打開支付寶，首先彈出來的是一個首月1分錢的防癌醫(yī)療險廣告，不止支付寶，在美團、微信很多app上你都可以看見保險廣告?？梢?，比起10年前，保險已經(jīng)越來越被大眾接受了。由于人們對于保險的需求，如今也越來越多以前從沒聽說過的保險公司，從前大家聽過的保險公司可能就是平安，國壽這些，然而現(xiàn)在很多很多聞所未聞，見所未見的保險公司如雨后春筍般一個一個的冒出來。從央企、民營、再到中外合資，不同品牌，不同規(guī)模大小，可謂是百花爭艷、百家爭鳴，行業(yè)景象一片大好、欣欣向榮。但是很多人在不同保險公司挑選同類型的產(chǎn)品時，卻發(fā)現(xiàn)在保費價格上有著很大的差別，一個那么貴？一個怎么又那么便宜？我是不是被坑了？

　　同樣是買重疾險和意外險，同樣的年紀，保障內(nèi)容也差不多，但是兩個保險公司給出的測算價格差距怎么那么大？而且通常都是大公司的產(chǎn)品比那些名不經(jīng)傳的小公司的產(chǎn)品幾乎貴了一倍，這到底是為什么呢？而且有些產(chǎn)品的價格真的很便宜，看了讓人很心動，但是承保的保險公司沒怎么聽說過，買它靠譜嗎？會不會是騙人的？關(guān)于這個問題我采訪了一下我身邊的幾個朋友：

　　多數(shù)人都是選大公司。

　　大家還都真的看不起小公司。

　　總而言之，大公司和小公司的產(chǎn)品價格差異就擺在那里，而且大公司也不會因為小公司便宜它也便宜，那為什么大公司的產(chǎn)品總是比小公司的貴呢？

　　今天我們就來解決上面的所有疑惑，告訴你保險公司究竟是如何坑你的。

　　解決這個疑惑之前，我們首先來了解一下與產(chǎn)品定價息息相關(guān)的問題，保險公司是如何盈利的。

　　保險公司是如何盈利的？

　　保險公司的盈利模式應(yīng)該是很多保險小白的一大疑惑，保險公司又不賣實物，而且還要賠錢，究竟是怎么賺錢的？

　　由于不理解，不知道，有人就說“保險公司都是買的時候容易，到了理賠就很難，保險公司就是這樣來賺老百姓的血汗錢的”。

　　這種說法很多，但是實際上都是因為對于保險不夠了解，只從表面和道聽途說去認識保險，如果保險是這樣賺錢的，那么為什么國家有保監(jiān)會？大學有保險這門學科，法律有《保險法》？可見保險在世界范圍內(nèi)都是被允許和認可的。并且現(xiàn)在已經(jīng)越來越多的人去購買保險和了解保險了。

　　那么保險公司到底是如何賺錢的呢？

　　答案是：三差。

　　那什么又是三差？

　　下面我就又來科普一波了。

　　保險公司的盈利來源主要來自三個方面：死差收益、費差收益、利差收益。

　　注意是所有保險公司都這么賺錢的，不管它是大公司還是小公司。

　　1、死差

　　死差是指預(yù)計風險發(fā)生率和實際風險發(fā)生率之間產(chǎn)生的差值，它包括了死差損和死差益。

　　這樣說可能有點抽象，例如：保險公司在設(shè)計一款產(chǎn)品時，預(yù)計10萬人中有10人死亡需要賠付，但是實際只有5人死亡需要賠付，比預(yù)計的少，那賠付的就少，這就是死差益。相反的如果實際死亡人數(shù)比預(yù)計的多，那就是死差損。

　　2、費差

　　費差和死差邏輯是一樣的，是指實際發(fā)生的運營成本與預(yù)計運營成本的差異，如果運營成本超過預(yù)計運營預(yù)算是費差損，反之就是費差益。

　　例如，保險公司運營一個保險產(chǎn)品包括的運營費用有設(shè)計、開發(fā)、銷售、管理、人工等等。假設(shè)預(yù)計的運營費用是1000萬，但是實際只花費了800萬，那么省下來的200萬就是費差益，反之就是費差損。

