保險是騙人的，這也許是大多數(shù)人對保險的印象。有這種想法的人大概分為兩種，第一種是買了保險以后，后面理賠的時候發(fā)現(xiàn)和當時業(yè)務(wù)員說的不一樣啊，從此就認為保險是騙人的。第二種則是聽到身邊各種各樣的關(guān)于保險騙人的說法，就慢慢的有了這個印象了。

　　其實保險作為一個產(chǎn)品，本身是不會騙人的，大部分人買保險受騙還是因為對保險不夠了解。為了解決這個問題，我整理一些客戶的家庭保單，并進行了數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

　　你看，這些保單，都沒少交錢，問題還是一大堆。以為自己走在了有保障的康莊大道上，沒想到兩步一個坑，一個不注意就掉進去了。

　　原因總結(jié)起來很簡單：因為大多數(shù)人對于保險沒有正確的認知、認識。

　　就像我們?nèi)ベI藥，自己也不是很清楚到底哪里有病，就知道不舒服難受。

　　碰上好醫(yī)生呢，就好好了解情況然后給咱們對癥下藥；運氣不好碰上庸醫(yī)，他也不講你到底哪里除了問題，就給你推薦他手里最貴的“萬金油”，告訴你不管啥病，都能治。

　　這一聽，人家醫(yī)生都說了啥病都能治，那不買還等啥呢？

　　情景換成買保險，一樣的道理。碰上不負責(zé)任的代理人，啥也不問，就給咱們推薦他手里那款啥都能保的“萬金油”，告訴你一份保險保所有，一來二去，心甘情愿的就把錢交了，還得對著這位代理人謝謝再謝謝。

　　他們就是利用你不懂保險這一點，能坑一個是一個。

　　我三叔2015年的時候，胃實在難受，去檢查了。查出來是萎縮性胃炎。老醫(yī)生語重心長的叮囑他，愛惜自己的胃，變癌了可不是鬧著玩兒的。這事后來被他朋友老劉知道了，老劉在保險公司上班，之前和三叔推薦過買保險，但三叔沒買。這次他算逮到機會了，和三叔說他的這個保險就是保障大病的，到時候真確診了，就賠你錢，讓你有錢治病。這一句話說到三叔心坎里了，周末就去簽了保險合同。

　　保險合同拿回來，心里踏實了，能吃下飯了。加上我三嬸上心，每天做飯都比較注意，一直養(yǎng)著，這個胃病倒也沒啥大事。后來三叔兒子回家住了一段時間，看到了這份保單，就問他爸什么時候買的。三叔就前因后果講了一遍。我這堂哥聽著就覺得不對勁，心想你有病了人家還給你保，難道等著雙手把錢賠給你嗎？隨后堂哥仔細看了健康告知，發(fā)現(xiàn)三叔的情況根本就不符合承保條件，出險也不會賠，當時也就給了三叔一萬個白眼吧。

　　還好剛交了兩年的錢，退保也算即使止損。這種事肯定不止我三叔這一件，這種忽悠人的代理人也不止老劉一個。這樣的人多了、事多了，保險騙人的壞名聲就傳出去了。

　　買保險容易踩坑的原因，歸根結(jié)底就兩點：自己不懂，業(yè)務(wù)員不負責(zé)。

　　業(yè)務(wù)員我們沒辦法，所以還是自己努力努力比較靠譜。這里我給大家整理了一下大家買保險容易掉進的5個坑，希望給想買保險或者已經(jīng)買了保險的你有所幫助。

