“擇優(yōu)理賠”推出后，有人覺(jué)得保險(xiǎn)公司在做戲。還真不是。信泰第一例賠案已經(jīng)出來(lái)了：按舊定義，賠不到；按新定義，賠了30萬(wàn)。關(guān)鍵，這個(gè)賠案很典型。我們吃透它，就能搞清楚：

擇優(yōu)理賠的好處是什么？

上次大白說(shuō)過(guò)，信泰、昆侖、百年、渤海、國(guó)壽、平安、友邦、泰康、太保、恒大都推出了擇優(yōu)理賠。

而這第一起擇優(yōu)理賠，發(fā)生在信泰家。

根據(jù)信泰的公告，大白梳理下事件經(jīng)過(guò)：

姜先生，在2018年5月，買(mǎi)了30萬(wàn)信泰百萬(wàn)無(wú)憂。

2020年5月，姜先生緊急住院，被診斷“急性腦梗死”（即腦血管堵了)；

腦部疾病，不容易痊愈；

姜先生出院時(shí)，左邊身體就癱瘓了。

定期康復(fù)治療，12月復(fù)查，結(jié)果也不樂(lè)觀：

左側(cè)中樞性面癱

左上肢肌二級(jí)

左手萎縮畸形

左下肢肌力三級(jí)

姜先生買(mǎi)的百萬(wàn)無(wú)憂，?！澳X中風(fēng)后遺癥”，他就提交了理賠。

然而，信泰發(fā)現(xiàn)：姜先生沒(méi)達(dá)到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)。

我們仔細(xì)看下標(biāo)準(zhǔn)：

1.保的是腦中風(fēng)后遺癥，而不是腦中風(fēng)就賠；

2.后遺癥得持續(xù)180天（所以姜先生等了半年才理賠）；

3.后遺癥也有明確要求，3個(gè)條件至少得滿足1個(gè)。

此處肯定有朋友要吐槽：

標(biāo)準(zhǔn)太嚴(yán)了吧，信泰是不是故意不賠??？

說(shuō)到這里，大白要為保險(xiǎn)公司說(shuō)一句話了。

還真不是信泰找茬：

1.腦中風(fēng)后遺癥的標(biāo)準(zhǔn)是保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)一起敲定的，符合醫(yī)學(xué)實(shí)際；

2.腦中風(fēng)后遺癥是重疾險(xiǎn)必保的6大重疾之一，不管你在信泰買(mǎi)，還是去國(guó)壽、平安、人保買(mǎi)，標(biāo)準(zhǔn)都用的官方的，一模一樣；

3.重疾險(xiǎn)最主要目的是讓我們不幸得了嚴(yán)重大病后，有一定經(jīng)濟(jì)能力去后續(xù)治療和康復(fù)；而什么算“嚴(yán)重”大病，得按統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)來(lái)；如果放松了標(biāo)準(zhǔn)，就可能損害其他被保人的權(quán)益，因?yàn)檫@些“放松”都會(huì)反映到我們的保費(fèi)里。

所以，別看今年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又拉著中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布了新一版重疾定義；

