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騎電動車出了事,保險(xiǎn)能賠嗎?

所居住的小區(qū)中,很多人雖然買了私家車,但有一些人接送孩子還是會選擇電動車。后臺也有不少粉絲在問,雖然騎電動車很方便,但卻沒有太多安全感,也不知道自己買的保險(xiǎn),是否保電動車意外?

電動車意外

一、騎電動車,三大風(fēng)險(xiǎn)要知道!

電動車對很多人來說是剛需,尤其是非一線城市更為普遍,經(jīng)常騎電動車的,無外乎有如下人群:

本地居民:市場買菜,接送小孩

上班一族:單位離住處比較近

特定行業(yè):送餐員,快遞員

個體戶:拉貨,送貨

電動車靈活方便,適合短途代步使用,但是騎電動車有哪些風(fēng)險(xiǎn),恐怕很多人都不清楚,深藍(lán)君總結(jié)了以下三大風(fēng)險(xiǎn):

風(fēng)險(xiǎn)一:誤入禁行區(qū)

很多城市“禁摩限電”,劃定電動自行車?禁行區(qū)、限行區(qū)、準(zhǔn)行區(qū),在禁行區(qū)行駛屬于違規(guī)行為。以深圳為例,之前就有一位寶媽送小孩上學(xué)的時候,在觀瀾大道被查扣了電動自行車,需要交罰款 2000 元才能把車取回,2000 元都夠買一輛新車了。

但在現(xiàn)實(shí)中,有的人沒能及時關(guān)注到公告,在道路上,也很少能看到電動自行車禁行的指示牌,或者走到道路盡頭才有指示牌,導(dǎo)致一些人“誤闖”了禁行區(qū)都不知道。

風(fēng)險(xiǎn)二:發(fā)生意外,保險(xiǎn)可能不賠

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù),在各種意外風(fēng)險(xiǎn)中,非機(jī)動車駕駛?cè)私煌ㄊ鹿收?12.3%,排第三位。

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在網(wǎng)上隨便找了一款意外險(xiǎn), 免責(zé)條款包含如下幾條:【免責(zé)說明】本保險(xiǎn)不承擔(dān)因以下原因?qū)е碌谋kU(xiǎn)金給付責(zé)任:

(1)參加職業(yè)/半職業(yè)/有獎金、報(bào)酬的體育活動,參加跳傘、潛水、滑翔、賽馬、馬術(shù)表演、賽車、拳擊等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動或活動;

(2)酒后駕駛、無照駕駛、駕駛無證機(jī)動車;

(3)猝死、中暑、妊娠(含宮外孕)、流產(chǎn)、分娩(含剖腹產(chǎn))、藥物過敏;

(4)精神和行為障礙、艾滋病、疾病、未遵醫(yī)囑私自使用藥物;

(5)療養(yǎng)、康復(fù)治療、心理治療、美容、矯形、視力矯正、牙齒治療、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術(shù);

(6)犯罪、醉酒、挑釁、斗毆、主動吸食或注射毒品或管制藥物、故意自傷或自殺;

(7)接受檢查、麻醉、整容手術(shù)及其它外科手術(shù)、藥物治療等導(dǎo)致的意外;

(8)非法搭乘交通工具或搭乘未經(jīng)政府部門登記許可的交通工具;

(9)無有效操作證操作施工設(shè)備期間;

(10)作為職業(yè)運(yùn)動員在參加訓(xùn)練或比賽期間,服役軍人(含特種兵)、警務(wù)人員(含防暴警察)在訓(xùn)練或執(zhí)行公務(wù)期間;

(11)在主要作為康復(fù)、護(hù)理、療養(yǎng)、戒酒、戒毒或者類似功能的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受治療;

(12)已由第三者補(bǔ)償?shù)膿p失。

所以就算買了意外險(xiǎn),如果駕駛電動車存在如下情況,發(fā)生意外,也可能理賠受阻:無證駕駛:所騎行的電動自行車不符合電動車標(biāo)準(zhǔn),屬于機(jī)動車;

