想買保險(xiǎn)，卻被‘壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)’繞得暈頭轉(zhuǎn)向？分不清它們誰(shuí)管什么，就怕買錯(cuò)白花錢？你的困擾，我們懂！保險(xiǎn)分類其實(shí)一點(diǎn)也不復(fù)雜，它就像家里的工具：螺絲刀不能砍樹，菜刀不能擰螺絲，每種保險(xiǎn)都有自己獨(dú)特的用途。今天，我們就用最直白的大白話，幫你把這套‘工具’整理得明明白白，讓你從此買保險(xiǎn)不再迷茫。

保險(xiǎn)分類（人身險(xiǎn)）大白話

人身險(xiǎn)本質(zhì)是“用小額保費(fèi)換大額保障”，但不同險(xiǎn)種保的風(fēng)險(xiǎn)完全不同。記住一個(gè)簡(jiǎn)單公式：保什么風(fēng)險(xiǎn)=賠什么錢，看完這5類險(xiǎn)種你就全懂了

1、壽險(xiǎn)：“人死了/全殘了才賠錢”，保家庭經(jīng)濟(jì)支柱

它可以在萬(wàn)一家庭支柱（比如爸爸）不在了，保險(xiǎn)公司賠一筆錢（50萬(wàn)-200萬(wàn)），幫媽媽養(yǎng)孩子、還房貸。比如30歲爸爸買100萬(wàn)壽險(xiǎn)，交30年，每年幾千塊。如果第5年意外去世，保險(xiǎn)公司直接賠100萬(wàn)給家人。

這種保險(xiǎn)適合上有老下有小、背著房貸車貸的人；老人和孩子不用買（他們不是經(jīng)濟(jì)支柱）。但是別買“返還型壽險(xiǎn)”（交得多，幾十年后返還保費(fèi)但通脹嚴(yán)重），選“定期壽險(xiǎn)”（保到60歲，價(jià)格便宜，杠桿高）。

2、重疾險(xiǎn)：“得了大病賠錢”，保治療+康復(fù)期收入損失

在確診癌癥、心梗等約定大病時(shí)（比如合同里寫了“惡性腫瘤”），保險(xiǎn)公司一次性賠一筆錢（30萬(wàn)-50萬(wàn)），想怎么花就怎么花（治病、還房貸、請(qǐng)護(hù)工都行）。比如買50萬(wàn)重疾險(xiǎn)，交30年每年5000元。第10年查出乳腺癌，符合理賠條件，直接拿到50萬(wàn)，不夠還能找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)輕癥/中癥額外賠（比如再賠20萬(wàn)）。

但注意，保多少種病不重要，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種高發(fā)重疾（占理賠95%）所有重疾險(xiǎn)都必須保，多出來(lái)的“罕見病”噱頭大于實(shí)際意義。其次，“多次賠付”不是剛需，第一次重疾后，人很難再買到新保險(xiǎn)，多次賠付聽起來(lái)好，但價(jià)格貴50%，預(yù)算有限先買“單次賠付+高保額”。

3、醫(yī)療險(xiǎn)：“住院看病報(bào)銷”，保社保不報(bào)的錢

住院花了10萬(wàn)，社保報(bào)銷6萬(wàn)，剩下4萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷（包括進(jìn)口藥、手術(shù)費(fèi)、ICU費(fèi)用等），自己幾乎不用掏錢。假設(shè)每年花300塊買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額200萬(wàn)。住院自費(fèi)5萬(wàn)，扣除1萬(wàn)免賠額（社保報(bào)銷后自己花的錢超過(guò)1萬(wàn)才報(bào)），保險(xiǎn)公司報(bào)4萬(wàn)。

不管大病小病，只要住院就能報(bào)，是社保的“黃金搭檔”。但要注意：只報(bào)銷“已經(jīng)花掉的錢”，不像重疾險(xiǎn)直接給一筆錢。建議別買“萬(wàn)元保”（保額低、報(bào)銷限制多），直接選“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”（一年300-500元，保額200萬(wàn)+，不限疾?。?。

4、意外險(xiǎn)：“意外受傷/身故賠錢”，保突發(fā)意外

對(duì)于意外摔斷腿、貓抓狗咬打疫苗、車禍?zhǔn)軅寄軋?bào)銷醫(yī)療費(fèi)；意外身故/傷殘直接賠錢（比如斷一條腿賠50%保額）。假設(shè)每年200塊買100萬(wàn)意外險(xiǎn)。走路摔骨折，住院花1萬(wàn)，社保報(bào)5000，意外險(xiǎn)報(bào)剩下5000；如果車禍去世，保險(xiǎn)公司賠100萬(wàn)給家人。

但需要“意外”=突發(fā)的、非疾病的、非本意的、外來(lái)的（比如猝死不算意外，因?yàn)槭羌膊?dǎo)致；中暑不算意外，因?yàn)槭巧眢w對(duì)環(huán)境的適應(yīng)不良）。在購(gòu)買時(shí)優(yōu)先選“綜合意外險(xiǎn)”（含意外醫(yī)療+意外身故/傷殘），別買“返還型意外險(xiǎn)”（每年交幾千，幾十年后返還保費(fèi)，但意外醫(yī)療保額低，性價(jià)比差）。

5、年金險(xiǎn)：“存錢給未來(lái)花”，保老年生活有錢花

現(xiàn)在每年存10萬(wàn)，連續(xù)存5年，從60歲開始每年領(lǐng)3萬(wàn)，活多久領(lǐng)多久，相當(dāng)于“給自己發(fā)養(yǎng)老金”。比如30歲買年金險(xiǎn)，年交10萬(wàn)交5年，60歲起每年領(lǐng)3.5萬(wàn)，80歲累計(jì)領(lǐng)73.5萬(wàn)，比存銀行定期利息高一點(diǎn)，但勝在“保證能領(lǐng)這么多”（寫進(jìn)合同）。

適合已經(jīng)買齊壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，手里有閑錢想規(guī)劃養(yǎng)老/教育金，能接受“錢要鎖10年以上不能動(dòng)”的人。但是別信“又能保病又能理財(cái)”，年金險(xiǎn)保障功能很弱（比如身故只賠已交保費(fèi)），想靠它治病純屬本末倒置。

對(duì)于人身險(xiǎn)建議先買“保風(fēng)險(xiǎn)”的，再買“管錢”的。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（解決住院費(fèi)）+ 重疾險(xiǎn)（解決大病收入損失）+ 定期壽險(xiǎn)（防家庭支柱倒下）+ 意外險(xiǎn)（防意外受傷），一年幾千塊就能配齊，屬于剛需四件套，建議大家購(gòu)買。最后再考慮年金險(xiǎn)（有錢沒處花時(shí)再買）。

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