　　坑一：錢都花在孩子身上

　　凡事先想孩子可能是在做了爸媽以后思想轉(zhuǎn)變最大的地方之一了。很多人接受保險、買保險的契機也是因為有了孩子，覺得要給孩子買保險，做保障。

　　很多保險公司也就是抓住了當父母的這個心理，給咱們推的少兒保險都是“一拖三甚至一拖四”的產(chǎn)品，保費也貴的離譜，動不動一份保險上萬了。

　　啥叫一拖三、一拖四呢，就是一份保單里，一份主險帶了三四份附加險，給你一種什么都保的感覺。

　　以最著名的**福來看吧：

　　你看，這一份保單里那么多樣產(chǎn)品，保費也是不甘示弱的過萬了。

　　正常來說，一家三口的保險都配齊，也不過萬元出頭。現(xiàn)在光孩子的一份保險就把預(yù)算都花光了，大人就只能裸奔了唄。

　　這絕對是不行的。

　　首先，家庭成員中，一定是先把家長的保險配全了。丈夫和妻子的先后順序取決于誰是家庭最主要的經(jīng)濟來源。

　　但一定是先大人，后小孩。

　　如果孩子生病了，父母砸鍋賣鐵，怎么都有希望。如果自己生病了，連灶臺都夠不著的孩子，能怎么辦呢？

　　所以把自己的保障做好，才是對孩子最負責(zé)任的。

　　其次，孩子的保險根本用不了這么貴。

　　1400塊，保障就能配齊：

　　我放上來的這套方案基本可以通用的，如果有其他需求，還有很多好產(chǎn)品可以替換、調(diào)整，但價格也就在1500左右。

　　再看看上面那款“拖家?guī)Э凇钡谋危Ｕ现貜?fù)、保額共用、保費上天。

　　有些朋友可能會說，我的方案都是定期，人家是終身。

　　這么說吧，30年前的10萬塊錢跟現(xiàn)在的10萬塊錢，實際價值一樣嗎？現(xiàn)在的50萬保額放到30年后，還一樣夠用嗎？

　　所以如果孩子比較小的話，保險是在孩子長大過程中不斷完善的，到孩子自己有了經(jīng)濟能力后，完全可以根據(jù)當時的情況自己去配置更合適方案。

　　就算重疾險換成多次賠付拉長保障期至70歲，保費也只在3000左右：

　　怎么說呢，孩子的保費到5000塊幾乎可以算是頂尖配置了，超過5000就是不合理的，除非你家里有礦。

　　坑二：一張“十全大補”保單

　　很多人想買保險，一接觸發(fā)現(xiàn)，哎呀怎么這個險種那個險種的，麻煩，有沒有什么都保的產(chǎn)品？保險公司看到這種需求后，投其所好的推出了所謂“一張保單保所有”的產(chǎn)品。

　　生死壽險、重大疾病保險、醫(yī)療費用報銷、意外險，啥都有，甚至是有病賠錢，沒病返錢。廣大群眾一看，這多省事，什么保險都有，這么多種，保費貴一點也沒關(guān)系，還省事了，買。怎么說你好呢。

