年收入 20 萬，雖然說不上特別富裕，但日子也能幸福安穩(wěn)，典型的小康狀態(tài)。在我們的粉絲中，也有很多年收入在這個水平的家庭。年收入 20 萬家庭，應(yīng)該如何買保險？怎么做好全面的保障計劃？
年收入 20 萬家庭，要注意哪些？
表面都是年收入 20 萬，但居住城市、負(fù)債情況、家庭結(jié)構(gòu)等方面的差異，也會讓生活狀態(tài)有所不同。
城市差異：如果在一線城市，除去衣食住行開銷之后，剩下的錢仍然需要精打細(xì)算。而如果是小城市，年入 20 萬恰好能夠過得輕松愜意。
負(fù)債差異：如果沒有房貸，收入大部分都可以自由支配。而背負(fù)房貸、車貸，還完貸款可能所剩積蓄并不多。
父母差異：有的父母有一定積蓄，關(guān)鍵時刻還能支援孩子。而有一些家庭，則需要年輕人承擔(dān)起更多的家庭責(zé)任。
所以買保險一定要結(jié)合自己的實際情況，就算收入差不多，但是實際上保險規(guī)劃的側(cè)重點也完全不同。之前提到過，保險是一個組合，不同保險的作用和目的都不同。
一個完善的保險組合，要包含如下 4 個險種：
重疾險：家庭成員如果罹患重疾，不僅要花費大量醫(yī)療費，而且沒辦法工作也會產(chǎn)生收入損失。重疾險一次性賠付幾十萬，可以有效應(yīng)對各種支出。（點擊了解）
醫(yī)療險：國家醫(yī)保僅僅是保底，一份商業(yè)醫(yī)療險價格不貴，但是可以很好的彌補(bǔ)醫(yī)保的不足。（點擊了解）
意外險：每天都有各種意外事件發(fā)生，意外險可以有效彌補(bǔ)意外所造成的損失。（點擊了解）
定期壽險：家庭掙錢最多的人身故了，房貸車貸撫養(yǎng)孩子，都留給了另一半，如果購買定期壽險，就能規(guī)避這個風(fēng)險。（點擊了解）
如果你對不同保險之間的差異還不清楚，可以點擊對應(yīng)險種了解，我相信能通俗易懂地解決你的困惑。
接下來就沿著這個思路，通過有代表性的三個案例，看看年收入 20 萬家庭如何買保險？
案例一：保守型20萬家庭
A 先生和太太生活在縣城，A 先生在國有企業(yè)上班，太太在事業(yè)單位。兩人加一起年收入 20 萬左右。家里前不久剛換了新房，寶寶今年出生。
家庭風(fēng)險分析：
雖然夫妻二人的工作收入都比較穩(wěn)定，但也需要償還房貸，照顧孩子。如果遭遇大病或者意外，對家庭就可能造成沉重打擊。
家庭投保偏好：
A 先生和太太較為保守，只了解身邊幾家大保險公司，對沒聽說過的公司，總是不太放心，而且希望選擇保終身的產(chǎn)品，這樣會更有安全感。
根據(jù)以上情況，深藍(lán)君為 A 家庭設(shè)計了以下保險方案：
這個方案每年所交保費不到 2 萬，占家庭年收入的 9.7%，可以獲得的保障如下：
A 先生和太太：
重疾保額：30 萬 （保終身）
疾病身故：30 + 100 = 130 萬
意外身故：100 + 100 + 30 = 230 萬
醫(yī)療保額：200 萬?
寶寶：
重疾保額：30 萬 （保終身）
意外保額：20 萬?
醫(yī)療保額：200 萬?
因為 A 家庭偏好大公司，所以這套方案選擇的都是?平安、太平洋、泰康、陽光等在線下有眾多分支機(jī)構(gòu)的大品牌。
大品牌的重疾險，往往都是保障終身、帶身故責(zé)任的產(chǎn)品，相對而言會貴一些，同樣的錢買的保額不會太高。
考慮到家庭保費開支，最好不超過年收入的 10%，所以為 A 先生和太太只配置了 30 萬終身重疾。
夫妻二人要償還房貸，也要撫養(yǎng)兒女，正是家庭責(zé)任的高峰期，如果人不在了，那么家庭財務(wù)也就破產(chǎn)了，所以各配置了 100 萬的定期壽險。
這種方案的不足之處在于：
產(chǎn)品選擇受限：大家心目中的“大品牌”，就是總打廣告的那幾家，在有限的范圍內(nèi)，能夠選擇的產(chǎn)品也比較少。
保額難以做高：大公司高性價比的產(chǎn)品有限。所以在相同保費的情況下，能夠買到的保額并不高。
這就是 A 家庭的情況，需要在品牌和保額當(dāng)中做一些取舍，希望能給大家一些啟發(fā)。
案例二：高性價比保險方案
B 先生今年 30 歲，在省會工作。B 太太全職照顧寶寶，家庭年收入 20 萬，B 先生是絕對的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
家庭風(fēng)險分析：
B 先生是家里的頂梁柱，萬一有什么三長兩短，妻子和孩子都要面臨經(jīng)濟(jì)收入中斷的窘境。所以 B 先生是方案中的重點保護(hù)對象。
太太雖然目前主要照顧孩子，但是保障同樣不容忽視，也應(yīng)該配置基礎(chǔ)保障，待全職上班后再進(jìn)一步調(diào)整。
家庭投保偏好：
B 先生經(jīng)過了解，知道保險的保障和公司大小并沒有太大關(guān)系。想要在有限的預(yù)算內(nèi)，盡可能做高保額，選擇性價比最高的產(chǎn)品。
以下就是根據(jù) B 先生的偏好，制定的方案：
這個方案 每年保費只需要 1.2 萬，僅占家庭年收入的 6.2%，可以獲得如下保障：
B 先生：
重疾保額：80 萬（60歲前），50 萬（70歲前）
疾病身故：200 萬?
