在上海月入不過萬，能買保險嗎？在一線城市來說，每月不到8000的工資算是中低水平了，只能保障基本的生活。要問這個薪資水平能不能買保險，我非常確定的回答——絕對有。其實配齊成人保險，每月只要400塊就夠了。如果你現(xiàn)在覺得自己急需保障，但又因為害怕買不起而對保險望而卻步，那么看完這篇文章，你就知道買保險到底需要多少錢，知道你的預(yù)算能買到什么保險了。
就在過年期間，疫情影響大家都在家里蹲著，也不能工作不能賺錢，焦慮感慢慢就起來了。有一天跟一個親戚的孩子聊起來，他說他現(xiàn)在壓力很大，有些焦慮。這個小伙子剛畢業(yè)沒兩年，在上海工作，搞技術(shù)的，每月工資到手7500左右。 家里還有一個老父親，一直務(wù)農(nóng)。母親在他大學(xué)的時候因病去世，為了治病，家里借了將近十萬塊錢。
所以他現(xiàn)在是每月除了房租水電、吃飯出行等必要花銷以外，閑錢一分都不敢花，一部分打給父親用來還債，自己存一部分留著應(yīng)急。他非常明確的知道自己面臨的風(fēng)險，自己和父親都禁不起任何變故，任何一方倒下，另一方都承受不住。危樓欲傾，需備新居。越是境況窘迫，也是需要預(yù)防風(fēng)險，做好準(zhǔn)備。說到這，他就問我什么保險比較便宜，他能買的起的，好歹先備一份也行。
我說，你放心，保險你絕對買的起，而且還得是全面保障。當(dāng)天下午我就做了一套方案出來，一共350萬的保額，每月保費不到400塊。
重大疾病保險：110種重疾賠付50萬，25種中癥賠2次，每次賠付30萬，50種輕癥最高可以賠3次，每次賠22.5萬。保費只要3500一年
百萬醫(yī)療險：可以報銷所有的住院醫(yī)療費用，社保外用藥也都能報銷，保額200萬，質(zhì)子重離子也能100%報銷，保證續(xù)保6年，一年176
意外險：保額50萬，還有25萬的猝死保障，意外醫(yī)療也有5萬，可以報銷意外的門診，住院費用，只要158一年
壽險：50萬保額，一年費用500就夠了
我給他做的這個方案不僅大病、意外、住院醫(yī)療，傷殘身故等方方面面都有保障，而且基礎(chǔ)保額高達350萬，對他來說已經(jīng)足夠了。關(guān)鍵是費用每個月還不到400塊錢，完全無壓力。
因為之前他也和身邊的保險代理人了解過，給他做的方案一年最少也要1萬多，所有看了我做的方案后非常滿意，當(dāng)即決定購買了。
下面我們挨個兒來看一看。
第一個，社保。
把社保放在第一個，就是想提醒大家，咱們無論進行什么保險配置，先把社保交了，一定是沒錯的。
社保會影響到買商業(yè)保險的價格和報銷比例，有社保的保費更低，報銷比例更高。 社保具體怎么回事，我們在后面再詳細說，現(xiàn)在先接著往下看方案。
第二個，重疾險。
他現(xiàn)在的情況就是預(yù)算不多，但急需保障，那重疾險我們就從純消費型的定期重疾險里來找，保障內(nèi)容還要好，才能滿足當(dāng)下的保障需求。
超級瑪麗2020max，重疾、輕癥、中癥，三重保障都有了。
60歲前，首次確診重疾有50%的額外賠付。
輕癥、中癥的賠付比例是很不錯的，能利索的第一次就賠45%、60%的產(chǎn)品不多，一般都是逐次增加比例，到第三次才能賠這個多。
雖然說是輕癥、中癥，但是嚴(yán)重程度一點都不輕，沒幾個人能得兩三次輕癥、兩三次中癥吧？所以第一次的賠付比例才是最重要的。
還有癌癥二次賠付和兩種心血管疾病二次賠付，還附加了投保人保費豁免。
因為選擇的定期保障，保障期限拉到最長，所以每年的保費很低。 保障絕對夠用，保費也能負(fù)擔(dān)的起。
第三個，百萬醫(yī)療險。
好醫(yī)保性價比很高，額度夠用，保證續(xù)保6年，6年共用1萬免賠額。質(zhì)子重離子費用100%報銷，還可以醫(yī)療墊付。保費也非常便宜。
