保證續(xù)保的百萬醫(yī)療，靠不靠譜？

原創(chuàng) : 蘇琪聯(lián)系小編 2025-06-07 07:24:13 閱讀(1975)

　　保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)靠不靠譜還真不是人說了算，保險(xiǎn)條款一見真假。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　　事情是這樣的，最近有個(gè)老同學(xué)告訴我他買了支付寶上的那款好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，問我這款保險(xiǎn)怎么樣，然后我給他隆重的介紹了下好醫(yī)保的保障信息：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　　說到這，他問我：保證續(xù)保是個(gè)什么意思？怎么還有這回事？

　　這么一問，我深深的感受到了什么叫做隔行如隔山，不過我非常高興這小子居然懂得給自己買保險(xiǎn)了。

　　不容易啊，現(xiàn)在的年輕人沒幾個(gè)知道要給自己配置保險(xiǎn)的，都覺得年輕無敵。

　　接下來我問了他個(gè)問題：

　　我：你為啥想起給自己買保險(xiǎn)了？

　　他：因?yàn)樯眢w哪哪都不太舒服，買個(gè)保險(xiǎn)防身。

　　我：......

　　這原因大概是每一個(gè)年輕人幡然醒悟要給自己買保險(xiǎn)的第一原因了。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)大概也是現(xiàn)在每個(gè)年輕人都買的起的險(xiǎn)種之一了，一年只要幾百塊錢：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　　從上圖的保費(fèi)測(cè)算來看，30歲以下的年輕人，一年500塊都不到。現(xiàn)在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格普遍都在這個(gè)價(jià)位之間浮動(dòng)，不會(huì)有太大的變化，如果差別太多，那還是別買了，看看其他的吧。

　　老同學(xué)問的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保證續(xù)保的問題：

　　保證續(xù)保應(yīng)該是所有業(yè)務(wù)員賣醫(yī)療險(xiǎn)最會(huì)拿來說事的一個(gè)點(diǎn)，很多人也被這個(gè)保證續(xù)保弄的迷迷糊糊

　　保證續(xù)保到底什么意思

　　2017年，國內(nèi)百萬醫(yī)療險(xiǎn)百花齊放，這類醫(yī)療險(xiǎn)突破常規(guī)，以保費(fèi)低、保額高和保障全為特色，引起了廣大群眾的注意，隨著產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代和市場(chǎng)的日益成熟飽和，不少細(xì)心的行業(yè)專家發(fā)現(xiàn)了這類產(chǎn)品的一個(gè)巨大的問題——續(xù)保。雖說它叫做百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但是其實(shí)它的本質(zhì)就是住院醫(yī)療險(xiǎn)，住院醫(yī)療險(xiǎn)眾所周知保障期限都是1年，屬于短期的健康險(xiǎn)。

　　續(xù)保，分為保證續(xù)保和非保證續(xù)保。

　　目前能找到的保證續(xù)保的保險(xiǎn)大概就是社保了，它是不管被保險(xiǎn)人出現(xiàn)什么情況，到第二年以及以后都可以繼續(xù)購買。

　　非保證續(xù)保，就是和保證續(xù)保相反了，被保險(xiǎn)人購買此款保險(xiǎn)后第二年以及以后不一定可以繼續(xù)購買該保險(xiǎn)。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)后，市場(chǎng)上出現(xiàn)了承諾保證續(xù)保的說法。但是實(shí)際上很多產(chǎn)品都只是在口頭上說“保證續(xù)?！薄：芏鄻I(yè)務(wù)員為了突出自家產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，給自己家的產(chǎn)品貼上標(biāo)簽：我們家這款保證續(xù)保。

　　但是具體的續(xù)保情況，你真的了解嗎？

　　關(guān)于續(xù)保的爭(zhēng)議其實(shí)由來已久，但是無論業(yè)務(wù)員怎么向我們吹牛逼，耳聽為虛，眼見為實(shí)，去條款上找到關(guān)于續(xù)保說明，然后和下面我收集整理的這幾個(gè)對(duì)比對(duì)比。

　　目前市場(chǎng)上保證續(xù)保條款，分成下面三類：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　　最好的續(xù)保條款就是，承諾不會(huì)因被保險(xiǎn)人發(fā)生過理賠而拒保，并且不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人發(fā)生過理賠就單獨(dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的保費(fèi)。簡(jiǎn)而言之就是：用戶在續(xù)保的時(shí)候可以直接續(xù)保，不用審核，不用等待期。