意外身故：200 + 150 = 350 萬
醫(yī)療保額：200 萬
B 太太：
重疾保額：50 萬（70歲前）
疾病身故：100 萬
意外身故：100 + 100 = 200 萬
醫(yī)療保額：200 萬
寶寶：
重疾保額：100 萬（30 歲前）
意外身故：20 萬
醫(yī)療保額：200 萬
以上方案的配置思路，重點就在于：挑選性價比最高的產(chǎn)品，選擇定期保障。這樣可以花更低的保費，做到更高的保額。
B 先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，重疾 80 萬、定期壽險 200 萬?的保額，也是足夠的了。
B 太太也有基礎(chǔ)保障，等 B 太太以后重返職場，家庭有更多收入時，也可以再增加保額。
方案中給孩子配置了 100 萬的重疾險，雖然只保30年，已經(jīng)足夠長了，孩子長大成人自己再買也不遲。寶寶年齡小買保險也很便宜，100 萬的保額，保費也只不過幾百元。
這種方案的缺點是：70 歲之后就沒有保障了，不過?保險是多次配置的過程，在預(yù)算不足的情況下，先把保額做高，保到 70 也已經(jīng)足夠好了。
B 家庭花更少的錢，買了更高的保額，比較符合自己的需求，這種思路也值得大家借鑒。
案例三：均衡型保險方案
C 先生和太太是廣州人，兩人都有穩(wěn)定的工作，家里有一套住房不用償還房貸，年收入 20 萬。前不久寶寶的出生，讓兩人感覺身上的擔(dān)子重了起來。
家庭風(fēng)險分析：
夫妻二人雖然有一套住房，但考慮到孩子未來的教育等支出，花錢還是不能大手大腳。而一旦發(fā)生疾病或意外，之前的積蓄也可能化為泡影。
家庭投保偏好：
C 先生希望能夠擁有一套可以兼顧長期和短期保障的方案，不追求全都保障終身，也不至于都是定期產(chǎn)品那么激進(jìn)。
根據(jù) C 先生的家庭情況，我為他設(shè)計了如下方案：
這個方案 每年所交保費 1.5 萬，占家庭年收入的? 7.8%，可以獲得的保障如下：
C 先生和太太：
重疾保額：60 萬（ 70 歲前）；30 萬（終身）
疾病身故：30 + 100 = 130 萬
意外身故：30 + 100 + 100 = 230 萬
醫(yī)療保障：200 萬
寶寶：
重疾保障：50 萬?
意外身故：20 萬
醫(yī)療保障：200 萬?
這種方案，就是在保守型方案與激進(jìn)型方案之中，找到了一個平衡。價格適中，既有終身產(chǎn)品延長保障時間，也有定期產(chǎn)品增加保額。
C先生和太太，擁有定期和多次賠付重疾各 30?萬。
多次賠付的倍加爾保，也是同類型產(chǎn)品中性價比最高的，108 種重疾最多賠 6 次，即便第一次賠付后，還有后續(xù)的 5 次可以繼續(xù)保障。
全家人配置的都有 200 萬的醫(yī)療險，再加上社保，看病住院基本不用再自己掏錢了。
三種方案對比，哪種適合自己？
雖然同樣年收入都是20萬，但每個家庭的?資產(chǎn)負(fù)債情況，投保偏好不一樣，所以方案差異也很大。
以上三種方案，這里通過一張表格來回顧一下：
如圖所示，保險是非常復(fù)雜的商品，可能花 1.2 萬更少的錢，買到的保額會更高，某些維度來看更有優(yōu)勢。
總結(jié)一下，每種方案各自的特點如下：
保守型：追求大品牌和保終身，所以花的保費是最多的。但因為產(chǎn)品性價比都一般，相同預(yù)算下，保額不會很高。
激進(jìn)型：追求高性價比、高保額。所以花很少的錢，就能把保額做高。不過因為只保障一段時間，以后的保障可能存在缺失。
均衡性：介于以上兩者之間，兼顧短期保障與長期保障。保費適中，保額也是夠用的。
不同家庭差異很大，買保險一定要適合自己，深藍(lán)君努力去做的，正是將保險規(guī)劃思路差異展現(xiàn)出來。
我之前也寫過?年收入 5-10 萬、年收入 50 萬?家庭的保險規(guī)劃文章，感興趣的也可以參考。
寫在最后：
年收入 20 萬的方案，我在去年 11 月寫過一次，但僅僅過去半年多，市場上就又出現(xiàn)了眾多性價比更高、保障更全面的好產(chǎn)品。歸根結(jié)底，保險是每個人自己的選擇。我能做的就是把各種利弊告訴你，還原保險原本的面目。
保險科普，我們一直在路上：）
本文轉(zhuǎn)自：米保險-家庭年收入20萬，這樣買保險最劃算！
更多保險問題，咨詢專業(yè)老師快速解答
進(jìn)入微信搜索微信號：bx33358(點擊復(fù)制微信號)
推薦閱讀：
專業(yè)保險顧問