治病錢有了。
第四個，意外險。
這款意外險的保障內(nèi)容比較完善，一般意外和交通意外都包括了，意外醫(yī)療5萬額度，意外住院津貼每天150塊，還是比較大方的。
選擇這款的原因還有一點，就是它包含了25萬的猝死保障。高強度工作、熬夜，猝死已經(jīng)成為廣大社畜的潛在風(fēng)險之一了。
第五個，定期壽險。
年輕人買定期壽險在價格上是非常占優(yōu)勢的。像他這種情況，家里有個老父親靠務(wù)農(nóng)為生，還有負(fù)債，定期壽險是一定要配的。
市面上好的定壽產(chǎn)品不少，基于他的實際情況，選了一款性價比最高的，41歲前還可額外賠付50%的保額。等于說每年只要500塊錢左右，能買到75萬的保額。
這一套方案下來，總保額最低是350萬，每年總保費4410，均攤到每個月只要 370塊左右。
我相信這個價格對于他來說是完全可以負(fù)擔(dān)的住的。
這個小伙子的工資離月入過萬還是差了一截兒的，這套年交保費4000多的方案也配的非常完善。所以保險沒有大家想的這么貴，保險也不是有錢人才能買的東西。
買保險的重點是能不能找到對的保險，能不能制定一個對的方案，讓我們在能力范圍內(nèi)得到自己需要的東西，這才是我們的目的，也是我們在買保險前應(yīng)該做的。
總的來說，一句話，買對的。
首先，確定自己的需求。
多大腳穿多大鞋，買大了撐不住容易掉，買小了擠腳走不動路。
買保險也是這樣，如果沒有根據(jù)自己的情況買了過高的保額或者過多的險種，那么累計起來的保費可能會帶來不小的經(jīng)濟壓力；如果沒有買到足夠的保額或者是某些保障沒有配置上，那么買保險的意義就不能完全體現(xiàn)。
所以我們得先明確自己的需求。
就在1月底吧，疫情正嚴(yán)重的時候，有一個老同學(xué)，被推銷買了四套保險。
為啥說是四套呢，因為在我問到她都買了什么保險的時候，她給我看了一下她跟那位推銷產(chǎn)品并成功了的那位代理人的聊天記錄。
在那位代理人“極為敬業(yè)”的分析下，一家四口人，每人配了一套重疾險+醫(yī)療險+意外險+壽險的保單，每人一套。
看完她買的產(chǎn)品，我更是一口老血差點嗆著。
這個親戚家里四口人是哪四口呢——她自己，老公，五歲的兒子，55歲的公公。 先不說買的產(chǎn)品好壞，她自己和老公按照上面的配置來買，還算是挺合適的。
但是壽險用在5歲的兒子身上和55歲的公公身上，就坑的太明顯了點。再加上公公這個年紀(jì)去買重疾險和醫(yī)療險，價格肯定不會便宜的。
她這四套保險每年的保費交了好幾萬，買的產(chǎn)品也是一言難盡。但是當(dāng)時這位親戚也只是跟我敘述這件事情，并沒有想要詢問我的意見，也沒有問我的看法，所以我也沒多說什么，只能告訴她好好看看看保險條款。
其次，明確家庭存在的風(fēng)險。
買保險是為了抵御風(fēng)險，想搞清楚我們需要什么保險，就得先搞清楚自己正面臨、將面臨哪些風(fēng)險，然后區(qū)分哪些是急需解決的、哪些是可以等一等的，也可以說是給風(fēng)險劃分個等級。
我們看下面這張圖： 這里將風(fēng)險分為三個等級，嚴(yán)重程度遞減。
Ⅰ級風(fēng)險——重大損失性風(fēng)險
很明顯，劃分到這個級別的風(fēng)險就是不可預(yù)料的、能對我們的家庭、經(jīng)濟造成重大損失的事件。
這類事件包括家庭成員罹患重大疾病、身故、傷殘，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟生命受到巨大沖擊甚至中斷。
無論是家庭積極支柱還是其他家庭成員，罹患重大疾病后有3-5年的時間都無法正常工作，但是家庭還要正常運轉(zhuǎn)，房貸、車貸、養(yǎng)孩子，該花的錢還都得繼續(xù)花，但一定是進的沒有出的多。