　　我們來看看所謂大而全的保單：

　　咱先不糾結(jié)每種保障里面的具體內(nèi)容，就只看這些個險種。

　　兩個壽險，一個終身壽險為主線，一個必須附加的定期壽險；

　　兩個意外險，但實際上就是意外傷害和意外醫(yī)療兩項保險責(zé)任拆分成兩種；

　　一個必選附加的終身重疾險，最多可以附加5份；

　　加上花里胡哨的保費豁免。

　　首先來說主險，對于孩子來說，兩份壽險的作用是什么？

　　父母想要的是孩子健健康康長大，買保險是為了生病有錢治，而不是為了要孩子的身故保險金。

　　其次孩子都已經(jīng)去世了，這筆錢對孩子沒有任何意義。所以孩子根本不需要買壽險，更別說兩份了。

　　還有一點就是，未成年人的身故保額是有限制的——10歲以下不超過20萬，18歲以下不超過50萬。

　　所以我們可以看到，那份定期壽險的保額是20萬。主險51萬保額的終身壽險，就是明擺著讓你多掏一份錢。

　　因為終身壽險的51萬保額，跟重疾的50萬保額，是同一筆錢。

　　表格應(yīng)該看得更明白，多花了一份終身壽險的錢，還沒買到保額。

　　再回頭看上面給孩子做的只要1400塊的方案，坑在哪里，還不明顯嗎？

　　其次看重疾險，既然是少兒重疾險，那我們就關(guān)注一下對少兒重疾的保障怎么樣。

惡性腫瘤類總發(fā)病率占了一半以上，為Ⅰ級保障責(zé)任；Ⅱ級為單種占比第二高的疾??；Ⅲ級中所有疾病的發(fā)病率總和為9.4%。

　　所以在少兒重疾險的保障責(zé)任中，對少兒重疾的保障程度應(yīng)該是Ⅰ級為第一梯隊，Ⅲ級為第三梯隊，重視程度遞減。

　　接下來我們來看幾款產(chǎn)品對這些疾病的覆蓋情況。

　　這些高發(fā)的少兒重疾中，少兒平安福不僅沒有全部覆蓋，覆蓋的部分也非常雞肋。

　　前兩個梯隊只有白血病是重疾+特定重疾保障，剩下三個都在第三梯隊，雙重保障都給了發(fā)病率低的部分。

　　以上這兩個問題其實只要稍微了解一下保險，認真讀一下保險條款內(nèi)容，就能看出來點問題，不說能弄明白，起碼能發(fā)現(xiàn)問題。

　　但是一旦鉆進“一張保單保所有就是好”的牛角尖里，就很難注意到這些問題了。

　　所以朋友，不要相信什么“十全大補保單了”，花點時間，看清楚你到底買了啥。

　　坑三：返還型保險，怎么都夠本

　　不買保險沒保障，買了吧，怕不出險，保費打水漂了。

　　正糾結(jié)呢，怎么辦？

　　于是就有人來給支招了，買返還型啊，有病賠錢，沒病把保費退給你。那就買吧，反正到最后退給我，還是我的錢。

　　清醒一點，保險公司又不是做慈善，保險給你免費用。

　　那么到底為什么會有這樣的好事呢？我給你舉個栗子你就明白了，我這里列了兩款重疾險，一款返還型，一款消費型。

　　返還型的保費比消費型的貴了一倍還多，保障卻比消費型的差（表格里標注紅色的是有優(yōu)勢的）。

　　那它貴在哪里呢？就貴在70歲返還已交保費上，給大家一種“免費用保險”的錯覺，好像占了保險公司便宜似的。

　　但是你要考慮一下，這個返還真的劃算嗎？返還的這筆錢在40年后，實際價值還有多少？

　　我們先算算看。

　　我們把這款返還型保險每年的10750元保費分成兩個部分：

　　純保障部分，姑且不論保障內(nèi)容是否對等，就假定純保障部分的保費和康樂一生2019一樣，是4940元/年。

　　增值部分，總保費-保障部分=增值部分。那么安*保的增值部分就是5810元/年。

　　按照安*保的返還來看，最后是這樣的：

　　如果我們把多交的5810元保費專門用來理財，就按3%的復(fù)利來算，最后能拿到37萬多，保險保障也同時有效。

　　而所謂的返還型保險，理賠和返還只能二選一，而且3%的復(fù)利都達不到。

　　比如說保到70歲沒有出險就返還，但是很不巧，在65歲出險了，你申請理賠，就不存在返還了，這不就等于花了兩倍的價錢買了一份只值一半價錢的保險嗎？

　　很多時候返還型保險都是保險公司順著咱們自己的心意在哄我們開心而已，即使最后理賠的金額超過了你交的保費，你可能覺得也不算虧，但是保險公司早就拿著你多交的保費賺了更多的錢了，它們更不虧。

　　所以啊，咱們還是老老實實買消費型，把省下來的保費拿去投資不好嗎？你說不會投資，存銀行也行啊。

　　坑四：只買了理財險

　　即使大家對各種產(chǎn)品了解不多，但是說起“開門紅”大家應(yīng)該聽過的吧。

　　從當年10月到次年2月，保險公司們會推出一款“開門紅”，這些開門紅產(chǎn)品一般都是分紅險、理財險，這些產(chǎn)品的銷售額能占保險公司全年總保費額度的40%以上，所以在宣傳的時候都是不遺余力的證明自己的產(chǎn)品收益率有多高，讓客戶深深感覺錯過這款產(chǎn)品就錯過了發(fā)家致富的機會。