　　最差的條款就是，如果一旦發(fā)生過理賠，保險(xiǎn)公司就要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，審核被保險(xiǎn)人的健康狀況，都出險(xiǎn)理賠過了，身體狀況肯定不如從前，審核沒過就有可能會(huì)被拒?；蛘呒邮毡ＹM(fèi)，如果是這種條款的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員還打著說保證續(xù)保的口號(hào)來忽悠你，那你可要小心了。

　　所以我們?cè)?a href="http://langmsf.cn/65932.html" title="如何買百萬醫(yī)療保險(xiǎn)？挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)的要點(diǎn)是什么？" target="_blank" rel="noopener">挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候一定要擦亮雙眼睛，翻翻條款。

　　不過，我發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在市場(chǎng)上確實(shí)有三款保證續(xù)保條款還不錯(cuò)的產(chǎn)品：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　　好醫(yī)保

　　好醫(yī)保應(yīng)該是大伙都知道的一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可以說是資深網(wǎng)紅之一，就在支付寶上。

　　它最大的特點(diǎn)就是，保障全面，價(jià)格也不高，2020年，好醫(yī)保迎再次迎來了一輪升級(jí)。

　　作為百萬醫(yī)療險(xiǎn)的鼻祖，它是首先推出保證續(xù)保6年的條款的。

　　它的保障責(zé)任：

　　一般醫(yī)療的報(bào)銷額度為200萬，6年功效1萬的免賠額，保證續(xù)保期間，前后住院治療費(fèi)用超過免賠額可以報(bào)銷。100種重疾有400萬報(bào)銷額度，并且沒有免賠額。

　　一般醫(yī)療報(bào)銷額度200萬，且6年內(nèi)共享1萬免賠額。

　　質(zhì)子重離子手術(shù)，從原來的報(bào)銷60%升級(jí)為報(bào)銷100%。

　　另外還有重疾綠通、醫(yī)療墊付、癌癥特藥等增值服務(wù)。

　　升級(jí)之后它的健康告知有所調(diào)整，對(duì)各項(xiàng)疾病的要求變嚴(yán)格了，對(duì)于高血壓、結(jié)節(jié)、糖尿病、心臟病、肺病等一些以前不詢問的內(nèi)容都開始詢問了。

　　在健康告知變嚴(yán)格的同時(shí)，保費(fèi)也相應(yīng)的增加了10%-20%左右。不過，不用擔(dān)心，這個(gè)費(fèi)用我們都還是能承擔(dān)的起的。30歲投保的首年費(fèi)率只要259，大概就是十幾杯奶茶的錢。從它的保證續(xù)保的條款中可以發(fā)現(xiàn)：

百萬醫(yī)療險(xiǎn)

　?。?）保證續(xù)保6年，保證續(xù)保期間費(fèi)率隨著年齡變化有所調(diào)整，下一個(gè)6年的保證續(xù)保，不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的身體健康狀況變化而調(diào)整費(fèi)率，符合良好條款。

　　（2）如果產(chǎn)品停售，也就是好醫(yī)保不賣了，6年到了還要繼續(xù)續(xù)保是不行的，但是可以無縫續(xù)保到其他的產(chǎn)品上去，不需要再健康告知和等待期。

　　總得來看它的亮點(diǎn)就這兩個(gè)，還算是不錯(cuò)的。

　　平安e生保保證續(xù)保

　　產(chǎn)品如其名，打的也是保證續(xù)保的口號(hào)，它和好醫(yī)保比起來就是沒有質(zhì)子重離子和外購藥保障，但它有1萬的1萬元的重疾津貼，和惡性腫瘤豁免功能；

　　只能說各有千秋。

　　然后再來看看平安e生保保證續(xù)保的保證續(xù)保條款：

百萬醫(yī)療

　　（1）同樣也是6年為一個(gè)保障期限，每個(gè)保障期限內(nèi)的費(fèi)率也是一樣的按初始的費(fèi)率表格繳納。同樣也是再續(xù)保時(shí)不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況而拒保，也是良心條款了。

　　樂享一生

　　復(fù)星聯(lián)合家的樂享一生，聽說過的人應(yīng)該也挺多，他們家專門出網(wǎng)紅產(chǎn)品，這款也不例外。

　　不過它的等待期居然高達(dá)60天，有點(diǎn)長(zhǎng)。和e生保一樣沒有質(zhì)子重離子和外購藥保障，有人可能要失望了。

　　再接著就是樂享一生的保證續(xù)保條款，既然前面兩款產(chǎn)品都看了條款，樂享一生也要扒一扒：

百萬醫(yī)療

　　（1）樂享一生保證續(xù)保的條款就列的比較少，但是很明確的是它的續(xù)保期到了，不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ说纳眢w狀況變化和發(fā)生理賠而拒保。

