“你不理財，財不理你”，這句話每個人都懂。但真要投錢的時候，卻發(fā)現(xiàn)沒這么簡單：先有中行原油寶一夜暴虧，再有余額寶收益跌破 1.5%，最近招行的理財產(chǎn)品又爆出年化收益 -4% …難道想安安穩(wěn)穩(wěn)賺點小錢，就這么難嗎？今天，和大家一起測評：支付寶的年金險，看看收益高不高？哪款值得買？
支付寶幾乎每個人的手機都有，但上面的功能又多又雜，大多數(shù)人都沒有細看。其實除了購物、叫外賣，支付寶還可以理財：
可以看到，支付寶的理財產(chǎn)品非常多。不僅有我們熟悉的余額寶，還有基金、股票、保險等等，相當(dāng)于一個銀行柜臺了。今天我們先來說說?年金險?這種低風(fēng)險的理財：
我們?先交錢?給保險公司，保險公司集中拿去投資，到了約定的時間，我們再從保險公司?領(lǐng)取收益。?
我們平時看到的教育金、養(yǎng)老金都屬于年金險，只是?領(lǐng)錢的時間不同，叫法不一樣。
說到年金險的?優(yōu)缺點，我們可以套用理財產(chǎn)品的 3 大屬性來分析：
收益穩(wěn)定，但不算高：年金險的收益寫進合同，提前鎖定上百年收益，但平均每年只有 3-4% 左右。
靈活性差，適合長期投資：投保后，錢不是想取就能取，前幾年退保還會虧錢。安全性極高，僅次于國債:?保單安全性受《保險法》保護，絕對不會出現(xiàn) P2P 跑路的情況。
任何理財產(chǎn)品都無法同時滿足收益、靈活和安全性，這就是投資理財?shù)?“不可能三角”。
萬一不幸罹患大病，重疾險能賠幾十萬，而年金險可能還沒回本…
所以它更適合這類人：已經(jīng)?買齊了保障型保險，有一筆閑錢，想獲得?長期穩(wěn)定的收益。比如說，孩子到了 18 歲就要上大學(xué)，子女教育金是一筆剛性支出，我們可以用年金險這種穩(wěn)健的投資來準(zhǔn)備。
下面我們就從 “教育金” 的角度來測評，看看支付寶哪款年金險值得買？
二、支付寶年金險，哪款收益高？
買任何理財產(chǎn)品都要看收益，如果業(yè)務(wù)員跟你推銷年金險時，連收益率都算不清楚，這就要打起精神了。
接下來，我從支付寶篩選出 6 款年金險，再加上另外兩款市場熱銷產(chǎn)品，一起來比一比。
選擇年金險的第一步，一定要?根據(jù)自己的投資年限，選擇收益高的。
以準(zhǔn)備教育金為例，18 歲就會用到這筆錢，但不同年齡的孩子，投資期限是不一樣的。
如果孩子剛出生，投資 18 年：弘康小金豬、渤海 i 寶貝、海保福佑金生都可以考慮，年均收益率分別達到 3.75%、3.66% 和 3.65%。
如果孩子 3 歲，投資 15 年：國華福多多的收益率是 3.76%，相對更高一些。如果孩子 8 歲，投資 10 年：中荷金福多收益率最高，達到 3.65%，而全民保教育金 2020 還沒交完錢，這時候退保是虧錢的。?
