一篇《流感下的北京中年》在朋友圈直接霸屏，作者就是一個和我們一樣普通的、生活在北京的中年男人，他用2萬6千字，詳細(xì)的紀(jì)錄了岳父從一場“小感冒”到去世的全過程，大家被強(qiáng)勢科普了一番流感、肺炎、達(dá)菲、人工肺等專業(yè)名詞。文中也多次提到了保險。
其實在這個事件中能真正解決醫(yī)療費(fèi)用問題的應(yīng)該是醫(yī)療險這個險種，因為重疾險有明確的承保范圍，但是絕大部分重疾和這次流感導(dǎo)致的肺炎并沒有直接關(guān)系。而一般來說，像現(xiàn)在市面上爆紅的百萬醫(yī)療險，能夠報銷的住院醫(yī)療費(fèi)用包括：床位費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)（也就是ICU）、診療費(fèi)、藥品費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等等。也就是說作者岳父的絕大部分開銷，都是可以報銷的。
所以說，醫(yī)療險也是一個非常重要的險種。今天我們不從保障內(nèi)容拆解分析，因為醫(yī)療險的責(zé)任選擇非常的個性化，每個人的身體條件、就醫(yī)水平也不一樣，比如身體弱的人比較看重門診報銷、經(jīng)濟(jì)條件好的人看重醫(yī)療服務(wù)，沒辦法統(tǒng)一分析這個責(zé)任有沒有用。
這里給大家講一講挑選醫(yī)療險的時候幾個比較重要卻又很容易被大家忽視的細(xì)節(jié)，希望大家重點(diǎn)關(guān)注。
1、關(guān)注續(xù)保條件
目前市場上幾乎沒有保證續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品，關(guān)于保證續(xù)保，在2006年出臺的《健康保險管理辦法》第三條就做了明確規(guī)定：
“健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款。保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。”
以上的條件同時滿足時，才是真正意義上的保證續(xù)保。
希望大家在購買醫(yī)療險的時候，一定要自己去看續(xù)保條款究竟是怎么寫的。關(guān)于續(xù)保條款，可以重點(diǎn)看對以下四種情況的描述：
（1）是否需要重新進(jìn)行健康告知？
（2）身體狀況發(fā)生變化時能否續(xù)保/加費(fèi)續(xù)保？
（3）今年已經(jīng)發(fā)生過理賠的情況下能否續(xù)保/加費(fèi)續(xù)保？
（4）如果產(chǎn)品停售，能否續(xù)保？
一般來說第（4）點(diǎn)是沒有辦法的，但是我們可以選擇續(xù)保的時候不需要重新進(jìn)行健康告知的，也不會因為個人身體情況或發(fā)生過理賠而拒絕續(xù)保的醫(yī)療險產(chǎn)品。
2、關(guān)注保險公司
醫(yī)療險和重疾險不同，在選擇的時候建議大家關(guān)注一下保險公司，優(yōu)先選擇健康險公司的產(chǎn)品。因為健康險公司的醫(yī)療險續(xù)保更有保障。因為醫(yī)療險是健康險公司的主營業(yè)務(wù)，相比于財險公司、壽險公司，會有更好的續(xù)?？煽啃?。另外今后的趨勢應(yīng)該是保險和醫(yī)療服務(wù)更加緊密和深度融合，在這方面健康險公司也會走的更快更深入，投保人可能會有更好的附加服務(wù)體驗。
目前國內(nèi)專業(yè)健康公司共有七家：人保健康、平安健康、復(fù)星聯(lián)合健康、昆侖健康、和諧健康、太保安聯(lián)健康、瑞華健康。
3、看清楚報銷范圍：
首先要明確是否限制在社保范圍內(nèi)用藥。投保醫(yī)療險，除了覆蓋醫(yī)療費(fèi)用以外，還有一個作用就是提高醫(yī)療質(zhì)量。如果是限制了社保內(nèi)用藥，在醫(yī)生給我們選擇的時候大家都會綜合考慮費(fèi)用和療效之間的平衡。但是如果是能覆蓋社保以外的醫(yī)療險，大家就不用去考慮那么多了，哪種治療效果更好就用哪種。
其次是門診這塊，是否含有特殊門診，比如門診腎透析費(fèi)、門診惡性腫瘤治療費(fèi)、器官移植后的門診抗排異治療費(fèi)、門診手術(shù)費(fèi)等。另外關(guān)于住院前后門診保銷是否能保銷？報銷時對門診時間的限制是否嚴(yán)格？比如是住院前后7天門診還是住院前7天和后30天。
4、關(guān)注免賠額
1萬免賠額，基本上是各個“百萬醫(yī)療險”的標(biāo)配。但是各家保險公司為了殺出醫(yī)療險競爭重圍，在免賠額上營造了一些賣點(diǎn)。比如降低免賠額到5000元，或者干脆做成0免賠。
但是低免賠額和0免賠通常意味著保費(fèi)相應(yīng)上漲，所以在選擇時，不能只關(guān)注免賠的絕對數(shù)字，還要綜合實際保費(fèi)權(quán)衡購買。
不同產(chǎn)品在重疾理賠免賠額上的規(guī)定也有區(qū)別。有些產(chǎn)品雖然有1萬的免賠額，但如果是因指定重疾發(fā)生理賠是沒有免賠額的，這也是亮點(diǎn)之一。
5、其他相關(guān)服務(wù)
在產(chǎn)品本身的設(shè)計之外，看是否同時提供了一些與治療有關(guān)的配套服務(wù)，這也會使產(chǎn)品增色不少。
比如有的產(chǎn)品有醫(yī)療費(fèi)用墊付，墊付服務(wù)是指如果發(fā)生重大疾病，可以向保險公司申請住院墊付，這樣就免去了大家自己籌錢的痛苦。不過通常會限制在和保險公司合作的醫(yī)院范圍內(nèi)，不是所有醫(yī)院都可以。
再比如就醫(yī)綠色通道，我們知道國內(nèi)目前就醫(yī)環(huán)境不太好，而如果有綠色通道的話，保險公司憑借資深的綜合實力協(xié)助安排就醫(yī)，也是非常方便的。
除了這幾點(diǎn)之外呢，大家在挑選醫(yī)療險的時候千萬不要簡單比價格，因為醫(yī)療險是典型的短期險產(chǎn)品，基本上所有公司都保留了調(diào)整整體費(fèi)率的權(quán)利，隨著產(chǎn)品理賠率上升和社會醫(yī)療費(fèi)用整體上漲，醫(yī)療險費(fèi)率也會上漲，而且有可能是大幅度上漲。因此目前的費(fèi)率優(yōu)勢不代表今后也會有這樣的優(yōu)勢，而且低于市場平均水平的費(fèi)率也意味著今后的續(xù)?？煽啃詴钜恍?/p>
這五個小細(xì)節(jié)大家抓住了，就根據(jù)自己的要求去挑選想要的責(zé)任就好了。不過本來醫(yī)療險也不貴，也不用特別的糾結(jié)，關(guān)鍵還是要盡早給自己一個確定的保障。
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