而現(xiàn)實(shí)生活中，這樣雷同的事例，我相信不止一個(gè)，只不過，最后的結(jié)果是誰打敗了死神，幸運(yùn)的活了下來，誰又不幸的被病魔帶走了。我最心疼的還是他的父母，為了治他的病，二老不僅傾家蕩產(chǎn)，還一次又一次的籌錢，就算這樣，他們也從來沒放棄過。每次想到這個(gè)事情，我都深有感觸——科普保險(xiǎn)是非常值得做的事情。其實(shí)現(xiàn)在很多人都不知道，少兒重疾險(xiǎn)其實(shí)是很便宜的，幾乎每一個(gè)普通家庭都可以承擔(dān)的起。而且如果產(chǎn)品有少兒特疾保障，比如白血病，可以得到雙倍的保額，幾百塊的保費(fèi)可以撬動近百萬的保額?？上Ш芏嗳硕歼€不知道，很多家庭都還在“裸奔”。

　　少兒重疾險(xiǎn)也是重疾險(xiǎn)的一種，只不過是專門為小朋友定制的；

　　和成人重疾險(xiǎn)相比，它的的特色有三點(diǎn)：

　　第一點(diǎn)：保費(fèi)便宜，因?yàn)樯賰旱闹丶搽U(xiǎn)發(fā)病率其實(shí)是比較低的，所以一般用幾百塊或者一兩千塊錢就可以買到保障很全的少兒產(chǎn)品。

　　第二點(diǎn)：高發(fā)重疾針對少年兒童，少兒高發(fā)的重疾和成人高發(fā)的重疾會有很大的不同，成人重疾險(xiǎn)往往不太會重視少兒高發(fā)重疾，甚至把高發(fā)的少兒重疾排除掉，但是兒童重疾險(xiǎn)就不一樣了，對于少兒的高發(fā)重疾不僅會賠基本的保險(xiǎn)金，有的甚至還會多倍賠付。

　　下面是我們整理的目前國內(nèi)少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的一些關(guān)于高發(fā)疾病的理賠數(shù)據(jù)，大家可以參考參考：

　　多次的賠付的重疾我們都用紅色標(biāo)出來了，可以看到紅色占了一大片，覆蓋挺廣的，如果當(dāng)初有這樣的少兒重疾險(xiǎn)，我同學(xué)的狀況也許就不會是今天這樣了。

　　除了少兒高發(fā)的重疾與成人的不一樣，少兒高發(fā)的輕中癥也和成人有很大的不一樣：

　　有些在成人重疾產(chǎn)品里是輕癥，但是在少兒重疾產(chǎn)品里直接被列入中癥，很明顯少年兒童的承受能力和成人是不一樣的。

　　*第三點(diǎn)：保障期限靈活，目前少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有保障20或者30年的，也有保障到70歲或者80歲，甚至保障到終身的，與之相對應(yīng)的都有不少的好產(chǎn)品，大家可以根據(jù)自己的家庭預(yù)算和需求去挑選產(chǎn)品。

　　孩子是家庭的希望，是生命的延續(xù)，作為父母能做的，就是保護(hù)他們健康快樂的長大，而這個(gè)任務(wù)有多艱難，也只有真正為人父母才懂吧。

　　不然也不會有那些傾家蕩產(chǎn)為孩子治病的悲劇。

　　誰都不想悲劇發(fā)生，那就要做好應(yīng)對悲劇的準(zhǔn)備。

　　如何挑選少兒重疾險(xiǎn)

　　父母為孩子花錢，大多數(shù)人都不會看價(jià)格，就看哪款產(chǎn)品好就直接買了。

　　那究竟怎么樣才能買到價(jià)格美好，保障全面的少兒重疾險(xiǎn)呢？

　　下面我整理了挑選少兒重疾險(xiǎn)寫的要點(diǎn)：

1、保額

　　無論是成人重疾還是少兒重疾，保額都是我們買保險(xiǎn)的目的，都是為了用保額來轉(zhuǎn)移重大疾病對于家庭的打擊，所以少兒重疾險(xiǎn)的保額建議都配置到50萬以上。

　　如果是保障到70歲或者終身，保額可以配置高一點(diǎn)來抵御未來的通貨膨脹。

　　2、保障期限

　　保障期限其實(shí)是看家庭的經(jīng)濟(jì)預(yù)算，如果預(yù)算有限，可以保障20年或者30年，那個(gè)時(shí)候孩子也長大了，可以自己再挑選成人重疾。

