對非標(biāo)體人群，購買保險不是一件簡單的事，需要經(jīng)過多重選擇，才能買到合適的保險。那今天本文將跟大家說說非標(biāo)題如何選擇到合適的保險，如果你也是帶病投保可以接著往下看。
2025非標(biāo)體保險選購指南
重疾險：按體況選對“寬松型”產(chǎn)品
1、結(jié)節(jié)人群：優(yōu)先“分級友好型”
甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)1-3級：選人保i無憂3.0，健康告知僅3條，不問未分級結(jié)節(jié)，1-3級可直接標(biāo)體承保，適合追求大公司品牌的用戶。
肺結(jié)節(jié)≤6mm：超級瑪麗13號 支持未手術(shù)直接標(biāo)體，6-10mm可人工核保；若為磨玻璃結(jié)節(jié)≤5mm，凡爾賽PLUS 無需復(fù)查即可投保[1]。
結(jié)節(jié)4級（≤15mm）：復(fù)星聯(lián)合醫(yī)聯(lián)有盟（瑞星保） 是唯一支持甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)4級標(biāo)體的產(chǎn)品，但需在2025年8月31日前投保，9月后健康告知將收緊。
2、乙肝/肝?。骸按笕柨赏丁碑a(chǎn)品崛起
乙肝病毒攜帶/小三陽：達(dá)爾文9號人工核保通過率高，無肝纖維化可標(biāo)體；超級瑪麗13號 肝功能正常者直接標(biāo)體，60歲前重疾額外賠80%保額。
大三陽（肝功能正常）：凡爾賽PLUS 是目前唯一支持大三陽標(biāo)體的重疾險，附加重疾先賠服務(wù)，適合需快速理賠通道者。
3、癌癥術(shù)后/慢?。骸皶r間門檻型”產(chǎn)品
甲狀腺癌/原位癌術(shù)后：凡爾賽PLUS 術(shù)后無需復(fù)查即可投保；醫(yī)聯(lián)有盟 要求癌癥確診超5年且無治療記錄，可正常投保。
高血壓（收縮壓＜180mmHg）：醫(yī)聯(lián)有盟 健康告知僅排除三級以上高血壓，搭配贈送的智能手表監(jiān)測血壓，符合健康管理要求可維持保額
醫(yī)療險：突破健康告知的“帶病投?！狈桨?/strong>
1、百萬醫(yī)療險：免健告與保證續(xù)保兼顧
結(jié)節(jié)/三高/糖尿?。罕娒癖Ｆ栈莅偃f醫(yī)療險 僅將癌癥、肝腎衰竭等5類嚴(yán)重疾病列為除外責(zé)任，其他慢性病可正常賠付，家庭投保享8折優(yōu)惠。
高齡/嚴(yán)重非標(biāo)體：平安e生保（易保版） 計劃二僅1條健康告知，80歲可投，覆蓋高血壓、糖尿病及部分腫瘤術(shù)后，質(zhì)子重離子治療額度400萬。
2、中高端醫(yī)療險：特需部與既往癥友好型
需特需/國際部資源：平安一生安心易保2.0 無職業(yè)限制，重疾確診后可報銷特需部費(fèi)用，含2萬基因檢測額度且不限制供應(yīng)商，適合追求醫(yī)療品質(zhì)者。
免健康告知+高性價比：眾民保中高端 不限職業(yè)，家庭5人投保享8折，重疾住院0免賠，外購藥覆蓋廣，但普通疾病僅限公立醫(yī)院普通部
核保與投保策略：3個關(guān)鍵技巧
1、利用“智能核保+預(yù)核?！北苊饩鼙Ｓ涗?/strong>
線上產(chǎn)品優(yōu)先通過智能核保（如達(dá)爾文9號 的乙肝大三陽核保），即時出結(jié)果且不留下記錄；復(fù)雜體況（如肺結(jié)節(jié)6-10mm）可聯(lián)系經(jīng)紀(jì)人做預(yù)核保，同時投遞3-5家。
2、健康告知“有限告知”，不問不答
例如醫(yī)聯(lián)有盟 健康告知僅4條，不問1年內(nèi)血常規(guī)/尿常規(guī)異常、2年以上住院史，精神類疾病、乙肝等未提及體況可直接投保。
關(guān)鍵：體檢異常若未被醫(yī)生建議進(jìn)一步檢查（如腫瘤標(biāo)志物、MRI等），無需主動告知。
3、搭配“健康管理型”產(chǎn)品，降低理賠糾紛
醫(yī)聯(lián)有盟要求前4年上傳體檢報告（可用贈送的醫(yī)療金報銷費(fèi)用），否則保額每年遞減10%。這種“強(qiáng)制健康管理”雖有約束，但瑞金醫(yī)院提供終身健康指導(dǎo)，反而降低未來理賠爭議。
非標(biāo)體投保的核心是“先爭取、再優(yōu)化”——即使無法標(biāo)體承保，加費(fèi)或除外也遠(yuǎn)勝于裸奔。2025年市場已形成“分級核保+帶病體專屬產(chǎn)品”的成熟體系，關(guān)鍵在于根據(jù)體況精準(zhǔn)匹配。
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