我們都知道，全球范圍內(nèi)，可能最早推行保險的一批國家，保險意識最強(qiáng)的國家之一，就屬美國了。美國人是很喜歡購買保險的，不管是買房子還是買車子都需要購買保險，當(dāng)然美國商業(yè)醫(yī)療保險也是美國國民必不可少的。

文章將就美國商業(yè)醫(yī)療保險展開詳細(xì)的介紹，當(dāng)然重點是在商業(yè)醫(yī)療保險上，而不是美國的全民醫(yī)保。美國的商業(yè)醫(yī)療保險也是需要自己購買，而且他們的醫(yī)院和藥品是分開的，而且牙醫(yī)也是單獨的一塊。具體是如何進(jìn)行醫(yī)療保險保障的詳細(xì)劃分的呢？

一、美國商業(yè)醫(yī)療保險的分類

1、傳統(tǒng)的“醫(yī)療穩(wěn)妥”費(fèi)用保障

第一大類是就是典型的報銷型保障險種，稱之為醫(yī)療穩(wěn)妥。投保人在任何時刻的任何一家診所或者醫(yī)療救治了，自行先墊付醫(yī)療費(fèi)用，再憑借醫(yī)療的相關(guān)單據(jù)和證明文件到保險公司保險。這里醫(yī)療穩(wěn)妥的報銷比較是報銷悉數(shù)費(fèi)用的80％。

這種醫(yī)療穩(wěn)妥的商業(yè)醫(yī)療保險穩(wěn)妥費(fèi)一般比較貴，實際上在面臨重大疾病的時候，要自身負(fù)擔(dān)20%的費(fèi)用也是一筆不小的支出了，更多的這類產(chǎn)品是適合于身體健康、喜歡自由自在的投保人群的。

另外，現(xiàn)有的美國的大多數(shù)的目前在供給狀態(tài)的醫(yī)療穩(wěn)妥都屬于管控型醫(yī)療穩(wěn)妥，購買這類產(chǎn)品的投保人，要經(jīng)過穩(wěn)妥公司的同意才可以運(yùn)用某些醫(yī)療效勞，就比如做一些醫(yī)學(xué)查看、住院治療、看?？漆t(yī)生等等，沒有事先同意的話，穩(wěn)妥公司是有權(quán)利可以拒絕支付醫(yī)療費(fèi)用的。而且還有一點約束條件的限制，如果經(jīng)評價后的穩(wěn)妥公司評定結(jié)果是醫(yī)療效勞超過了合理規(guī)模，那么超出相應(yīng)合理規(guī)模的這部分醫(yī)療效勞的費(fèi)用由消費(fèi)者自己承擔(dān)。

2、多方管控的費(fèi)用保障

第二類保險屬于多方同時管控的保險保障，它受到了投保人、醫(yī)療服務(wù)的提供者（包括了醫(yī)院的醫(yī)生、或者相關(guān)診所的醫(yī)生等）都會有所管控。這樣做的主要目的是為了防止牟利項目的出險，規(guī)范這類出于牟利目的不需要項目的使用。

二、美國商業(yè)醫(yī)療保險的價值

1、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充

美國商業(yè)醫(yī)療保險是針對個體的患癥可能面臨巨額花銷的保險行為，具體資金聚合的意義，可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，在一些重疾的救治醫(yī)療上，動輒幾萬幾十萬美元，完全可以摧毀一個家庭，是不能單靠個人的經(jīng)濟(jì)能力來負(fù)擔(dān)的；

2、它是一個“管理+服務(wù)”的中轉(zhuǎn)

美國的商業(yè)醫(yī)療保險跟國內(nèi)的醫(yī)療保險相比，性質(zhì)是不同的。它不僅僅是一個簡單的“中介轉(zhuǎn)手”的作用，本身所帶的“管理+服務(wù)”的特性功能是可以給投保人帶來附加價值的，這部分價值可能會超過它本身的運(yùn)營成本+凈利潤。主要通過了一些醫(yī)學(xué)政策管理進(jìn)行了醫(yī)療支出的約束，有大數(shù)據(jù)和長遠(yuǎn)利益的考量作保障，提升醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)的同時降低了救治成本。

3、團(tuán)隊專業(yè)

更注重于管理和服務(wù)導(dǎo)向作用，在醫(yī)療開支和管理運(yùn)營成本這個根源上下功夫。

總的來說，美國的商業(yè)醫(yī)療保險將80-85%的費(fèi)用收入用于患者的醫(yī)療服務(wù)和質(zhì)量的內(nèi)容上，實質(zhì)的純利潤是合理甚至偏低的。

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