給重疾險(xiǎn)劃重點(diǎn)，高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品推薦

原創(chuàng) : 蘇琪聯(lián)系小編 2025-06-07 07:31:17 閱讀(1792)

　　商業(yè)保險(xiǎn)有4大險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。平時(shí)稍微關(guān)注保險(xiǎn)市場(chǎng)的朋友應(yīng)該都能發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)的新產(chǎn)品是一個(gè)接一個(gè)的出，plus、max、pro的新版本接連不斷。但是其他三個(gè)險(xiǎn)種卻沒(méi)什么水花，產(chǎn)品更新速度比較慢，也很難有什么突破。主要原因是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)涉及到的內(nèi)容比較多，保障上百種疾病，還分出了輕癥、中癥等等保障責(zé)任，可以發(fā)揮的空間比較大。重疾險(xiǎn)也是保險(xiǎn)配置中占了保費(fèi)大頭的一個(gè)險(xiǎn)種。所以保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)上花心思是有理由的。那么我們作為消費(fèi)者，也要多花點(diǎn)功夫在重疾險(xiǎn)上。這篇文章就帶你走進(jìn)重疾險(xiǎn)背后的故事！

重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)的起源

　　知其然，知其所以然。在了解重疾險(xiǎn)是什么樣之前，我們先了解它為什么是這樣。

　　重疾險(xiǎn)作為四大險(xiǎn)種中各方面所占比重都比較大的一個(gè)險(xiǎn)種，最初并不是由保險(xiǎn)公司發(fā)明出來(lái)的，而是被南非的“巴納德醫(yī)生”提出的。

　　“巴納德醫(yī)生”其實(shí)是兄弟倆，哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫馬里。兄弟倆都是非常優(yōu)秀的心臟外科醫(yī)生。

　　1967年11月3日，兄弟倆在南非開(kāi)普敦完成了世界上第一例心臟移植手術(shù)。手術(shù)很成功，但由于用了免疫抑制劑導(dǎo)致患者的免疫功能被破壞，雖然手術(shù)成功了，但病人18天后感染肺炎死亡。

　　在此之后，兩人隨著經(jīng)驗(yàn)的積累，為更多患者實(shí)施了心臟移植手術(shù)，術(shù)后生存率也大大提高，生存期越來(lái)越長(zhǎng)，有位病人術(shù)后存活長(zhǎng)達(dá)23年。

　　在兄弟倆成功實(shí)施手術(shù)的病人中，有一位女性患者，正是她的遭遇讓巴納德醫(yī)生開(kāi)始提出最初的重疾險(xiǎn)設(shè)想。

　　這位三十多歲的女性同樣實(shí)施了心臟移植手術(shù)，手術(shù)很成功，術(shù)后存活期預(yù)測(cè)在十年以上。

　　但是兩年以后，這位女性再次來(lái)到巴納德醫(yī)生這里時(shí)，已經(jīng)是再次在死亡邊緣了。

　　巴納德向這位女士了解情況，明明手術(shù)很成功，為什么會(huì)變成這樣呢？

　　原來(lái)這位女士是一位單親媽媽?zhuān)约簬е鴥蓚€(gè)孩子。手術(shù)已經(jīng)花了很多錢(qián)，她必須立刻開(kāi)始努力工作才能賺到足夠的錢(qián)去支撐生活，還要為兩個(gè)孩子留下足夠的儲(chǔ)蓄，以備自己去世后有足夠的錢(qián)支持兩個(gè)孩子的生活、教育。

　　正因?yàn)槿绱?，即使手術(shù)非常成功，沒(méi)有得到良好的休養(yǎng)，這位女士的身體只會(huì)越來(lái)越差。

　　這次從巴納德醫(yī)生那里離開(kāi)后，這位女士繼續(xù)辛苦的工作，兩個(gè)月后去世了。

　　隨著接觸的病人越來(lái)越多，巴納德兄弟發(fā)現(xiàn)這位女士的情況并不是特例。很多患者為了實(shí)施手術(shù)已經(jīng)掏空了家底，在術(shù)后不得不為了生活繼續(xù)勞碌，無(wú)法靜養(yǎng)康復(fù)。即使手術(shù)很成功，但實(shí)際存活期遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期效果。