　　3、利差

　　利差就是保險公司收到保費后，肯定不會把錢存起來，等著賠錢；而是預(yù)留一定的準備金后，將剩余的收入用作投資，同樣也是當預(yù)計的收益與實際的投資收益產(chǎn)生差值時就是所說的利差，如果實際投資收益比預(yù)計投資收益高，那保險公司就是賺了，這是利差益，反過來就是利差損。

　　比如：保險公司給客戶保證利率為3.5%，但是實際保險公司進行投資后獲得的回報是4.5%，那么4.5%-3.5%=1%就是保司賺取的利益。

　　誰是利潤的大頭？

　　說了這么多，那保險公司在哪個方面的錢來的最多？

　　1、死差波動不大

　　1）死亡發(fā)生率和重大疾病的發(fā)生率比較穩(wěn)定，除非有重大災(zāi)難發(fā)生，一般情況下，預(yù)估的和實際情況都相差不大。

　　2）健康險、壽險等產(chǎn)品投保時，保險公司會進行核保篩查。

　　3）有再保險公司兜底，通過再保險公司把自身的風險轉(zhuǎn)移出去。

　　所以死差是相對穩(wěn)定的。

　　2、費差常常虧損

　　保險公司一方面通過廣告制造品牌效應(yīng)，另外一方面又通過大量的保險代理人進行宣傳銷售，這些都是成本，再加上巨額的管理費用，一旦產(chǎn)品銷售達不到預(yù)期，保險公司常常會產(chǎn)生費差損。

　　3、保險公司最大的利潤來源是利差

　　沒錯，保險公司最大的利潤來源就是利差，因為收入保費和支出賠償之間有時間差，保險公司可以在這個時間差里，用收入的保費去投資從而賺取利潤。尤其是長期險種，即使每年只相差0.5%的復(fù)利，通過幾十年的利滾利，收益還是相當驚人的。

　　大小保險公司的投資渠道都一樣，區(qū)別就在于他們的投資團隊厲不厲害了，不要低看了小公司，他們?yōu)榱速嶅X肯定也會請很厲害的團隊的。

　　那問題又來了，既然保險公司最賺錢的是利差，也就是去投資賺錢，那他們都投資些什么呢？

　　保險公司都投資些什么呢？

　　保險公司主要有兩大類的投資：

　　一類是以債券為代表的固定收益類，一類是以股票為代表的權(quán)益類。

　　1、固定收益類

　　固定收益類主要包括了銀行存款、國家和企業(yè)發(fā)行的債券，它的主要特點是，安全性高，收益穩(wěn)定。

　　2、權(quán)益類

　　權(quán)益類主要包括股票、基金、股權(quán)等投資方式，它的主要特點就是高風險，高收益。但是放心，前面說了，保監(jiān)會對于這種投資項目是有限制的。

　　保險公司是一家很特殊的公司，她經(jīng)營的不是我們生活中常見的物品，而是看不見摸不著的風險，科學管理風險，它從風險中獲得利潤，同時也是風險的“承受者”。

　　既然知道了大小保險公司的賺錢方法都是一樣的，那下面就來說說究竟為什么他們的產(chǎn)品價格差異這么大。

　　引起保險公司之間的產(chǎn)品價格差異主要有哪些因素？

　　保險公司的產(chǎn)品定價通常都是由精算師根據(jù)成本和市場指制定的，所以引起保險公司之間的產(chǎn)品價格差異的主要因素就是成本和市場。

　　而保費成本主要就是由運營成本、風險保費和利潤這三個部分組成；市場因素就是受保險公司的市場定位以及未來對市場的預(yù)期所影響，這些就是影響保費定價的主要原因。

　　很多人就懵了，什么是運營成本和風險保費？

　　別急，且聽我娓娓道來。

　　1、保費成本

　　為了更好的理解保費成本，我做了一個思維導(dǎo)圖：

　　1）首先說純保費部分，純保費部分分為風險保費和儲蓄保費。

　　風險保費部分是保險公司的精算師團隊通過計算一系列風險指標得出的數(shù)值，精算師在計算這部分保費時要綜合考慮保障范圍內(nèi)各類風險發(fā)生的概率以及賠付的金額。