　　如果預(yù)算充足，可以選擇保障到70歲或者終身，不過保額也記得要配高點(diǎn)（保費(fèi)相對來說也會貴一些）。

　　3、身故責(zé)任

　　我們的建議是不要買帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)給孩子，有的人可能身故責(zé)任是什么都不知道，身故責(zé)任就是身故可以賠付保額。

　　我們?yōu)槭裁床唤ㄗh買這種？

　　因?yàn)橛蟹梢?guī)定9歲前的兒童身故只能賠20萬的保額，這個(gè)法律實(shí)際上是為了保護(hù)兒童的，就怕社會上有一些道德淪喪的人用自己孩子去騙保。

　　而且放眼望去，現(xiàn)在的產(chǎn)品18歲之前身故都是不能賠保額，只賠付保費(fèi)。

　　再加上帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會貴很多，可以說是相當(dāng)?shù)牟缓纤恪?/p>

　　所以我們就很不建議大家加身故責(zé)任。

4、少兒特定重疾雙倍賠付

　　一些產(chǎn)品對于某些特定的少兒重疾會雙倍的賠付，而且大多數(shù)產(chǎn)品的少兒特定疾病保障都是一些高發(fā)的少兒重疾，所以這個(gè)保障責(zé)任是非常有意義的，如果買50萬，可以賠付到100萬，保費(fèi)也就貴幾十塊錢，建議加上。

　　5、保額增長

　　大家都知道30年前的1萬塊和今天的1萬塊是不一樣的，那今天的50萬和30年后的50萬能一樣嗎？

　　答案是，不能。

　　這個(gè)問題不是今天的重點(diǎn)，如果有擔(dān)心這個(gè)問題的朋友，只能買高一點(diǎn)的保額，或者買保額可以增長的產(chǎn)品。

　　6、重疾多次賠付

　　不僅成人有重疾多次賠付，少兒重疾險(xiǎn)也有；但是剛才也說了，小孩子得重疾的概率是比較低的，而且有了少兒特疾雙倍賠付，重疾多次賠付就不是那么的重要。

　　但是如果買的保障期限長，可以選多次賠付的產(chǎn)品，畢竟買的期限長，未來得病的概率是比較大的。

7、忠誠客戶權(quán)益

　　很多人可能不知道什么是忠誠客戶權(quán)益，這是給孩子保20年或者30年才會有的問題。

　　舉個(gè)例子：

　　小A的父母給他買了一個(gè)保障30年的少兒重疾險(xiǎn)，小A在25歲的時(shí)候，查出了有大三陽，這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)快到期了，而想要再去買別的保險(xiǎn)就很難了。

　　但是小A可以選擇到期后續(xù)保保險(xiǎn)公司里任何的一款產(chǎn)品，并且不用健康告知，無縫對接到另外一款產(chǎn)品。

　　這就是忠誠客戶權(quán)益，如果有這個(gè)權(quán)益是最好的。

　　8、先天性疾病保障

　　對于孩子來說，先天性疾病是很大的問題，這個(gè)問題也應(yīng)該是很多家長都會注意的問題。

　　現(xiàn)在只有一款產(chǎn)品有這項(xiàng)責(zé)任：瑞華保險(xiǎn)的小佩奇，對于投保之前未發(fā)現(xiàn)的先天性疾病，后期如果發(fā)展為輕癥或者重疾，都是可以理賠的。

　　但是，其實(shí)上，先天性疾病一出生就會發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司就基本不會承保。

　　這樣看上去這項(xiàng)保障責(zé)任的意義就顯得不大了。

　　產(chǎn)品挑選

　　理清楚這些頭緒之后，我們再去挑選少兒重疾險(xiǎn)是不是就明朗多了，我們按照剛才表格的要點(diǎn)和標(biāo)準(zhǔn)，對比了市場上所有的少兒重疾險(xiǎn)，最后這10款脫穎而出，成為最符合家庭需求的少兒重疾險(xiǎn)：

　　這些產(chǎn)品其實(shí)是非常類似的，只是自身的特色保障和附加的保障責(zé)任可能會有一點(diǎn)點(diǎn)的不一樣，但是保費(fèi)都是差不多的，貴一點(diǎn)的保障責(zé)任就會多一點(diǎn)，便宜一點(diǎn)的保障責(zé)任就會相對的減少一點(diǎn)。

　　下面我將重點(diǎn)綜合性價(jià)比高的三款產(chǎn)品，大黃蜂3號Plus、晴天保保，和大黃蜂2號長期醫(yī)療版這款非常具有特色的少兒重疾險(xiǎn)。

