今天來聊一個話題：人壽重疾險里面很多坑，到底該怎么避雷？很多人為什么覺得保險騙人，是因?yàn)榧然隋X，遇到風(fēng)險的時候獲得的理賠金并不能真正解決他的問題！

　　1

　　產(chǎn)品越復(fù)雜，說的再好我也不買！

　　保險本來就是一個非常復(fù)雜的東西，僅僅一個產(chǎn)品的保險條款合同，恐怕你都都不懂，何況是好幾種產(chǎn)品疊加售賣的呢。

　　2

　　把好的說的越好，不提產(chǎn)品缺陷

　　沒有完美的產(chǎn)品！沒說的可能就是坑。P2P收益很高了吧，結(jié)果怎么樣被騙了唄。

　　3

　　代理人或者經(jīng)紀(jì)人從不問自己需要什么

　　不適合自己的，再好的產(chǎn)品對你來說也沒用

　　昨天我以前的同事發(fā)了一張保單給我，這是他的第一份商業(yè)保險。

　　我看的第一反應(yīng)是，產(chǎn)品好多呀！6個產(chǎn)品！

　　這得多花點(diǎn)時間研究一下他夫人替他買了個啥？

　　其實(shí)就是一款重疾險，為啥要組合的五花八門一般，讓我這個學(xué)習(xí)重疾險已經(jīng)半年的人都無法第一眼看出它的問題，普通人怎么可能看懂嘛！

　　這份保單怎么解讀

　　我立刻請教了我們小伙伴（7年銀行工作經(jīng)驗(yàn)，曾在聯(lián)泰大都會公司）他對于這家公司的調(diào)性比我要更了解：

　　請點(diǎn)評一下這份保單

　　貴！通過定期重疾險把保費(fèi)適當(dāng)做低，把產(chǎn)品弄的很復(fù)雜，容易把客戶繞進(jìn)去，客戶很難自己去找同業(yè)產(chǎn)品對比出好與壞。而且竟然賣的不是18年款而是很貴的老款產(chǎn)品！

　　最討厭這種大雜燴了

　　這么說，你可能還是不太明白。

　　我一個個來拆解吧

　　一個壽險加一個消費(fèi)型重疾險，就相當(dāng)于一個儲蓄型重疾險。

　　現(xiàn)在所謂的幾個大公司都把帶身故責(zé)任（死了賠錢）保額的重疾險拆分成終身壽險和重疾險了。

　　所以你看到的會是兩個產(chǎn)品，但實(shí)際上是一個功能存在。

　　30萬終身重疾花了8246一年需要交30年

　　從條款上看，這是重疾賠一次賠付100%保額即30萬，輕癥賠一次賠付20%保額即6萬塊。

　　很明顯一個有家庭有孩子的男人在上海生活，重疾險的保額30萬肯定不夠的嘛，所以加了點(diǎn)消費(fèi)型重疾險：

　　我其實(shí)不太理解為什么消費(fèi)型重疾要配置2款

　　我看了一下條款才發(fā)現(xiàn)他們的區(qū)別不僅僅體現(xiàn)在其中A款只保證5年續(xù)保，五年后咋辦，20萬保額沒了??？還有一個地方是對于重大疾病的約定：

　　A款要想拿到賠償金，就需要滿足得了合同所列明的重大疾病后得至少活著15天才能獲得理賠。

　　另外A款的重疾定義種類最少只有24種，且對于疾病的狀態(tài)等要求都是嚴(yán)苛的。

　　B款的條款的保費(fèi)會漲價

　　附加了一款大都會意外傷害保險，10萬，每年繳費(fèi)932元。（這里我不理解為什么意外險只買10萬，且那么貴?。。?/p>

　　附加了一個保障10年的定期壽險100萬，每年繳費(fèi)2225.6。壽險的解讀：10年之內(nèi)走了，保險公司賠償100萬給到妻子。

　　壽險其實(shí)我覺得挺好的，特別是這種定期壽險。

　　但是并沒有從客戶的角度出發(fā)，我朋友房貸有400萬呢，這個100萬能解決什么問題，而且只保障了10年，萬一第11年走了咋辦哦！

　　解讀

　　為什么要把簡單的重疾險產(chǎn)品做得如此復(fù)雜，其實(shí)還有一個問題，其實(shí)消費(fèi)者根本不知道儲蓄型重疾險和消費(fèi)型重疾險的區(qū)別。

　　而單單從保單上，看到6款產(chǎn)品，累計的保額217萬，每期只要交7千多，你覺得合算哇！

　　大都會設(shè)計的半年繳費(fèi)，連我都會產(chǎn)生一種好便宜的感覺，其實(shí)一年要交1.5萬呀~~還是30年耶。

　　如果我設(shè)計同樣的保額需要花多少錢？

　　1. ?某保險公司儲蓄型重疾30萬，可賠兩次即60萬，輕癥也能賠付多次。

　　2. ?某保險公司的消費(fèi)型重疾且保障到70歲50萬保額（配到60歲我也不忍，畢竟現(xiàn)在60還能年輕，年齡越大越容易生病?。?/p>

　　3. ?某保險公司定期壽險100萬保額

　　4. ?某公司意外險100萬（配10萬我覺得太坑了）

　　我實(shí)在設(shè)計不出大都會那么低的保障，只能勉強(qiáng)比大都會高113萬保額吧。

　　每一類保障都優(yōu)選一家公司的產(chǎn)品，可以節(jié)省每年三千多塊，并且保障還要多出50%。

　　解讀

　　合理的保障配置應(yīng)該是這樣的

　　1、 醫(yī)療險： 每年花500元左右購買100萬的大病醫(yī)療險（用于萬一生病看病錢可以報銷）

　　2、 ?重疾險：每年花1萬元左右（交20年）購買50萬的儲蓄型重大疾病險可以理賠2次即100萬（萬一生病可以不工作，是收入補(bǔ)充）

　　3、 意外險： 每年花1千元左右購買200萬的意外險（萬一遭遇意外給予家庭的照顧）

　　4、 ?壽險：每年花5千多元購買300萬的壽險保障30年（萬一走了可以還掉貸款和為家庭留點(diǎn)生存金）

　　以上投保每年和現(xiàn)在大都會這款每年的費(fèi)用差不多，但是保障卻有750萬！

　　換句話說每年投1.6萬左右可以享受750萬以上的保額呀！

　　是大都會給到的保額的三倍多！

　　這篇文章有點(diǎn)長，復(fù)雜的保險產(chǎn)品確實(shí)浪費(fèi)了我很多時間看保單找條款做各種對比，可見普通人多么的無助！

　　身邊有一個靠譜的人，非常重要！

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