更嚴(yán)重的情況，如果家庭經(jīng)濟支柱不幸身故或全殘，家中主要的經(jīng)濟來源就沒了。整個家庭的運轉(zhuǎn)會遇到很大問題，甚至面臨散架。
這個等級的風(fēng)險可以通過購買重疾險、百萬醫(yī)療險、意外險、定期壽險來轉(zhuǎn)移抵御。
其中重疾險和百萬醫(yī)療險是解決醫(yī)療費用、補償收入損失的；意外險是用來抵御意外事故造成的傷害的；定期壽險是用來預(yù)防家庭經(jīng)濟支柱身故的，萬一不幸身故，可以獲得身故賠償金，用來支撐家庭繼續(xù)運轉(zhuǎn)。
Ⅱ級風(fēng)險——可預(yù)見性支出風(fēng)險
可預(yù)見的支出風(fēng)險是我們目前夠預(yù)見的未來必須要花的錢，風(fēng)險就是到了該花這筆錢的時候錢沒了。
可以通過購買教育金和養(yǎng)老金來應(yīng)對。
這部分的風(fēng)險是在未來的，所以我們要在解決了當(dāng)下正再面臨的風(fēng)險后，再去考慮解決、預(yù)防。
說人話就是把保障型保險買完之后，還有余力，再去配置這部分風(fēng)險所需的保險。 而且我們前面說過了買社保，社保中的養(yǎng)老保險，可以作為我們解決這部分風(fēng)險的基礎(chǔ)。
Ⅲ級風(fēng)險——所有性風(fēng)險
所有就是我們所擁有的的東西。
讓小沈陽一夜火起來的春晚小品里有兩句很經(jīng)典的對話：人生最大的悲劇是人死了，錢沒花了。更大的悲劇是人活著，錢沒了。
前兩個級別里的風(fēng)險就是會導(dǎo)致“更大悲劇”——人活著錢沒了的一些事。第三個級別操心的就是，人死了錢沒花完的問題。錢沒花完還能怎么辦，留給兒女唄。
電視劇大家都看的吧，那些家長里短甚至是商海風(fēng)云的電視劇，很多都會以“繼承權(quán)”“遺產(chǎn)”等問題為矛盾點展開，再加上遺產(chǎn)稅、相關(guān)政策等等因素的影響，已經(jīng)不單單是錢沒花完要留給誰的問題了。
這種風(fēng)險可以通過信托基金、年金險、終身壽險、年金險等等帶有理財性質(zhì)的保險來解決。
話說回來，這都是有錢的大佬們要煩惱的事，咱們這種普通的小老百姓，還是多操心一下前兩個級別的風(fēng)險才是正經(jīng)事。
按照A-C的優(yōu)先級購買保險，先保障，后理財，切忌本末倒置。
最后，配置適合自己的方案。
社?！丶病偃f醫(yī)療——意外——定壽，我們按照這個順序來說。
【社?！?/p>
為什么先說社保呢？因為社保是所有保險的基礎(chǔ)。
買商業(yè)保險要看健康告知能不能過，要看年齡合不合適，要看能不能續(xù)保，要看能保多久。
對于社保來說，這些都不是問題。
社保是國家設(shè)立的全民保險，有病的可以買，年紀(jì)大的可以買，交一年就保一年，一直交就一直有保障。
社保具體包括哪些內(nèi)容？
社保也就是五險一金，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、生育保險、失業(yè)保險、工傷保險和公積金。
其中醫(yī)療保險是我們用到最多的，也是下面要說的。 醫(yī)保是面向我國所有公民的，無論有沒有工作，都能參加醫(yī)保。我國的基本醫(yī)保有兩種：職工基本醫(yī)療保險和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險。
有正規(guī)就業(yè)單位、簽訂勞動合同并與企業(yè)建立穩(wěn)定勞動關(guān)系的勞動者，用人單位應(yīng)依法按照國家規(guī)定明確繳費責(zé)任，為職工繳費參保職工基本醫(yī)療保險。