　　1、大黃蜂3號plus

　　可以說，之前有人讓我推薦少兒重疾險(xiǎn)，我每次都是推薦媽咪保貝，因?yàn)閶屵浔Ｘ愂钦娴暮軓?qiáng)，保障非常的全面，重疾+中癥+輕癥+少兒特定重疾+忠誠客戶權(quán)益+重疾多次賠付（可選）+保障期限靈活；

　　大黃蜂3號上線后，媽咪保貝就有對手了，從表格來看，媽咪保貝還遜色不少呢。

　　基本保障責(zé)任：

　　重疾保障有110種，賠付1次100%的基本保額；

　　中癥保障25種，賠付2次，第一次賠付50%保額，第二次賠付60%保額；

　　輕癥保障50種，賠付3次，第一次賠付30%保額，第二次賠付35%保額，第三次賠付40%保額；

　　特定重疾保障20種，額外賠付1次120%保額

　　豁免保障，可選被保人和投保人豁免

　　除此之外，前期大黃蜂3號plus還有重疾額外保額，如果保30年，保單前10年額外賠50%保額，一共可賠付150%保額，如果保到終身，保單前20年額外賠50%保額，一共可賠付150%保額；

　　這樣說大家可能沒什么概念，舉個(gè)例子吧，

　　老王給孩子買了50萬保額的大黃蜂3號plus，孩子在8歲的時(shí)候不幸患上了白血病，這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司需要賠付多少呢？

　　50萬+25萬（重疾額外給付）+60萬（特定重疾額外賠付）=135萬

　　有這些錢，絕對可以支撐一個(gè)家庭不因?yàn)榧膊〉瓜铝恕?/p>

　　雖然說大黃蜂3號plus的保障挺全面的，但是現(xiàn)在有一些產(chǎn)品對于少兒特疾保障的疾病是濫竽充數(shù)的，所以我們下面就來看看它對于少兒高發(fā)重疾保障是如何的，高發(fā)輕中癥保障是如何的，有沒有坑；

　　從表格來看，無論高發(fā)的少兒特定疾病保障還是高發(fā)的輕中癥保障，大黃蜂3號plus一點(diǎn)都不怕被檢驗(yàn)，覆蓋很廣。

　　可附加責(zé)任：

　　大黃蜂3號plus可以附加重疾多次賠付和癌癥多次賠付；

　　將110種分6組，賠付3次，分組還挺合理的：

　　如果特別關(guān)注癌癥方面的保障，大黃蜂3號plus對于癌癥可以進(jìn)行第2次賠付。

　　來看看如果附加上這兩項(xiàng)保障的保費(fèi)情況如何：

　　附加重疾多次賠付后，男孩和女孩的保費(fèi)各上漲16%和23%，如果再附加上癌癥2次賠付，男孩和女孩的保費(fèi)各上漲了29%和43%，從保費(fèi)上漲的情況來看，男寶寶比女寶寶更合適添加這兩項(xiàng)責(zé)任；

　　如果預(yù)算足夠，可以考慮附加這兩項(xiàng)責(zé)任，保費(fèi)預(yù)算不足可以不考慮。

　　忠誠客戶權(quán)益：

　　最開始有忠誠客戶權(quán)益的產(chǎn)品是媽咪保貝，現(xiàn)在大黃蜂3號Plus同樣也可以享受客戶忠誠權(quán)益，只要沒有發(fā)生過理賠，投保年齡+續(xù)保年齡<40，就可以免健康告知和等待期無縫對接橫琴人壽家的其他產(chǎn)品。

　　上述都是大黃蜂3號的可選擇的理由，但是其實(shí)上它也是有缺點(diǎn)的：

　　它的健康告知中，特地提到了孩子父母和兄弟姐妹的健康狀況。

　　如果有不符合的，千萬不要勉強(qiáng)，不然買了到時(shí)候理賠的時(shí)候是會有糾紛的。

　　總體上來說，這是一款不錯的產(chǎn)品，很值得推薦。

　　2、慧馨安健康保

　　剛才說如果預(yù)算不足給孩子保個(gè)20年或者30年就可以了，但是其實(shí)上更多的父母操心的是孩子的一生，既然買都買了，不如就干脆給他買到終身。

　　有需求就會有產(chǎn)品，市場上能保障到終身的少兒重疾險(xiǎn)當(dāng)然有，

　　對比之后，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)最便宜和最靈活實(shí)用的非昆侖健康的慧馨安健康保莫屬。

