買保險(xiǎn)，有一個(gè)公司始終無法回避，那就是平安。有一位老友在平安工作了十幾年，也曾拜訪過平安新的總部大廈，每當(dāng)在深圳灣跑步路過那棟新大樓，總是格外引人注目。經(jīng)常有粉絲問，我就想從平安、國壽、太平洋等大品牌中挑選一款，你看選哪個(gè)好？今天就會(huì)開啟一個(gè)全新的專欄，一次只選擇一個(gè)知名大品牌公司，通過幾個(gè)方案的對(duì)比分析，一次性說透，今天我們就從大家最熟悉的平安保險(xiǎn)談起。

一、五個(gè)代理人五個(gè)方案，誰的好？

不可否認(rèn)，平安具有極強(qiáng)的品牌號(hào)召力，即使在三四五線城市，同樣有很多分支機(jī)構(gòu)，大多數(shù)人都買了平安的產(chǎn)品。最近遇到了我的朋友小 A，由于工作比較忙，而且對(duì)于保險(xiǎn)不太了解，所以只想買一個(gè)自己熟悉的品牌。小 A 同學(xué)生活在三線小縣城，基本情況如下：每月收入 1 萬左右，這在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)是非常不錯(cuò)的，寶寶去年出生還沒滿周歲，太太沒有上班，全職照顧寶寶。父母也剛退休，有退休金，全家都有社保，并不需要小 A 負(fù)擔(dān)太多。小 A 對(duì)保險(xiǎn)完全看不懂，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知大多來自當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)和代理人，那些耳熟能詳?shù)摹按蟆?a href="http://langmsf.cn/37737.html" title="" target="_blank" rel="noopener">保險(xiǎn)公司，自然是買保險(xiǎn)的第一選擇。所以他咨詢了一位身邊平安業(yè)務(wù)員，這個(gè)業(yè)務(wù)員為 A 同學(xué)制定了第一套方案，具體如下：

第一套方案：平安福2018

平安福是平安的主打產(chǎn)品，事實(shí)上它不是一個(gè)險(xiǎn)種，而是一個(gè)保險(xiǎn)組合，主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括：

重疾險(xiǎn)

長期意外險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)

小額住院醫(yī)療

意外醫(yī)療

本方案再搭配 e 生保百萬醫(yī)療險(xiǎn)，保障可以說是比較全面了，中規(guī)中矩，也能拿得出手。

其實(shí)小 A 覺得組合還不錯(cuò)，30 萬在小縣城也是一筆巨款了，保額可以接受。但是 A 太太卻有不同的意見：

杠桿太低：一年接近 1.3 萬，交 30 年，保費(fèi)累計(jì)也不少，都超過保額了；

繳費(fèi)不少：只保了老公，A 太太和孩子還沒有保障，但是1.2 萬壓力已經(jīng)不小了。

所以這讓小 A 遲遲下不了決定，所以小A決定再找一個(gè)人問問。

第二套方案：平安安鑫保

小 A 同學(xué)又換了另外一個(gè)人咨詢，這位業(yè)務(wù)員正好是小區(qū)的鄰居，給出了第二套平安的方案，重疾險(xiǎn)為平安安鑫保。

安鑫保就是那種“有病治病，沒病返本”的保險(xiǎn)，這套方案解決了小 A 太太的問題，不僅每年省了 2000 元保費(fèi)，重疾保額不變，而且到 80 歲還能返錢。但是小 A 同學(xué)卻不干了，這個(gè)保險(xiǎn)只保到 80 歲，那么如果自己活過了 80 歲怎么辦呢，而且這些年錢越來越不值錢了，不知道 50 年后的幾十萬，還有用嗎？

而且這套方案里，重疾病種只有 45 種類，小 A 覺得太少了，而且連輕癥也沒有，所以這套方案并不能打動(dòng)小 A 全家。

第三套方案：平安守護(hù)福2018

經(jīng)歷了上面的兩種方案，讓小 A 在反思一個(gè)問題，如果 30 年后罹患重疾賠付 30 萬，真的有用嗎？想想改革開放初，自己家里還是萬元戶，可是隨著時(shí)代的變遷，原來的家底早都不算什么了，錢越來越不值錢。

所以小 A 咨詢了第三位代理人，想看看重疾險(xiǎn)保額能做高嗎？這位代理人給出了平安守護(hù)福 2018 方案：

這個(gè)方案最大的優(yōu)點(diǎn)是保額足夠高，55 萬重疾給付，加 600 萬醫(yī)療保障，如果罹患大病，基本不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)和經(jīng)濟(jì)問題。守護(hù)福是平安最新出的重疾險(xiǎn)，費(fèi)率比平安福稍低，而且增加了 10 種輕癥保障，1.2 萬元保費(fèi)起投，30 歲男性花 1.2 萬元能買到保額 55 萬保終身，并且?guī)砉守?zé)任，算下來還不錯(cuò)。

但是這個(gè)方案缺點(diǎn)也很明顯，沒有上面幾種方案中的：定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，總感覺缺點(diǎn)啥.......