　　這種現(xiàn)象使巴納德醫(yī)生意識(shí)到，病人需要的不只是治病的錢(qián)，休養(yǎng)康復(fù)期也是非常重要的。

　　“人們需要保險(xiǎn)的原因不只是因?yàn)榧磳⑺劳?，更是因?yàn)橐钕氯?。?/p>

　　醫(yī)學(xué)水平不斷發(fā)展，很多病已經(jīng)不再是無(wú)法治愈的絕癥，但是治病后的如何生存也是至關(guān)重要的。

　　醫(yī)生可以挽救病人的生理生命，但面對(duì)一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命，卻無(wú)能為力。

　　1983年，Dr .MariusBarnard與南非Crusade人壽保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)了世界上第一款重疾病保險(xiǎn)，而且是作為壽險(xiǎn)保單的一種附加責(zé)任。

　　不過(guò)當(dāng)時(shí)的重疾險(xiǎn)只保障四種疾?。杭毙孕募」Ｈ?、腦中風(fēng)、癌癥、冠狀動(dòng)脈繞道手術(shù)。

國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)的發(fā)展歷程

　　重疾險(xiǎn)在南非推出后，逐步引入西方國(guó)家。英國(guó)、澳大利亞、美國(guó)等率先效仿。

重疾險(xiǎn)

　　1.引入階段

　　1995年，重疾險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。

　　重疾險(xiǎn)真正在中國(guó)開(kāi)始發(fā)展是在1998年，收到亞洲金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，下崗人數(shù)達(dá)到高峰。

　　之前把養(yǎng)老、醫(yī)療、教育的希望寄托在政府身上的人們發(fā)現(xiàn)，鐵飯碗也不一定能捧一輩子，也不能什么事都指望政府了。

　　隨著醫(yī)學(xué)水平的迅速發(fā)展，治病已經(jīng)不再是最困難的事情，困難的是沒(méi)有治病的錢(qián)，以及治完病后的康復(fù)期、家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)的所面臨的資金缺口。

　　重疾險(xiǎn)就在這種情況下，悄悄開(kāi)始生根發(fā)芽。

　　2.?發(fā)展階段

　　2001年，在經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)達(dá)15年的努力后，中國(guó)加入WTO，成為世界貿(mào)易組織的第143個(gè)成員。

　　在國(guó)外已經(jīng)相對(duì)成熟的保險(xiǎn)公司看到了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空白和巨大潛力，爭(zhēng)先恐后進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。美國(guó)紐約人壽、美國(guó)大都會(huì)、日本生命人壽3家外資公司獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)成立。

　　保險(xiǎn)在中國(guó)開(kāi)始迅速發(fā)展，2002年全國(guó)保費(fèi)收入已經(jīng)超過(guò)3000億元。

　　在保險(xiǎn)公司和重疾險(xiǎn)迅速發(fā)展的同時(shí)，其中存在的問(wèn)題和矛盾也逐漸浮出水面。

　　為了迎合中國(guó)老百姓愛(ài)存錢(qián)的習(xí)慣，各家保險(xiǎn)公司開(kāi)始設(shè)計(jì)帶有分紅和返還性質(zhì)的重疾險(xiǎn)，滿足老百姓“有事賠錢(qián)、沒(méi)事返錢(qián)”的心理需求。

　　此時(shí)重疾險(xiǎn)還沒(méi)有統(tǒng)一的明文規(guī)范，有些保險(xiǎn)公司為了賺快錢(qián)，開(kāi)始在病種和保險(xiǎn)條款上做文章。拆分病種、理賠條款嚴(yán)苛，導(dǎo)致重疾險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)，理賠糾紛不斷。

　　2006年，發(fā)生了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有名的地震事件——中國(guó)第一家外資保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)集體訴訟案。

　　2005年末的時(shí)候，有一篇叫《在中國(guó)千萬(wàn)不要買(mǎi)保險(xiǎn)》的文章流傳開(kāi)來(lái)，文章內(nèi)容主要是說(shuō)重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同條款有很多不符合醫(yī)學(xué)常識(shí)的要求。比如對(duì)于癌癥的診斷，如果按照合同中的約定的話，要么就是非常罕見(jiàn)的癌癥，或者是到了癌癥晚期再去檢測(cè)。這樣大病保險(xiǎn)就變成了“保死不保生的保險(xiǎn)”。