　　保障責(zé)任：

　　保障110種重疾，賠付1次100%的保額

　　中癥保障25種，賠付2次，每次賠付50%保額

　　輕癥保障50種，賠付3次，第一次賠付30%保額，第二次賠付35%保額，第三次賠付40%保額和大黃蜂3號是一樣的。

　　20種少兒特定疾病保障，額外賠付100%保額。

　　同樣也是來看看它的特定疾病保障情況和高發(fā)輕中癥保障情況：

　　保障也是很全面的，但是要注意一點(diǎn)，特定重疾額外賠付100%保額，要在22歲前確診才能有效，前面提到的大黃蜂是在在20歲之前確診，一般有少兒特定疾病保障的都有會這個(gè)限制，請大家務(wù)必仔細(xì)閱讀條款，咨詢清楚。

　　癌癥二次賠付：

　　無論是少兒重疾險(xiǎn)還是成人重疾險(xiǎn)，幾乎都可以看到有癌癥多次賠付這一項(xiàng)保障，慧馨安健康保也一樣，支持附加癌癥二次賠付，附加之后它的保費(fèi)是：

　　還是那句話，預(yù)算充足就可以選，不選也沒關(guān)系。

　　缺點(diǎn)：

　　現(xiàn)在我算是發(fā)現(xiàn)了，就沒有哪款產(chǎn)品是完美的，總會有一點(diǎn)幺蛾子出現(xiàn)的。

　　在慧馨安健康保的健康附加責(zé)任中，有一項(xiàng)責(zé)任是特別關(guān)愛保險(xiǎn)金，附加這項(xiàng)責(zé)任后，在22-70歲時(shí)，重疾險(xiǎn)、中癥、輕癥可以翻倍賠付，聽起來是很不錯的；

　　但是，附加這項(xiàng)責(zé)任后，保費(fèi)變的貴了；

　　為什么說貴了呢？

　　看下面的表格：

　　0歲的男寶寶，買20萬保額，保障到終身，分30年繳費(fèi)，只買基礎(chǔ)的保障，一年的保費(fèi)是766元；

　　如果附加特別關(guān)愛金，每年需要繳納1226元，多花了460元，但是這個(gè)保障只在22—70歲才會生效。

　　如果買一個(gè)成人重疾險(xiǎn)，比如嘉和保，同樣是買20萬保額，保障到終身，分30年繳費(fèi)，每年需要繳納470元的保費(fèi)。

　　比慧馨安健康保附加關(guān)愛金多出的保費(fèi)多了10元，責(zé)任多了0-21歲這21年的重疾/中癥/輕癥保障。

　　有的人可能還會有點(diǎn)懵，

　　同一筆錢，本來我可以買0-70歲的保障，但是卻只在22—70歲才有效。

　　所以貴了，不值得，不要選。

　　3、晴天保保

　　晴天保保的上線時(shí)間和媽咪保貝差的不多，比媽咪保貝稍微晚點(diǎn)，它的保障也是非常的全面，重疾+中癥+輕癥+特定疾病+身故+被保人豁免+投保人豁免（可選）。

　　保障責(zé)任：

　　保障100種重疾，賠付1次100%保額

　　保障10種中癥保障，賠付1次50%保額

　　保障40種輕癥，賠付3次，每次賠付30%保額

　　晴天保保的少兒特定疾病非常的全面，幾乎都是高發(fā)的少兒重疾，而且它的少兒特定疾病保障沒有時(shí)間限制，保單多長時(shí)間，少兒特疾保障就有多長時(shí)間。

　　保額增長功能：

　　晴天保保是一款有保額增長功能的少兒重疾險(xiǎn)，每兩年增長15%，最高可以增長到175%，比如買了50萬的保額，10年之后，保額就是87.5萬。擔(dān)心通貨膨脹問題，這個(gè)保額增長功能可以有效的抵御一下。

　　價(jià)格：

　　晴天保保的價(jià)格也是非常的美麗，作為保額會增長的少兒重疾險(xiǎn)，它的對手市場上也有一個(gè)——大黃蜂2號。

　　除此之外，晴天保保也有客戶忠誠權(quán)益和就醫(yī)綠通服務(wù)。保障也是十分全面了，有需要可以了解一下。

　　3、大黃蜂2號（長期醫(yī)療版）

　　此大黃蜂2號，非彼大黃蜂2號，剛才和晴天保保做對比時(shí)，已經(jīng)提到了大黃蜂2號，但是這款大黃蜂2號并不是剛才那款，這款是由和諧健康保險(xiǎn)公司承保的一款少兒重疾險(xiǎn)。

