平安福，是保險(xiǎn)市場(chǎng)上最具爭(zhēng)議的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，出自大公司平安保險(xiǎn)，很多人買它的原因都是因?yàn)樗鲎源蠊尽Ｆ放拼?，名聲響，?a href="/product/90.html" target="_blank">平安福底氣最足的地方。但是一些專業(yè)的保險(xiǎn)自媒體和經(jīng)紀(jì)人可不吃這套，幾乎各大平臺(tái)和各個(gè)保險(xiǎn)大V都在寫平安福如何如何不好。這就讓很多已經(jīng)買了它的人很難受，想退不知道退了會(huì)怎么樣，不退又覺(jué)得太虧了。

　　這群人還不少，來(lái)問(wèn)過(guò)我的也不少，最近我就接到了一個(gè)咨詢，這位朋友2016年的時(shí)候在他們家親戚那里買了平安福，問(wèn)我能不能退保。我問(wèn)他退保的原因，他說(shuō)的是最近看了很多保險(xiǎn)科普文發(fā)現(xiàn)平安福很貴，繳費(fèi)壓力很大，當(dāng)初真的只是為了幫親戚的忙。

　　我：emmmm....

　　在親戚那里買保險(xiǎn)雖然已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮，但還是非常的哀其不幸。所以我們今天就好好來(lái)掰扯掰扯一下那些個(gè)買了平安福好幾年的到底能不能退保。

　　買了平安福3年到底能不能退保？

　　平安福從2013年上線以來(lái)，每年一次升級(jí)，甚至一年升兩次級(jí)，升級(jí)到平安福2019II才被人說(shuō)是算的上一款沒(méi)有大缺陷的產(chǎn)品，這不4月1日又剛升級(jí)到平安福上福。

　　至于產(chǎn)品怎么樣，我就不多做介紹，我今天是要說(shuō)一下，像剛才這位朋友這種買了平安福剛好滿了3年的到底要不要退保。

　　PS：如果懶得看過(guò)程，直接翻到下面看結(jié)論到底要不要退。

　　下面來(lái)組圖文分析，看看剛才來(lái)咨詢我的年交保費(fèi)11058.5買了平安福2016的朋友是否值得退保。

　　這位朋友在2016年的9月25日投保了平安人壽的平安福2016，年交保費(fèi)11058.5至今為止交了三年多的保費(fèi)，距離下一次繳納保費(fèi)還有5個(gè)月。

　　另外一種情況，臨近平安福需要繳納新一期保費(fèi)的客戶也不用擔(dān)心，因?yàn)樵诤贤杏袀€(gè)寬限期為60天。

　　它意思就是，該到繳費(fèi)了時(shí)間了卻未及時(shí)繳費(fèi)的，在寬限期60天內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠付，但是會(huì)扣除本期需要交的保費(fèi)。超過(guò)60天，合同效力進(jìn)入終止?fàn)顟B(tài)，出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就不會(huì)賠付。

　　所以可以合理利用這60天的寬限期。

　　來(lái)看看她的保單現(xiàn)金價(jià)值：

　　眾所周知平安福主險(xiǎn)是一款壽險(xiǎn)，附加一份終身重疾，這位客戶分了20年繳費(fèi)，壽險(xiǎn)保額35萬(wàn)，重疾保額31萬(wàn)，相信各位應(yīng)該都知道，平安福的重疾和壽險(xiǎn)共用一份保額，如果先賠付了重疾31萬(wàn)，那么身故就賠付剩下的35-31=4萬(wàn)。

另外這份保單還有幾份附加險(xiǎn)：

　　首先是附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，保障42年，分20年繳費(fèi)，保額30萬(wàn)，年繳費(fèi)1500元

　　再然后是一份豁免險(xiǎn)，保障到終身，分19年繳費(fèi)，年繳費(fèi)73.35元，

　　以上都是長(zhǎng)期險(xiǎn)；

　　接著就是一年期的短期險(xiǎn)有：

　　健享人生醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)法單獨(dú)買的，是只能附加購(gòu)買的，一年298元；