　　受到這篇文章的影響，梁秀霞等6人在2006年1月20日委托律師給該公司深圳分公司發(fā)出律師函，要求解除已簽訂的“守護(hù)神兩全保險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)”，并要求全額退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　該公司在2月8日顯示拒絕了這個(gè)要求，只同意解除合同，并退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

　　6位投保者也因此在2月20日將其深圳分公司告上了法庭。

　　但這件事在3月30日以雙方和解收?qǐng)觥?/p>

　　這件事雖然解決了，但是帶給民眾的影響是巨大的，“保險(xiǎn)騙人、保死不保生”等觀念直到現(xiàn)在都是人們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的一個(gè)心結(jié)。

　　保監(jiān)會(huì)當(dāng)時(shí)也就此發(fā)聲：盡快出臺(tái)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　3.?行業(yè)規(guī)范時(shí)期

　　2007年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。

　　該規(guī)定統(tǒng)一了25種重大疾病的定義，并規(guī)定了6種必須包含的病種。

重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)有了統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，理賠條件明確，由此產(chǎn)生的理賠糾紛也有了解決方式。

　　此時(shí)的保險(xiǎn)定價(jià)也是由監(jiān)管部門(mén)確定定價(jià)利率，賣(mài)多少錢(qián)保險(xiǎn)公司無(wú)法決定。

　　4.?多樣化發(fā)展時(shí)期（2013年至今）

　　2013年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司。

　　同年，平安人壽推出了平安福，是第一款定價(jià)利率市場(chǎng)化的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　重疾險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)自此拉開(kāi)序幕。

重疾險(xiǎn)現(xiàn)狀

　　目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容可以說(shuō)已經(jīng)非常完善了。隨著保障的不斷進(jìn)化，保障責(zé)任不斷增加，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也開(kāi)始多樣化發(fā)展。

重疾險(xiǎn)

　　1.?保障期限

　　從保障期限來(lái)區(qū)分，可以分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。

　　定期即可以選擇合適的保障年限，比如選擇保障20年、30年，或者保障到60歲、70歲等。到約定的保障期限后，合同終止。

　　終身就是保障期限為終身，到被保人死亡為止。

　　無(wú)論是定期還是終身，都采用均衡費(fèi)率，每年的保費(fèi)都是一樣的。

　　價(jià)格對(duì)比：終身重疾險(xiǎn)＞定期重疾險(xiǎn)

　　2.?是否包含身故責(zé)任

　　1）不含身故責(zé)任

　　不包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)也就是我們所說(shuō)的純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。如果在保障期限結(jié)束后或一直到被保人去世都沒(méi)有發(fā)生符合理賠條件的出險(xiǎn)事件，那么合同終止，保險(xiǎn)公司不會(huì)返還任何保費(fèi)，也不會(huì)進(jìn)行賠付。

　　2）包含身故責(zé)任

　　包含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)有兩種情況，一種是返還已交保費(fèi)或賠付基本保額。

　　重疾險(xiǎn)包含身故責(zé)任有兩種產(chǎn)品形式：

　　*主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)為附加險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)

　　*重疾險(xiǎn)為主險(xiǎn)，合同中包含身故責(zé)任。

重疾險(xiǎn)

　　無(wú)論是以上哪種形式的產(chǎn)品，身故保額和重疾保額都是共用的，也就是兩種責(zé)任只能賠付一種。

重疾險(xiǎn)

　　價(jià)格對(duì)比：含身故責(zé)任＞不含身故責(zé)任

　　3.?兩全險(xiǎn)重疾險(xiǎn)

　　所謂兩全即“生死兩全”，保生又保死。

　　如果到了合同約定時(shí)間（比如約定到70歲），被保人依然存活，那么保險(xiǎn)會(huì)返還滿期生存金，一般為已交保費(fèi)（或者多倍的已交保費(fèi)）；

　　如果被保人在保障期內(nèi)身故，則賠付身故保險(xiǎn)金，一般為基本保額。

重疾險(xiǎn)

　　兩全重疾險(xiǎn)一般是兩全險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)。但同樣的，重疾的保額、滿期生存金、身故保額，都是共用的。

