一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，到底怎么選？

醫(yī)療險(xiǎn)是保障類保險(xiǎn)中最復(fù)雜的，涵蓋門診、住院、手術(shù)、人工器官、外購(gòu)藥、墊付等，不能簡(jiǎn)單地把所有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理解成為都是一樣的，實(shí)際上里面的差別很大。那么如何挑選一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢？我可以給你如下幾點(diǎn)建議：

1、關(guān)注免賠額，而不是保額

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 300 萬(wàn)保額、500 萬(wàn)保額、800 萬(wàn)保額是沒(méi)有意義的，因?yàn)樵诠⑨t(yī)院普通部，就算住院一年其實(shí)也花不了這么多錢。普通人看保額，而保險(xiǎn)公司更關(guān)注免賠額，很多 0 免賠或者 5000 免賠的產(chǎn)品，由于理賠概率大，所以產(chǎn)品虧損的概率高，所以產(chǎn)品穩(wěn)定性值得擔(dān)憂。

2、關(guān)注續(xù)保條件：

除了福利性的國(guó)家醫(yī)保，其他的產(chǎn)品是沒(méi)有一款保終身的醫(yī)療險(xiǎn)，都是一年期或者短期的醫(yī)療險(xiǎn)。建議大家關(guān)注續(xù)保條件，對(duì)于續(xù)保需要審核的，或者理賠后續(xù)保還需要審核的產(chǎn)品，可以不用考慮了。

3、保障范圍和增值服務(wù)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是住院后，扣除 1 萬(wàn)免賠額可以 100% 報(bào)銷，這一點(diǎn)上幾乎每個(gè)產(chǎn)品都一樣，但是具體的保障范圍還是存在一些差異。另外不同的產(chǎn)品增值服務(wù)是不同的，有的可以墊付、有的不行，而且能提供智能核保的產(chǎn)品也不多。

二、 7 款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)比分析：

隨著支付寶好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的上市，今天就會(huì)通過(guò) 7 款市場(chǎng)熱點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，看看哪款值得買？

對(duì)比產(chǎn)品如下：

中國(guó)人保人人安康百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)

富德生命人壽i無(wú)憂費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)

復(fù)星聯(lián)合健康樂(lè)享一生醫(yī)療保險(xiǎn)

支付寶人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療

支付寶眾安在線好醫(yī)保住院醫(yī)療

微信泰康在線微醫(yī)保醫(yī)療險(xiǎn)

眾安保險(xiǎn)尊享 e 生旗艦版

尊享 e 生是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的開創(chuàng)者，不僅投保用戶眾多，而且隨著兩年來(lái)產(chǎn)品的不斷迭代，增值服務(wù)不斷更新，產(chǎn)品已經(jīng)足夠完善，是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中的明星產(chǎn)品。

復(fù)星樂(lè)享一生是 5 年的保障期間，自合同訂立之日起，就確定了保費(fèi)和保障時(shí)間，自然是保證續(xù)保的；富德 i 無(wú)憂和人保健康好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療雖然是一年期醫(yī)療險(xiǎn)，但把保證續(xù)保寫進(jìn)和合同，分別是 3 年和 6 年，屬于保證續(xù)保。

直接說(shuō)結(jié)論：

如果想貼近主流：對(duì)于大部分人來(lái)講，尊享 e 生仍然是非常好的選擇，整體保障責(zé)任非常齊全，還有住院墊付、外購(gòu)藥報(bào)銷、質(zhì)子重離子醫(yī)療。如果你是不具備挑選醫(yī)療險(xiǎn)的能力的普通消費(fèi)者，建議你選擇尊享 e 生就好了。

如果非?？粗乩m(xù)保條件：如果你對(duì)續(xù)保非常沒(méi)有安全感，建議選擇人保健康的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，雖然都是一年期產(chǎn)品，但合同寫明 6 年為一個(gè)保證續(xù)保期，起碼 6 年內(nèi)不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題。

