作為保險行業(yè)的專業(yè)自媒體，今天小編為大家講講保險的基本原理和原則，我們一起看看保險的機制是如何運作的。同時也會講解一些普通人看起來非常莫名其妙的事情，比如：為什么爺爺沒辦法給孫子購買保險？為什么有的人意外身故后會得不到賠償？為什么醫(yī)療保險報銷不能超過花費總額？
1、保險基本原理：大數(shù)法則
大數(shù)法則是近代保險業(yè)得以建立和發(fā)展的基礎(chǔ)，具體是指：大量的、在一定條件下重復出現(xiàn)的隨機事件將呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性和穩(wěn)定性。
拋硬幣時，拋出正面和反面的機率各一半，可實際上你拋兩次，很難得到正、反面各一次的結(jié)果，那么連續(xù)拋上千次、萬次呢？這時我們會發(fā)現(xiàn)：拋得正面和反面的次數(shù)越來越趨向一致。也就是說，概率無限接近50%。
再比如1個60周歲的人,在未來一年中的生死情況,是無法預(yù)先知道的,但是如果對50萬個60周歲的人的個人資料進行統(tǒng)計分析,可以發(fā)現(xiàn)這類人中死亡數(shù)會有一個穩(wěn)定的概率。
所以依據(jù)大數(shù)法則，保險公司能推算將來可能的各項成本，通過合理的算計，就能開展保險業(yè)務(wù)了。人壽保險的保費由純保險費和附加保費兩部分構(gòu)成。
純保費：以預(yù)定時間發(fā)生概率為基礎(chǔ)進行精算分析所得出的保險費稱為純保險費。
附加保費：主要是指保險公司經(jīng)營過程的一切費用開支，比如辦公成本、營銷費用等。
相信大家知道這些買保險也會明明白白啦，為什么都是重疾險，不同公司的定價和差異會有很大的不同。
2、保險利益原則
保險利益原則是指投保人（交錢的人）能為同他有保險利益關(guān)系的人投保（買保險），否則可能會發(fā)生道德風險。
同投保人有保險利益關(guān)系的人通常為投保人本人、配偶、父母、子女、贍養(yǎng)或撫養(yǎng)者等人。這是投保的前提條件，它有利防范道德風險和逆選擇。
所以正常情況下，爺爺是沒辦法為孫子購買保險的，因為不存在保險利益，同理就算具有血緣關(guān)系的叔叔、阿姨、舅舅等，都是沒辦法為孩子購買保險的。
在特殊的情況下，比如父母雙亡，或者未成年10歲以上監(jiān)護人書面同意并認可保險金額等情況下，爺爺才能為為孫子孫女購買保險。這里面涉及很多法律細節(jié)，就不逐一展開了。
3、最大誠信原則
在保險活動中，之所以規(guī)定最大誠信原則，主要歸因于保險信息的不對稱性和保險合同的特殊性。
信息的不對稱性：我們做為投保人對自己的財產(chǎn)和身體健康狀況是最清楚的，保險公司只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費率。
這就使得投保人的告知與陳述是否屬實和準確會直接影響保險人的決定。于是要求投保人基于最大誠信原則履行告知義務(wù)，盡量對保險標的的有關(guān)信息進行披露。
保險合同的特殊性：保險合同屬于典型的格式合同。所謂格式合同，就是指條款內(nèi)容不是由雙方協(xié)商確定，而是由一方單獨事先擬定，另外一方只能選擇接受或者不接受。就算要對合同內(nèi)容進行修改或者添加，也只能采取合同擬定方提出的附加條款。
初期保險最大誠信原則初期主要是保險人約束投保人的工具。隨著保險行業(yè)的發(fā)展，為了保護我們投保人的利益，防止保險公司惡意抗辯、惡意拒賠，各國保險法相繼修改，將該原則擴大同時適用于保險公司與投保人。
4、近因原則：
近因原則是指當風險發(fā)生時，保險公司只能以引起風險發(fā)生的最直接的、最有效的、最起決定作用的原因為依據(jù)、賠償或給付保險金。
近因原則案例：A女士在馬上上正常行走，被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。家人拿著意外保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，但保險公司以導致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。
本案例中，女士被汽車輕微碰擦，發(fā)生在一般健康人身上，是不會導致死亡的。女士身故的原因是心臟病所致。雖然車輛碰擦是意外，但不是導致其死亡的近因，所以保險公司不予賠償。
著名的艾思寧頓案：保險教科書里面有一個著名的案例，某英國居民冬季打獵時不慎從樹上掉下來，受傷后的被保人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷，染上肺炎死亡。保險公司認定致死原因是肺炎，非意外事故拒付保險金；法院認為被保人的死亡近因是意外事故——從樹上掉下來，判定保險公司敗訴。
在艾思寧頓案中，樹上掉下來-受傷-肺炎-死亡四個事件，關(guān)鍵環(huán)節(jié)是受傷-肺炎，這兩個事件之間沒有充分或必要的邏輯關(guān)系，任意一個事件都不是其他時間的必然結(jié)果。但是，在特定的場景設(shè)定下，寒冷的冬季，孤立無援的荒野，受傷后無法獲得救援的被保人染上肺炎就成了幾乎唯一的結(jié)果。死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負賠付責任。
5、損失補償原則
損失補償原則：指風險發(fā)生后，保險公司給付的保險金不能使被保險人賺錢，但要在保險合同規(guī)定的范圍內(nèi)使被保險人的損失得以彌補。防止被保險人故意購買高額保險，以獲得賠款為目的而故意制造事故。
收入補償原則常見于財產(chǎn)保險和費用補償型的醫(yī)療保險中，舉個常見的例子，就是無論我們購買了多少份商業(yè)醫(yī)療保險，最終我們報銷的上限是不能超過花費總額的。
而重大疾病保險的價值不僅在于解決醫(yī)療費用，還在于彌補收入損失，更在于提供養(yǎng)病費用，不僅要救命，更要保命。所以是可以多家公司同時投保的，而且如果符合合同約定，是可以同時理賠的，這里深藍君提醒大家不要過分擔心哈。
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