最近遇到一個案例，一位母親為孩子投保百萬醫(yī)療險，寶寶不幸罹患血友病，花費不少的醫(yī)療費，擔(dān)心保險公司不賠。不幸確診遺傳性疾病已經(jīng)令人揪心，可當(dāng)知道遺傳性疾病不在保險理賠范圍時，更讓人難以接受。今天我們就來聊聊先天性疾病和遺傳性疾病保險免責(zé)的問題，看看到底哪些保險賠，哪些不會賠？

目前重疾險、以及絕大部分醫(yī)療險，對先天性疾病和遺傳性疾病都是免責(zé)處理的，也就是說患有先天性疾病和遺傳性疾病保險不會賠。某百萬醫(yī)療險責(zé)任免除：

（2）遺傳性疾?。ㄒ?.20），先天性畸形、變形或染色體異常（見7.21）引起的醫(yī)療費用；

普通人對先天病、遺傳病的了解并不多，那先天性疾病和遺傳性疾病，到底都有哪些？

先天性疾?。和ǔ１幻枋鰹椋合忍煨曰?、變形、染色體異常、胎兒畸形等，這些描述都指向同一個名詞：出生缺陷。

表現(xiàn)可以是內(nèi)在缺陷疾病，或者是外觀殘缺。一出生就有，但發(fā)現(xiàn)可能有早有晚。目前我國發(fā)生率較高的出生缺陷是：先天性心臟病、多指(趾)、唇腭裂、神經(jīng)管畸形和腦積水。

遺傳性疾病：是由父母的遺傳物質(zhì)決定，可能發(fā)病，也可能不發(fā)病，可能出生時發(fā)病，也可能在以后某個時間發(fā)病。大多數(shù)的遺傳疾病都非常罕見的。

為此查了很多資料，對這兩類疾病進(jìn)行對比分析：

從高危因素看，出生缺陷是可以預(yù)防或減少的，而有家族病史或遺傳病基因攜帶者，遺傳病發(fā)病率會比普通人高。先天性疾病和遺傳性疾病不是一回事，不過在現(xiàn)實中，這兩種疾病經(jīng)常被放在一起對待。2018年5月，國家公布了第一批罕見病目錄，一共121種，其中大部分是遺傳性疾病，或被認(rèn)為與遺傳相關(guān)。比如：先天性肌無力綜合征、血友病、成骨不全癥、苯丙酮尿癥、視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤、脊髓小腦性共濟(jì)失調(diào)等。從2017年初，國家婦幼司和出生缺陷干預(yù)救助基金會，啟動了先天性結(jié)構(gòu)畸形救助項目，包括先天性腦積水、手、膝、喉、氣管、食管、肺、膀胱和尿道先天性變形/畸形、囊性腎病、腭裂、唇裂等。

先天性疾病一般是出生發(fā)病，較容易發(fā)現(xiàn)，對買保險來說，爭議不大。

而遺傳性疾病有些是出生的時候沒有，出生后很多年才發(fā)病，對于大部分人來說，由于缺乏足夠了解，可能理賠受阻，就會非常驚訝與不解。

二、 先天病遺傳病，醫(yī)療險不賠？

開頭提到的血友病理賠受阻風(fēng)波，保險公司的理由是血友病屬于遺傳性疾病，而遺傳性疾病明確寫在這款醫(yī)療保險責(zé)任免除中。血友病是一種遺傳性凝血功能障礙疾病，屬于X染色體隱性遺傳疾病，甲型血友病的發(fā)病率約為五千至一萬分之一，乙型血友病約為四萬分之一。

患者家屬對理賠受阻的不滿主要有三條，具體如下：

沒有違背如實告知：用戶投保時并不知道遺傳病，沒有違背如實告知；

縮小保險責(zé)任：某公司違背“保險姓?！崩砟?，刻意縮小保險責(zé)任，謀取利潤；

未列名具體病種：保險條款免責(zé)定義籠統(tǒng)模糊，未具體羅列遺傳性疾病的疾病名稱；

老實說這三條都沒說錯，句句在理。但是保險公司也很快給出了回復(fù)，該條款符合行業(yè)通用規(guī)則，具體如下：

行業(yè)慣例：?符合中保協(xié)統(tǒng)編教材對于醫(yī)療險的責(zé)任免除，市場上同類產(chǎn)品均免除遺傳性疾病

公平普惠：限定部分責(zé)任范圍，能夠?qū)崿F(xiàn)保費普惠，防止逆選擇，維護(hù)消費者公平

保險公司的回復(fù)也是事實，同一件事，不同的立場觀點的確差異很大。

為此特意查閱了二十幾款醫(yī)療險，整理其中六款常見的，免責(zé)條款匯總?cè)缦拢?/span>

從對比表可以看到，絕大多數(shù)醫(yī)療險都是除外遺傳性疾病的，只有極個別醫(yī)療險沒有除外遺傳性疾病，但是先天性疾病仍是免責(zé)的。所以只要購買醫(yī)療險，那么就會遇到先天性疾病和遺傳性疾病免責(zé)，這就是目前的實際情況。

三、 先天病遺傳病，重疾險賠嗎？

上面我們看到了醫(yī)療險的免責(zé)條款，也許大家會好奇，重疾險先天性疾病、遺傳性疾病免責(zé)嗎？同樣選擇了市面上具有代表性的產(chǎn)品來對比，具體產(chǎn)品條款如下：