三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品保障分析：

還是按照一貫的測(cè)評(píng)標(biāo)準(zhǔn)，為大家詳細(xì)從各個(gè)方面進(jìn)行產(chǎn)品對(duì)比。大家不知道如何挑選，也許我能幫到你。

1、投保規(guī)則對(duì)比分析：

有的產(chǎn)品對(duì)就醫(yī)醫(yī)院的要求是公立二級(jí)及以上醫(yī)院，尊享 e 生是沒(méi)有限定公立醫(yī)院和私立醫(yī)院，這是一個(gè)差異。目前產(chǎn)品的主流投保年齡是 0 - 60 歲，能夠滿足絕大部分人的需求。如果家里老人年齡介于 60 - 65 歲之間，可以考慮眾安保險(xiǎn)好醫(yī)保，注意是眾安推出的好醫(yī)保，不是人保健康的，目前支付寶命名規(guī)則有點(diǎn)亂，已經(jīng)有三款都叫好醫(yī)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)了，而且每款產(chǎn)品差異極大，甚至承保公司都不同，不要搞錯(cuò)了。除此之外，微醫(yī)保、尊享e生、樂(lè)享一生都有智能核保功能，比如乙肝病毒攜帶，或者其他的健康異常，都可以通過(guò)智能核保立即獲得核保結(jié)論。

2、保障對(duì)比分析

其實(shí)這類產(chǎn)品的保障內(nèi)容基本類似，都是扣除 1 萬(wàn)免賠額，其余住院費(fèi)用 100% 報(bào)銷（不限社保，含自費(fèi)藥），不過(guò)不同的產(chǎn)品也存在一定差異。比如，關(guān)于住院天數(shù)的限制，微信銷售的泰康微醫(yī)保，條款中關(guān)于住院報(bào)銷存在每年 180 天的限制，同樣的平安 e 生保也有 180 天限制，雖然問(wèn)題不是很大，但這是其他產(chǎn)品是沒(méi)有的。另外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)存在保額翻倍的功能，有的是癌癥保額翻倍、有的是 25 種重疾，而有的是 100 種重疾，個(gè)人覺(jué)得這個(gè)不是很大的參考因素，畢竟就算罹患癌癥，公立醫(yī)院普通住院部，平均治療費(fèi)用也就是幾十萬(wàn)而已，300 萬(wàn)的保額已經(jīng)足夠高，再翻倍也沒(méi)有太多的意義。有的人會(huì)好奇，真的所有費(fèi)用都是 100% 報(bào)銷嗎？進(jìn)口特效藥也能報(bào)嗎？如果治療可以選普通鋼板和進(jìn)口鋼板，用了進(jìn)口鋼板，能 100% 報(bào)銷？

四、增值服務(wù)分析，有什么不同？

除了上面醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，一款好的醫(yī)療險(xiǎn)還會(huì)提供多種多樣的服務(wù)，畢竟就醫(yī)看病不是買菜做飯，從選醫(yī)院到選醫(yī)生，在到最后的手術(shù)方案，都涉及到眾多的環(huán)節(jié)。如果一款醫(yī)療險(xiǎn)除了費(fèi)用報(bào)銷，還能有額外的增值服務(wù)，自然也是非常大的競(jìng)爭(zhēng)力。我們看一下不同產(chǎn)品的差異：

1、就醫(yī)綠色通道：

就醫(yī)綠通在前幾年還是稀有功能，不過(guò)隨著用戶的剛需，目前各家已經(jīng)配置，而且深藍(lán)君也看過(guò)，其實(shí)差異不大。

2、費(fèi)用墊付：

由于意外導(dǎo)致的 ICU 住院費(fèi)用，需要提前墊付 71 多萬(wàn)的押金，普通家庭怎么可能拿得出這么多現(xiàn)金，所以如果有醫(yī)療費(fèi)用墊付，起碼安心一點(diǎn)。微醫(yī)保的費(fèi)用墊付是墊付押金，可能和其他的墊付存在一些差異，有興趣的朋友可以重點(diǎn)了解一下。