違反交通法規(guī):酒后駕駛、逆行、闖紅燈等等。

鑒于在二三四五線城市,電動車騎行是常態(tài),所以如果發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn),還是要具體問題具體分析,不能簡單地說騎電動車發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就拒賠。

風(fēng)險(xiǎn)三:撞到別人要承擔(dān)賠償

首先要知道一點(diǎn),假如騎電動車被別人撞了,醫(yī)療費(fèi)用社保是不報(bào)的。很多城市的路上,并沒有非機(jī)動車專用車道,而是混合交通,即電動自行車與行人混合通行,稍不留神,很容易就撞到人。

同理我們假如騎電動車撞到別人,同樣需要承擔(dān)賠償,不要指望社保給你報(bào)銷。

二、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)到底怎么賠?

1、買了保險(xiǎn),電動車意外怎么賠?

很多人都會擔(dān)心意外險(xiǎn)到底保不保電動車,為此電話咨詢了多家客服,都表示意外險(xiǎn)并沒有單獨(dú)對電動車進(jìn)行免責(zé)處理,摩托車、電動自行車、自行車意外,都是保的。在一些交通不發(fā)達(dá)的地方、工業(yè)廠區(qū)、或者是地鐵口到公司的一段路,有些人趕時間會選擇坐摩的。針對這種情況,是否能獲得理賠?多家客服給的答案不一,并且比較模糊,有的公司可以申請理賠,有的公司表示無論是駕駛還是乘坐,都必須是合法范圍內(nèi)才可以理賠。

終上所述,從務(wù)實(shí)的角度出發(fā),總結(jié)了2種情況:

小額理賠:對于小磕小碰,自己不慎摔傷等情況,可以嘗試走保險(xiǎn)報(bào)案流程,由于金額不大,保險(xiǎn)公司通常會比較順利;

重大事故:如果發(fā)生了身故或者傷殘,需交警到場認(rèn)定,那么就要按執(zhí)法部門的鑒定資料,保險(xiǎn)公司也會根據(jù)實(shí)際進(jìn)行核實(shí),調(diào)查結(jié)果會影響保險(xiǎn)公司理賠。

值得注意的是,很多號稱百萬身價(jià)的返還型意外險(xiǎn),只有特定幾種情況,比如自駕車意外身故,才能獲得一百萬賠付。但摩托車、電動自行車、共享單車屬于一般意外,是不保的,或者保額很低,意外門診或住院醫(yī)療都沒有報(bào)銷。這也是我為什么不推薦類似保險(xiǎn)的原因。

以上就是我個人對于理賠的理解,整理出來,僅供大家參考。

意外險(xiǎn)都不貴,除了騎行電動車,我們生活中還有很多其他意外,個人建議意外險(xiǎn)還是需要購買的。

2、電動車專項(xiàng)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司為了迎合市場,也會開發(fā)一些專項(xiàng)的電動車保險(xiǎn)。騎電動車撞倒人,是要承擔(dān)賠償責(zé)任的。搜尋了一遍市場上的產(chǎn)品,發(fā)現(xiàn)帶第三者責(zé)任的電動車意外險(xiǎn)并不多。以下面網(wǎng)上找的一款典型產(chǎn)品為例:

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至尊計(jì)劃 15 萬保額,保費(fèi)是199 元 / 年,如果導(dǎo)致其他人受傷,有 3 萬意外醫(yī)療報(bào)銷的額度,傷了人保險(xiǎn)替你賠。

不過總體來講,這類保險(xiǎn)選擇比較少,而且價(jià)格并不便宜,所以建議大家要給自己投保意外險(xiǎn),如果還有擔(dān)心其他風(fēng)險(xiǎn),可以考慮電動車專項(xiàng)保險(xiǎn)。

3、定期壽險(xiǎn)怎么賠?

