雖然講過(guò)不同保險(xiǎn)的區(qū)別，以及投保注意事項(xiàng)，不過(guò)有的朋友還是對(duì)不同保險(xiǎn)如何搭配一頭霧水。

今天就通過(guò)一個(gè)真實(shí)的案例，完整地向你展示不同保險(xiǎn)之間的區(qū)別，看看有限的預(yù)算到底怎么買(mǎi)保險(xiǎn)？

一、保險(xiǎn)那么多，哪些一定要買(mǎi)？

買(mǎi)保險(xiǎn)就是為了在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，能夠?yàn)榧彝フ陲L(fēng)擋雨，因?yàn)閭€(gè)體力量實(shí)在太脆弱了。所以從保障的角度出發(fā)，深藍(lán)君建議成年人都要購(gòu)買(mǎi)如下四類(lèi)保險(xiǎn)：

我建議每個(gè)成年人都要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。這里要提醒大家，以重疾險(xiǎn)為例，雖然都叫一個(gè)名字，但是里面的分類(lèi)五花八門(mén)，有定期的、有終身的、有多次賠付的、有消費(fèi)型的等。

所以就算確定買(mǎi)某一類(lèi)產(chǎn)品，也不能閉著眼睛瞎買(mǎi)，每個(gè)公司重疾險(xiǎn)都有十幾種，并不是每款都適合自己。

二、只買(mǎi)一種保險(xiǎn)，到底買(mǎi)什么？

下面就通過(guò)一個(gè)真實(shí)案例，看看各種保險(xiǎn)間有什么差異，如果只買(mǎi)一類(lèi)保險(xiǎn)，到底應(yīng)該買(mǎi)什么？

關(guān)鍵詞：煤氣意外爆炸

58 歲的 A 先生是河南人，在河北經(jīng)營(yíng)著自己的飯館，在去年 5 月的某日凌晨，由于煤氣泄漏導(dǎo)致爆炸，全身燒傷面積高達(dá) 80%，被立即送往當(dāng)?shù)氐膶?zhuān)科醫(yī)院進(jìn)行治療，最終因 “感染性休克、多臟器功能衰竭” 死亡。

治療費(fèi)用：共 70 萬(wàn)，自費(fèi) 55 萬(wàn)

A 先生整個(gè)治療過(guò)程長(zhǎng)達(dá)一個(gè)多月，經(jīng)歷多次手術(shù)和 ICU 監(jiān)護(hù)，整個(gè)過(guò)程中一共花費(fèi) 70 萬(wàn)元，其中 15 萬(wàn)元的治療費(fèi)用可以通過(guò)老家城居保來(lái)報(bào)銷(xiāo)，但是仍然有?55 萬(wàn)需要自費(fèi)。

下面我們就通過(guò)這個(gè)案例，來(lái)詳細(xì)看看只買(mǎi)一種保險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致的不同結(jié)果：

1、如果只買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，會(huì)怎樣？

其實(shí)這個(gè)案例中，A 先生就只買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我們看一下只買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的收益：

醫(yī)療費(fèi)用支出可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，由于是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，扣除 1 萬(wàn)免賠額，其余 55 萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)得到了報(bào)銷(xiāo)，這就是醫(yī)療險(xiǎn)的作用。

但是醫(yī)療險(xiǎn)也有自己的劣勢(shì)，就是只管醫(yī)療費(fèi)用，比如整個(gè)家庭為了這件事忙前忙后，由于無(wú)法工作導(dǎo)致的收入損失、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、喪葬費(fèi)等，醫(yī)療險(xiǎn)也都是不管的，因?yàn)檫@些都不是醫(yī)療費(fèi)用。

絕大部分醫(yī)療險(xiǎn)都是沒(méi)有墊付功能的，需要自己花錢(qián)然后找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，所以發(fā)生了這些事，這個(gè)案例中的家庭在醫(yī)院交了 71 萬(wàn)的住院押金，如果交不起押金，可能治療就要中斷了。

總結(jié)下來(lái)，醫(yī)療險(xiǎn)就是只關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用，費(fèi)用先自己出，然后按照規(guī)則報(bào)銷(xiāo)，其他的費(fèi)用一概不管。

2、如果只買(mǎi)了意外險(xiǎn)，會(huì)怎樣？

同樣是這個(gè)案例，我們看看如果只買(mǎi)了意外險(xiǎn)，那么會(huì)有什么不同的結(jié)果呢？

如果 A 先生只買(mǎi)了 100 萬(wàn)的意外險(xiǎn)，由于這次事件屬于意外導(dǎo)致，所以可一次性獲得 100 萬(wàn)賠償。按照保險(xiǎn)公司理賠流程，提交資料后，可以獲得 100 萬(wàn)的一次性賠償。由于醫(yī)療費(fèi)用有 55 萬(wàn)需要自費(fèi)，所以 100 萬(wàn)一次性拿到手，還需要去還由于治病而借的錢(qián)。

意外險(xiǎn)不管你是治療花了 1 萬(wàn)、80 萬(wàn)還是 120 萬(wàn)，只要是意外身故，就按合同一次性賠付 100 萬(wàn)，賠完這個(gè)錢(qián)要怎么花，可以由家人自由支配，保險(xiǎn)公司也不會(huì)過(guò)多干預(yù)。

但如果不是意外導(dǎo)致的，無(wú)論治療花了多少錢(qián)，那么一分錢(qián)意外險(xiǎn)都不會(huì)賠。

3、如果只買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，會(huì)怎樣？

一提到買(mǎi)保險(xiǎn)，很多人都會(huì)想到重疾險(xiǎn)，所以很多只買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，就覺(jué)得萬(wàn)事大吉了。

我們看一下如果 A 先生只買(mǎi)了 50 萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，那么會(huì)有什么樣的結(jié)果？