3、外購(gòu)藥報(bào)銷：

現(xiàn)在醫(yī)院用藥的情況，因?yàn)楦鞣N原因，有些明明是有現(xiàn)貨的，但醫(yī)院卻沒(méi)有采購(gòu)。一些重癥治療用的藥物，有的醫(yī)院也沒(méi)有，這種情況下，就涉及到外購(gòu)藥問(wèn)題。所以外購(gòu)藥報(bào)銷還是比較重要的，選擇可以報(bào)銷外購(gòu)藥的產(chǎn)品，自然更加符合消費(fèi)者利益。

4、質(zhì)子重離子治療：

對(duì)于部分癌癥的治療，可以通過(guò)先進(jìn)的質(zhì)子重離子，這種方式比傳統(tǒng)的放療和化療更好一些。目前尊享 e 生旗艦版是含有質(zhì)子重離子 100% 報(bào)銷功能的，而其他的產(chǎn)品則是 60% 報(bào)銷，而有的產(chǎn)品干脆不能報(bào)銷。

5、特需醫(yī)療：

所有人都希望有最好的醫(yī)療條件，大手術(shù)后和幾個(gè)人公用一間病房，并不是所有人都能忍受的。在今天的測(cè)評(píng)的產(chǎn)品中，都是只能報(bào)銷公立醫(yī)院普通部的費(fèi)用，對(duì)于特需部、國(guó)際部、VIP 部都是不能報(bào)銷的，但是尊享 e 生可以選擇附加一個(gè)特需醫(yī)療保，如果罹患癌癥、良性腦腫瘤就算在特需部、國(guó)際部住院就醫(yī)，也能通過(guò)尊享 e 生獲得報(bào)銷。30 歲投保尊享 e 生，額外附加特需醫(yī)療也就 90 元而已，非常值得考慮。經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間的產(chǎn)品打磨，尊享ｅ生一直走在最前面，費(fèi)用墊付、外購(gòu)藥報(bào)銷、質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)，每次更新都在引領(lǐng)市場(chǎng)。在增值服務(wù)這塊遙遙領(lǐng)先，而且也積攢了很多經(jīng)驗(yàn)，值得重點(diǎn)關(guān)注。

五、續(xù)保規(guī)則分析，有什么區(qū)別？

提到過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保是選擇一款產(chǎn)品時(shí)需要特別關(guān)注的，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，最近幾年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，相比其他的產(chǎn)品有了極大的提升。

那么之前的醫(yī)療險(xiǎn)做得有多坑爹呢？給你舉個(gè)例子：小 A 同學(xué)買了一份重疾險(xiǎn)，然后附加了醫(yī)療險(xiǎn)，每年都在為重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)費(fèi)。繳費(fèi)的第 7 年，小 A 突然由于糖尿病住院，住院后治療費(fèi)用通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行了報(bào)銷，但第二年續(xù)費(fèi)醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司審核后拒保，因?yàn)榛加刑悄虿∫呀?jīng)不符合投保條件，想買也買不到了。

沒(méi)病的時(shí)候可以續(xù)費(fèi)，有大病的時(shí)候，第二年保險(xiǎn)公司存在審核，想續(xù)保都不行了，之前很多醫(yī)療險(xiǎn)都是這樣的。

隨著眾安尊享 e 生等百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的推出，在續(xù)保條件上已經(jīng)有了極大的優(yōu)化，具體就是續(xù)保無(wú)需審核、無(wú)需健康告知，后續(xù)無(wú)論住院了、理賠了、罹患癌癥了，保險(xiǎn)公司都不會(huì)拒絕投保人續(xù)保，也不會(huì)針對(duì)個(gè)人單獨(dú)進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

