經(jīng)?？次恼碌呐笥讯贾?，我很少推薦終身壽險，因為它并不適合普通家庭。一般家庭做保障，定期壽險就夠了，保費低，保額還高。不過，新上線的這款增額終身壽險——信泰如意尊，一定要介紹給大家。Ta不僅能100%賠付，做資產(chǎn)傳承，做教育金、養(yǎng)老金也有一些比較明顯的優(yōu)勢。在低利率市場環(huán)境下，你的家庭資產(chǎn)配置或許正需要信泰如意尊這樣的產(chǎn)品。

　　什么是增額終身壽險，有什么特點？

　　增額終身壽險是壽險的一個小類，它有3個關鍵字：“增額”、“終身”、“壽險”。

　　1、它的保額/退保金是逐年遞增的，叫增額。

　　2、它能保到終身。

　　3、它是一款壽險，身故/全殘有一定賠償。

　　增額終身壽險和其它壽險最大的區(qū)別，在于“增額”二字，它的重點是儲蓄，而非保障。

　　做了一個表格，簡單對比不同壽險產(chǎn)品的特點：

　　定期壽險，只保特定的某一段時間。

　　主要用于家庭經(jīng)濟支柱萬一發(fā)生身故或全殘風險，可以補償一部分家庭收入損失。

　　偏重保障，杠桿率高。

　　如，30歲男性，買100萬保額，保至60歲，每年保費只要1000元左右。

　　終身壽險，就是保一輩子。

　　更適合有投資需求的中產(chǎn)家庭、高凈值人群。

　　其中，定額終身壽險的保額是固定的，無論什么時候出險，買多少保額，身故/全殘就賠多少錢。

　　而增額終身壽險的保額是會增長的，相當于在保險公司開一個身故保障+儲蓄賬戶，把錢放在里面以固定利率增長。

　　活得越久，身價越高；要用錢的時候可以領取。

　　定額終身壽險偏向于解決財富傳承問題。

　　增額終身壽險除了財富傳承，更像是一個“現(xiàn)金流規(guī)劃工具”，通過現(xiàn)金價值（退保能拿回的錢）的不斷增長來做教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃。

　　而信泰如意尊，則是一款增額終身壽險，下面奶爸會詳細分析。

　　信泰如意尊產(chǎn)品測評

　　來看信泰如意尊的保障責任：

　　先看身故賠付，也就是人身保障，分兩部分：身故/全殘保障和航空意外保障。

　　從上表可以得知：

　　在繳費期內(nèi)，身故賠付會比交的保費要高一點，有一點點杠桿作用。

　　繳費期結束后，現(xiàn)金價值持續(xù)增加，很快就會達到與身故賠付一樣的額度。

　　航空意外險則是以乘客身份乘坐商業(yè)運營的民航班機，如果遭遇身故/全殘的意外，可以得到一筆賠償金。

　　這么看來，信泰如意尊的保障功能中規(guī)中矩。

　　不過更看重這款產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增長、投資儲蓄功能。

　　信泰如意尊除了保障身故或全殘，保險期間如果需要用錢，我們還可以通過減保、保單貸款或退保，來領取現(xiàn)金。

　　至于能拿多少錢，主要看現(xiàn)金價值的累積額度。

　　1、退保

　　比如，前文表格中，30歲男性買了如意尊，79歲時，想把錢取出來養(yǎng)老，可以通過退保，一次性拿到保單現(xiàn)金價值514萬。

　　這筆可觀的現(xiàn)金流，能讓他的晚年生活品質(zhì)得到很大的提升。

　　2、減保取現(xiàn)

　　同樣是上面的例子，在他49歲時，孩子要出國留學，缺一筆費用。

　　此時他也可以通過如意尊“減?！?，取出一筆現(xiàn)金。

　　這個操作也可以理解為部分退保。

　　這樣做，可以緩解階段性的資金壓力，但同時會減少賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價值，剩余部分會繼續(xù)按照3.5%的復利累計生息。

　　3、保單貸款

　　前面的案例中，如果那位先生不想退?；驕p保，卻因為創(chuàng)業(yè)等原因急需用錢。

　　他還可以啟用如意尊的保單貸款功能，最高可以借到現(xiàn)金價值的80%，按目前最新的結算利率來看，是5.85%。

　　只是救急的話，最長貸款時間有6個月，完全足夠用了。

　　4、萬能賬戶

　　如意尊還可以附加一個萬能賬戶，如果有閑錢，短期內(nèi)又沒有其他用途，可以放到萬能賬戶進行復利生息，保底利率3%。

　　這是目前市面上萬能險保底利率的上限。

　　目前結算利率6.05%，手續(xù)費收取1%。

　　但要注意的是，萬能賬戶只有保底收益是確定的，最終實際結算利率多少，并不能保證，得看當年的投資收益。

　　即，定價利率高低與收益之間不能直接劃等號。

　　總結

　　信泰如意尊這款增額終身壽險，實際壽險保額不算很高，主要還得把它的理財功能用起來。在目前的終身壽險市場中，是數(shù)一數(shù)二的好產(chǎn)品。

　　附加高結算利率的萬能賬戶，每年3% ~ 4%的復利保障，最終收益還是很可觀的。

　　而且這是一筆確定能得到的收益，很安心。

　　年金險的預定利率已經(jīng)由4.025%下調(diào)到3.5%，這款產(chǎn)品在現(xiàn)在的終身壽險、年金險中，就是很有力的競爭者。不僅適用于小資家庭財富配置，也適合高凈值人士做資產(chǎn)隔離。那些基礎保障已經(jīng)配備完善，有多余預算、想理財?shù)呐笥?，不妨可以考慮下。

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