但還是只保腦中風(fēng)后遺癥，不保腦中風(fēng)；

后遺癥還是得持續(xù)180天；

就是后遺癥的三個(gè)條件放寬了。

新舊標(biāo)準(zhǔn)對(duì)比如下：

左邊是舊定義，右邊是新定義

發(fā)現(xiàn)沒(méi)：

（3）沒(méi)變；

但新標(biāo)準(zhǔn)，（1）（2）都放寬了。

而姜先生目前狀況是“左上肢肌二級(jí)”；

符合新標(biāo)準(zhǔn)第（1）條：至少一肢肌力在2級(jí)及以下。

再看“擇優(yōu)理賠”，它的意思是：

同一種重疾，新舊定義誰(shuí)更寬松，就賠誰(shuí)。

所以，原本一分錢(qián)拿不到；

有擇優(yōu)理賠；

順利獲賠30萬(wàn)；

這就是差距。

保費(fèi)豁免有什么用？

然而，根據(jù)信泰公告，姜先生可不只拿了30萬(wàn)賠償。

因?yàn)樗I(mǎi)的信泰百萬(wàn)無(wú)憂，帶豁免。

所謂豁免，即姜先生如果得了條款指定的疾病，那保險(xiǎn)公司除了賠他一筆錢(qián)，姜先生沒(méi)交完的保費(fèi)也不用交了。

所以，信泰除了賠30萬(wàn)，還一次性給姜先生免掉了179,010元保費(fèi)。

大白自己也有客戶，賠過(guò)原位癌后（賠了16萬(wàn)），免交19萬(wàn)保費(fèi)的。

So，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，如果能過(guò)健康告知，豁免可以帶上。

重疾多次賠有什么用？

有朋友肯定好奇：

腦中風(fēng)后遺癥是重疾，賠了，合同不結(jié)束了嗎？

怎么還給免保費(fèi)呢？

原因很簡(jiǎn)單。

百萬(wàn)無(wú)憂，是一款重疾多次賠產(chǎn)品。

它疾一共能賠2次；

還帶癌癥2次賠。

因此，雖然重疾賠了，輕癥、中癥、身故就都不給賠了。

但姜先生依然有2次重疾理賠機(jī)會(huì)。

具體可以是：一次其他重疾（非腦中風(fēng)后遺癥、非癌），一次癌癥；

或2次癌癥；最多還能再拿60萬(wàn)賠償。

既然合同還沒(méi)結(jié)束，該免的保費(fèi)就該免。

這些年，經(jīng)手的重疾險(xiǎn)理賠案多了，

大白個(gè)人也非常建議：保額買(mǎi)夠30-50萬(wàn)；要是預(yù)算還有多，那可以直接買(mǎi)重疾或癌癥、心血管能賠好幾次的。

理由很簡(jiǎn)單。

像姜先生這種理賠過(guò)重疾險(xiǎn)的，他今后基本跟保險(xiǎn)無(wú)緣了。

此時(shí)，有了多次賠，就等于人生有個(gè)托底了。

而大白研究了下姜先生的情況，他應(yīng)該也很慶幸自己買(mǎi)了多次賠的。

心血管多次賠為何對(duì)男性很重要？

在腦中風(fēng)前，姜先生剛交完第3年保費(fèi)。

剩余沒(méi)交的保費(fèi)是179010元。

而百萬(wàn)無(wú)憂，可以選交20年或30年的錢(qián)。

大白測(cè)算后，認(rèn)為姜先生是選了30年交。

因?yàn)槟?79010元除以27年，保費(fèi)才是整數(shù)，即6630元/年。

再用保費(fèi)推斷年齡，

讓人驚訝的數(shù)字出現(xiàn)了：

姜先生買(mǎi)百萬(wàn)無(wú)憂時(shí)，也就30歲。

卻在，33歲，腦中風(fēng)，半身癱瘓。

腦中風(fēng)，你是不是覺(jué)得是老年??？

其實(shí)，如果不注意飲食（高鹽高糖高油）、生活習(xí)慣不好（長(zhǎng)期熬夜、不運(yùn)動(dòng)、抽煙酗酒），或家族有心血管病史。

中風(fēng)離年輕人并不遙遠(yuǎn)。

大白查到一組數(shù)據(jù)：我國(guó)有600萬(wàn)腦中風(fēng)患者，每21秒就有一人死于中風(fēng)；

20歲到64歲這個(gè)年齡層的中風(fēng)概率已經(jīng)提高25%，占中風(fēng)病患的三分之一。

而根據(jù)保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告：男性發(fā)生心腦血管疾病的概率，是女性的好幾倍。

這也符合我們的生活經(jīng)驗(yàn)：大白的長(zhǎng)輩里，有冠心病、中風(fēng)、高血壓、糖尿病的，也是男性多于女性。

所以，男性，買(mǎi)保險(xiǎn)，可以多留意心血管二次賠的。

包括姜先生的保單，在心血管這塊的保障其實(shí)也不太好。

心血管疾病，無(wú)論重疾、輕癥，都只能賠一次。

而中風(fēng)這種長(zhǎng)期慢性疾病，即使做了手術(shù)，也只治標(biāo)不治本；只要誘發(fā)疾病的環(huán)境因素、個(gè)人習(xí)慣沒(méi)變，就容易復(fù)發(fā)。