雖然說(shuō)這已經(jīng)做得非常好了，但是這里面還有一個(gè)小風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就是如果產(chǎn)品停售了，保險(xiǎn)公司是可以不再接受續(xù)保的。所以為了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，從去年開始，市場(chǎng)上陸續(xù)出現(xiàn) 3 年保證續(xù)保、5 年保證續(xù)保，以及人保好醫(yī)保 6 年保證續(xù)保的產(chǎn)品。從 3 年、5 年，到 6 年，我們可以看到保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)化升級(jí)，可以看到產(chǎn)品的升級(jí)迭代。

總結(jié)一下這幾款的差異：

復(fù)星樂(lè)享一生：是自 2017 年就開始推出的 5 年醫(yī)療險(xiǎn)，自然是保證續(xù)保的，5 年內(nèi)不存在任何續(xù)保上的擔(dān)憂；

人保好醫(yī)保：剛剛上市的醫(yī)療險(xiǎn)，雖然是一年期醫(yī)療險(xiǎn)，但是保證續(xù)保 6 年，6 年內(nèi)不存在續(xù)保的問(wèn)題。

看到這里大家也許一頭霧水，拋出來(lái)一個(gè)問(wèn)題，保證續(xù)保真的那么重要嗎？

現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)，在通貨膨脹居高不下的情況下，任何不想快速破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司，都不會(huì)推出長(zhǎng)期保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)。而且我們也要知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只是社保的補(bǔ)充，對(duì)于類似深圳這種社保報(bào)銷比較好的城市，社保報(bào)銷比例極高，就算買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可能剩下能報(bào)的也不會(huì)特別多。所以建議大家不要過(guò)分看重醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保，對(duì)于成年人來(lái)講，一個(gè)合適的保險(xiǎn)組合包括重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)只是整個(gè)保障的一部分。

目前來(lái)看，尊享 e 生是整個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的明星產(chǎn)品，不僅續(xù)保無(wú)需健康告知，不會(huì)因理賠和身體變化無(wú)法續(xù)保，還有多樣的增值服務(wù)，這樣的產(chǎn)品已經(jīng)可以滿足絕大部分人的需求了。如果你還是特別擔(dān)心產(chǎn)品停售的問(wèn)題，可考慮好醫(yī)保和樂(lè)享一生這種幾年期醫(yī)療險(xiǎn)，不過(guò)需要提醒你，這些產(chǎn)品幾年后仍然有停售的風(fēng)險(xiǎn)。

說(shuō)了那么多，可能大家最關(guān)心的還是保費(fèi)，一起看一下以有社保的身份，投保每款產(chǎn)品的保費(fèi)差異。

以 30 歲為例，各家保費(fèi)差異是不大的：

建議大家買保險(xiǎn)不能只買便宜的，更不能只買貴的，只有了解每款產(chǎn)品的差異，綜合考慮，才能選擇到一款適合自己的產(chǎn)品。每款產(chǎn)品的免責(zé)條款也是看過(guò)的，有的朋友問(wèn)深藍(lán)君好醫(yī)保的免責(zé)條款第三條，以及關(guān)于既往癥 7.16 的定義是否是一個(gè)坑，其實(shí)和其他產(chǎn)品并沒(méi)有太大差異。關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)既往癥和免責(zé)條款是非常復(fù)雜的話題，深藍(lán)君后續(xù)也會(huì)進(jìn)行專門的分析，這里就不再贅述了。

七、寫在最后：

目前市場(chǎng)上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)太多了，普通人根本沒(méi)有挑選辨別的能力，而業(yè)界也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。所以也會(huì)有動(dòng)力，把我了解的細(xì)節(jié)和知識(shí)整理出來(lái)，幫助大家選擇到一款合適的醫(yī)療保險(xiǎn)。每份保險(xiǎn)后不僅是冷冰冰的合同，更是一個(gè)家庭對(duì)未來(lái)美好生活的憧憬和期待。希望今天的文章能幫到你，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友 ：）