　　他們定價的基礎(chǔ)通常是參考我國保監(jiān)會官網(wǎng)上的《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表》和《中國人身保險也重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，但也不是完全參考，他們也會根據(jù)保險公司自身的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗進行適當?shù)恼{(diào)整。

　　一般情況下，同樣的保障責任，大小公司計算出來的純保費部分的保費差距都不是很大，大家通常都是在同一起跑線上，所以風險保費不是影響保費價格差異的主要原因。

　　儲蓄保費還比較好理解，這部分保費是保險公司拿去做投資和理財；俗話說“投資有風險，入市需謹慎”，國家為了我們保費的安全，會限制保險公司的理財渠道。所以這部分的保費差異上也不會很大。

　　2）其次是附加保費部分，附加保費分為銷售渠道的保費，運營成本的保費和預(yù)留利潤的保費。

　　銷售渠道的保費應(yīng)該就比較好理解了，保險產(chǎn)品一旦上市，保險公司會設(shè)置各個銷售渠道，比如我們常見的代理人、銀行、網(wǎng)絡(luò)等等，這些幫著賣的都是有傭金的。

　　除了傭金方面需要支出費用保險公司還要支付廣告費用。一些大公司每年在廣告上的投入近百億元，別看公交車上貼的那些廣告很普通，那些可都是用錢貼上去的。

　　大小公司的保費差異就是在這里了，小公司的產(chǎn)品銷售渠道可能比較的單一，目前都是在網(wǎng)上賣，廣告也做的少，而大公司花費的人力和物力就比較大了，自然保費要從這里出。

　　另外運營成本也是影響保費差異的主要原因，通常知名的大公司會花費大量的財力鋪設(shè)線下的網(wǎng)點，房屋租金水電等等就是一筆不小的開支，這樣的好處之一是服務(wù)很方便，對于習慣于線下面對面交流的消費者來說，他們會覺得可靠且有安全感。

　　而對于一些小的互聯(lián)網(wǎng)公司來說，智能核保，小額的理賠服務(wù)都是在線上進行的，確實會節(jié)省不少運營成本。

　　為了維持品牌和拓展市場，大公司都會重金宣傳品牌和產(chǎn)品，還會擴展代理人、經(jīng)濟公司和電銷等。在人力成本方面，保險公司和其他公司一樣都要保證各個職能部門正常的運作，有很多分支網(wǎng)點的保險公司自然它的運營成本也就上去了。

　　所以結(jié)合以上保險公司運營花費所需的成本，大公司花費的肯定比小公司大，保費也就在這里拉開了差距。

　　還有俗話說“羊毛出在羊身上”，這些運營費用，都是要均攤在我們每一個消費者身上的。

　　3）最后就是預(yù)留利潤

　　很多自媒體會掛在嘴邊的一句話就是保險公司不是慈善機構(gòu)，他們是要賺錢的。

　　這話說的一點毛病也沒有。

　　各家保險公司的銷售策略各不一樣，有的注重高價高利，有的傾向薄利多銷，我們在很多科普文上看到某款地板價產(chǎn)品，其實人家走的就是薄利多銷。大公司為了保持公司運營規(guī)模，對利潤的要求會比小公司更高。小公司則希望用價格的優(yōu)勢來打開市場。

　　但是我們在選擇產(chǎn)品的時候也不能一味只顧產(chǎn)品低價，很多方面也是要考慮的。

　　2、市場因素

　　就像前面所說的，市場上不斷出現(xiàn)新的保險公司，競爭肯定是越來越激烈的。但是大公司成立的時間之久，積累的宣傳和銷售的經(jīng)驗成就了他們在行業(yè)內(nèi)難以撼動的地位。

