哪一個(gè)瞬間，你突然想要買保險(xiǎn)？是周圍朋友出事了？還是感覺身體不好了？偏偏保險(xiǎn)又“偏愛”身體健康的人，當(dāng)有一天身體變差、住進(jìn)醫(yī)院，越想買卻越買不到。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，每100位重疾險(xiǎn)投保客戶，就有20位因?yàn)榻】祮栴}而被拒保。實(shí)際上，有些疾病用臨床醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)來判斷，并不算嚴(yán)重，也不太影響日常生活。但保險(xiǎn)要評(píng)估一個(gè)人將來的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，因而核保會(huì)更嚴(yán)格。剛剛，一款具有里程碑意義的重疾險(xiǎn)：光大永明達(dá)爾文（易核版）重磅上線，或?qū)⒊蔀楦哐獕骸⑻悄虿?、大三?yáng)等高發(fā)疾病核保的終結(jié)者！如果你曾嘗試投保被拒，或者因身體狀況還未能找到適合自己的重疾險(xiǎn)，強(qiáng)烈建議你來看看這款產(chǎn)品。

達(dá)爾文（易核版）基本保障

達(dá)爾文（易核版）產(chǎn)品條款名叫光大永明童佳保，“花名”跟另一款達(dá)爾文3號(hào)重疾險(xiǎn)很像，保障責(zé)任也類似，不過后者出自信泰保險(xiǎn)。

達(dá)爾文（易核版）的基本保障可以看奶爸這張表：

（達(dá)爾文易核版基本保障）

可以看出：達(dá)爾文（易核版）是一款單次賠付型重疾險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障全面，該有的重疾、輕癥、中癥、身故保障都有。

重疾：100種，賠1次，賠100%保額

中癥：20種，賠1次，賠50%保額，含豁免責(zé)任

輕癥：35種，賠3次，每次30%保額，含豁免責(zé)任

身故：賠2倍保費(fèi)/保額

重疾、輕癥、中癥賠付額度中規(guī)中矩，并不算特別突出。

身故責(zé)任方面，達(dá)到高殘或疾病終末期就能賠付，這一點(diǎn)比其它很多產(chǎn)品設(shè)置更為人性化。

但奶爸前面也說了，這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)，是它的核保規(guī)則對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)體人群比較友好。

主要是為解決部分健康欠佳人群買不了重疾險(xiǎn)的問題。

核保更智能，常見高發(fā)疾病都有機(jī)會(huì)承保

和一般產(chǎn)品的線上核保不同，達(dá)爾文（易核版）的智能核保更強(qiáng)大、更靈活，甚至還支持線上人工核保。

一般線上智能核保，核保結(jié)果無非兩種：承保或除外承保；且只針對(duì)一兩種特定疾病放寬承保條件。

而達(dá)爾文（易核版）除了除外責(zé)任、按標(biāo)準(zhǔn)體承保、延期承保外，還支持加費(fèi)承保。

常見的高血壓、糖尿病、血糖異常、乙肝、甲亢等22種常見疾病，都有機(jī)會(huì)直接智能核保加費(fèi)通過。

（達(dá)爾文易核版22種核保寬松疾?。?/p>

別看22種疾病好像也不算多，實(shí)際已經(jīng)占到目前被拒保疾病的70%左右。

舉幾個(gè)例子：

1、高血壓

目前條件最寬松的重疾險(xiǎn)也要求血壓不超過160/100mmHg，且不伴有并發(fā)癥；嚴(yán)格一點(diǎn)的，不能超過150/95mmHg。

科普一下：

收縮壓140-159mmHg，舒張壓在90-99mmHg，屬1級(jí)高血壓。

收縮壓160-179mmHg，舒張壓100-109mmHg，屬2級(jí)高血壓。

也就是說，如果你確診1級(jí)高血壓且伴有并發(fā)癥，或者確診2級(jí)高血壓，其他重疾險(xiǎn)就和你無緣了。

而達(dá)爾文（易核版），即使是2級(jí)高血壓仍很有機(jī)會(huì)承保。

2、乙肝

乙肝分很多種情況。

目前來說，只要肝功能正常，乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽(yáng)投保重疾險(xiǎn)也不難。

如果乙肝大三陽(yáng)且肝功能異常，買其它重疾險(xiǎn)，一般都會(huì)被拒保。

如果買達(dá)爾文（易核版），只要肝功能指標(biāo)不超過正常值3倍，就有機(jī)會(huì)通過核保。

再比如說確診了糖尿病、甲亢甲減等疾病，一般產(chǎn)品是直接拒保的，投保達(dá)爾文（易核版），很大概率可以加費(fèi)承保。

當(dāng)然，我們說的通過核保，不是說可以身體不那么健康的人，也按標(biāo)準(zhǔn)體承保；而是會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，加費(fèi)承保。

達(dá)爾文（易核版）的加費(fèi)規(guī)則，類似人工核保的“核保評(píng)點(diǎn)分”。

不同的體況，對(duì)應(yīng)不同的分?jǐn)?shù)，每50分，大約加費(fèi)15%。

（加費(fèi)規(guī)則示例）

比如，乙肝大三陽(yáng)，肝功能指標(biāo)不超過正常值的 1.5 倍，核保加費(fèi)評(píng)點(diǎn)為 100 分。

投保該產(chǎn)品，就要多花 30% 左右的保費(fèi)。

相比線下產(chǎn)品的加費(fèi)承保，這個(gè)費(fèi)率是偏低的。

何況對(duì)于那些根本買不了其它重疾險(xiǎn)的朋友來說，有票上車已經(jīng)相當(dāng)不容易了。

達(dá)爾文（易核版），值得買嗎？

產(chǎn)品值不值得買，比比才知道。

奶爸挑選了目前市面上兩款熱門重疾險(xiǎn)來對(duì)比：

（達(dá)爾文易核版和其他產(chǎn)品對(duì)比）

其中，達(dá)爾文3號(hào)保障責(zé)任跟達(dá)爾文（易核版）類似；

復(fù)星聯(lián)合六六六是對(duì)患特定疾病人群友好、核保比較寬松的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

同等條件下，三款產(chǎn)品價(jià)格相當(dāng)。

相比而言，復(fù)星聯(lián)合六六六和達(dá)爾文3號(hào)無論是疾病保障類型、保額還是賠付次數(shù)，都優(yōu)于達(dá)爾文（易核版）；

投保達(dá)爾文3號(hào)，60歲以前罹患重疾，可額外賠付80%保額；輕中癥賠付額度也更高；

復(fù)星聯(lián)合六六六重疾賠付次數(shù)可高達(dá)6次。

如果你的身體狀況符合這兩款產(chǎn)品的要求，當(dāng)然建議優(yōu)先選擇這類產(chǎn)品。

達(dá)爾文（易核版）的保障力度并不占優(yōu)勢(shì)，但它就是為解決“非標(biāo)體投?！眴栴}而生的。

如果你身體狀況欠佳，被其它重疾險(xiǎn)拒絕，建議你試試達(dá)爾文（易核版）。

總結(jié)

當(dāng)下的很多年輕人，總是“敷最貴的面膜，吃最貴的保健品，點(diǎn)最便宜的外賣，熬最深的夜”。一不小心，重疾險(xiǎn)就跟我們說再見了。好在，有需求就有解決方案。但奶爸更希望你永遠(yuǎn)用不上。

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