人一旦罹患重疾，就很可能拖垮整個家庭。重疾險主要用于解決大病醫(yī)療費用、補充患病期間的收入損失，因而備受關(guān)注，歷來也都是各大保險公司的“必爭之地”。如果給保險界“四大金剛”設(shè)個人氣指數(shù)榜，重疾險無疑會穩(wěn)坐“一哥”寶座。然而，重疾險保障越做越全，不少人也感覺越來越復(fù)雜。有些重疾險，主險和附加險全部加起來有11項之多，選擇起來令人犯難。買一份重疾險，主險是必選項，附加險可自由選擇。要不要加，怎么搭配更合適？來聽小編分析。

什么是附加責(zé)任？

附加責(zé)任也就是附加險，附加在主險后面，對主險的保障責(zé)任做補充或深化。

例如，達(dá)爾文三號（含身故版）：

主險叫“信泰如意安和（臻藏版）重大疾病保險”；

附加險叫“信泰附加投保人豁免保險費重大疾病保險條款”。

（達(dá)爾文3號保險條款）

為什么會有附加險這種產(chǎn)品呢？把所有保障責(zé)任都放進(jìn)合同不就可以了嗎？

其實，產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新，歸根結(jié)底源于市場需求。

一張保單把所有風(fēng)險都包了，保障很全面，但對應(yīng)的保費也會水漲船高。

但有些人最開始預(yù)算并沒有那么多，或者說并不喜歡這種“全家桶”式的產(chǎn)品。

于是保險公司通過細(xì)分拆解，產(chǎn)品主體不變，一些小的保障內(nèi)容做成附加險，選擇權(quán)交給客戶。

附加險有幾個特點：

不能單獨投保：必須在投保了主險的前提下才能買。

保費相對較低：大多數(shù)附加險保費都不高，預(yù)算不足時買保險，如果發(fā)現(xiàn)某些附加險自己很需要，費用也不高，順便就一起買了。

保障責(zé)任隨主險的終止而終止：大部分附加險，如果主險因獲得理賠或其他原因責(zé)任終止了，附加險也隨之失效。

不過，有些重疾險的癌癥/重疾二次賠付責(zé)任不受此限制。

重疾險有哪些常見附加責(zé)任？要不要買？

重疾險常見的附加責(zé)任包括：

癌癥/重疾二次賠付

特定疾病保障

身故/全殘保障

投/被保人豁免

我們分別來看，這幾種附加險要不要買。

1、癌癥/重疾二次賠付

癌癥/重疾多次賠付，是指初次確診癌癥或指定重疾、主險賠付相應(yīng)保額后，再次新發(fā)癌癥/重疾，或初次確診的癌癥/重疾復(fù)發(fā)及轉(zhuǎn)移，如果附加了這項保障，依然可以獲得賠付。

