今年有一類保險火得不行。叫增額終身壽險。聽名字就知道，它歸屬于壽險。中國人不愛買壽險，覺著…不太吉利（死或全殘了才賠）。但增額終身壽險還是被炒起來了。尤其是線下，非常的火爆——你隨便找個代理人，說你手頭有一筆閑錢，想替它找個穩(wěn)健的去處，代理人99.99%會跟你推增額終身壽險。Why？因為增額終身壽險跟純粹的壽險還真不一樣~它是能幫你賺錢的終身壽險。完全能滿足部分朋友“又要保障，又想理財”的需求。
增額終身壽跟普通壽險區(qū)別在哪？
它只保死亡和全殘，這一大筆錢，會賠給你家人，以保障他們正常的生活。
然后，根據保的時間長短不同，
壽險，被分成了定期壽險和終身壽險。
顧名思義：定壽，就只管一段時間，比如20年、30年、到60歲退休；
而終身壽險，能管到死。
根據保額不同，終身壽險又分成了：
增額終身壽險
定額，保額一旦確定，不會再變。
而增額，是說保額和現金價值會“長大”，按3.5%或3.6%的速度復利增長。
光說，大家可能不好理解。
直接拿產品演示。
定壽，大白選了瑞和；終身壽險，華貴小愛；增額終身壽，守護神。
看對比圖，看出它仨的區(qū)別了嗎？
主要有兩點：
1.保費/保額的杠桿比
同樣100萬保額，瑞泰瑞和最便宜。
目前中國人均壽命是76.3歲，瑞和保到88歲，其實已經可以當終身壽用了。
但它跟真正的終身壽險，華貴小愛比，一年還是便宜了4、5000塊。
而守護神的價格，介于兩者之間。
2.身故賠償
華貴小愛，確定性最強。
任何時候出險，都能踏踏實實拿走100萬；
瑞和，88歲前，能賠100萬；
88歲后身故，就一分錢拿不到。
而守護神，最有趣：賠多還是賠少，取決于活多久。
活得越久，賠的越多。
所以，你問這三類壽險怎么買？
關鍵看你需求和預算。
情況一：定壽
你預算不多，但又擔心你作為賺錢主力，離去后，家里的房貸、車貸沒人還；孩子上學、老人看病吃藥也沒著落；
那就去買定壽
保到60歲退休，50萬保額，幾百塊錢就能解決你的擔憂。
情況二：終身壽險
你是高凈值人群，想做財富傳承，給子女留一筆錢；
就考慮終身壽險。
安全又穩(wěn)重。
因為人壽保單，是世界上最安全的保單。
就算保險公司破產，保監(jiān)會也能讓你拿到賠償。
情況三：增額終身壽險
你有一筆閑錢，想要保障，也想賺錢，卻又不太會理財。
那增額終身壽更適合你。
普通終身壽實際收益（IRR）只有2%左右，而增額終身壽能到3%以上。
那有人可能要說了，同樣是穩(wěn)穩(wěn)地賺錢，那怎么不去買年金呢？
唔...還是不太一樣的哦~
增額終身壽險跟年金險有啥區(qū)別？
還是結合產品，跟大家說。
選了悅未來養(yǎng)老年金和守護神增額終身壽險。
發(fā)現沒：年金和增額終身壽險，都保身故。
主要區(qū)別，就在年金上。
所謂“年金”，就是你每年從保險公司領走的錢。
1.年金及開始領的時間
年金險很固定。
你要是買教育金，那小孩子上學，才能開始領。
買的是養(yǎng)老金，比如悅未來，那60或65歲才能領錢。
你要想靈活一點，比如急用錢時，也能隨時領。
那增額終身壽險，更容易滿足你。
增額終身壽險其實不主動發(fā)錢，你想領錢，得找保險公司減保。
前面說了，增額終身壽險的保額和現金價值，會按3.5%或3.6%復利遞增。
就可以把它當做一個長期的定期存款賬戶來看。
“減?！?，那好比你從這個賬戶里取錢。
你可以年年取錢，也可以隔幾年領一筆錢。
只要錢沒取光，
剩下的錢，還會繼續(xù)復利增長。
等于，啥時領，領多領少……這些選擇權，都在你自己手里。
就比年金險自由得多。
2.年金能領多久
像悅未來，這種養(yǎng)老年金，從60歲開始領，能一直領到身故。
是一筆“與生命等長的”、穩(wěn)定的現金流。
可以幫我們避免“人活著，錢沒了”的窘境。
而增額終身壽險呢，
能領多久，關鍵看現金價值有多高。
如果領著領著，現金價值歸0了，
保險公司也不讓你再往里投錢的話，
那就沒錢領了。
所以，同樣是“現金流”規(guī)劃工具。
年金和增額終身壽險，解決的問題還是不一樣。
“到那個點，必須有那筆錢”，比如養(yǎng)老、教育，年金就挺合適。
而增額終身壽險，更偏長期儲蓄，取用又很靈活。
就可以做財富傳承；也可以當創(chuàng)業(yè)金。
當然了，具體用途并不絕對，就看誰更滿足你的資金需求。
一款還不錯的增額終身壽
也給大家拆解下。
掌握思路，你們就知道怎么具體判斷一款增額終身壽險值不值得買了。
守護神，它比較單純。
保額按每年3.6%復利增長。
然后，有個身故責任。
身故，具體咋賠呢？
分3種情況：
a.18歲前身故，那保費或現金價值，哪個高，賠哪個；?
