生活中，誰還沒個頭疼腦熱、小病小災(zāi)的時候？可要是一旦生病了才想起買保險，心里總會犯嘀咕：這保險買了能立馬派上用場嗎？生病了再買保險到底能不能用呢？別急，咱們這就來好好嘮嘮這事兒！

一、生病了再買保險能不能用

通常不可以，一重疾險為例：

重疾險的理賠，核心看兩個點：一是買保險時被保險人是不是健康的，二是有沒有符合合同里的約定。真要是得了病再買重疾險，大概率沒法理賠，原因主要有這幾點：?

1、重疾險得 “提前買”。它屬于長期保障型保險，買的時候必須做健康告知、過保險公司的核保。要是已經(jīng)確診了疾病，比如查出高血壓、糖尿病，甚至更嚴重的病癥，保險公司要么直接拒絕承保，要么讓你多交保費才能保，想正常投保拿到理賠，基本沒可能。?

2、重疾險是 “給付型” 的，不是 “報銷型” 的。也就是說，它不管你實際花了多少醫(yī)療費，只要患上合同里約定的重大疾病，就一次性賠一筆錢。但這筆錢的賠付前提是，投保時你沒患這個病，要是投保前就已經(jīng)確診了，哪怕符合合同約定的重疾標準，保險公司也不會賠。?

3、已患疾病會影響投保范圍。就算保險公司同意承保，也可能把你已經(jīng)有的病 “排除在外”，比如投保前有慢性胃炎，那合同里可能會寫明 “因慢性胃炎引發(fā)的相關(guān)疾病不予理賠”。相當于花了錢，卻沒得到對應(yīng)疾病的保障，用處大打折扣。?

不過也有例外情況：要是得的是感冒、發(fā)燒這種小毛病，治好后基本不影響投保，保險公司通常會正常承保；但要是像惡性腫瘤這種嚴重病癥，大概率會被拒保，少數(shù)保險公司可能會讓你多交保費，或者把相關(guān)疾病排除后再承保，但這種情況很少見。

二、生病后投保有哪些技巧

1. 健康告知別馬虎，選 “寬松” 的產(chǎn)品?

百萬醫(yī)療險、重疾險對健康告知要求特別嚴，投保時必須如實回答，千萬不能漏填、瞞報。比如之前住過院、做過手術(shù)，哪怕覺得是小問題，也得如實說，不然以后理賠時被查出來，保險公司會拒賠，保費也可能拿不回來。?而且不同產(chǎn)品的健康告知不一樣，有的對高血壓、甲狀腺結(jié)節(jié)這類常見病比較 “寬容”，有的卻卡得很嚴。投保前多對比幾款，優(yōu)先選健康告知寬松的，能大大提高投保成功率。?

2. 善用智能核保，多試幾次不吃虧?

現(xiàn)在網(wǎng)上投保時，很多產(chǎn)品都有 “智能核?！?功能，特別適合生病的人。用智能核保不用填詳細個人信息，就算沒通過，也不會留下投保記錄，不會影響以后買其他保險。?

3. 智能核保不滿意？再試人工核保?

要是智能核保結(jié)果不理想，比如被除外的疾病太多，還可以申請 “人工核?！?，讓保險公司的工作人員親自審核。人工核保更靈活，比如可以提交病歷、檢查報告，證明自己的病情不嚴重，說不定能拿到更好的承保結(jié)果。?但要注意，人工核保會留下投保記錄，要是被拒保，以后買其他保險時，對方看到這個記錄可能會更謹慎。所以申請人工核保前，最好先了解清楚流程，準備好完整的資料，有把握了再申請。?

4. 等病情好轉(zhuǎn)再投保，成功率更高?

要是病情還不穩(wěn)定，比如高血壓患者血壓沒控制好，或者剛做完手術(shù)還在恢復(fù)期，別急著投保，先好好養(yǎng)病。等病情穩(wěn)定一段時間，比如血壓控制在正常范圍半年以上，或者手術(shù)后復(fù)查結(jié)果良好，再去投保，保險公司更容易通過審核，甚至可能正常承保，不用除外責任或加費。?

生病后投保，核心是 “如實告知、選對產(chǎn)品”，別想著 “先投保瞞病情，以后再理賠”，這種做法不僅行不通，還會白費保費。要是暫時買不到合適的重疾險、百萬醫(yī)療險，也別灰心，先把意外險、惠民保配上，至少有基礎(chǔ)保障兜底。

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