一文讀懂四大保險（醫(yī)療險、重疾險、壽險、意外險）

原創(chuàng) : 蘇琪聯(lián)系小編 2025-06-07 07:25:18 閱讀(2218)

　　說到保險這個東西，很多人都希望自己的保險是這樣的：保費低，保額高，保障全面，最好還能返錢。恕我直言，您這是在想桃子。保險是一種我們生活中不可不買的投資，但保險到底是什么？為什么國內(nèi)現(xiàn)在談保色變？該怎么買保險才能利益最大化？本篇主要談到四個生活中主要的險種：意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險。

主要的險種

　　一、意外險

　　1、基本定義

　　意外險，顧名思義，保障意外的保險，常見的高空墜物、溺水觸電、貓抓狗咬、交通事故等等，都在意外險的理賠范圍內(nèi)。

　　當然了，意外險也不是什么都賠，它有一個理賠條件：突發(fā)的、外來的、非本意的和非疾病的意外才可以理賠。

　　突發(fā)的：意外事件直接造成傷殘后果，而且這個意外是不可預知的，咱們打個比方，夏天外面40多度了，你非要去外面跑馬拉松，最后中暑送醫(yī)院，這個就不在理賠范圍內(nèi)，因為中暑這個后果是完全可以預知的。

　　外來的：意外是由自身之外的因素造成，例如墜物、動物咬傷、化學物品中毒等。

　　非本意的：被保人蓄意傷害自己騙保是絕對不會得到賠償?shù)?，意外事故的發(fā)生必須是出于非本人意愿的。

　　非疾病的：長期工作造成的職業(yè)病、因自身健康狀況下降造成的疾病、癌癥、單人食物中毒等，屬于疾病范疇，不在意外險理賠范圍內(nèi)，這部分費用可以通過醫(yī)療險或者重疾險得到保障。

　　看到這里，你可能會感嘆一句，看這意外險，很多情況都是不賠償?shù)陌。?/p>

　　當然，買保險并不能只買意外險就完事兒了，你想要的一個全面的保障，還需要和其他幾個險種搭配才行，下面我們具體說一下意外險吧。

　　2、意外險分哪幾種？購買要注意什么？

　　意外險可以分為兩種：一年期意外險和長期意外險。

　　一年期意外險就是交一年保一年，長期意外險的保障期限會比較長，但保費也會高出不少。

　　很多人會這樣想：一年期的保險續(xù)保很麻煩，還是買長期的比較好!

　　意外險的健康告知是非常寬松的，因此我們無需擔心續(xù)保問題，一年期的意外險在保費上會比長期意外險低很多，而保額卻沒有顯著的差異，因此優(yōu)先選擇一年期意外險。

　　意外險主要包括兩個方面：意外傷殘/身故、意外醫(yī)療。

　　意外傷殘/身故產(chǎn)生的賠付保險金，是給付型的，也就是直接把這筆錢給你，根據(jù)不同的傷殘等級，保險公司會賠償不同比例的保險金。

　　意外醫(yī)療產(chǎn)生的賠付保險金是報銷型的，在醫(yī)院花了多少，就報銷多少，這一點和大部分醫(yī)療險的理賠規(guī)則是一樣的，比如我今天走在路上被狗咬傷了，保險公司就會根據(jù)我實際花費的醫(yī)療費用進行報銷。

　　需要注意的是，購買意外險時一定要看清楚免責條款中哪些情況是不予理賠的，盡量選擇免責條款少的產(chǎn)品，近年來，由于猝死的高發(fā)性，很多保險公司也推出了包含猝死責任的意外險產(chǎn)品，在同等條件下，肯定是有猝死保障的產(chǎn)品更加合適。

　　二、重疾險

　　在解釋什么是重疾險之前，首先我要解釋一下，什么是重疾。

　　1、基本定義

　　保險公司會參考由中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《重疾險疾病定義使用規(guī)范》中的疾病，制定本公司的重大疾病保險條款，其中包括癌癥、急性心梗、器官移植以及終末期腎病等多種重大疾病，一旦被保人被確診患有這些疾病，即可獲得重疾險賠付。