　　還有住院醫(yī)療，一年170元；

　　意外醫(yī)療，一年198元；

　　附加的還挺多的，挺全面。

　　下面還是說(shuō)正事；客戶是206年9月26日投保的，已經(jīng)繳費(fèi)繳了4年，還有16年的繳費(fèi)期，現(xiàn)在退保，只能退現(xiàn)金價(jià)值：下面我做了一份保單所繳保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的測(cè)算表格：

　　繳費(fèi)已經(jīng)繳了4年，光是壽險(xiǎn)部分的保費(fèi)一年5258，總共的保費(fèi)是已經(jīng)交了21140元，如果她退保，對(duì)應(yīng)能得到的現(xiàn)金價(jià)值是3675，退了只能得到3675元，17465元就打水漂了，不退就繼續(xù)繳費(fèi)。

　　退還是不退，心痛心痛到無(wú)法呼吸。

年度現(xiàn)價(jià)與累計(jì)繳費(fèi)對(duì)比：

　　累計(jì)的所交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值的差額一直是累計(jì)所交保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值，直到第25個(gè)保單年度，才持平升漲，那時(shí)候被保險(xiǎn)人已經(jīng)54歲，那時(shí)候再退保，基本上也買不了什么保險(xiǎn)了。

　　所以如果要退保就要趁早，趁著年輕身體好。

　　當(dāng)然，如果能在猶豫期退了，那就什么事都沒(méi)有。

　　退保到底劃不劃算？

　　下面我們就繼續(xù)來(lái)給這位客戶分析一下，現(xiàn)在退保到底劃算不劃算？

　　首先一種情況是建議她不退保，保單效力繼續(xù)有效，年交保費(fèi)11058.5，剩余繳費(fèi)年限16年，重疾保額31萬(wàn)。

　　另外一種情況是：退保，按照現(xiàn)在的年齡33歲，重新購(gòu)買一份同類型的重疾產(chǎn)品：

我就測(cè)算了這幾款產(chǎn)品；

　　首先是國(guó)富人壽的嘉和保，保障到終身，買30萬(wàn)的保額，分20年繳費(fèi)，一年需要繳費(fèi)4539元，總保費(fèi)是90780，嘉和?？梢愿郊由砉时Ｕ?，但是這里我沒(méi)有附加。

　　接著是弘康人壽的宏利相傳終身壽險(xiǎn)，同樣是30萬(wàn)保額，分20年繳費(fèi)，一年4080元，總保費(fèi)是81600。

　?。?）如果同時(shí)買嘉和保與宏利相傳，那總保費(fèi)就是4539+4080=8619/年，20年就是172380比平安福減少了4556元的保費(fèi)。

　　加上買平安福之前的損失17465元，買這兩款產(chǎn)品的話，抵掉4556元的損失，損失12909。

　　不能持平損失。

　　但是把幾年的保費(fèi)算進(jìn)來(lái)，總共可以節(jié)省48790元的保費(fèi)。

　?。?）如果投保定期的壽險(xiǎn)定海柱1號(hào)，一年4080+1989=6069元，20年總保費(fèi)121380，比16年交11058.5元的平安福節(jié)省了55556元的保費(fèi)。

　　加上交了4年平安福的損失17465，買這兩款產(chǎn)品，就是完全抵掉了損失。

　　總共是節(jié)省了99790元的保費(fèi)。

　　而且新的保險(xiǎn)方案重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保額是完全獨(dú)立的，也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)賠了以后壽險(xiǎn)還能賠30萬(wàn)，他之前買的平安福同樣的情況最多也只能賠4萬(wàn)了。

　　所以看來(lái)退保也不是一定不行，能接受一定的損失可以選擇退，或者能將終身壽險(xiǎn)換成定期壽險(xiǎn)的也可以。

　　再來(lái)看看如果是買帶身故責(zé)任的重疾，帶身故責(zé)任的重疾和平安福的保障是一樣的，但是形式不一樣，平安福主險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，重疾是附加險(xiǎn)。

