在理財(cái)世界充滿不確定性的今天，我們尋求儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，核心往往是為了那份看得見(jiàn)、摸得著的確定性。而“保本保收益”，正是這份確定性的最高體現(xiàn)。并非所有披著“儲(chǔ)蓄”外衣的保險(xiǎn)都能做到這一點(diǎn)。在三分鐘里，我們將帶您穿透營(yíng)銷話術(shù)，直接錨定那些收益寫(xiě)進(jìn)合同、現(xiàn)金價(jià)值明確列示的“確定性”產(chǎn)品，讓您的每一分投入都心中有數(shù)。

三分鐘講清楚理財(cái)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)分類，哪些保本保收益

保本保息類：寫(xiě)進(jìn)合同的“零風(fēng)險(xiǎn)”選擇

1、年金險(xiǎn)（確定給付型）

核心特點(diǎn)：未來(lái)現(xiàn)金流完全確定，類似“保險(xiǎn)公司版養(yǎng)老金”。

收益規(guī)則：每年/每月固定領(lǐng)取金額寫(xiě)進(jìn)合同，例如30歲男性年繳10萬(wàn)交10年，60歲起每年領(lǐng)12萬(wàn)至終身，保證領(lǐng)取20年（240萬(wàn)）。

保本證據(jù)：合同中“保險(xiǎn)責(zé)任”條款會(huì)明確“生存金給付金額”和“保證領(lǐng)取期”，銀保監(jiān)會(huì)要求必須用黑體字標(biāo)注。

典型產(chǎn)品：泰康“樂(lè)鑫年年”、平安“金瑞人生2025”，適合規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金等剛性需求。

2、增額終身壽險(xiǎn)（保額復(fù)利增長(zhǎng)）

核心特點(diǎn)：保額按3.0%-3.5%復(fù)利遞增，現(xiàn)金價(jià)值寫(xiě)入合同，可通過(guò)減保靈活取現(xiàn)。

收益規(guī)則：30歲女性年繳10萬(wàn)交5年，保單第8年現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已繳保費(fèi)（50萬(wàn)），60歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值達(dá)138萬(wàn)（合同第30頁(yè)“現(xiàn)金價(jià)值表”明確標(biāo)注）。

保本證據(jù)：每年度現(xiàn)金價(jià)值在合同中列示為固定數(shù)值，例如“第5個(gè)保單年度末現(xiàn)金價(jià)值52.3萬(wàn)元”，不受市場(chǎng)利率波動(dòng)影響。

典型產(chǎn)品：弘康“金玉滿堂3.0”、昆侖“健康保增額版”，適合需要靈活用錢的家庭。

注意：2025年新規(guī)要求增額壽減保比例不超過(guò)已交保費(fèi)的20%/年，部分產(chǎn)品（如“萬(wàn)年禧”）支持“減保無(wú)限制”，投保時(shí)需確認(rèn)條款。

浮動(dòng)收益類：收益有保底，上限看公司

1、分紅險(xiǎn)（保證收益+不確定分紅）

收益構(gòu)成：“保證利率（1.5%-2.5%）+ 分紅（0%-不確定）”，例如合同寫(xiě)明“保證年化2%，歷史分紅實(shí)現(xiàn)率90%”，則實(shí)際收益在2%-4.5%之間波動(dòng)。

保本范圍：保證利率部分100%兌現(xiàn)，分紅部分不保證，需參考保險(xiǎn)公司“分紅實(shí)現(xiàn)率”（可在銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)查詢近5年數(shù)據(jù)）。

典型產(chǎn)品：友邦“充裕未來(lái)”、太?！蚌蜗硎抡\(chéng)”，適合能接受收益波動(dòng)的長(zhǎng)期投資者。

2、萬(wàn)能險(xiǎn)（保底利率+浮動(dòng)結(jié)算）

收益規(guī)則：設(shè)有“保底利率（1.75%-3.0%）”，實(shí)際結(jié)算利率每月公布（如當(dāng)前結(jié)算4.8%），但不保證長(zhǎng)期維持。

費(fèi)用陷阱：初始費(fèi)用（1%-5%）、部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)（前5年通常為5%、4%、3%遞減），例如年繳10萬(wàn)可能首年扣除5000元初始費(fèi)。

典型產(chǎn)品：平安“聚財(cái)寶”、國(guó)壽“鑫賬戶”，常作為主險(xiǎn)的附加賬戶，單獨(dú)購(gòu)買需注意費(fèi)用條款。

從“剛性兌付”到“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，2025年理財(cái)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的保本邏輯已清晰：年金險(xiǎn)、增額壽的確定收益部分100%安全，分紅/萬(wàn)能險(xiǎn)的保底利率部分絕對(duì)保本。選擇時(shí)與其糾結(jié)“收益最高”，不如先確認(rèn)“哪些收益寫(xiě)進(jìn)了合同”。畢竟在儲(chǔ)蓄險(xiǎn)中，“確定的3%”遠(yuǎn)比“可能的5%”更有價(jià)值。

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