高端醫(yī)療險(xiǎn)，到底“高端”在哪里？

原創(chuàng) : 吳瑤聯(lián)系小編 2025-06-06 21:13:36 閱讀(2347)

去公立大醫(yī)院看過(guò)病的朋友，大概都體會(huì)過(guò)掛號(hào)難、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)、就醫(yī)體驗(yàn)差的痛苦。面對(duì)這樣的現(xiàn)狀，大家普遍希望自己能夠認(rèn)識(shí)醫(yī)生朋友，生病了能靠關(guān)系、找后門，解決就醫(yī)難的問(wèn)題。而更多有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人，則開(kāi)始追求更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，更有甚者，希望尊享外資私立醫(yī)院、海外就醫(yī)和跨境醫(yī)療等。如果說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是用小錢撬動(dòng)大杠桿，適合廣大民眾；那么高端醫(yī)療險(xiǎn)，則是花錢享受優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，堪稱醫(yī)療險(xiǎn)中的“愛(ài)馬仕”，適合成功人士和職場(chǎng)精英。

具體包括以下幾點(diǎn)：

1 高端醫(yī)療險(xiǎn)，到底“高端”在哪兒？

2 高端醫(yī)療怎么選？

3 投保高端醫(yī)療險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

4 全球高端醫(yī)療險(xiǎn)評(píng)測(cè)

到底“高端”在哪兒？

能用錢解決的問(wèn)題，都不叫問(wèn)題——高端醫(yī)療險(xiǎn)自帶“霸道總裁”屬性！

1 超高保額

高端醫(yī)療險(xiǎn)保額范圍從百萬(wàn)到千萬(wàn)不等，足以覆蓋個(gè)人能享有的最好的醫(yī)療資源花費(fèi)。

2 不受社保范圍限制

被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)不用再考慮社保的束縛，非社保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等都能保銷，看病、用藥，都按最先進(jìn)、最好的來(lái)。

3 醫(yī)療資源覆蓋廣

不限地區(qū)，可享用全球優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源；

不限醫(yī)療機(jī)構(gòu)，一般公立醫(yī)院的國(guó)際部、特需部是高端醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)配，還可選擇覆蓋中醫(yī)院、私立醫(yī)院、外資醫(yī)院甚至昂貴醫(yī)院，比如明星愛(ài)去的和睦家。

不限醫(yī)療服務(wù)，能涵蓋普通醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有的服務(wù)，如中醫(yī)、物理療法、海外生子、牙科檢查、疫苗、體檢等。

4 直付服務(wù)

相比于普通醫(yī)療險(xiǎn)的先墊付后報(bào)銷，購(gòu)買高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以在醫(yī)院看完病后直接刷卡/簽字走人，不用自己掏錢。

只要在限定醫(yī)院（直付醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)）范圍內(nèi)，都由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院直接結(jié)算。以高端醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)商-MSH為例，以下是他們家針對(duì)常見(jiàn)10大疾病的京滬直付醫(yī)院列表：

5 其他增值服務(wù)

高端醫(yī)療險(xiǎn)其實(shí)最出彩的地方在于它的服務(wù)。大的方面包括專家二次診療意見(jiàn)、全球救援服務(wù)等，小的方面包括預(yù)約就診、出院后的康復(fù)治療，上門私家看護(hù)、甚至臨終護(hù)理，就相當(dāng)于手機(jī)里存了個(gè)服務(wù)很好、隨時(shí)能找得到的專業(yè)導(dǎo)診醫(yī)生。

注：對(duì)于部分產(chǎn)品提供的單價(jià)超過(guò)8000元的藥劑和疫苗等，需要事先聯(lián)系授權(quán)，最好和客服經(jīng)理提前溝通好。

應(yīng)該怎么選？

面對(duì)廣闊的市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的高端醫(yī)療險(xiǎn)也有創(chuàng)新設(shè)計(jì)，將完整打包的高端醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行了細(xì)項(xiàng)拆分，降低了產(chǎn)品的費(fèi)用門檻，受到更多中產(chǎn)階級(jí)的青睞。

這些不同拆法的高端醫(yī)療險(xiǎn)，大家該如何選擇呢？——主要還是按需配置：

No.1 保障區(qū)域選擇

高端醫(yī)療險(xiǎn)可選的保障區(qū)域包括：中國(guó)大陸、大中華地區(qū)（大陸及港澳臺(tái)）、亞洲、全球（除美國(guó)、加拿大）、全球。

如果經(jīng)常出差去境外，生病以后有海外就診的需求，可以勾選相關(guān)的保障區(qū)域。當(dāng)然，區(qū)域的選擇會(huì)直接影響保費(fèi)：覆蓋越廣，保費(fèi)越貴。