對(duì)法定 25 種高發(fā)重疾險(xiǎn)，合同條款理賠條款進(jìn)行了分析，主要可以分為 3 類(lèi)：

確診即賠：3 種

實(shí)施了某種手術(shù)才能賠：5 種

達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付：17 種

從上圖可以看到，嚴(yán)重 Ⅲ 度燒傷是確診即賠的，一般重疾險(xiǎn)對(duì)嚴(yán)重?zé)齻亩x是全身面積 20% 以上，而上述案例中燒傷已經(jīng)達(dá)到 80%，所以可以獲得重疾險(xiǎn)的賠付。

其實(shí)重疾險(xiǎn)也很簡(jiǎn)單，就是一次性給你 50 萬(wàn)，具體想怎么花、花多少，都是自己定。標(biāo)題黨的方式來(lái)闡述保額的重要意義。但是令人遺憾的是，通過(guò) 2017 年理賠數(shù)據(jù)來(lái)看 ，絕大部分重疾險(xiǎn)理賠金額，不足 10 萬(wàn)元。

無(wú)論是由于疾病還是意外，只要符合條款約定，就可以獲得一次性的賠償。

目前國(guó)內(nèi)癌癥治療費(fèi)用平均 30 萬(wàn)左右，所以購(gòu)買(mǎi) 50 萬(wàn)重疾險(xiǎn)對(duì)于普通人來(lái)講是夠了，可以不用工作專(zhuān)心治病修養(yǎng)，但是遇到案例中的例子，僅通過(guò)重疾險(xiǎn)應(yīng)對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用支出，明顯是不夠的。

4、如果只買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)，會(huì)怎樣？

同樣是上面的案例，我們看一下如果只買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)，到底會(huì)有怎樣的影響？

定期壽險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單，就看人是否身故，不管疾病還是意外，只要是身故了就會(huì)賠付保額。

如果這位 A 先生，只買(mǎi)了 200 萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)，那么在身故后，受益人可以獲得 200 萬(wàn)的賠償。

這 200 萬(wàn)可以用來(lái)償還外債，也可以用于子女教育和父母的贍養(yǎng)，通過(guò)保險(xiǎn)可以繼續(xù)把自己對(duì)家庭的愛(ài)延續(xù)下去。

不過(guò)如果是小面積燒傷或者僅僅缺失一肢，由于沒(méi)有身故，定期壽險(xiǎn)后續(xù)也是不會(huì)賠付的。

三、如果買(mǎi)了保險(xiǎn)組合，會(huì)怎樣？

正如開(kāi)頭提到的一樣，一個(gè)保障的完善的保險(xiǎn)計(jì)劃，應(yīng)該是一個(gè)組合，一般要包含：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。這里做了一個(gè)保險(xiǎn)組合，根據(jù)這個(gè)組合我們可以看一下，如果同樣遭遇了文中的案例，會(huì)有怎樣的結(jié)果？

如果發(fā)生文中的事故，可獲得賠償如下：

重疾險(xiǎn)：賠付 50 萬(wàn)，可用于解決營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)給，彌補(bǔ)家人收入損失等；

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo) 54 萬(wàn)，全額覆蓋醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支；

意外險(xiǎn)：由于是意外導(dǎo)致的身故，一次性賠付 100 萬(wàn)；

壽險(xiǎn)：賠付 200 萬(wàn)，可用于償還債務(wù)，子女撫養(yǎng)，贍養(yǎng)父母等。

這個(gè)保險(xiǎn)組合每年才繳費(fèi)7000多，如果發(fā)生了案例的情況，不僅醫(yī)療費(fèi)用不用自己支付，而且還可以留下 350 萬(wàn)賠償金給家人，人不在了，但是愛(ài)與責(zé)任還在。這就是保險(xiǎn)雪中送炭的本質(zhì)，普通人沒(méi)辦法應(yīng)對(duì)疾病和意外等小概率事件，但是通過(guò)保險(xiǎn)這種金融工具，可以有效地把這種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避掉。這里需要提醒大家的是，學(xué)會(huì)保險(xiǎn)搭配的思路就好，不要過(guò)份糾結(jié)具體產(chǎn)品的選擇，產(chǎn)品是會(huì)變的，但是投保思路不會(huì)變。

四、不同保險(xiǎn)的區(qū)別與差異：

下面我們來(lái)看看各險(xiǎn)種的相關(guān)保障范圍，以及主要針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，有哪些不同之處。

每個(gè)險(xiǎn)種都有其獨(dú)特的功能，誰(shuí)都不能被誰(shuí)替代，也不能片面地說(shuō)哪個(gè)險(xiǎn)種更重要。

看了上面的文字，你就不會(huì)問(wèn)如下這些問(wèn)題了：

為什么醫(yī)療險(xiǎn)不能代替重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)已含身故責(zé)任，還要買(mǎi)定壽嗎？

為什么返還型意外險(xiǎn)并不值得買(mǎi)？

其他..........

你對(duì)保險(xiǎn)的困惑，其實(shí)已經(jīng)為你解答好了，就等著你的到來(lái)。

五、寫(xiě)在最后：

古代金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，如果發(fā)生了饑荒或者重疾，普通百姓只能通過(guò)破產(chǎn)，賣(mài)掉自己賴以生存的土地來(lái)獲得自救。而現(xiàn)在，我們可以通過(guò)保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品，很輕松的轉(zhuǎn)移掉我們自己的風(fēng)險(xiǎn)，一份合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，絕對(duì)是家庭財(cái)務(wù)安全的基石。接觸很多用戶，大家對(duì)保險(xiǎn)的強(qiáng)列渴望，我也真誠(chéng)的希望能幫到大家更多。希望今天的文章對(duì)你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。愿你一切安好：）