定期壽險(xiǎn)免責(zé)條款比較少,有的產(chǎn)品免責(zé)才三條,所以如果正常行駛,發(fā)生了身故風(fēng)險(xiǎn),是可以獲得賠付的。因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或全殘的,我們不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金全殘保險(xiǎn)金的責(zé)任:

(1)投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

(3)被保險(xiǎn)人自本合同生效(或最后一次復(fù)效)之日起 2 年內(nèi)自殺,但被保險(xiǎn)人自殺時為無民事行為能力人的除外。

4、投保時,注意職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級

個人日常使用,還是因工作使用電動車,是完全不同的。不僅備案資料不一樣,買保險(xiǎn)時,所屬職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級也不一樣。比如某寶媽是企業(yè)內(nèi)勤,每天騎電動自行車送小孩到附近幼兒園,這種情況買意外險(xiǎn),可以選擇 1 類,屬于低風(fēng)險(xiǎn)等級。

如果職業(yè)是騎電動車送貨,這種通常屬于 3 類或以上,如果買了 1-2 類職業(yè)的意外險(xiǎn),工作期間發(fā)生意外肯定是無法理賠的,其他時間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),可能也存在受阻的情況。

建議投保前,可以多看看產(chǎn)品要求,或者咨詢保險(xiǎn)公司,先確認(rèn)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級再投保。

三、關(guān)于電動車,這些建議要知道

騎電動車在路上跑,我們最關(guān)心首先是自身安全,防范意外保護(hù)自己,我建議至少要做到以下兩點(diǎn):

建議一:購買合規(guī)車輛

2018 年 5 月 15 日,國家發(fā)布了電動自行車的最新標(biāo)準(zhǔn),在新國標(biāo)里,電動車最高車速為 25 km/h,必須要有腳踏騎行功能。

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如果新國標(biāo)發(fā)布后,新買的電動車不符合標(biāo)準(zhǔn),或者自己私自改裝,是要按照機(jī)動車處理的,北京就有相關(guān)的案例:2015 年,北京 A 先生騎電動自行車,撞到一位老人。經(jīng)鑒定,A 先生所騎電動車最高時速超過 20 km/h,認(rèn)定為機(jī)動車,并負(fù)事故主要責(zé)任,當(dāng)?shù)貦z察院以涉嫌交通肇事、未獲得機(jī)動車駕駛證、駕駛未經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記的機(jī)動車上道路行使等罪對 A 先生提起公訴。

建議二:合法合規(guī)使用

雖然各地方管理?xiàng)l例不一樣,但大方向是一樣的:

電動自行車需要登記備案或上牌

上路走非機(jī)動車道

不能駛?cè)虢袇^(qū)等

禁行區(qū)具體道路清單,可以在各地交通管理網(wǎng)站查詢,比如深圳的在網(wǎng)上就能找到:

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雖然從實(shí)操角度來講,很多人仍偏向使用更快的電動自行車,為了趕時間,在大馬路上與機(jī)動車并行,但這正是人身安全風(fēng)險(xiǎn)的最大隱患,理性的人都會在安全和速度之間,選擇了安全。

四、寫在最后

我國是電動自行車大國,全社會保有量約有兩億輛,幾乎每個家庭都會有一輛電動自行車,每年電動車意外并不少見。無論是騎電動車,還是乘坐電動車,都要佩戴頭盔和護(hù)膝,遵守交通規(guī)則,這是最基本的保障。

本文轉(zhuǎn)自:米保險(xiǎn)-騎電動車出了事,保險(xiǎn)能賠嗎?

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以上內(nèi)容為馬蜂財(cái)經(jīng)意見,僅供參考;如涉及到產(chǎn)品信息及賠付條件,以保險(xiǎn)公司最新產(chǎn)品條件具體約定內(nèi)容及承保政策為準(zhǔn)。

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