這幾年，一直堅(jiān)持做保險(xiǎn)科普，但直到今天，還是會(huì)收到不少這樣的讀者留言：“最不靠譜就是買保險(xiǎn)”。“XX保險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)），這不賠，那不賠”。“保險(xiǎn)本身就是騙人的把戲，死了要錢何用”。而這些留言中，重疾險(xiǎn)的被“點(diǎn)名”率又是最高的。重疾險(xiǎn)理賠難，是真的嗎？到底還要不要買？且聽小編分析。

為什么你會(huì)覺得重疾險(xiǎn)理賠難？

很多人對(duì)“重疾險(xiǎn)理賠難”的印象，來源于“聽說”或新聞報(bào)道。

所謂好事不出門，壞事傳千里。

重疾險(xiǎn)理賠金額大，而患了重疾的人大多又特別需要一筆錢來救急。

如今，信息傳播速度越來越快，少數(shù)拒賠事件，一旦傳出去就很容易引發(fā)關(guān)注，久而久之就讓大家覺得保險(xiǎn)坑人。

加上在保險(xiǎn)業(yè)最初野蠻生長的那些年里，有些不專業(yè)的業(yè)務(wù)員為了業(yè)績，誤導(dǎo)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者買了不合適的保險(xiǎn)，最后導(dǎo)致出了險(xiǎn)、買的保險(xiǎn)又用不上。

給消費(fèi)者造成理賠難的印象，就不難理解了。

出來混，總是要還的。

要修復(fù)被消耗掉的信任感，任重而道遠(yuǎn)。

哪些情況，重疾險(xiǎn)不賠？

除了讓消費(fèi)者“覺得”理賠難，重疾險(xiǎn)合同中，的確有明文規(guī)定幾種不賠的情況。

1、免責(zé)條款范圍內(nèi)的不賠

這不難理解，比如違法犯罪行為、不可抗力事件導(dǎo)致出險(xiǎn)、為防止道德風(fēng)險(xiǎn)的情況，重疾險(xiǎn)不賠。

（某重疾險(xiǎn)免責(zé)條款）

2、患的不是合同約定疾病

重疾險(xiǎn)只保大病。

那些對(duì)身體傷害大、康復(fù)時(shí)間長、治療費(fèi)用很高的疾病，才是大病。

而常見的頭痛腦熱、闌尾炎、輕度的腎結(jié)石等，都不能算大病。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)保的疾病也有統(tǒng)一的明確規(guī)定。

得了哪些病，你買的重疾險(xiǎn)可以賠，合同條款都寫得很清楚。

如果患了合同范圍外的疾病，重疾險(xiǎn)是不賠的。

（某重疾險(xiǎn)重疾名稱節(jié)選）

3、沒有達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)

在很多人的印象里，重疾險(xiǎn)是“確診即賠”的。

只要確診了合同約定的疾病就能賠。很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也是這么跟消費(fèi)者說的。

這種說法，不能說完全不對(duì)，但并不全面。

在代理人說，重疾險(xiǎn)確診即賠，是真的嗎？中，奶爸說過：

重疾險(xiǎn)的賠付條件有三類，除了最常見的惡性腫瘤（比如癌癥）確診即賠，還有另外兩種情況：

實(shí)施了約定的手術(shù)：比如重大器官移植、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)

達(dá)到了疾病約定狀態(tài)：比如腦中風(fēng)后遺癥

（25種重大疾病理賠條件）

4、等待期內(nèi)出險(xiǎn)

除意外險(xiǎn)外，保險(xiǎn)一般有等待期。

險(xiǎn)種不同，等待期不同，重疾險(xiǎn)等待期一般是90~180天。

設(shè)置等待期，主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和騙保的情況發(fā)生。

假如買的重疾險(xiǎn)等待期是90天，那么，在投保后的90天內(nèi)得了重大疾病，重疾險(xiǎn)是不賠的。

等待期內(nèi)出險(xiǎn)，合同一般會(huì)約定退還所交保費(fèi)，合同中止；

也有一些重疾險(xiǎn)條件更為寬松，這次出險(xiǎn)不賠，但合同繼續(xù)有效，如果以后患了和第一次不同的重大疾病，還是可以賠。

5、未如實(shí)告知

買重疾險(xiǎn)，健康告知是必須經(jīng)歷的一環(huán)。

保險(xiǎn)“偏愛”身體健康的人，通過健康告知，來衡量承保風(fēng)險(xiǎn)，決定要不要承保。

有些人明明知道自己患了某些疾病、有大病風(fēng)險(xiǎn)，卻故意隱瞞病情。

這種情況，重疾險(xiǎn)也是不賠的。

（保險(xiǎn)法關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定）

由此看來，重疾險(xiǎn)理賠似乎還真的不容易。

重疾險(xiǎn)理賠真的難嗎？

前文提到，重疾險(xiǎn)賠付有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

事實(shí)上，不管是重疾險(xiǎn)，還是其他保險(xiǎn)，理賠標(biāo)準(zhǔn)歸根結(jié)底就是一條：

滿足合同約定條件就能賠。

其次，真相往往跟感覺有偏差。

一邊是“保險(xiǎn)不賠”的罵聲一片，而另一邊，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模在持續(xù)增長。

2019年，保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入4.26萬億元，同比增長12％。特別是今年的疫情期間，很多人開始著手買保險(xiǎn)。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司的每天理賠案例數(shù)量龐大。

2019年，大部分保險(xiǎn)公司的理賠率都在97%以上，而且有16家達(dá)到99%以上，其中北京人壽的理賠率，更是達(dá)到了100%。

即使是理賠率最低的保險(xiǎn)公司，也達(dá)到了97.45%，“理賠難”名不副實(shí)。

（2019上半年部分保險(xiǎn)公司理賠指標(biāo)對(duì)比）

重疾險(xiǎn)能幫我們解決什么問題？

說了這么多，重疾險(xiǎn)還要不要買？

奶爸認(rèn)為，主要看重疾險(xiǎn)能幫我們解決什么問題。

通常，我們會(huì)認(rèn)為，買重疾險(xiǎn)是為了保證萬一患了大病有錢醫(yī)治。

然而不僅于此，重疾險(xiǎn)更重要的意義在于補(bǔ)充患病期間的收入損失。

（重疾險(xiǎn)發(fā)明的初衷）

尤其是承擔(dān)家庭重任的中年人，一旦患了大病，除了要負(fù)擔(dān)高額的治療費(fèi)用，康復(fù)期間可能收入中斷，而家庭日常開銷、房貸、車貸、孩子上學(xué)、老人贍養(yǎng)......

這些費(fèi)用依然要照常支出。

如果你沒有足夠的財(cái)力支撐，不靠保險(xiǎn)，還能靠什么來幫你分擔(dān)這一切呢？

小結(jié)

買保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)公司開門做生意，理賠就是最好的廣告。

只要符合條款約定，保險(xiǎn)公司都是“不惜賠，不錯(cuò)賠”。

而你買的重疾險(xiǎn)理賠難不難，在投保的時(shí)候就決定了。

因此，奶爸建議你投保前多做功課，看清合同條款，做好健康告知。

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