　　一個是花錢賺錢，一個是花錢去保障還不知道會不會發(fā)生的事情，大多數(shù)人選擇前者是可以理解的。

　　但其實我們更需要的是后者。

　　很多人選擇開門紅、理財險、分紅險的原因都是因為看到了它的高收益。

　　然而大家沒有看明白的是“保證收益”和“預(yù)期收益”。

　　上面兩款產(chǎn)品展示的都是保證收益部分，高的也不過2.37%。

　　這個收益率，還不如把錢存到銀行：

　　銀行的五年期存款利率都有2.75%，而且不存在風(fēng)險。

　　保證收益是保險公司承諾的、無論如何都能給你的那部分收益；預(yù)期收益則包括了“不保證收益部分”。

　　不保證收益部分的收益率是不確定的，要看保險公司的投資經(jīng)營狀況。

　　這種保險說白了就是保險公司拿著你交的保費去做投資，如果賺的多，給你的“不保證收益”部分就高一些，但相對于保險公司賺到的錢來說，給你分的那些也就是一星半點；如果投資不成功、經(jīng)營不好，這部分的收益率就會很低甚至可能沒有。

　　另一方面，購買年金險、分紅險等理財險產(chǎn)品要占用的預(yù)算很高，能分給保障型保險的錢就更少了。

　　收益率低、價格貴、影響保障，這才是買理財險之前要做好心理準備的地方。

　　一定要在配置好保障型保險后，再去考慮理財險。

　　坑五：保險一定要大公司的

　　就像買什么東西都偏向老字號和大牌子一樣，很多人在剛開始接觸保險的時候，都會選擇“有名的大保險公司”。

　　但是買保險，它不一樣。

　　老字號的吃食可能有秘方，就是比別家好吃；老字號的物件可能有家傳的手藝，就是比別家的耐用。

　　但是保險沒有秘方也沒有什么家傳的法寶，保險是白紙黑字的合同，是遵循《保險法》的規(guī)定、接受銀保監(jiān)會的監(jiān)督規(guī)范的東西。

　　保險的本質(zhì)就是保險合同上寫的那些東西，而保險合同中最基本的、重要的內(nèi)容，國家都已經(jīng)畫了一個規(guī)范圈了，不論怎么變著花樣，首先你得有能耐進了這個圈，其次，進了這個圈，你就得老老實實待在圈里，不能亂蹦跶。

