隨著我國經濟的高速發(fā)展，人民生活水平大步提高的同時，保險也是隨著這個趨勢越來越被大家所重視。雖然前些年我國保險行業(yè)的管理比較混亂，但是不可否認，商業(yè)保險對我們的生活還是提供了非常大的幫助的，尤其是商業(yè)醫(yī)療保險。那么我國商業(yè)醫(yī)療保險存在著哪些問題，又該怎么改善、解決呢？
一、商業(yè)醫(yī)療保險的作用
其實商業(yè)醫(yī)療保險最大的作用就是對社保醫(yī)療進行補充。
我們都知道社保是國家福利，任何人都可以投保，不限制年齡，身體已經有病也可以買，無限續(xù)保，且費用很便宜，這是商業(yè)醫(yī)療保險無法頂替的優(yōu)勢。
但是社保的報銷限制也很多，只報銷社保醫(yī)藥目錄中的費用，進口藥、自費藥都不報；報銷有上限上限，額度不足；對于一些新型治療方法也不能報銷。僅僅依靠社保無法解決普通居民應對大病時巨大的經濟壓力。
所以社保是基礎保障，商業(yè)醫(yī)療保險就是來補充社保無法報銷、保障不到的這部分。
現在比較值得購買的就是百萬醫(yī)療險，每年的報銷額度至少有上百萬，提供了充足的治療資金；社保不能報的進口藥、自費藥都能報；可以選擇最先進的治療技術，各種增值服務讓患者能得到更好的治療。
二、我國商業(yè)醫(yī)療保險存在的問題
1.?? 從業(yè)人員的專業(yè)性不夠強。醫(yī)療險不同于壽險、意外險，判斷標準簡明，醫(yī)療險是報銷生病住院所花費的住院治療費用，但是某些疾病的醫(yī)療費用有很大的變動空間，這就要求從業(yè)人員對醫(yī)療知識有所了解，對于醫(yī)療花費能夠有所把控。
2.?? 產品研發(fā)人員的缺失
研發(fā)保險產品主要依靠保險精算技術，也就是大家常聽到的保險精算師。但是我國目前的保險精算還處于緩慢發(fā)展的階段，精算人才缺失，在產品的研發(fā)上比較局限，產品種類單一，很難有新的突破。
3.?? 道德風險的控制力不足
為了滿足自身利益而做出損害他人利益的行為即稱為道德風險，這在保險中則體現為被保險人在投保后為了滿足自身利益而損害到保險人都額利益。
醫(yī)療保險領域的道德風險一般會體現在以下四個方面：
（1）被保人投保、保單生效后，投保人或被保險人覺得有了保險報銷就不怕生病了，對健康狀況的重視程度下降，導致出現健康狀況需要住院治療的幾率增大；
（2）投保人出現后故意夸大病情，主動要求醫(yī)院增加患者住院時間或要求用更好的藥，進行一些沒必要的檢查或醫(yī)療護理等，增加保險人的賠付金額；
（3）投保人與醫(yī)療機構或醫(yī)護人員勾結，導致費用增高。
三、我國醫(yī)療保險存在的問題怎么解決？
1.?? 提高保險公司的人員專業(yè)化程度
經營醫(yī)療保險產品的保險公司應該保證公司有足夠的專業(yè)人員對各個過程進行把控，降低風險。
2.?? 加大風險防控力度
可以對消費者的健康狀況進行監(jiān)護，對被保險人進行健康指導和早期干預，降低住院治療發(fā)生的風險。
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