，還是很有誠意的。

保障更豐富

價(jià)格下降的同時(shí)，大麥2021版還免費(fèi)給大家送了份小禮物。在正常保障的基礎(chǔ)上，如果在法定節(jié)假日，因?yàn)樽w機(jī)發(fā)生意外身故或全殘，可以拿到2倍的理賠金；如果坐公共交通（比如輪船、地鐵、出租車、網(wǎng)約車等），在法定節(jié)假日身故或全殘，可以拿到150%的理賠金。相當(dāng)于送了份節(jié)假日交通意外保障。

政策人性化

看著大麥年年升級(jí)，大家會(huì)不會(huì)擔(dān)心，將來有更好更劃算的選擇？沒關(guān)系，大麥20201版還有“定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)”。

購買之后，只要剩余的保障時(shí)間超過5年，可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司指定的產(chǎn)品。轉(zhuǎn)換的時(shí)候，可以把保單的現(xiàn)金價(jià)值，抵扣新產(chǎn)品的保費(fèi)，而且不需要重新提供健康證明。相當(dāng)于給了大家一個(gè)產(chǎn)品升級(jí)的機(jī)會(huì)。條款干凈、價(jià)格實(shí)惠、贈(zèng)品用心、政策人性。大麥的走紅，真的不是只靠“拼爹”啊。這款產(chǎn)品，非常值得買。

再說另一款新產(chǎn)品，橫琴人壽的擎天柱5號(hào)。

它看起來就沒那么亮眼了。

買同樣的保額，價(jià)格要比大麥2021版貴15%左右。但這錢也不是平白無故多收大家的。擎天柱5號(hào)多送了兩項(xiàng)保障：1、特別關(guān)愛身故保險(xiǎn)金如果不幸全殘，180天后又身故了，額外理賠20%作為特別關(guān)愛身故保險(xiǎn)金。2、猝死關(guān)愛保險(xiǎn)金如果不幸猝死了，多賠30%。這兩項(xiàng)責(zé)任，都不需要額外加錢。相當(dāng)于“加量又加價(jià)”。問題是，這個(gè)多花的錢到底值不值？很多意外險(xiǎn)，現(xiàn)在也是有猝死責(zé)任的。比如花59元，就可以買一份大護(hù)甲意外險(xiǎn)，除了20萬意外保障，還會(huì)有15萬猝死理賠?？雌饋韮r(jià)格更劃算。但是從穩(wěn)定性來說，這種一年期的意外險(xiǎn)，下一年還會(huì)不會(huì)保障猝死，確實(shí)不好說。所以如果特別在意額外猝死理賠，也不是特別在意保費(fèi)的話。擎天柱5號(hào)這款產(chǎn)品，是可以考慮的。

測(cè)評(píng)新產(chǎn)品的時(shí)候，我把過去兩年的熱門產(chǎn)品，也拉過來做個(gè)了對(duì)比。

降價(jià)幅度，真的太兇了！在2018年，30歲男性買50萬保額的定壽，保障到60歲，保費(fèi)在一千元左右。到了今天，已經(jīng)降到了550元上下。相當(dāng)于短短兩年，直接降了一倍！如果是早一兩年投保的小伙伴，而且目前身體狀況仍然能買新產(chǎn)品。不妨把保單找出來，算一下要不要退保換新產(chǎn)品。應(yīng)該能省不少錢。但是這個(gè)降價(jià)幅度，到了今年明顯放緩。就拿大麥2021版來說，這次降價(jià)，仍然沒有突破幾個(gè)月前出的，鼎誠定海柱2號(hào)的價(jià)格。而定海柱2號(hào)作為目前的市場(chǎng)低價(jià)，健康告知比重疾險(xiǎn)都要嚴(yán)苛。可見這個(gè)水平的定價(jià)，已經(jīng)讓保險(xiǎn)公司變得很謹(jǐn)慎了。目前應(yīng)該是下手定期壽險(xiǎn)，比較好的時(shí)間段。價(jià)格戰(zhàn)打的差不多了，產(chǎn)品保障也不錯(cuò)?，F(xiàn)在投保的話，最起碼以后不會(huì)覺得吃虧。

目前定壽市場(chǎng)基本已經(jīng)固化。

想給自己投?；蛘邠Q產(chǎn)品的小伙伴，盯著這幾款熱門的定壽就可以了。

對(duì)于大部分朋友來說，建議首選大麥2021。健康告知和免責(zé)條款都相對(duì)寬松，好買也好賠。更重要的是它的價(jià)格實(shí)在太誘人了，買它絕對(duì)不會(huì)吃虧。如果身體情況差一點(diǎn)的小伙伴，可以考慮瑞泰瑞和2020和擎天柱5號(hào)。它兩的健康告知，絕對(duì)是目前產(chǎn)品里最寬松的。對(duì)于肺結(jié)節(jié)和乙肝患者都沒有做太多的要求。考慮性價(jià)比的話，大家還是優(yōu)先選擇瑞泰瑞和2020，畢竟價(jià)格便宜。但看重額外額外理賠的，擎天柱5號(hào)也不錯(cuò)。對(duì)價(jià)格格外敏感的小伙伴，還是建議定海柱2號(hào)，畢竟是壽險(xiǎn)的底價(jià)產(chǎn)品。但它的健康告知和免責(zé)條款，對(duì)部分朋友不太友好。投保定海柱2號(hào)的小伙伴，一定要認(rèn)真看清這兩部分的細(xì)節(jié)。以上這些產(chǎn)品，在公眾號(hào)主頁面的“投保鏈接-壽險(xiǎn)-定期壽險(xiǎn)”的分類里面，都可以看到。如果有不懂的地方，可以給我們留言。聊清楚了再投保。

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