沒有與單位簽訂勞動合同的，可以參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險；或者以靈活就業(yè)人員參加職工醫(yī)保，個人承擔(dān)加納相應(yīng)比例的醫(yī)療保險費。 職工醫(yī)保每月繳費，交夠規(guī)定年限后可享受退休免繳待遇；居民醫(yī)保每年繳費一次，需要一直繳納。
職工醫(yī)保的報銷比例更高，還有個人賬戶，在門診看病、藥店買藥的時候都可以用個人賬戶里的錢。 醫(yī)保的報銷范圍和報銷比例，先看下面這張圖：
在起付線以上，封頂線以下，醫(yī)保報銷目錄范圍內(nèi)的，都是可以報銷的。
報銷比例各地不同，這里就以上海為例。
總的來說，社保是最最基礎(chǔ)的保障，能報銷，但報銷的范圍和比例都非常有限，對于重大疾病來說，這些是遠遠不夠的。
所以我們需要購買商業(yè)保險來進行補充。
【重疾險】
1. 重疾險的作用
重疾險最大的作用是收入損失補償。
辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。治病期間家庭的收入必然是驟減的，在治療后也還有3-5年的時間不能正常工作，但是此期間的支出一點都不會少。
我們不僅要預(yù)備治病的錢，還要給家庭的正常運轉(zhuǎn)準(zhǔn)備充足的資金支持。
重疾險的賠付條件就是確診合同約定的重大疾病或達到了某種狀態(tài)，或者是實施了某種手術(shù)，滿足三者之一，就可以獲得理賠款，不限制用途。
這筆錢才是真正能用的錢。
2. 重疾險挑選重點
保額——要覆蓋家庭3-5年的支出，或者是年收入的3-5倍，保額充足才能發(fā)揮真正的作用，一般建議30萬起，50萬左右比較合適。
保障期限——能選擇終身盡量選終身，如果繳費有壓力，在能力范圍內(nèi)盡量選擇長的保障期。
因為重疾險的投保門檻和身體健康狀況掛鉤，跟年齡也有關(guān)系，隨著年齡的增長會更貴，也會更難買。所以要在能買的時候盡量將保障覆蓋到以后。
保費——單次賠付重疾險價格一般不會特別貴，前提是不帶身故責(zé)任的純消費型重疾險。
保障內(nèi)容——保障內(nèi)容主要看輕中癥責(zé)任是否包含高發(fā)輕癥。
3. 產(chǎn)品對比
這幾款都是目前價格和保障內(nèi)容都很合格的幾款產(chǎn)品，性價比高，如果對哪款產(chǎn)品比較感興趣可以著重了解一下。
【百萬醫(yī)療險】
1. 百萬醫(yī)療險的作用
百萬醫(yī)療險的作用很明確，就是讓我們有錢看病。
社保中的醫(yī)保和百萬醫(yī)療險都是給我們報銷治療費用的。前面說了醫(yī)保的報銷范圍和報銷比例都非常有限，實際情況就是如果真的得了大病，醫(yī)保能解決的只是冰山一角。
現(xiàn)在市面上的百萬醫(yī)療險保障責(zé)任都非常豐富了，自費藥、進口藥、靶向特效藥，一些比較先進有效的治療方式，比如治療癌癥的質(zhì)子重離子，這些費用幾乎都可以報銷。
而且額度很高，最低100萬起。
有社保的話，百萬醫(yī)療險的報銷比例會更高，保費也會更便宜。所以先交社保，再買百萬醫(yī)療險。
2. 百萬醫(yī)療險挑選重點
保障內(nèi)容——醫(yī)療費用主要包括住院醫(yī)療、門診手術(shù)、特殊門診、住院前后門急診四個部分。
買之前一定要看清楚保險條款里是不是把這四項都包括了。
續(xù)保——百萬醫(yī)療險都是一年期的，交一年保一年。目前市面上的百萬醫(yī)療險續(xù)保問題大致可以分三種情況：
產(chǎn)品在售就可以買；
保證6年續(xù)保，也就是6年為一個保障期，6年內(nèi)保費不會變，出險理賠過也不會拒絕續(xù)保，只要按時繳保費就可以了；