大白的爺爺就先后中風(fēng)3次，沒(méi)撐過(guò)最后一次。

所以，信泰百萬(wàn)無(wú)憂對(duì)男性不是首選。

長(zhǎng)期熬夜，或有心腦血管家族病史的朋友：

達(dá)爾文3號(hào)

超級(jí)瑪麗3號(hào)

康惠保2.0

鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)

這種既有癌癥二次賠，又有心血管二次賠的，更合適。

而女性，可以考慮守衛(wèi)者3號(hào)：

守衛(wèi)者3號(hào)和百萬(wàn)無(wú)憂一樣，重疾能賠2次，也帶癌癥二次賠。

但因?yàn)樗闹丶矝](méi)分組，而百萬(wàn)無(wú)憂分了2組，

所以，守衛(wèi)者3號(hào)實(shí)際比百萬(wàn)無(wú)憂更強(qiáng)。

首次癌+二次癌

首次癌+二次非癌

首次非癌+二次癌

首次非癌+二次癌+三次癌

守衛(wèi)者3號(hào)都能賠到。

比如：

先得了腦中風(fēng)后遺癥，賠了；

180天后，又查出尿毒癥，或70歲確診帕金森，

守衛(wèi)者3號(hào)還能賠。

而百萬(wàn)無(wú)憂：

尿毒癥、帕金森都跟腦中風(fēng)后遺癥分在一組；

那腦中風(fēng)后遺癥賠了；

尿毒癥、帕金森就都不給賠。

大白倒不是針對(duì)百萬(wàn)無(wú)憂，而是借分析這個(gè)案例，給大家買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一個(gè)更全面的參考。

為什么現(xiàn)在是買(mǎi)重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)？

最后，大白單獨(dú)解釋下，為什么現(xiàn)在是買(mǎi)重疾險(xiǎn)的好時(shí)機(jī)。

1.有擇優(yōu)理賠，新舊定義兩邊的好處我們都能占到

甲狀腺癌、原位癌、輕癥賠付：

都是舊定義更佳，擇優(yōu)理賠又只對(duì)舊定義有效，那你要享受到相關(guān)好處，就只能買(mǎi)個(gè)舊定義重疾險(xiǎn)。

心血管：

新定義更寬松，但有擇優(yōu)理賠，買(mǎi)了舊定義重疾險(xiǎn)，也不怕賠不到。

2.舊定義重疾險(xiǎn)會(huì)在明年1月31日前集體停售

等于要上車(chē)就得盡早。

3.新定義重疾險(xiǎn)保障一般，價(jià)格還貴，讓人失望

具體可以看這篇：賊尷尬，新不如舊啊

4.年齡、身體狀況不等人

每大一歲，重疾險(xiǎn)保費(fèi)就貴好幾百。

35歲尤其是個(gè)坎，過(guò)了，很多重疾險(xiǎn)最長(zhǎng)都只能20年繳費(fèi)，保費(fèi)壓力會(huì)大不少；

更關(guān)鍵的，年底是體檢高峰：

大白一朋友，也就31歲，上周拿到體檢報(bào)告，13項(xiàng)異常，看好的重疾險(xiǎn)都不能買(mǎi)了。

所以，等著更好新定義重疾險(xiǎn)的朋友，不是不能等，就是別忽視了這些潛在成本。

畢竟，買(mǎi)保險(xiǎn)，無(wú)非為了構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的堡壘，讓生活更無(wú)憂；

要是建堡壘的速度太慢，跟下雨天拿了把漏雨的傘，有啥分別？

Ps：再?lài)Z叨一遍重疾險(xiǎn)推薦榜單：

2020年終重疾險(xiǎn)盤(pán)點(diǎn)

信泰家：達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)max、如意甘霖

百年家：康惠保2.0、百惠保；

昆侖家：守衛(wèi)者3號(hào)

都享受擇優(yōu)理賠政策~

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