　　重疾險和醫(yī)療險同屬于健康險的范疇，這二者之間有什么區(qū)別呢？

　　重疾險的歷史可以追溯到1983年的南非，是由一名醫(yī)生提出的，這位醫(yī)生有一個非常長的名字：馬里尤斯巴納德。而他的哥哥是世界上首位實施了心臟移植手術(shù)的醫(yī)生。

　　這位巴醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，被自己的哥哥實施了心臟移植手術(shù)的病人，經(jīng)濟狀況往往因繳納了巨額手術(shù)費而急轉(zhuǎn)直下，無力承擔后續(xù)的醫(yī)療費用，這簡直不啻于坐地等死，因此，巴醫(yī)生突發(fā)奇想和當?shù)乇ｋU公司合作，重疾險應(yīng)運而生，它的目的是“緩解病人身患重疾后承受的經(jīng)濟壓力”。

　　從這句話，就可以看出重疾險和醫(yī)療保險的本質(zhì)區(qū)別了！

　　重疾險的目的是“緩解經(jīng)濟壓力”，醫(yī)療保險的目的是“報銷醫(yī)療費用”。

　　因此，重疾險是一類確診即賠的險種，只要被保險人確診患有保險合同規(guī)定的重疾，即可獲得賠付，而這筆理賠金是否用于醫(yī)療、如何使用，則是受益人的自由。

　　2、買重疾險應(yīng)該考慮什么？

　　明確了重疾險的意義和目的后，我們選購重疾險的判斷標準就很明確了：保額、保障時間。

　　重疾險的保額要依據(jù)整個家庭的年支出來衡量，確診重疾后，為了支付治療費用，勢必會影響到家庭的開支，而重疾險賠付的金額就是這時候用來保障家庭基本經(jīng)濟需要的。同時，被保險人本身的康復、護理費用也要考慮在內(nèi)。

　　明白了這個道理后，我們很容易得出一個公式：

　　重疾險保額=被保險人康復治療費用+家庭3~5年總支出費用

　　這樣來看，我們在購買重疾險時，如果家庭年總支出按照10w來計算，被保人康復以及治療的費用按照20w來計算，假使被保人在三年內(nèi)完全康復至可以恢復原收入的狀態(tài)，這個過程至少需要50w的額度，才能充分滿足我們的需要。

　　和意外險一樣，重疾險也分為短期重疾險和長期重疾險，但是與意外險不同的是：重疾險對于核保、續(xù)保都有一定的要求，在選擇保障年限時，我們需要根據(jù)自身實際情況，在保額足夠的基礎(chǔ)上，盡量延長保障年限，其次再考慮是否有輕癥保障、單次賠付還是多次賠付等其他條件。

　　和購買其他保險的原則一樣，重疾險應(yīng)該優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱購買，其次是孩子，如果是年齡超過55歲的老人，由于健康險對年齡存在限制，這時候就不適合購買重疾險了，我們可以為老人選擇防癌險，因此，重疾險越早購買越好。

　　三、醫(yī)療險

　　明白了重疾險后，就不得不講一下同屬健康險的另一個險種——醫(yī)療險了。

　　重疾險是給付型，一旦確診一次付清；而醫(yī)療險屬于報銷型，它的賠付是根據(jù)被保險人就醫(yī)產(chǎn)生的費用報銷的，也就是我們治病花了多少錢，上報給保險公司，公司就會對這部分費用進行報銷。

　　可是如果真的是這么簡單，為什么我們國家還有那么多抱怨看病難、看病貴的老百姓呢？

　　醫(yī)療險涉及的規(guī)則和概念比較復雜，為了方便大家理解，我用醫(yī)療險這個大家族里面的幾種不同類型的產(chǎn)品一一解釋。

　　1、門診報銷金

　　有病去醫(yī)院，首先去門診，因此這種產(chǎn)品報銷的就是我們?nèi)ラT診掛號看病的費用，隨著現(xiàn)在政府惠民政策力度的不斷加大，即便是三甲醫(yī)院的專家號也不過幾十塊錢，因此這類產(chǎn)品并不是十分常見，往往與其他產(chǎn)品捆綁銷售，不具有很大的意義和價值。