　?。?）樂享一生的寬限期只有30天，30天還沒有繳費(fèi)的就視為放棄，好醫(yī)保和e生保的寬限期都是60天。

　　除了寬限期有點(diǎn)短，其他都還好，但是費(fèi)率問題沒有提到會(huì)不會(huì)因?yàn)樯眢w狀況變化而調(diào)整。

　　對(duì)于百萬醫(yī)療的保證續(xù)保，如果光是聽業(yè)務(wù)員說說那可不行，要親自看看，必須親自看看！

　　保證續(xù)保很多都是沒有保證的，產(chǎn)品停售、產(chǎn)品下架的時(shí)候幾乎沒有多少款產(chǎn)品能保證這款產(chǎn)品能繼續(xù)買。

　　條款看不懂沒關(guān)系，可以問我，本人定當(dāng)傾囊相助。

　　這時(shí)候肯定又有人會(huì)問了，買百萬醫(yī)療就關(guān)注它的續(xù)保條件嗎，其他不管了嗎？

　　兄die，當(dāng)然不是哦，還有很多東西都是需要注意的，下面我就列一些重點(diǎn)：

　　關(guān)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)除了要關(guān)注續(xù)保以外還要關(guān)注哪方面東西？

　　除了續(xù)保要關(guān)注，還需要關(guān)注的有三點(diǎn)

　　1、關(guān)注基本保障

　　2、關(guān)注增值服務(wù)

　　3、關(guān)注保額和免賠額

　　1、基本保障

　　作為一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它肯定就是報(bào)銷關(guān)于醫(yī)療方面的費(fèi)用，它可報(bào)銷的范圍分為四個(gè)部分：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

百萬醫(yī)療

　　各位實(shí)在不懂可以直接用這張表格去對(duì)照每款產(chǎn)品的基本保障，有的產(chǎn)品就不太守本分，比如太平保險(xiǎn)的醫(yī)無憂，它的基本保障責(zé)任只有住院醫(yī)療：

百萬醫(yī)療

　　花錢比較多的放療化療，住院前后的門急診，它連提都沒提，還有一些用來治療比較嚴(yán)重的的基本的治療費(fèi)用也不管。這些重疾的治療費(fèi)用普遍的很高，但是有些產(chǎn)品它就是沒有，各位可要擦亮雙眼了。

　　2、增值服務(wù)

　　增值服務(wù)應(yīng)該算是百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的一大亮點(diǎn)之一，花樣特別多，容易看花眼，這里建議大家多關(guān)注一些實(shí)用的項(xiàng)目：比如就醫(yī)綠通、質(zhì)子重離子、外購藥報(bào)銷。

　　就醫(yī)綠通可以直接被安排就醫(yī)，不用排隊(duì)掛號(hào)，要知道現(xiàn)在去醫(yī)院掛個(gè)號(hào)，有可能要等到第二天。

　　質(zhì)子重離子是治療癌癥非常有效的一個(gè)治療方法，可以很大的提高癌癥患者的存活率。

　　外購藥就更是了，看過《我不是藥神》都清楚，有的特效藥，可能一盒需要幾萬塊錢，這個(gè)如果能用百萬醫(yī)療報(bào)銷可以為家庭減輕多少負(fù)擔(dān)。

　　3、保額和免賠額

　　百萬醫(yī)療，如它的名字一般，保額基本上都是上百萬，沒有什么太大的區(qū)別，但是還是要注意一下坑，比如下面這種，具體是哪款產(chǎn)品我就不透露了：

百萬醫(yī)療

　　從字面上來看，每年可以報(bào)銷50萬，但實(shí)際在條款上又有每天的床位費(fèi)和膳食費(fèi)，不能超過1000元。每年治療癌癥，或者做腎透析，最多報(bào)銷10萬元。

　　那超過的部分怎么辦呢？

　　自己掏。

　　另外就是免賠額的問題，相信每個(gè)了解過一點(diǎn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人都知道它是有免賠額的，而且它的免賠額金額比較高，普通的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額就是幾百塊，但是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是1萬塊，免賠額以內(nèi)的治療費(fèi)用都需要我們自己承擔(dān)，超過免賠額保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷，

　　除了免賠額還要通過社保報(bào)銷，比如如果治療費(fèi)用花費(fèi)了3.5萬，用社保報(bào)銷了2.5萬，剩余1萬，這1萬剛好用來抵消免賠額，不能報(bào)銷。所以免賠額能低就低吧，但是好像目前也沒見過幾款產(chǎn)品免賠額是低于1萬的，當(dāng)然也沒見過幾款是高于1萬，目前比較主流的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬，重疾/癌癥0免賠。再低沒啥可能，再高就顯得有點(diǎn)坑了。