第四套方案：平安智悅?cè)松?/a>

平安健康險(xiǎn)

每家公司都會(huì)推出自己的保險(xiǎn)，而且同樣都是平安旗下的，大家競(jìng)爭(zhēng)也很激烈，通過下面對(duì)比圖就可以看到：

最早的平安 e 生保是平安健康險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果買的是 e 生保，去你家樓下的平安壽險(xiǎn)柜面申請(qǐng)理賠，人家是不會(huì)理你的。

原來上面四套方案都是平安人壽的產(chǎn)品，實(shí)際上平安其他子公司，也賣重疾險(xiǎn)的，比如平安養(yǎng)老就有關(guān)愛一生團(tuán)體重疾險(xiǎn)。

這個(gè)方案，包含 30 萬重疾保終身，50 萬意外，百萬醫(yī)療，小額醫(yī)療和 50 萬定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)才不到 8000 元，可以滿足長期的保障需求。

小 A 原本以為自己找到了最合適的保險(xiǎn)，結(jié)果在準(zhǔn)備投保的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)自己沒辦法直接買。原來關(guān)愛一生是一款團(tuán)體保險(xiǎn)，需要以單位名義申請(qǐng)，員工可以自費(fèi)購買，單位也可以作為福利給員工出資一部分。有需要的朋友，可以通過單位去申請(qǐng)投保，當(dāng)?shù)氐钠桨拆B(yǎng)老險(xiǎn)公司幫單位開通合作后，個(gè)人就可以投保了，同時(shí)還可以為太太、孩子、父母購買。一輪對(duì)比下來，讓小 A 和太太陷入了絕望，都是平安的保險(xiǎn)，產(chǎn)品差異那么大，到底怎么選呢？

六、買保險(xiǎn)，就是買保額：

以上五個(gè)方案，產(chǎn)品全部來自平安，讓人挑花了眼，到底選哪款比較好呢？建議重疾險(xiǎn)作為保障型方案的核心之一，要判斷哪個(gè)方案性價(jià)比更高，我們需要借助一些指標(biāo)，杠桿比就是非常好的工具。杠桿比：就是保額跟保費(fèi)的比值，所得到的倍數(shù)，越大越好。意味著花盡量少的保費(fèi)獲得盡量高的保額，買保險(xiǎn)就是買保額，在保障相似的情況下，交納越少的保費(fèi)越好。簡(jiǎn)單來講就是，比如用 100 元保費(fèi)，買了 1 萬元保額，錢就放大了 100 倍，用 100 元就能解決 1 萬元的事情。保險(xiǎn)的杠桿作用，就是以小博大，用少量的保費(fèi)撬動(dòng)高保額。

從下面對(duì)比表，大家可以看到以上五個(gè)方案里，重疾險(xiǎn)的杠桿比，如下：

從對(duì)比可見，智悅?cè)松母軛U比是最高的，假如不幸，第一年就出險(xiǎn)，發(fā)生重疾理賠，那么最劃算的是智悅?cè)松軛U有 80 倍，也就是，用 5000 元保費(fèi)，就換來 40 萬理賠。隨著保費(fèi)逐年累積，保額不變，杠桿越來越小，30 年交滿，平安福的保費(fèi)有 26 萬多，保額才 30 萬，保費(fèi)都接近保額了。不管怎么說通過對(duì)比保障內(nèi)容、保費(fèi)支出、杠桿比，應(yīng)該通過上表選擇出來一個(gè)合適的產(chǎn)品。具體怎么選，結(jié)合自己實(shí)際情況來定就好了，不同人一定有不同的答案。

七、寫在最后：

沒有最好的產(chǎn)品，只有不斷完善的方案，適合自己的才是最好的。在平安旗下的保險(xiǎn)公司挑選保險(xiǎn)，同樣有很多選擇，按照不同需求，可以配置不同方案。如果你打算從代理人那里買，做方案之前，應(yīng)該先跟代理人溝通好以下幾種情況：

健康狀況

收入支出

負(fù)債情況

目前所有保障

家庭成員保障情況

專業(yè)的銷售人員會(huì)為你分析家庭的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，規(guī)劃合理的保費(fèi)預(yù)算，通過交流，還會(huì)了解你的風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求重點(diǎn)，也許就能為大家提供合適的方案。

本文轉(zhuǎn)自：米保險(xiǎn)-我只想買平安的保險(xiǎn)，買哪款？

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