在這 8 款產(chǎn)品中，太平人壽的來攢錢和全民保教育金 2020 收益偏低，其他幾家中小型公司的表現(xiàn)會好一些。
年金險一般都屬于人壽險，保單受《保險法》保護，而且收益寫進合同，保險公司品牌相對沒那么重要，我覺得挑收益高的就好。
三、重點產(chǎn)品分析點評
理財收益很重要，不過也不能只看收益，因為?資金的靈活性?也非常重要。為了讓大家更容易理解，下面我以一個真實案例來講解：
王女士，今年 34 歲，孩子剛出生，準(zhǔn)備投入 10 萬作為教育金儲備…弘康人壽小金豬是一款 20 年的產(chǎn)品，滿期 IRR 收益率達到 3.98%，表現(xiàn)很不錯。
不過它的靈活性一般，95% 的錢，在第 20 年才返還。以王女士為例，第 5-19 年每年返 680 元，第 20 年返 20 萬。
如果投保時孩子較大，20 年后返錢時，可能早已畢業(yè)。
有一個解決方法是：提前退保，例如在第 18 年退保，年均收益率也有 3.75%，已經(jīng)比大部分產(chǎn)品高了。
還有一點值得注意，它的宣傳頁面中寫到：最高 5.75% 單利。該怎么理解呢？3.98% 是復(fù)利：今年產(chǎn)生的利息，會算到下一年的本金中，俗稱 “利滾利”。IRR 就是一種復(fù)利利率。
5.75% 是單利：利息不會算到下一年本金，投了 1000 塊，始終只有這 1000 塊產(chǎn)生利息。
單利和復(fù)利本身并沒有優(yōu)劣之分，但是為了統(tǒng)一對比，我建議使用復(fù)利。這樣也能避免數(shù)字虛高，減少迷惑性。
渤海 i 寶貝是一款典型的大學(xué)教育金，表現(xiàn)也十分優(yōu)秀。
在孩子 18-20 歲期間，每年可領(lǐng) 1.98 萬，21 歲合同結(jié)束，可領(lǐng) 16.08 萬，合計領(lǐng)取 22 萬，IRR 高達 3.94%。
另外，這款產(chǎn)品還有個亮點：1元起投，隨時追加，最多追加 20 萬。
也就是說，如果暫時還沒想好，甚至可以先投 1 元占個坑，日后再追加都行。
想查看產(chǎn)品詳情，可以在深藍保菜單欄 “保險嚴(yán)選” 找到這款產(chǎn)品。
渤海 i 寶貝是專門用來準(zhǔn)備大學(xué)教育金的，而福佑金生兼顧了?從幼兒園到大學(xué)?的費用。
現(xiàn)在很多幼兒園每個月要 1000 塊以上，所以 5 歲返還兩萬就能補貼一下；小學(xué)中學(xué)基本上是義務(wù)教育，不用花多少錢，所以每年只返 3400 塊。不過前面返得多，后面上大學(xué)就自然返得少。i 寶貝 21 歲時返 16.8 萬，福佑金生 20 歲時只返 10.8 萬，累計總返還也要少 4 萬多。
另外，福佑金生也可以選擇?不領(lǐng)取年金，把錢放在保險公司累積生息。
至于計息利率，我咨詢了海保人壽，客服答復(fù)暫時沒有公布。如果按行業(yè)平均水平來看，一般在 3% 左右。
這款產(chǎn)品保障到孩子 30 歲，雖然收益不是最高，但也有兩大亮點：在繳費期結(jié)束的第二年，現(xiàn)金價值就超過總保費了，如果急需用錢，退保也不會虧。有 3 種方式可選，且在孩子 18 歲前可自由轉(zhuǎn)換：大學(xué)教育金：18-21 歲每年領(lǐng)錢，30 歲領(lǐng)滿期金。
深造教育金：22-24 歲每年領(lǐng)錢，30 歲領(lǐng)滿期金。大學(xué)+深造教育金：18-24 歲每年領(lǐng)錢，30 歲領(lǐng)滿期金。來看看具體的收益情況：
這款產(chǎn)品在大學(xué)時每年返 2 萬，30 歲再一次性返 17 萬，可以作為婚嫁金。如果你對這款產(chǎn)品感興趣，可以在深藍保菜單欄 “保險嚴(yán)選” 找到投保鏈接。太平人壽全民保教育金 2020 熱度很高，經(jīng)常有人留言問我好不好。
它的投資收益率并不高，18 年下來，平均每年只有 2.14%，比市場上的優(yōu)秀產(chǎn)品低不少。太平人壽的另一款產(chǎn)品“來攢錢”也存在類似的問題，我個人并不推薦。相比其他產(chǎn)品，金福多、福多多的保障期限要更短。金福多：保障 10 年，到期時年化收益有 3.65%。如果給 8 歲孩子當(dāng)教育金，18 歲上大學(xué)時剛好能用上。
福多多：保障 15 年，到期收益為 3.67%，表現(xiàn)也不錯。
總的來說，它們更適合作為 10-15 年的中期理財，或者給年齡稍大的孩子當(dāng)作教育金。
四、寫在最后
很多人都想不明白，理財?shù)降资菫榱耸裁矗侩y道賺錢就是理財嗎？我個人不是這樣認(rèn)為的，理財說白了，就是要?實現(xiàn)人生各個階段的財務(wù)目標(biāo)。年金險的收益雖然不搶眼，但勝在穩(wěn)定，只要堅持長期投資，在復(fù)利的作用下，也能獲得不錯的收益。有任何疑問，歡迎留言：）
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原創(chuàng) :
蘇琪
聯(lián)系小編
2025-06-07 08:14:55
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