眾所周知的一點是，醫(yī)療專家不斷的提出過這樣一個觀點，針對現(xiàn)下國內(nèi)“低水平、廣覆蓋”的基本醫(yī)療保險保障的現(xiàn)狀，商業(yè)醫(yī)療保險應(yīng)該越來越凸顯出積極的補充作用。隨之而來的是越來越多的消費者提出了“買商業(yè)醫(yī)療保險用處大嗎”的疑問。
一、我國的醫(yī)療市場現(xiàn)狀如何
根據(jù)衛(wèi)生部公布的的報告及數(shù)據(jù)顯示，早在2007年，住院病人人均醫(yī)療費用支出就高達5446.5元，這部分費用還不包含每日住院津貼。長此以往，這部分費用支出的增速越來越大，而且自付費用占比也越來越高。
雖然我國不多數(shù)的國土區(qū)域上，基本醫(yī)保的覆蓋率已經(jīng)相對廣泛，整個社會醫(yī)療保險的體系也相對完善，但是我們都知道的一點是，這部分保險在賠付方面的局限性也隨著高額醫(yī)療費用的支出越來越明顯。
據(jù)國內(nèi)的醫(yī)療現(xiàn)狀，基本醫(yī)保賬戶在支付個人住院醫(yī)療費用的實際操作中，都是設(shè)定有起付的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置和封頂線設(shè)置的，只有在這段范圍內(nèi)的費用（起付標(biāo)準(zhǔn)以上、封頂線以下）才予以報銷，同時還硬性要求一定要是符合報銷范圍的費用，另外也不是全額報銷的，按照一定的比例支付；其次，幾乎全民覆蓋的醫(yī)保的報銷范圍也有限制性，針對一些療效藥品、部分診療項目還有大多數(shù)醫(yī)療服務(wù)都不屬于醫(yī)保的報銷范疇。這就說明商業(yè)醫(yī)療保險的配置是必要并且緊迫的。
二、商業(yè)醫(yī)療保險的作用
現(xiàn)下整個醫(yī)療險市場上最為消費者熟悉的一句話就是“商業(yè)型的住院費用報銷型保險就可以彌補醫(yī)保的不足”，據(jù)友邦保險的專業(yè)咨詢師介紹，以友邦附加“添益”意外醫(yī)療計劃、友邦“安益”綜合意外醫(yī)療計劃等為例，發(fā)生疾病時實際產(chǎn)品的住院醫(yī)療費用支出的補償比例可以達到100%，賠償?shù)木唧w限額是根據(jù)購買份數(shù)而定的，從1000元到15萬元不等，同時還不受住院次數(shù)約束。
當(dāng)然整個保險市場上，類似的商業(yè)醫(yī)療險產(chǎn)品還有很多，性價比和醫(yī)療保障方面可能各有側(cè)重點，但是總體來看，商業(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療費用、住院費用、護理費用、療養(yǎng)費用等方面的作用是無可替代的。
三、商業(yè)醫(yī)療保險的分類
根據(jù)保險產(chǎn)品的保障不同，商業(yè)醫(yī)療險的具體劃分基本可以分為四大類：
1、低端醫(yī)療險產(chǎn)品：也就是我們最為熟悉的，使用受眾最多的醫(yī)療險產(chǎn)品，可以獲得部分社保限制外費用的保險；
2、中端醫(yī)療險產(chǎn)品：費用相對較低端醫(yī)療險產(chǎn)品更高一點，但是保障的內(nèi)容也相對更全面；
3、高端醫(yī)療險產(chǎn)品：這類產(chǎn)品的受眾偏高端和商務(wù)人士，在醫(yī)療費用之外同時更注重于醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療品質(zhì)的問題，比如牙科等情況、包括境外醫(yī)療服務(wù)等都有所涉及；
4、百萬醫(yī)療險產(chǎn)品：百萬醫(yī)療是15年底上市的，一經(jīng)售賣市場反響極其熱烈，成為了網(wǎng)紅險的典范。保費低、保額高，高保險杠桿，主要的缺陷在于其自身免賠額部分的限制上。
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