　　比如平安的保險代理人在全國有500萬，這些可不是一日就能促成的。

　　沒有品牌優(yōu)勢，小公司如何與大公司強占市場？

　　最有效的方法就是提高預(yù)定利率，也就是降低產(chǎn)品的保費和優(yōu)化產(chǎn)品的性價比，以此來增強產(chǎn)品的競爭力。

　　那大公司的經(jīng)營成本、利潤要求如此之高，價格真的就沒有下調(diào)的空間了嗎？

　　當然是有的，但是為什么不降低保費讓利給客戶，也是和大公司的品牌有關(guān)系，大公司好不容易做起來的品牌，積累了這么多客戶，如果看到別的公司價格便宜，它也跟著便宜，這樣肯定會給客戶代理心理的負面影響，而且還有嚴重影響公司的口碑。

　　如果因此產(chǎn)生了大規(guī)模的退保和斷繳，那肯定會影響公司的正常運營，所以大公司的產(chǎn)品價格是不會那么容易就降低保費的。

　　對價格差異產(chǎn)生疑問，無非就是看到便宜的心動，但是又不敢下手，擔心小公司不靠譜。

　　小公司靠譜嗎？

　　小公司的產(chǎn)品是否靠的住，這個問題是很多人都擔心的問題，最常收到的疑問就是：

　　小公司到底靠譜不靠譜？

　　公司按照規(guī)模會分大小，保險公司也不例外，一些規(guī)模小的保險公司是總是遭到人們的懷疑：不靠譜。

　　其實上，在保險行業(yè)大小公司都是靠譜的，因為《保險法有規(guī)定》：

　　注冊資金至少2億元，簡單來說就是，如果想要開保險公司，必須要有錢，而且要有持續(xù)賺錢的能力，除了這些，還要有專業(yè)的團隊，健全的組織架構(gòu)，信譽也不能低于標準。

　　也就是說，不是隨隨便便大街上一個人就能開保險公司的。

　　來看看近幾年比較活躍的小保險公司的注冊資本：

　　實際操作起來，哪家都不止2個億的注冊資本，背后的股東也都是有錢的主，人民幣玩家。

　　所以無論大小的保險公司都是靠譜的，放心。

　　唯一的區(qū)別可能在服務(wù)上，小保險公司線下網(wǎng)點不多，走理賠可能都是在網(wǎng)上，大保險公司網(wǎng)點多，可能家門口不遠就有，隨便坐個車就可以去面對面溝通理賠的事情，不過只要事故在保險的保障責任的范圍內(nèi)，大公司小公司都一定會賠的。

　　保險公司也不會賠不起，該賠還得賠，保監(jiān)會年年都對保險公司的償付能力進行評估考核。

　　說到償付能力，又得簡單科普一下了：

　　償付能力是指保險公司償還債務(wù)的能力，償付能力主要看三個指標：核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風險綜合評級。

　　保監(jiān)會要求保險公司：

　　核心償付能力充足率≥50%

　　綜合償付能力充足率≥100%

　　風險綜合評級不低于B級

　　如果不符合這其中的任何一項，就是償付能力不達標，不達標就要整頓，整頓到達標為止。

　　核心償付能力充足率=核心資本（可以永久使用和支配的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)）?監(jiān)管要求的最低資本

　　綜合償付能力充足率=實際資本（所有資產(chǎn)的總和扣除債務(wù)）?監(jiān)管要求的最低資本

　　大家如果想查看保險公司的償付能力可以去保險公司的官網(wǎng)里查看或者保監(jiān)會的官網(wǎng)。

　　尾聲

　　大小公司產(chǎn)品價格差異就介紹到這里了，各位還有關(guān)于這方面的其他疑問可以隨時問我。

　　不管是大公司的產(chǎn)品很貴還是小公司的產(chǎn)品便宜，它們都有可能出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計不合理的情況，因為大小公司從設(shè)計產(chǎn)品層面上來說都是一樣的，他們都會有好產(chǎn)品，也都會有不太好的產(chǎn)品。

　　希望大家?guī)е硇钥陀^的眼光去看待各個公司的產(chǎn)品，最重要的是關(guān)注保障責任，搞清楚自己想要規(guī)避的是哪一方面的風險，想要解決哪方面的問題，更多的關(guān)注產(chǎn)品本身，買到符合自身需求的產(chǎn)品，而不是一味追求品牌大小。

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