現(xiàn)在想買份合適的理財(cái)，真心不容易。銀行存款利率一降再降、余額寶收益跌破 1.5%、股市暴漲暴跌、P2P 更是一言難盡……很多人驀然回首，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)還有一些獨(dú)特魅力，至少安全性極高，收益也非常穩(wěn)定。今天就和大家聊聊：如何通過(guò)保險(xiǎn)理財(cái)？收益到底有多高？
一、能理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，都有哪些？
說(shuō)到理財(cái)，大多數(shù)人第一時(shí)間想到的是銀行、股票、基金，其實(shí)有些保險(xiǎn)也很適合理財(cái)。
具體包括 4 種：
年金險(xiǎn)
萬(wàn)能險(xiǎn)
投連險(xiǎn)
下面我從 收益性、靈活性、安全性 三個(gè)角度，來(lái)一圖讀懂它們的區(qū)別：
直接說(shuō)結(jié)論：
這 4 種保險(xiǎn) 并沒(méi)有絕對(duì)的好壞之分，它們的特點(diǎn)各不相同，適合的人群也不一樣。
如果想做教育金、養(yǎng)老金：可以選擇年金險(xiǎn)，能在預(yù)定的年份返錢。
如果只想閑錢理財(cái)：推薦萬(wàn)能險(xiǎn)，目前 4 - 6% 的收益已經(jīng)很不錯(cuò)，而且可以隨時(shí)追加和提取資金。
如果想給子女留筆錢：推薦增額終身壽險(xiǎn)，百年歸老后，財(cái)富自動(dòng)傳承給受益人；如果急用錢，也可以提前支取。
如果追求高收益：投連險(xiǎn)類似“投資基金”，股市好的時(shí)候可以獲得高收益，但也有可能虧損。
這 4 種保險(xiǎn)大多屬于壽險(xiǎn)，受到《保險(xiǎn)法》的嚴(yán)格保護(hù)，保單安全性毋容置疑。
《保險(xiǎn)法》第 92 條規(guī)定，即便壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)，國(guó)家也會(huì)安排其他公司接管保單，消費(fèi)者的合法權(quán)益不會(huì)受損。
下面我們逐個(gè)險(xiǎn)種來(lái)分析，看看到底要如何理財(cái)？你也可以直接跳到自己感興趣的段落。
二、年金險(xiǎn)：穩(wěn)定收益、細(xì)水長(zhǎng)流
在我們的人生中，有些花錢的地方是免不掉的，比如：孩子的學(xué)費(fèi)、自己的養(yǎng)老金。
如果想為這種“剛性支出”攢一筆錢，那年金險(xiǎn)會(huì)非常合適。它的 收益寫進(jìn)合同，在約定的年份就會(huì)每年返錢。
為了讓大家有直觀了解，我以信美的 “天天向上” 年金險(xiǎn)為例：
如圖所示，孩子出生后就投保，分 3 年繳費(fèi)，每年 5 萬(wàn)。
那么在孩子 18 - 21 歲時(shí)，每年都返還 3 萬(wàn)，畢業(yè)時(shí)能一次性取出 19 萬(wàn)，基本足夠上大學(xué)了。折算下來(lái)，平均每年的收益率 3.71%。
像天天向上這類產(chǎn)品，投保時(shí)就知道每年返多少錢，還有一種 “分紅型年金” 是不確定的，有可能返得多，也有可能返得少。從過(guò)往數(shù)據(jù)來(lái)看，固定返還年金的收益會(huì)高一些。
年金險(xiǎn)勝在收益穩(wěn)定，能給人 “穩(wěn)穩(wěn)的幸福”，但它的缺點(diǎn)也同樣明顯：
靈活性差：前幾年退保有可能虧損，交十萬(wàn)可能只退回六七萬(wàn)。
收益不高：即便長(zhǎng)期持有 10 年以上，一般最高收益也就 4% 左右。
整體而言，年金險(xiǎn)更適合有閑錢，想要長(zhǎng)期理財(cái)?shù)呐笥?。如果想了解更多，還可以查看《一文讀懂年金險(xiǎn)》。
三、萬(wàn)能險(xiǎn)：保底收益、資金靈活
很多人都習(xí)慣把閑錢放在余額寶，隨用隨取，非常方便。
就相當(dāng)于保險(xiǎn)界的 “余額寶”，有閑錢可以隨時(shí)投入，急需用錢也可以隨時(shí)提取。
而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益會(huì)更有吸引力：投到里面的錢，會(huì)按最新的 結(jié)算利率（比如 5%）計(jì)算收益。
這個(gè)利率是變動(dòng)的，每月都會(huì)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布，但不管怎么變，都不會(huì)低于 保底利率（比如 2.5%）。
以和泰金多多為例，投入 10 萬(wàn)，未來(lái)的收益如下：
如圖所示：按 3% 保底利率計(jì)算，我們的錢 20 年能增值到 17.5 萬(wàn)，50 年就翻了 3 倍多；如果能一直維持 5.25%，50 年可以翻 11 倍，收益還是不錯(cuò)的。