　　保障責(zé)任：

　　保障100種重疾，賠付1次100%的保額；

　　保障50種輕癥，賠付3次，每次賠付30%的保額，輕癥賠付后，重疾保額可以增長50%；

　　保障16種少兒特定疾病保障，額外賠付1次100%的保額；

　　可附加惡性腫瘤醫(yī)療津貼，50萬或者100萬。

　　雖然說這款產(chǎn)品它沒有中癥保障責(zé)任，但是它真的不遜色其他有中癥保障的產(chǎn)品：

　　保障責(zé)任真的非常全面，保障額度也很高，最高可以賠付到200萬。

　　能賠付到200萬的原因，惡性腫瘤醫(yī)療津貼可謂是功不可沒，不過要注意，這項(xiàng)責(zé)任賠付方式是報(bào)銷制，最高可報(bào)銷到100萬，它的保障范圍在：

　　惡性腫瘤住院醫(yī)療費(fèi)用

　　惡性腫瘤特殊門診醫(yī)療費(fèi)用

　　惡性腫瘤門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用

　　惡性腫瘤住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用

　　質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用

　　報(bào)銷比例：

　　經(jīng)過社保報(bào)銷，其余100%報(bào)銷，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用；

　　未經(jīng)過社保報(bào)銷，其余60%報(bào)銷，不包括質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用；

　　質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例為50%，且不超過癌癥醫(yī)療保額的50%。

　　這項(xiàng)責(zé)任是0免賠額，花多少報(bào)銷多少，得了一次癌癥后，后續(xù)癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移都可以報(bào)銷。

　　保費(fèi)：

　　保費(fèi)也是不貴的，0歲的男寶寶買50萬的保額，保障30年，分20年繳費(fèi)，保障責(zé)任包括基礎(chǔ)的保障責(zé)任+少兒特定疾病保障+100萬的癌癥醫(yī)療保障，一年只要752元。

　　少兒重疾險(xiǎn)怎么配置才更好

　　1. 定期搭配

　　如果只想保障定期，保個(gè)20年或者30年，推薦大黃蜂3號plus和晴天保保；

　　這兩款相比起來：

　　大黃蜂3號plus前10年會比晴天保保多賠50%；如果0歲買大黃蜂3號plus50萬的保額，10歲前出險(xiǎn)可以賠付75萬的保額。

　　晴天保保的優(yōu)勢在于它的保額會長大，每兩年增長15%的保額，最高可漲到175%的保額。同樣如果0歲買50萬的保額，最多可以賠付87.5萬保額。

　　2. 終身保障

　　如果想給孩子配置終身保障的產(chǎn)品，這里建議大黃蜂3號plus和慧馨安健康保：

　　這兩款產(chǎn)品保障價(jià)格都差不多，大黃蜂3號在前10年或者20年可以額外賠付50%保額，從挑選的產(chǎn)品來看，附加癌癥2次賠付，昆侖健康的慧馨安健康保的保費(fèi)是最便宜的。

　　大家按需挑選，各款產(chǎn)品的特色保障都已經(jīng)列出來了。

　　如果想要保障全面：可以考慮大黃蜂3號，特定疾病保障齊全，高發(fā)的輕中癥也很全面，還能附加重疾多次賠付，最后到期還能免健康告知續(xù)保其他重疾險(xiǎn)。

　　如果想要更高的保額：晴天保保是不錯的選擇，兩款都是保額會增長的少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，最高可以漲到175%的保額。

　　如果注重癌癥方面的保障，這幾款都可以，但是大黃蜂2號長期醫(yī)療版，可以附加癌癥醫(yī)療，后續(xù)癌癥的復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移和新發(fā)都可以報(bào)銷，最高可以報(bào)銷100萬。

　　尾聲

　　關(guān)于少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，市場上其實(shí)不止這些，但是以上這些是目前來說比較有購買價(jià)值的。

　　孩子是父母可以操心一生的寶貝，出生操心尿布，上學(xué)操心成績，工作操心他辛不辛苦，結(jié)婚操心他的房子車子，婚后操心他生孩子，甚至操心他生孩子都是為了他以后不至于老無所依。但是很多父母沒有風(fēng)險(xiǎn)意識，如果孩子生病，整個(gè)家庭怎么辦呢？

　　這里要注意一下的是，再給孩子買保險(xiǎn)之前，先把買保險(xiǎn)的預(yù)算放在大人身上，大人的保障全了再來考慮孩子。雖然說給孩子買保險(xiǎn)很有必要，但是畢竟大人才是孩子的最基本依靠，大人倒下了，孩子怎么辦呢？市場上很多對少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的測評，但是究竟哪一款好哪一款不好，其實(shí)是沒有絕對答案的。

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