賠付一般有兩種形式：賠付一定比例的保額，或賠付固定額度的癌癥/重疾津貼。

據(jù)統(tǒng)計，癌癥一年內(nèi)的復(fù)發(fā)率高達(dá)90%，3年內(nèi)復(fù)發(fā)率也有55%。

以附加癌癥二次賠為例，不同年齡和性別，額外加的費用不同，總保費大概會增加20%左右。

一般來說，如果保費壓力不是很大，建議把這項責(zé)任加上。

2、特定疾病保障

除了癌癥/重疾二次賠，有些公司會把某些常見高發(fā)的疾病單獨挑出來，進(jìn)行額外賠付，保障范圍介于前兩者之間。

比如男性相對高發(fā)的有肺癌、前列腺癌、肝癌等；

女性群體高發(fā)的特定疾病包括子宮癌、乳腺癌、甲狀腺癌等；

以及青少年兒童高發(fā)的白血病、骨癌等疾病。

附加了特定疾病保障，就可以額外獲賠一定比例的保額。

與癌癥/重疾二次賠相比，這項責(zé)任是在被保人首次確診特定疾病時，和主險同時賠付的。

以媽咪保貝為例，它可以附加18種少兒特定疾病保障和5種少兒罕見疾病保障：

（媽咪保貝少兒特疾&少兒罕疾名稱）

假設(shè)A先生為孩子投保媽咪保貝，保額30萬，后來孩子不幸孩子確診淋巴瘤，在附加了少兒特定疾病保障的情況下，可以直接一次性獲賠60萬元。

綜合來看，特定疾病額外賠的理賠概率，高于癌癥/重疾二次賠。

而相應(yīng)的，保費大概需要增加15%。

不過以少兒重疾險來說，幾百塊錢也能買到不錯的保障，因此保費壓力不會太大。

而就成人而言，特定疾病患病風(fēng)險高，比如有家族病史的，建議盡量加上。

3、身故/全殘保障

重疾險是四大主力險種里面保費最高的，如果不保身故，保費會低很多。

因此，不含身故責(zé)任的純重疾險，一度很受市場歡迎。

被保人罹患重疾，獲得理賠金后，合同結(jié)束；后續(xù)如果身故，有些產(chǎn)品會返還現(xiàn)金價值。

在預(yù)算有限的情況下，奶爸會建議買這種純消費型重疾險，另外再搭配定期壽險和百萬醫(yī)療險，把保額做高。

但是，很多人對這種產(chǎn)品是不理解的，人死了都不賠，那不是坑人嘛。

所以，保險公司就給純重疾險設(shè)置了身故/全殘保障，保費會增加，但畢竟可以讓自主選擇。

以超級瑪麗3號max為例：

30歲男性，買30萬保額，30年繳費，保至70歲，不附加身故/全殘保障，年交保費是2352元；

而附加了身故/全殘保障后，年交保費需要2913元。

保費需要增加19.3%。

這項保障加上當(dāng)然更好，但最終還是取決于自己的預(yù)算。

4、投/被保人豁免

目前絕大多數(shù)重疾險，都自帶被保人保費豁免責(zé)任。

也就是說，如果被保人罹患重疾，甚至只是罹患輕癥或中癥，后續(xù)保費無需繳納，而保障依然存在。

以后如果確診合同約定的疾病，還是能正常理賠。

這項責(zé)任非常人性化，且不用額外增加保費；即使要額外附加，保費也不貴。

而投保人保費豁免，是指當(dāng)投保人發(fā)生身故/全殘、罹患重疾等，所買的重疾險后續(xù)保費不用再交，保障依然存在。

投保人豁免一般都要另外附加。

相當(dāng)于給投保人買了一份保額為合同所交保費的重疾險，因此費用稍微貴一些，大概要增加5%~10%保費。

這項保障比較適合在大人給孩子投保的情況下附加。

比如，A女士給孩子投保媽咪保貝重疾險，保額30萬，20年繳費，附加投保人豁免責(zé)任。

投保后第三年，A女士不幸罹患癌癥；

則她為孩子投保的這份保單后續(xù)17年保費可以免交，孩子的保障依然有效。

這也是提高重疾險杠桿率的一種思路。

總結(jié)

重疾險附加責(zé)任要不要買，跟每個人的投保思路息息相關(guān)。

有些人喜歡一步到位，主險保額買足，附加險也選上，把保障做全；

還有那些本身身體狀況不太好，患特定疾病風(fēng)險高的朋友，要重點考慮附加險。

而有些人因為暫時預(yù)算不夠，只能先把最基礎(chǔ)的保障做好，以后再逐步補充。

這些思路，無關(guān)對錯。主要還是看自身需求、偏好和保費預(yù)算。

要提醒的是，挑選重疾險，除了看保額和保費，條款細(xì)節(jié)也一定要看清楚。

如果看不懂，或者認(rèn)為太繁瑣，不妨添加文末規(guī)劃師微信，讓專業(yè)的人來幫你做專業(yè)的投保規(guī)劃。

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