可以看到，各類型的重疾險，在責(zé)任免除部分都是對遺傳性疾病、先天性疾病免責(zé)的。但隨著看條款的深入，我也看到一些病種雖然屬于遺傳性疾病，但是仍然還是保的，所以重疾險并不是一刀切免除所有遺傳性疾病。比如血友病我發(fā)現(xiàn)有兩款就是保的，條款如下：

根據(jù)十多款產(chǎn)品條款的分析，深藍(lán)君把這些仍然在保障范圍內(nèi)的病種，按照我的理解進(jìn)行了分類：遺傳性疾?。杭I養(yǎng)不良、脊髓性肌萎縮、腎髓質(zhì)囊性病、肝豆?fàn)詈俗冃裕╓ilson病）、艾森門格綜合征、成骨不全癥第三型、脊髓小腦變性癥、血友?。?/p>

遺傳與環(huán)境共同影響：斯蒂爾病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、嚴(yán)重哮喘；

被認(rèn)為與遺傳相關(guān)：再生障礙性貧血、原發(fā)性心肌病、自身免疫性疾病；

遺傳易感性：狼瘡腎炎、克羅恩病（克隆?。?/p>

另外也電話了某保險公司，雖然神經(jīng)母細(xì)胞瘤屬于癌癥一種，通常認(rèn)為和遺傳有關(guān)，但是也沒直接證據(jù)就是遺傳性疾病，所以保險公司在理賠中，都是會賠付的。

1、這兩種疾病，為何會免責(zé)？

我們知道保險定價是精算出來的，由風(fēng)險發(fā)生的概率和大小決定。目前僅由單基因缺陷引起的人類疾病就超過6000種，其他還有多個基因組異常、基因異常結(jié)合環(huán)境因素導(dǎo)致的疾病，還有未知的領(lǐng)域。

如果把遺傳病、先天病全部承保在責(zé)任范圍內(nèi)，每個人交的保費遠(yuǎn)不止現(xiàn)在的幾百元、幾千元了。

2、逆選擇比較嚴(yán)重：

另外遺傳病基因攜帶者及其后代，發(fā)病率明顯高于普通人群，所以在投保的時候會存在非常明顯的逆選擇，而這部分的風(fēng)險成本被轉(zhuǎn)嫁到了普通人群身上。

這可能就是了解到的，先天性疾病和遺傳性疾病被免責(zé)的原因。

四、擔(dān)心被免責(zé)，應(yīng)該如何應(yīng)對？

說到這里，有的朋友可能會恐慌，買了保險不賠，那可怎么辦，應(yīng)該如何應(yīng)對？這里給你幾個意見，可以應(yīng)對你的焦慮：

1、保險是一個組合：

一個周全的保障方案是一個組合，由重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險組成，不同的保險有不同的作用，另外國家醫(yī)保一定要有：以重型β地中海貧血為例，這是一種非常難治愈的遺傳性疾病。某小朋友10個月大時確診，目前已經(jīng)10歲，孩子每個月都靠輸血和打排鐵藥針來維持生命，九年來，醫(yī)保都是可以報銷一部分的。從2010年開始，我國政府將先天性心臟病、血友病、苯丙酮尿癥、尿道下裂、唇腭裂等疾病的治療費用納入新型農(nóng)村合作醫(yī)療報銷范疇，報銷比例越來越高。

2、重疾險應(yīng)該怎么選？

保險行業(yè)協(xié)會對25種高發(fā)重疾進(jìn)行了統(tǒng)一的定義，無論是定義、理賠條件都是一樣的，各家公司沒有差異。而這25種疾病，已經(jīng)占重疾理賠病種的95%以上。

其余5%的病種，無論是疾病定義、合同書寫、還是理賠條件，各家公司都存在一定的差異。

所以我們在挑選產(chǎn)品時，要根據(jù)自己的需求和偏好來選擇，比如擔(dān)心自己患有糖尿病，那么可以找一些糖尿病理賠寬松的產(chǎn)品。一定要結(jié)合自己的需求來，不能簡單的粗暴的拿一個病種大作文章，說誰好誰不好。

3、關(guān)于保險理賠：

關(guān)于保險理賠，實際上深藍(lán)君有很多文章了，保險是非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，什么能賠，什么不能賠，都已經(jīng)寫在保險合同當(dāng)中。

如果你對理賠有任何疑問，那么強(qiáng)烈推薦閱讀下面 6 篇文章：

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看了幾個保險拒賠官司，居然能這樣賠。

這樣寫病例，理賠也許會快點。

相信通過上述的理賠文章，一定能解答你的疑慮。

五、寫在最后：

為人父母是讓人喜悅的，寶寶能夠健康地來到父母身邊，也很不容易?；蛟S一個基因拷貝錯誤，就會影響整個家庭的正常生活。自己也有寶寶，你的焦慮我都懂。從務(wù)實的角度，我建議大家組好基礎(chǔ)保障，沒必要過分糾結(jié)。一些可控的因素可人為干預(yù)，比如孕前檢查、產(chǎn)檢、新生兒篩查。一些目前不可控的因素，由于發(fā)生率太低，過分糾結(jié)可能實際意義不大。人類的醫(yī)學(xué)知識是有限的，但科學(xué)的發(fā)展是無限的，我們不妨樂觀積極一些。如果覺得文章有用，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。