　　如果重疾賠付過(guò)了，那么滿期生存金和身故保險(xiǎn)金就不能賠了。

　　兩全重疾險(xiǎn)的作用就是——無(wú)論什么情況（患病、未出險(xiǎn)存活、身故），都能得到一筆錢(qián)。

　　這種保險(xiǎn)也經(jīng)常被稱(chēng)作“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)”、“返還型保險(xiǎn)”，與純消費(fèi)型保險(xiǎn)對(duì)應(yīng)。

　　價(jià)格對(duì)比：兩全重疾險(xiǎn)＞消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

　　4.?重疾賠付次數(shù)

　　按照重疾的賠付次數(shù)可以分為單次賠付重疾險(xiǎn)和多次賠付重疾險(xiǎn)。

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上主流的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是重疾+輕癥+中癥三重保障，且輕中癥都可以多次賠付。

　　所以單次賠付和多次賠付是針對(duì)重疾來(lái)說(shuō)的。

　　單次賠付比較簡(jiǎn)單，就是賠付一次重大疾病后，合同終止。

　　多次賠付重疾險(xiǎn)可再分為三種情況：

　　1）不分組多次賠付

　　不分組多次賠付的重疾險(xiǎn)是賠付條件最為有利的。各病種之間互不影響，一種疾病賠付后，其他疾病不受影響。

　　但要注意，一種疾病只能賠付一次。比如說(shuō)癌癥，先得了甲狀腺癌，賠付過(guò)了；后面再患其他癌癥就不能再賠付了。

　　2）分組多次賠付

　　就是把該產(chǎn)品保障的所有重大疾病分為多組，每組只能賠付一次。

　　比如A產(chǎn)品將重疾分為5組，共能賠付3次。

　　被保人第一次患了第一組中的某疾病，獲得一次重疾賠付，那么該組中的其他疾病就不能再獲得賠付了。

　　其他組別內(nèi)不受影響，直到賠付次數(shù)用完，合同終止。

　　3）特定疾病多次賠付

　　最常見(jiàn)的是癌癥二次（或多次）賠付，近兩年開(kāi)始加入心血管疾病二次（多次）賠付。一般作為附加選項(xiàng)，由被保人自由選擇。

　　這項(xiàng)保障內(nèi)容不受上面“分組”和“不分組”的限制。如果附加了這項(xiàng)保障，即使賠付過(guò)癌癥，再次罹患新的癌癥，或是之前的癌癥轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)，都可以再次獲得賠付。

重疾險(xiǎn)

　　保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25種重大疾病占了所有重疾理賠的95%以上，而癌癥和心血管疾病是這25種里最高發(fā)且容易復(fù)發(fā)的，這項(xiàng)保障內(nèi)容還是非常實(shí)用的。

?買(mǎi)重疾險(xiǎn)要注意些什么

1.保障內(nèi)容

　　重疾險(xiǎn)比較復(fù)雜，重疾、輕癥、中癥，理賠要求、理賠標(biāo)準(zhǔn)等等，都需要弄清楚，確保我們買(mǎi)到的是真正有用的保障。

　　前面我們說(shuō)過(guò)，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定了重疾險(xiǎn)必須要包含的25種重大疾病，這些疾病覆蓋了95%以上的重疾理賠。

重疾險(xiǎn)

　　所以重疾險(xiǎn)中的重疾部分是我們最不需要操心的。

　　需要關(guān)注的是高發(fā)輕中癥和重疾分組情況。

　　1）輕中癥

　　主要是看是否包含高發(fā)輕癥。

　　因?yàn)檩p癥現(xiàn)在沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，都是各家保險(xiǎn)公司自行添加定義的，雖然根據(jù)市場(chǎng)有一個(gè)基本的范圍和規(guī)范，但具體細(xì)節(jié)也要特別注意。

重疾險(xiǎn)

　　上面這個(gè)表格是25種重大疾病所對(duì)應(yīng)的輕癥。

重疾險(xiǎn)

　　通過(guò)輕癥理賠數(shù)據(jù)我們可以看到，占比最高的是輕微腦中風(fēng)。

重疾險(xiǎn)