　　2、百萬醫(yī)療險

　　近幾年醫(yī)療保險產(chǎn)品銷量中的翹楚、各大保險公司代理人的寵兒，百萬醫(yī)療險可謂風頭正勁，甫一問世便迅速在市場上打出了一席之地，這類保險到底有什么秘密呢？

　　低保費、高保額。百萬醫(yī)療險號稱保額一百萬，而保費僅需兩三百元，這是這類產(chǎn)品最大的特點，也是它能博得消費者青睞的原因之一，杠桿非常高，具有極高的性價比，同時，賠付的范圍非常廣，社保外藥物和自費藥都可以賠付。

　　大部分產(chǎn)品不保證續(xù)保。百萬醫(yī)療險是一種一年期保險產(chǎn)品，當我們在一年之內(nèi)因為生病獲得了理賠金之后，保險公司有權(quán)以“非健康體”的理由拒保，這樣一來，保證續(xù)保一定年限的百萬醫(yī)療險就是比較合適的選擇了。

　　有免賠額。免賠額是什么呢？意思是當需要報銷的醫(yī)療費用在某個額度之下時，保險公司是不予理賠的，這個額度一般是1萬元左右，也就是說，有1萬元的醫(yī)療費用是需要自己出的，再加上社保會報銷的60%~70%，總花費在3萬元以上時才會用到百萬醫(yī)療險。所謂的百萬保額，其實暗含了很多復雜的賠付限制，并不是一個非常有實際意義的數(shù)字。

　　3、普通住院醫(yī)療險

　　普通住院醫(yī)療險是對醫(yī)保的一個補充，它的賠付范圍和醫(yī)保是完全一致的。

　　這類產(chǎn)品的特點是“低保費、低保額、低免賠額”，保額非常有限，在大病面前沒有保障能力，而對于許多不在社保范圍內(nèi)的藥物，它也沒有和百萬醫(yī)療險一樣的賠付范圍，總體來說比較雞肋，不是值得優(yōu)先考慮的選擇。

　　4、中端醫(yī)療險

　　報銷私立醫(yī)院和特需病房的就醫(yī)費用是我們選擇中端醫(yī)療險的目的之一，如果對保費的預算充足，想追求更好的就醫(yī)體驗，這類產(chǎn)品是很不錯的選擇，但是和所有的醫(yī)療險一樣，存在免賠額的問題，而且不是所有的中端醫(yī)療險都承諾100%報銷，因此，測評不同產(chǎn)品間保額的差異、報銷的比例以及指定醫(yī)療機構(gòu)的范圍。

　　5、高端醫(yī)療險

　　目前市面上保費最為高昂的產(chǎn)品，適合追求頂級就醫(yī)環(huán)境的消費者，選擇了高端醫(yī)療險后，全球范圍內(nèi)的醫(yī)療機構(gòu)都可以由你選擇，同時有專門的第三方公司負責安排境外就醫(yī)的一切行程，一年的保費在幾萬元不等，可謂非常人所能觸及的保險產(chǎn)品是也。

　　以上就是市面上常見的五種醫(yī)療險產(chǎn)品，對于我們普通人，百萬醫(yī)療險是比較合適的一類產(chǎn)品。

　　最近隨著國家的號召，出現(xiàn)了一類名為“稅優(yōu)健康險”的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品帶有許多福利性質(zhì)的特點，例如：可帶病投保、無免賠額、保證續(xù)保、無等待期、可報銷社保外用藥、有稅收優(yōu)惠等等。

　　這種產(chǎn)品的好處不言而喻，假如我今天查出了惡性腫瘤，立即投保一份該產(chǎn)品，接下來的手術(shù)費用、治療費用可以直接報銷，即使第一年沒有完成治療周期，第二年也是保證續(xù)保的。

　　稅優(yōu)健康險的保費是2400元/年，當然了，這款產(chǎn)品也存在一些方面的弊端，例如：不保證終身續(xù)保、有納稅證明才可投保、免稅金額并不高等等。如果感興趣可以自行搜索了解。