在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，還需要注意以下幾點(diǎn)：
轉(zhuǎn)入手續(xù)費(fèi)：把錢投進(jìn)萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，會(huì)扣 1 - 3% 的手續(xù)費(fèi)。
轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)：前 5 年從賬戶里取錢，會(huì)收 1 - 5% 的手續(xù)費(fèi)。
提取限制：有些產(chǎn)品每年最多提取 20% 的錢，想取完要么等 6 年，要么選擇退保。
捆綁銷售：很多萬(wàn)能險(xiǎn)都要和年金險(xiǎn)捆綁購(gòu)買，市面上單獨(dú)購(gòu)買的萬(wàn)能險(xiǎn)還不多。
四、增額終身壽：收益確定、終身增長(zhǎng)
我們平時(shí)接觸比較多的是定期壽險(xiǎn)，萬(wàn)一家庭支柱不幸走得太早，可以給家人留一筆錢。
而增額終身壽的保障功能很弱，更偏向于理財(cái)，它的 保額每年會(huì)按一個(gè)固定比例增長(zhǎng)。以愛(ài)心人壽的守護(hù)神為例，保額每年增長(zhǎng) 3.6%。
假如 30 歲男性，每年交 10萬(wàn)，一共交 3 年，收益如下：
如圖所示，藍(lán)色線是保額，每年按 3.6% 增長(zhǎng)，橙色線是現(xiàn)金價(jià)值，兩條線幾乎重合。
很多人會(huì)把保額和現(xiàn)金價(jià)值搞混，在計(jì)算收益時(shí)，我們要 重點(diǎn)關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值，它是我們退保（退出投資）時(shí)拿到的錢。
目前市場(chǎng)上的增額終身壽，收益最高在 3.5% 左右，并不是很高。
它和年金險(xiǎn)類似，優(yōu)點(diǎn)都是收益穩(wěn)定。不同的是，年金險(xiǎn)在預(yù)定年份會(huì)自動(dòng)返錢，而增額終身壽不會(huì)。
但如果需要用錢，也可以手動(dòng)申請(qǐng) “減額提取”，把增額終身壽的現(xiàn)金價(jià)值拿出來(lái)用。
五、投連險(xiǎn)：保險(xiǎn)界的“基金”
去年，香港安盛的投連險(xiǎn)一夜暴虧 95%，導(dǎo)致數(shù)百名客戶血本無(wú)歸...
這件事的發(fā)生，也引起很多人對(duì)投連險(xiǎn)的好奇。
其實(shí)，投連險(xiǎn)就是保險(xiǎn)界的 “基金”?？蛻舭彦X交給保險(xiǎn)公司，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)打理，可能回報(bào)豐厚，也可能嚴(yán)重虧損。
就像基金會(huì)分為股票型、混合型、債券型一樣，投連險(xiǎn)也有 3 類賬戶：
激進(jìn)型賬戶：追求高收益，但風(fēng)險(xiǎn)也很高。
平衡型賬戶：追求穩(wěn)健的收益，承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
保守型賬戶：首先考慮避免虧損，收益反而是其次的。
它們之間的差異，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是 股票 和 債券 的投資比例不一樣：
如圖所示，投資股票更多的，就是激進(jìn)型賬戶；投資債券更多的，就是保守型賬戶。
我們購(gòu)買投連險(xiǎn)的錢，可以只投資一個(gè)賬戶，也可以投資多個(gè)賬戶。
總的來(lái)說(shuō)，投連險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)有很大差異，更適合追求高收益，能承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的朋友。
六、寫在最后
老實(shí)說(shuō)，我平時(shí)很少介紹理財(cái)方面的保險(xiǎn)，說(shuō)得更多的，往往是保障型保險(xiǎn)。這也是希望，大家能做到 “先保障，后理財(cái)”。如果你連保障都沒(méi)做好，那就應(yīng)該優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。畢竟買保險(xiǎn)就像建房子，只有地基打好了，高樓才能一層一層建上去。如果今天的分享對(duì)你有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。你覺(jué)得用保險(xiǎn)理財(cái)靠譜嗎？歡迎留言分享：）
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