　　1.保險公司成立條件

　　首先，想成立保險公司，得先拿到牌照。

　　想拿牌照要滿足哪些條件呢：

《保險法》68條

　　總結(jié)一下就是：股東干凈、有錢，最少2億；高層人員必須具備相關(guān)專業(yè)知識、具備相關(guān)工作經(jīng)驗。

　　但實際操作起來，條件更為嚴格。

　　要求凈資產(chǎn)2億，但在實際中，再多個10倍都不一定排的上號。而且光有錢不行，還得能持續(xù)盈利，持續(xù)性的有錢。

　　對管理者的要求也極高，要有戰(zhàn)略規(guī)劃、有成體系的公司管理機制。

　　即便滿足以上三個條件，想申請到牌照也非常難。因為每年有大把符合條件的人去申請，但銀保監(jiān)會都非常嚴格的卡著，每年獲批的公司都非常少。

　　所以能獲批牌照的保險公司，就沒有“小公司”。

　　2.監(jiān)管機制

　　可能在我們看來，保險公司可以分個三六九等，像平安、太平洋這樣的是大公司，大家沒怎么聽過的像安聯(lián)、瑞泰人壽就是小公司。

　　但對于銀保監(jiān)會來說，它們沒有區(qū)別。

　　無論是平安還是瑞泰人壽，銀保監(jiān)會的監(jiān)管標準都是一樣的，一視同仁。

　　1）資金運用監(jiān)管

　　2）償付能力監(jiān)管

　　償付能力簡單來說就是保險公司在最極端情況下是否有能力滿足賠付。極端情況比如大型的自然災(zāi)害。

　　償付能力充足率在150%以上，在能劃分到銀保監(jiān)會“暫時安全”的名單里。

　　當償付充足率低于100%是時，銀保監(jiān)會會根據(jù)嚴重程度采取不同措施，如果低于30%，可能就被接管了。

　　我國首例被接管的保險公司是永安財產(chǎn)保險股份有限公司，當時還沒有保監(jiān)會，所以是被中國人民銀行接管。接管原因是永安的注冊資本為6.8億，但實際出資不到1億，不滿足《保險法》規(guī)定的2億。

　　在這之后，國務(wù)院成立了保監(jiān)會。

　　2006年初，保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)新華人壽2005年度的償付能力充足率只有61%。在隨后的調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)新華人壽董事長在8年間挪用公司資金130多億。2007年5月，保監(jiān)會接管新華人壽，先按5.99元/股的價格收購了共38.815%的股權(quán)，在2009年11月按照8.7元/股的價格整體轉(zhuǎn)讓給中央?yún)R金公司。

　　在2011年，新華人壽上市，是國內(nèi)首家A股+H股同步上市的保險公司。

　　新華人壽也不算小公司吧，也是被保監(jiān)會接管過，但是接管完也不耽誤上市。

　　說這些就是想告訴大家，保險公司是非常安全的，背后有國家兜底，有銀保監(jiān)會看著，每家公司都一樣。

　　3）再保險機制

　　再保險就是保險公司給自己買保險，把保險公司的風(fēng)險分攤給再保險公司。

　　再保險主要是為了應(yīng)對突發(fā)的、極端的情況。

　　比如因為疫情原因被推遲至2021年舉辦的東京奧運會。

　　每一屆奧運會的舉辦城市，都會收到奧委會約10億美元的投資。因此會向保險公司購買7-8億美元的保險。

　　如果發(fā)生賽事取消、推遲等狀況，保險公司就要進行賠付。但歷史上奧運會只停辦過3次，第一次因為一戰(zhàn)，后兩次因為二戰(zhàn)。所以除非是世界性災(zāi)難，奧運會都不會取消，也從沒有過推遲的前例。

　　這對于保險公司來說幾乎是穩(wěn)賺不賠的。但保險公司的風(fēng)險意識不允許他們高枕無憂，像奧運會這種世界性的大型賽事，一旦要理賠，多牛*的保險公司都得心疼的肝兒顫。

　　那么保險公司就可以通過“買保險”來轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險，把風(fēng)險分攤出去。

　　所以保險公司背后還有“再保險”。

　　即使我們做最壞的打算，保險公司倒閉了怎么辦？

　　保險公司倒閉對于客戶保單來說，沒有任何影響。

　　即使保險公司真的倒閉了，銀保監(jiān)會要求該公司與其他有能力接管的保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議，把保單和責(zé)任準備金轉(zhuǎn)讓給別的保險公司。如果這個保險公司的爛攤子自己找不到人來接，保監(jiān)會也會指定一家保險公司來接受轉(zhuǎn)讓。

　　我們的保單合同、享受的保障，不會受到任何影響。

　　3.關(guān)注保險本身

　　我們要的是產(chǎn)品能給我們帶來的保障，說白了，我們就是買那張保險合同。

　　不管是哪家公司，只要保障內(nèi)容好，那就是好。

　　同樣的道理，如果一家大飯店，做的飯又貴又難吃，但是裝修的很漂亮又舍得花錢打廣告，名聲比較大。

　　你會因為它的名聲而天天花很多錢去吃難吃的東西嗎？

　　反正我是不會的，畢竟我不是土豪，大多數(shù)人想要的是實惠又美味，價格和價值對等的東西。

　　所以我們買保險的時候，真正需要關(guān)注的有三個方面：保險條款、賠付條件、價格。

　　1）保險條款

　　保險合同上白紙黑字的保險條款，才是我們花錢真正要買的東西。

　　能享受什么保障、什么能賠、什么不能賠、能賠多少，都看這張紙了。所以在買保險的時候，聽別人說破嘴，不如自己好好看看保險合同。

　　2）保險責(zé)任

　　在幾大險種中，最容易有貓膩的就是重疾險了。

　　因為重疾險保障幾十、上百種重大疾病，除了銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的25種以外，剩下種類的重大疾病、輕癥、中癥就由保險公司發(fā)揮了。

