最近騰訊更新了微醫(yī)保的版本，推出微醫(yī)保2019，最大的賣點(diǎn)是保證續(xù)保6年，但微醫(yī)保2019還是屬于不能保證續(xù)保的，我們來看看它的特點(diǎn):
微醫(yī)保顯示的投保條件，在健康申報(bào)這一塊，部分情況下已經(jīng)可以豁免并且正常投保，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一個(gè)最不好的地方就是機(jī)器核保，身體稍有不健康的指標(biāo)就可能被拒保，但微醫(yī)保在這方面做了一個(gè)升級(jí)。這是值得點(diǎn)贊的。
可以看到，微醫(yī)保對(duì)于甲狀腺良性異常，輕度脂肪肝，輕度三高，以及部分住院歷史，都是可以正常投保的，當(dāng)然，我們需要做的，就是上傳相關(guān)報(bào)告。
不過如果到這里的話，如果產(chǎn)品真的都如此完美的話就好了，實(shí)際上，當(dāng)我們點(diǎn)開投保須知，查看那66頁的保單條款時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)并不是這樣的。
看到免賠額了么？是不是宣傳中沒有注意到原來有免賠額。為什么那么便宜，因?yàn)橛?萬的免賠額啊，并且這1萬的免賠額不涵蓋社保哦。有朋友說那也很劃算啊，那你知道為什么是1萬的免賠額么？而實(shí)際上，在我國現(xiàn)有醫(yī)保制度下，一般普通醫(yī)療自費(fèi)情況下基本上來講很少超過1萬，若沒有社?；蚴谴蟛〉脑挘?dāng)自費(fèi)藥物和器材涉及大部分，那么費(fèi)用就很高很高了。
再來看看續(xù)保的，有看到黑色加粗部分么？若產(chǎn)品停售，就不再接受續(xù)保。感受到這個(gè)赤裸裸的惡意了么？若今年買了，什么事兒都沒有發(fā)生，明年想再買，微醫(yī)保說，不好意思，我們產(chǎn)品停售了，不能續(xù)保了，你上一年的錢就是白交了。等你想再去買一個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，另一家保險(xiǎn)公司說，不好意思，需要再走一次流程申報(bào)健康情況，你很可能連保障都丟了。
這也是為什么我對(duì)我的客戶說過，醫(yī)療保險(xiǎn)最關(guān)鍵的就是保證終身續(xù)保，真正的保證終身續(xù)保，是在上述情況下，保證若產(chǎn)品停售會(huì)提供一個(gè)相同類似產(chǎn)品給你并且不會(huì)有任何額外除外條件或加價(jià)。
當(dāng)然這比眾安的尊享e生 醫(yī)療險(xiǎn)和尊享e生2017年版好多了。
尊享e生 醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件是每次續(xù)保需經(jīng)審核同意，尊享e生2017年版則是續(xù)保到80歲，同樣產(chǎn)品停售后不給續(xù)保。
關(guān)于這一點(diǎn)，我非常喜歡知乎上一位做醫(yī)療的朋友對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)：
國內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)在學(xué)習(xí)香港的醫(yī)療保險(xiǎn)上，只學(xué)到了表面，卻放棄了最精華的部分。學(xué)到的表面，即是高保額，動(dòng)不動(dòng)就幾百萬，可是就目前我國的醫(yī)療制度，幾百萬的醫(yī)療費(fèi)用概率太小，而不像香港，私家醫(yī)院下，一個(gè)闌尾炎手術(shù)都可能要20萬。
而最精華的部分，就是保證終身續(xù)保，目前我國內(nèi)地還沒有一個(gè)完整的保證終身續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，若社保算的話，那也就只有社保了。
再來看看費(fèi)率，很多人看了投保時(shí)的費(fèi)率會(huì)有一個(gè)錯(cuò)覺：以后的費(fèi)率也會(huì)很便宜，我們來看看紅色下劃線部分：保費(fèi)是每年重新厘定的！你現(xiàn)在看到的這個(gè)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司今年的，以后的呢？當(dāng)然，醫(yī)療保險(xiǎn)本來就是這樣的。但問題的關(guān)鍵是，它并沒有提示說費(fèi)率表僅供參考，也沒有提示費(fèi)率會(huì)每年調(diào)整。
那為什么互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都喜歡從賣醫(yī)療險(xiǎn)開始呢？
因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是典型的消費(fèi)險(xiǎn)，付一年保一年，沒有后期責(zé)任，我們所看到的重疾險(xiǎn)一般是分紅類終身險(xiǎn)是有后期責(zé)任的，沒有后期責(zé)任，意味著可以隨時(shí)停售，也就是“跑路”走人。
而為什么可以那么便宜？
首先它有1萬的免賠額，并且社保不能計(jì)入免賠額，按國內(nèi)的醫(yī)療水平來看，一些小病基本都在1萬以內(nèi)，加上社保支出部分，能讓微醫(yī)保理賠的基本都是比較嚴(yán)重的大病，機(jī)率相對(duì)是少的，另外，它可以用以后的續(xù)保條件來控制市場規(guī)模，所以先用一個(gè)低價(jià)格稱搶占市場，類似于之前的打車補(bǔ)貼，先占有市場。
很多客戶也可能會(huì)問香港醫(yī)療險(xiǎn)也會(huì)有2萬的免賠額選擇呢？這是因?yàn)?，香港的醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是包含社保的， 再加上，香港的醫(yī)療險(xiǎn)基本是全球或者亞洲保障，基本病房等級(jí)都是半私家病房，從經(jīng)濟(jì)的角度上來講，2萬的免賠額是比較劃算的。
所以我們?cè)撛趺醋觯?/p>
可以看到的是，在現(xiàn)有的環(huán)境下，香港保險(xiǎn)無論在保險(xiǎn)的保障還是監(jiān)管以及體制上，都是遠(yuǎn)超過內(nèi)地保險(xiǎn)的，所以香港保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)，教育基金等理財(cái)險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)仍然都是大家非常好的一個(gè)選擇。絕對(duì)是你買了不會(huì)吃虧的保險(xiǎn)。
如想要咨詢香港保險(xiǎn)的相關(guān)信息，還請(qǐng)?jiān)谖恼陆Y(jié)尾處掃描我的二維碼聯(lián)系我 ～
同時(shí)，若仍想在內(nèi)地配置一部分保險(xiǎn)的話，還是建議選擇一線或者準(zhǔn)一線的比較好的保險(xiǎn)公司的比較好的銷售人員，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條文。相對(duì)來講，一線或者準(zhǔn)一線的好的保險(xiǎn)公司的銷售團(tuán)隊(duì)，質(zhì)量還是有一定保障的。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，如果自己本身對(duì)保險(xiǎn)有比較全面的了解，還是可以看看的，否則的話，還是建議不要輕易嘗試。至少在線下，如果被誤導(dǎo)了，還可以投訴、申請(qǐng)維權(quán)，而在線上購買，那就真的只能是打落牙齒肚里吞了。畢竟在購買前，自己已經(jīng)勾選了閱讀投保須知，也就相當(dāng)于你認(rèn)可了相關(guān)條款。
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