　　如果是用帶身故責(zé)任的嘉和保，那么需要交的總保費(fèi)是157420，比平安福少了19516。

　　這樣買也可以抵掉之前的損失。

　　平安福另外還有附加了一些意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這些其實(shí)也可以用比它們保障更好，價(jià)格更優(yōu)的產(chǎn)品去代替它們。

　　比如長(zhǎng)期意外，保費(fèi)一年1500元，保額30萬(wàn)，保額還是比較低的，用下面這款是完全可以替代它的：

　　相信這款亞太百萬(wàn)人生意外險(xiǎn)很多人都聽(tīng)過(guò)，還挺火的，它一年只要299元，保額可以買到100萬(wàn)，并且還包含了普通的意外身故、傷殘和意外醫(yī)療2萬(wàn)，航空意外可以賠付到300萬(wàn)，猝死也可以賠付，一般的意外險(xiǎn)猝死是不賠付的。

　　交了4年以上平安福的朋友如果退保，損失比交3年的損失要大，平安福的保障也確實(shí)是確實(shí)是比不上一些線上的產(chǎn)品。

　　如果在意保障的朋友，當(dāng)然也是可以退了。但是不建議沖動(dòng)退保，下面我來(lái)介紹一下能退保的幾種情況

　　支持退保的5種情況

　　退保其實(shí)是很嚴(yán)肅和值得考慮的一件事情的，因?yàn)榉彩窃?a href="http://langmsf.cn/64509.html" title="不滿一年和滿一年退保？猶豫期外退保怎么減少損失？" target="_blank" rel="noopener">猶豫期外退保的都是有一定損失的。

　　還在繳費(fèi)期內(nèi)，一般現(xiàn)金價(jià)值都很低，市場(chǎng)上一些帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如果想要現(xiàn)金價(jià)值和總繳費(fèi)金額相等，一般都得等到30年左右才行。總而言之，想要在繳費(fèi)期回本是不可能的。

　　甚至有的人盲目聽(tīng)從了一些人的勸告，什么準(zhǔn)備都沒(méi)有做就直接去退保了，退保后，剛好不幸發(fā)生了保險(xiǎn)事故，又沒(méi)得賠償了，這個(gè)時(shí)候該咋辦真的很難受。

　　所以有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員會(huì)以此來(lái)告誡想要退保的朋友：勸人退保，比謀財(cái)害命更惡毒！這話從一方面來(lái)說(shuō)是有道理的，但是說(shuō)的有點(diǎn)狠啊。

　　而我說(shuō)，退保是要講究科學(xué)的，任何沒(méi)有經(jīng)過(guò)權(quán)衡利弊的退保確實(shí)都是耍流氓。

　　退保有風(fēng)險(xiǎn)，所以需謹(jǐn)慎，權(quán)衡利弊后，我認(rèn)為以下5種情況是可以考慮退保的：

　　1、保障范圍很窄，無(wú)法滿足現(xiàn)有的需求；

　　2、買錯(cuò)了產(chǎn)品，本來(lái)是想買個(gè)純保障型的產(chǎn)品，結(jié)果卻買了理財(cái)型，或者買了個(gè)帶分紅的，保費(fèi)很貴，收益很少，保額也不夠。

　　3、如果家族中有某些病史，而你購(gòu)買的保險(xiǎn)并不涵蓋這些疾病，那么建議你可以重新購(gòu)買新的產(chǎn)品。因?yàn)榧易宀∈窌?huì)大大增加家族成員患病概率。這種情況下，投保時(shí)也要做好如實(shí)告知。

　　4、預(yù)算不夠，如果因?yàn)橘I這個(gè)產(chǎn)品造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難。那可以在原有的預(yù)算上挑選合適的產(chǎn)品。

　　5、不能原保單升級(jí)，有的產(chǎn)品是可以直接在原來(lái)的保單保障基礎(chǔ)上升級(jí)的，補(bǔ)交一定的保費(fèi)后可以直接升級(jí)到最新的保障，如果不能的話就可以考慮退保。