No.2 就醫(yī)醫(yī)院選擇

除了公立醫(yī)院普通部、公立醫(yī)院國(guó)際部/特需部，高端醫(yī)療險(xiǎn)還可以選擇普通私立醫(yī)院、昂貴私立醫(yī)院。同樣的，勾選的醫(yī)院范圍越多，保費(fèi)相對(duì)越高。

為了替大家省錢，測(cè)評(píng)君要多提一句，各大保險(xiǎn)公司覆蓋的私立醫(yī)院和昂貴醫(yī)院主要還是集中在北上廣深，如果你在非一線城市，勾選私立醫(yī)院的價(jià)值很可能有限，考慮涵蓋公立醫(yī)院國(guó)際部／特需部即可。

此外，直付醫(yī)院方面，考慮的也不是數(shù)量越多越好，而是你所在城市、你想就診的醫(yī)院，在不在這款產(chǎn)品的直付醫(yī)院清單中。

No.3 特定保障需求

高端醫(yī)療險(xiǎn)，高端在何處？其中關(guān)鍵一處在于，可選孕產(chǎn)保障、體檢、疫苗、牙科、眼科等別的醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有的保障福利——這就是典型的按需配置了。

比如如果計(jì)劃懷孕，備孕媽媽就可以考慮孕產(chǎn)保障，去不用排隊(duì)、服務(wù)貼心的私立醫(yī)院，昂貴的花費(fèi)由高端醫(yī)療險(xiǎn)去覆蓋，這樣可以極大提高十月懷胎到分娩的完整就醫(yī)體驗(yàn)。有些產(chǎn)品，還有專門赴美生子版的保障。

投保高端醫(yī)療險(xiǎn)

注意事項(xiàng)

1 投保要求

有些產(chǎn)品，未成年不能獨(dú)立投保， 0-17 周歲子女只能以附屬被保險(xiǎn)人身份入保，需要額外加保費(fèi)，與主保險(xiǎn)人享有同樣的保障福利。

2 補(bǔ)償性質(zhì)

高端醫(yī)療險(xiǎn)雖有超高保額，但仍然遵循損失補(bǔ)償原則，報(bào)銷金額不會(huì)超過(guò)就醫(yī)實(shí)際花費(fèi)，所以保額選適中就好，沒(méi)必要一味求“超高”的幾千萬(wàn)保額，畢竟保額越高，保費(fèi)越貴。

3 不保證續(xù)保

高端醫(yī)療險(xiǎn)，同普通醫(yī)療險(xiǎn)一樣，也是保一年交一年，不保證續(xù)保，每間隔5~7年，保費(fèi)費(fèi)率會(huì)有所調(diào)整（具體間隔多久，看不同產(chǎn)品），不過(guò)續(xù)保一般不會(huì)重新核保。

4 并非什么都保

高端醫(yī)療險(xiǎn)可以讓我們享用更好的醫(yī)療資源，但不代表沒(méi)有約束。和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一樣，高端醫(yī)療險(xiǎn)也得是“必須且合理”的費(fèi)用才能報(bào)銷。

舉個(gè)例子，因?yàn)橐馔庑枰恼纬C正手術(shù)在保障范圍內(nèi)，但是單純的醫(yī)學(xué)美容則不能保障。測(cè)評(píng)君提醒大家，看清每一條責(zé)任免除很重要。

全球高端醫(yī)療險(xiǎn)評(píng)測(cè)

高端醫(yī)療險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是高端醫(yī)療資源與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不僅僅是報(bào)銷錢，所以保險(xiǎn)公司和背后的健康管理服務(wù)商實(shí)力是關(guān)鍵，基于此，測(cè)評(píng)君建議大家盡可能選擇大公司、穩(wěn)定性好的產(chǎn)品。規(guī)模小的年輕公司，咱們也就不納入測(cè)評(píng)范圍內(nèi)了。

可選就醫(yī)范圍：大中華區(qū)/國(guó)際（除美加）/全球

可選就醫(yī)醫(yī)院：公立及私立醫(yī)院是標(biāo)配，可選含/不含昂貴醫(yī)院

加分項(xiàng)：

* 住院保障中的異地就醫(yī)交通補(bǔ)貼最高限額達(dá)2萬(wàn)

* 意外門診緊急治療全額理賠，緊急牙科治療有4萬(wàn)的最高賠付限額

* 緊急醫(yī)療運(yùn)送包含救護(hù)車、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)的交通費(fèi)、住宿費(fèi)等

* 可選牙科和體檢保障（含免疫接種）

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