重新審核通過后可續(xù)保，等于說是重新投保，如果在上一個保障期內(nèi)身體健康狀況發(fā)生了改變，那重新投?；径歼^不了。
前兩種都可以選擇，需要重新審核的謹(jǐn)慎選擇，很可能第二年就要你加費承?；蛘咧苯泳鼙Ａ?。
3. 產(chǎn)品對比
年紀(jì)在50歲以下的人，只要健康告知能過，買百萬醫(yī)療險都不會很貴。保額和保費都不用擔(dān)心，注意報銷范圍和續(xù)保問題。
【意外險】
1. 意外險的作用
意外險其實和重疾險比較類同，意外險保障意外，重疾險保障重大疾病，只要達到合同約定的理賠條件，就直接給付保險金。
意外險也是某種意義上的收入損失補償，如果家庭成員因意外事故導(dǎo)致身故或者全殘，意外險的保險金能夠維持家庭正常生活。
還包括意外醫(yī)療責(zé)任，可以當(dāng)做百萬醫(yī)療險免賠額不分的補充，磕磕碰碰的達不到百萬醫(yī)療險的起付線，就可以用意外險的意外醫(yī)療報銷。
而且意外險很便宜，杠桿比非常高，家庭成員有必要人手一份，也不會有保費壓力。
2. 意外險挑選重點
保障內(nèi)容——一定要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三項保障責(zé)任。
免責(zé)條款——買前看清楚免責(zé)條款里哪些情況是不賠的，不要覺著買了意外險就能閉著眼睛過馬路了。
3. 意外險產(chǎn)品對比
這里4款產(chǎn)品，后兩款是百萬保額，一般人前兩款的保額就足夠了。
意外險很便宜，不用健康告知，交一年保一年，也沒有什么彎彎繞繞的東西，所以一般也沒什么大坑。
但是一定要注意！不要買返還型的，不要買長期的，這兩種意外險比正常意外險貴了十幾倍，保障責(zé)任也不一定有多好。
【定期壽險】
1. 定期壽險的作用
定壽就是為家庭經(jīng)濟支柱準(zhǔn)備的，萬一不幸身故，還有定壽賠的這筆保險金替他繼續(xù)承擔(dān)責(zé)任。還貸、養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人，都得靠這筆錢。
2. 定期壽險挑選重點
產(chǎn)品形態(tài)——普通老百姓一定選定期壽險。
壽險可以大致分為一年期壽險、定期壽險、終身壽險三種。
一年期壽險采用自然費率，也就是年齡越大，保費越貴，一旦健康狀況有了比較大的變化，還有可能買不了。
終身壽險就是無論怎么樣都能拿到這筆保險金，但是在相同保額的情況下，保費比定期壽險高出好幾截兒。終身壽險說白了，就是給下一代留的遺產(chǎn)，有錢人可以買選擇比較高的保額，畢竟有錢，每年交的保費也不算什么。
但是咱們普通老百姓還是選擇定期壽險就足夠了，因為我們主要為了給自己和家人保障，而不是為了傳承家產(chǎn)。
保障期限——要覆蓋整個“承擔(dān)責(zé)任期”。最起碼要到60歲退休的時候，到那個時候已經(jīng)子孫繞膝了，就不用再操心這一大家子了。
3. 定壽產(chǎn)品對比
壽險產(chǎn)品還是比較好挑的，保險責(zé)任比較簡單，看保費能不能接受就可以了。
最后要說一句，“一老一小”，不要買壽險。
孩子不承擔(dān)家庭責(zé)任，而且身故保險金也有限額，沒必要買；年紀(jì)大了買壽險，保費會很貴，也買不到高保額，很不劃算，而且老人也不承擔(dān)什么家庭責(zé)任，沒必要買。
保險就跟治病一樣，要對癥下藥?？吹絼e人吃的藥特別貴，就覺得自己不配治病了嗎？當(dāng)然不能這么想，別人有更大的問題需要解決，所以花更多的錢去找解決方法。我們可能只是個小感冒，買到能把感冒治好的東西就好了。
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