　　人家保險公司有專業(yè)人士，真想蒙你，咱們普通人還真不容易識破，畢竟各行如隔山。

　　這個時候就需要尋求專業(yè)人士的幫助了，術(shù)業(yè)有專攻， 專業(yè)的事就給專業(yè)的人來干吧。

　　3）價格

　　價格的合理是相對于該產(chǎn)品的價值來說的。

　　比如多次賠付重疾險的價格比單次賠付重疾險的價格貴很多，但是這是值得的，跟這份產(chǎn)品能帶給我們的好處是對等的，所以這個貴是可以接受的。

　　所以也不是說大保險公司的產(chǎn)品更貴就是坑，要看貴在哪里。

　　我們看上面這兩款產(chǎn)品，*壽福比媽咪寶貝貴了一倍，貴在哪里呢？

　　媽咪寶貝附加重疾二次賠付后，重疾不分組賠兩次，*壽福賠1次；

　　媽咪寶貝中癥賠25萬，不分組賠2次，*壽福沒有中癥保障；

　　媽咪寶貝輕癥賠15萬，不分組賠2次，*壽福賠10萬，賠1次；

　　媽咪寶貝18種特疾賠50萬，5種罕見賠100萬，*壽福15種特疾賠15萬。

　　所以貴在哪里？

　　貴在身故責(zé)任上。身故責(zé)任對于孩子來說有用嗎？我們給孩子買的重疾險是為了要看病錢的，不是為了要身故保險金的。

　　而且就算是保終身，等到60年、70年、80年后拿到這50萬身故賠償金，到那個時候的50萬還是現(xiàn)在的50萬嗎？

　　如果貴在保障內(nèi)容上，中癥輕癥賠付比例更高、涵蓋的病種更多，特疾和罕見疾病額外賠付的額度更高，那么我相信沒有人會去吐槽它的貴。

　　所以我們不是一味的說大公司產(chǎn)品貴就是坑，也不是一直吹捧小公司又便宜又實惠。

　　我們的關(guān)注點應(yīng)該是保障是否齊全、性價比是否合適。

　　總結(jié)一下就是，買保險，公司大小不要作為重要因素。

　　家庭保險基本配置遵循：社保+四大險種+其他。

　　社保全家人都可以買，也都要買。

　　四大險種即重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險。四大險種的選擇上，家庭成員各有不同：

　　爸爸媽媽作為家庭中的支柱角色，四大險種都要買。如果爸爸媽媽有一方在家中照顧家庭，那么定壽可以根據(jù)情況決定少買或不買。給家庭的經(jīng)濟支柱配置上適當?shù)亩▔郾Ｕ稀?/p>

　　寶寶只用買重疾險、醫(yī)療險、意外險就可以了，不需要買定壽，浪費錢，也沒有太大的意義。

　　爺爺奶奶（外公外婆）要根據(jù)年齡和身體健康狀況來決定。意外險一定要買，重疾險對于年紀比較大的老人來說，價格會非常貴，而且能買到的保額有限。另一方面還容易因為過不了健康告知而無法正常投保，這種情況可以考慮防癌險。

　　百萬醫(yī)療險能夠買就買，無法購買可以選擇防癌醫(yī)療險。

　　但是不要給父母買壽險，價格貴、保額低，且沒有意義。

　　保險方案也是要對癥下藥的，每個家庭的實際情況不同，不可能一份保單所有人通用。其他是指在基礎(chǔ)保障配好的情況下，可以考慮家財險、教育金等這類財產(chǎn)險、理財險。

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