　　大家在對(duì)比重疾險(xiǎn)的輕癥責(zé)任時(shí)，可以參照這11種高發(fā)輕癥，覆蓋越多，輕癥保障越全面。

　　2）重疾分組

　　重疾分組是針對(duì)多次賠付的重疾險(xiǎn)來(lái)看的。

　　多次賠付的重疾險(xiǎn)是把該產(chǎn)品保障的上百種疾病分為多組，每組只能賠付一次。

　　因?yàn)槊拷M只能賠付一次，所以這個(gè)分組尤為重要。

　　如果多種高發(fā)重疾放在了同一組里，其中一種理賠過(guò)，其他的就不能再賠了，那么剩下的理賠次數(shù)能夠獲賠的概率就很小了。

　　最好的情況是，惡性腫瘤單獨(dú)分組，最高發(fā)的6種（惡性腫瘤、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、終末期腎病、重大器官移植術(shù)）越分散越好。

　　我們看兩款產(chǎn)品的分組對(duì)比：

重疾險(xiǎn)

　　A產(chǎn)品將6種高發(fā)重疾分到了3組里，，且惡性腫瘤不是單獨(dú)分組，與終末期腎病、重大器官移植術(shù)在同一組。惡性腫瘤的理賠率那么高，和其他疾病放在一組，就會(huì)大大影響其他疾病的獲賠概率。

　　B產(chǎn)品將惡性腫瘤單獨(dú)分組，其他5種也比較均勻的分散到了三組中，分組情況比A組好很多。

　　2.?保額

　　大家記住一句話：買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。

　　保險(xiǎn)有沒(méi)有用取決于我們得到的錢(qián)能不能解決我們的問(wèn)題，所以保額一定要買(mǎi)夠！

　　保額越高保費(fèi)也會(huì)越高，但是不要為了減少保費(fèi)而壓縮保額。如果繳費(fèi)實(shí)在有壓力，可以選擇縮短保障期限，把當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)解決掉。

　　選擇重疾保額可以參考這個(gè)公式：

　　治療費(fèi)用+收入損失-社保報(bào)銷(xiāo)=重疾保額

　　（50萬(wàn)）+（3-5年）+（15萬(wàn)）≈50萬(wàn)

　　3.?方案選擇

　　一份保險(xiǎn)的保障內(nèi)容越多越全面，價(jià)格自然是越高的。但是目前來(lái)說(shuō)，大部分的保障內(nèi)容都是可選責(zé)任，我們可以根據(jù)自己的預(yù)算和需求去個(gè)性化配置，不要盲目的把所有責(zé)任都附加上，導(dǎo)致保費(fèi)超出自己的承受能力。

　　保障期限：在預(yù)算可承受范圍內(nèi)，盡量拉長(zhǎng)保障期。因?yàn)槟昙o(jì)越大買(mǎi)重疾險(xiǎn)越難、保費(fèi)越貴。

　　但是如果實(shí)在經(jīng)濟(jì)能力有限，可以適當(dāng)縮短保障期，當(dāng)下的保障最重要。

　　賠付次數(shù)：長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，多次賠付肯定是更好的。發(fā)生過(guò)理賠后，身體健康狀況和過(guò)往理賠記錄都會(huì)對(duì)我們重新購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)造成非常大的影響，也可以說(shuō)出險(xiǎn)理賠后基本是買(mǎi)不了，那么之后就沒(méi)有保障了。

　　多次賠付重疾險(xiǎn)就可以解決這個(gè)問(wèn)題。

　　特定疾病多次賠付：目前比較常見(jiàn)的是癌癥二次（多次）賠付和心血管疾病二次（多次）賠付。

　　由于多次賠付產(chǎn)品是一種疾病只能賠付一次，如果癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移，或者患了比較容易復(fù)發(fā)的心血管疾病，多次賠付也無(wú)能為力。

　　附加特定疾病多次賠付這項(xiàng)保障內(nèi)容就非常有用了。建議有家族病史和遺傳病史的人群附加。

　　身故責(zé)任：重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任不太建議附加。

　　一個(gè)是因?yàn)楦郊雍蟊ＹM(fèi)會(huì)貴很多，另一方面就是因?yàn)樗袔砉守?zé)任的重疾險(xiǎn)，身故保額和重疾保額都是共用的，二者只能賠其一。

　　想要身故保障可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，50-100萬(wàn)的保額價(jià)格都不會(huì)太貴。