　　以上說(shuō)的5種可以退保的情況也同樣要注意一點(diǎn)：一定要先買完替代產(chǎn)品，等新的產(chǎn)品過(guò)了等待期后再退保?。。〔灰粲锌瞻灼?。

　　否則萬(wàn)一剛退保了，出險(xiǎn)了怎么辦？所以一定要找好下家再來(lái)退保，一定記?。?/p>

　　眾所周知，重疾險(xiǎn)等都有相應(yīng)觀察期，如果馬上退保，保障就此中斷，假如在退保后到新產(chǎn)品觀察期前這段保障中斷期間發(fā)生了不幸，保險(xiǎn)公司是不會(huì)給予賠付的。

　　像來(lái)咨詢我的這位朋友，他9月26日繳費(fèi)，現(xiàn)在是4月份，離繳費(fèi)還有將近5個(gè)月，完全可以著手買新的產(chǎn)品，等過(guò)了等待期就直接退保了，時(shí)間完全夠。

　　那些臨近繳費(fèi)期的就要注意了，平安福有60天的寬限期，前面我也說(shuō)了合理利用寬限期，否則又要損失一年的保費(fèi)了。

　　慎重。

　　總結(jié)

　　關(guān)于買了平安福要不要退保，我在這里做一個(gè)總結(jié)：

　　1、買了5年以上的

　　如果買了5年以上的朋友想要退保，那么我是不太建議退保的，現(xiàn)金價(jià)值很低，損失會(huì)很大，就算買其他來(lái)替代也是很難持平保費(fèi)。

　　2、買了3年或者4年

　　如果是買了3年或者4年的朋友，可以退，但是前提是要做好規(guī)劃，不能有空檔期，也是有一定損失的，但是損失沒(méi)有買5年以上的那么大，還可以買到替代的產(chǎn)品來(lái)持平保費(fèi)。

　　3、買了1到3年的

　　如果是買了1年或者2年的朋友，如果想要退保，這個(gè)時(shí)候退保無(wú)疑是最合適的，損失最小，想要買替代產(chǎn)品持平保費(fèi)是完全可以的。

　　4、剛買還沒(méi)過(guò)猶豫期的

　　如果是買了剛買還沒(méi)過(guò)猶豫期20天的想要退保，這個(gè)其實(shí)我剛才也說(shuō)了，如果能在猶豫期退保當(dāng)然就在猶豫期退了，因?yàn)樵讵q豫期退保，保費(fèi)可以全額退，沒(méi)有任何損失，最多損失10元的工本費(fèi)。

　　尾聲

　　保險(xiǎn)雖然也是商品，但是它是一種很特殊的商品。是商品就會(huì)有價(jià)格，如果要比價(jià)格，而且是很難找到最低價(jià)的。

　　市場(chǎng)上的產(chǎn)品都是不同款式不同價(jià)格，貨比三家是可以買到自己心儀的產(chǎn)品，最終選擇它的原因肯定是因?yàn)闊o(wú)論是在價(jià)格還是在品質(zhì)保障方面都很合心意。

　　只要買到了合適的滿意的產(chǎn)品，就都可以的。

　　買保險(xiǎn)和買消費(fèi)品不一樣，如果僅僅是因?yàn)閯e人說(shuō)了幾句這個(gè)產(chǎn)品不好，價(jià)格不是最便宜的，或者說(shuō)新出來(lái)的產(chǎn)品比它有多好，就非常沖動(dòng)跑去退保，這種行為是非常的不理智和不對(duì)的。

　　這樣，你大概會(huì)陷入一種不斷更換產(chǎn)品的死循環(huán)，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)都不可能找到一個(gè)完美無(wú)缺的產(chǎn)品，現(xiàn)在世市場(chǎng)上的產(chǎn)品更新?lián)Q代速度非常的快，尤其是重疾險(xiǎn)。

　　所以買保險(xiǎn)要做規(guī)劃分析，那么退保就更需要做規(guī)劃分析了。如果你有退保方面的煩惱，歡迎找我來(lái)嘮嗑嘮嗑。

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