隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也隨之壯大，為人們的生活提供很多的便利和幫助，今天我們就一起看看我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀。

一、我國(guó)醫(yī)療保障體系。

目前我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)利用“共?；ブ钡哪Ｊ健Ｍㄟ^對(duì)資金的籌措和有效的轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)并維持醫(yī)療資源的分配。為了實(shí)現(xiàn)有效的醫(yī)療資源的配置，醫(yī)療保險(xiǎn)衍生出了兩種制度，一個(gè)是強(qiáng)制性的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，另外一種就是保險(xiǎn)公司的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。從整體上來看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主要承擔(dān)者公平分配基本醫(yī)療資源的責(zé)任，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更多的是自選的，不同級(jí)別的醫(yī)療服務(wù)，兩者是相互補(bǔ)充又共同存在的關(guān)系。目前我國(guó)醫(yī)保體系是由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合三部分組成。

二、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是基于醫(yī)療保險(xiǎn)提供最基本醫(yī)療保障的產(chǎn)品。從2004年開始國(guó)家就開始鼓勵(lì)企業(yè)按照員工的意愿來選擇投保企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是商業(yè)團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)。這一部分保費(fèi)的支出可以在企業(yè)成本中列支，很多關(guān)注員工福利的大型企業(yè)便開始購(gòu)買，使團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)得到了很快的發(fā)展。

三、個(gè)人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

隨著醫(yī)保報(bào)銷封頂線和起付線的存在，還有報(bào)銷目錄的限制，個(gè)人對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也越來越明顯了。其實(shí)很多人說重疾險(xiǎn)比起醫(yī)療險(xiǎn)從產(chǎn)品形態(tài)上來講，比較簡(jiǎn)單，并且都是終身型的產(chǎn)品，又有儲(chǔ)蓄功能，加上不少公司還可以返本。只要投保的人足夠多，足夠分散，重疾發(fā)生率是相對(duì)穩(wěn)定的，也不存在醫(yī)療費(fèi)用管理醫(yī)療通貨膨脹的考慮，風(fēng)險(xiǎn)要比醫(yī)療險(xiǎn)容易控制的多。所以很多壽險(xiǎn)公司還是愿意打重疾險(xiǎn)這一類產(chǎn)品，但實(shí)際上醫(yī)療險(xiǎn)才是醫(yī)療市場(chǎng)中除醫(yī)患雙方最有價(jià)值的第三方。醫(yī)療保險(xiǎn)一方面可以通過財(cái)務(wù)分擔(dān)提高被保險(xiǎn)人醫(yī)療服務(wù)購(gòu)買力，另一方面又可以對(duì)被保險(xiǎn)人選擇的醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行了部分的牽制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用的管制。從2016年開始很多保險(xiǎn)公司都進(jìn)駐了個(gè)人終端醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)，從形態(tài)上看就是以往團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)中針對(duì)住院醫(yī)療社保報(bào)銷范圍以外的一種產(chǎn)品，并且將團(tuán)體改成個(gè)人。目前這些產(chǎn)品得到了不錯(cuò)的落地效果，高端的醫(yī)療險(xiǎn)也受到了越來越多客戶的青睞。

四、醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保。

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保是一個(gè)非常敏感又容易犯難的問題。關(guān)于保證續(xù)保，保監(jiān)會(huì)在06年頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中這樣說“長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年帶含有保證續(xù)保條件的健康保險(xiǎn)。保證續(xù)保條款是指前一保險(xiǎn)期間屆滿以后投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定?！庇捎谶@些規(guī)定給保險(xiǎn)的精算和定價(jià)產(chǎn)生了非常大的麻煩，費(fèi)用補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)和費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用通貨膨脹是直接掛鉤的。只要設(shè)計(jì)保證續(xù)保的產(chǎn)品，就只有兩個(gè)選擇，一種是縮短保證續(xù)保的期限，比如三年到五年，另一種是不縮短期限，但是定價(jià)時(shí)，考慮到這一類的風(fēng)險(xiǎn)，把保費(fèi)提高。所以目前我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)，公司的醫(yī)療保險(xiǎn)在產(chǎn)品條款中很少有約定保證續(xù)保的。

以上就是我國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)目前的一些現(xiàn)狀，希望對(duì)正在選擇醫(yī)療險(xiǎn)的你有所幫助。

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