b.18歲后身故，但保費還沒交完，那（已交保費*給付比例）或現金價值，二選一，哪個高，賠哪個；?
c.18歲后身故，保費又交完了，那（已交保費*給付比例）、現金價值或保額，三選一，哪個高，賠哪個；
聽著有點暈，是不是？
其實，不復雜，關鍵就是搞清楚：
保費、現金價值、身故賠償金（跟保額有關）哪個最高？
用栗子說話。
35歲的小明，一年交10萬，一共交5年，即總共交50萬。
大白去看了下：
到他41歲時，現金價值就比保費要高了，即已經回本，此時退保也不會虧。
到他48歲時，現金價值就和身故金一樣了。
也就是：退保拿到的錢，和身故賠的錢一樣多。
那守護神，就不是非得身故才用得上，你要用錢，退保就行。
這還沒完，因為守護神的現金價值還在按3.6%的速度上升。
復利確實可怕，到小明90歲時，現金價值和身故金已經高達306萬了。
是保費的6倍多。
那實際收益高不高呢（既然賺錢，當然得算收益）？
大白算了下：
交完保費后，不管小明何時身故或退保，收益率都穩(wěn)定在3.5%左右。
會理財的朋友，肯定覺著一般。
但對于不會理財、又求本金安全的朋友來說，這肯定比買余額寶（收益已跌破1.5%）、存銀行定期劃算。
因為3.5%，這是復利，即所謂的“利滾利”。
而銀行給你的是單利。
你品品。
增額終身壽險怎么用？
產品也分析了。
該說說增額終身壽險怎么用了。
結合實例，告訴你三種玩法。
1.當教育金用
大白有個客戶，就是這樣安排的。
孩子0歲買的。
然后計劃孩子上初中，每年領2萬；上高中每年領3萬；大學的話，每年領3萬。
領完，賬戶里還有幾十萬，先不動，留著給孩子做婚嫁金或是創(chuàng)業(yè)金。
要是孩子能力強，自己能賺錢。
那賬戶里的錢，就留給自己當養(yǎng)老金用。
總之，非常靈活，按不同時間的情況及現金流需求調整就行。
2.當養(yǎng)老金用
現在很多代理人賣增額終身壽險，確實是把它當“年金的替代品”賣。
原因嘛，有2點：
一是預定利率4.025%的年金下架的差不多了。
現在的年金，預定利率最高不能超過3.5%。
而增額終身壽險，預定利率上限也是3.5%。
等于它倆的收益就差不多了。
二是增額終身壽險，回本更快、領取也更靈活。
這個大白有親身體會。
我有個朋友，父母在農村，養(yǎng)老金交的很少。
她就想著給父母買個年金，多領一點養(yǎng)老金。
但她父母55歲了，
買年金，按60歲領，每年領不了多少錢。
我就建議她去買增額終身壽險。
關鍵，回本快——5、6年就能回本。
之后領錢，自己安排。
她覺得也挺不錯。
3.當救急儲蓄金用
還是客戶的例子。
他30歲，想買重疾險，
但肝部有個健康異常，不太容易買。
我們給安排走人工核保，大部分保險公司都拒保。
好不容易找到一家愿意承保的，也把肝給除外了，也就是肝癌，不賠。
客戶又強烈想把肝“保”下來。
那怎么辦呢？
我們就給他找了一款健康告知寬松點的增額終身壽險。
然后客戶一次性交完30萬保費。
現金價值第二年就超過保費了。
那就算客戶之后真得肝癌了，重疾險賠不了。
增額終身壽險，辦理退保，也能拿到一大筆錢，作為治療費用。
沒得肝癌，這筆錢也存下來了，能一直按3.5%復利增長，時間長了收益也挺可觀。
算是為這顆雷準備一筆?？顚Ｓ玫膶ｍ梼π罱穑瑫r也兼顧了部分養(yǎng)老的需求。
有閑錢的朋友，都可以考慮這么玩。
感興趣，后臺回復：咨詢，可以讓顧問幫你算算。
提示一點：注意健康告知，像守護神，健康告知就有8條。
要是過不了，那換年金或其他理財產品。
年金，很多是不問健康情況的。
具體產品呢，你說清楚預算、需求，讓顧問幫你找就行。
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