近期，多家銀行信用卡發(fā)布公告，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)個(gè)人信用卡僅限持卡人本人用于日常消費(fèi)，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，銀行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。為保證用卡正常，要求持卡人妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合銀行可能要求的核實(shí)。

信用卡調(diào)額屬正常現(xiàn)象

信用卡通過(guò)多種手段對(duì)用戶信用卡的使用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，本就是信用卡業(yè)務(wù)中正常的流程。在信用卡《領(lǐng)用章程》中都會(huì)提到信用卡的使用范圍，同時(shí)銀行有權(quán)根據(jù)持卡人的資信狀況或者經(jīng)濟(jì)狀況的變化，對(duì)其信用卡額度進(jìn)行調(diào)整，尤其是向負(fù)方向變化，如果發(fā)現(xiàn)持卡人違規(guī)使用信用卡交易，則可對(duì)其行使降低額度，甚至是?？ǖ却胧?。

信用卡領(lǐng)用協(xié)議:

甲方（信用卡申請(qǐng)人）資信情況或還款能力出現(xiàn)重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、失業(yè)、重大疾病、卷入重大訴訟、拖欠其他債務(wù)等），足以影響甲方還款能力和信用狀況，乙方（發(fā)卡銀行）有權(quán)采取為甲方更換卡片、降低甲方信用額度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即償還全部欠款、收回甲方信用卡等一項(xiàng)或多項(xiàng)措施。

如今在網(wǎng)絡(luò)上可以看到許多媒體、自媒體夸張地以信用卡爆發(fā)大面積的“降額潮”為題撰寫文章。但筆者認(rèn)為，“普遍降額”中的“普遍”到底該如何界定，上述媒體、自媒體寫道的內(nèi)容大多基于有很多持卡人反映自己的信用卡被發(fā)卡銀行降額的情況，才由此推出“普遍”的定義。然而，如果只有降額的持卡人發(fā)聲，則該提法缺乏有力數(shù)據(jù)支持，不具代表性，同時(shí)從授信總額數(shù)據(jù)的變化中也看不出明顯的下降，所以信用卡降額談不上具有“普遍”性。

銀行信用卡的額度調(diào)整屬于銀行正常的權(quán)限范圍內(nèi)，如果把信用額度調(diào)高看作是對(duì)持卡人良性用卡的“獎(jiǎng)勵(lì)”，那么降低額度就是對(duì)持卡人違規(guī)用卡的“懲罰”，通過(guò)對(duì)被降額的持卡人調(diào)查所反映的情況看，他們?cè)谟每ㄟ^(guò)程中都曾有過(guò)套現(xiàn)、逾期等違規(guī)用卡的行為。

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信用卡套現(xiàn)的原因及監(jiān)管問(wèn)題

信用卡作為中國(guó)最早出現(xiàn)的個(gè)人信貸消費(fèi)產(chǎn)品，對(duì)銀行業(yè)從側(cè)重對(duì)公業(yè)務(wù)向?qū)λ綐I(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以及對(duì)中國(guó)個(gè)人信用體系的建立和發(fā)展，都起到巨大的推動(dòng)作用。特別是2002年之后，商業(yè)銀行將信用卡作為重要的個(gè)人金融產(chǎn)品全面推向社會(huì)，僅僅十多年，中國(guó)信用卡就趕上美國(guó)信用卡幾十年發(fā)展的腳步。

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但是從另外的角度看，信用卡在一定程度上，助長(zhǎng)了中國(guó)年輕一代消費(fèi)理念的變化，尤其是過(guò)度使用信用卡造成無(wú)節(jié)制透支消費(fèi)，以及違規(guī)使用信用卡套現(xiàn)將資金用于其它用途所引發(fā)的一系列社會(huì)問(wèn)題。2002、2003年臺(tái)灣地區(qū)和韓國(guó)都爆發(fā)過(guò)卡債危機(jī)，臺(tái)灣地區(qū)爆發(fā)的原因是由于發(fā)卡銀行發(fā)行了大量現(xiàn)金卡，加上用戶無(wú)法自控消費(fèi)行為，助長(zhǎng)了卡債危機(jī)的蔓延，對(duì)臺(tái)灣社會(huì)的沖擊極其嚴(yán)重。

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近十多年國(guó)內(nèi)信用卡的高速發(fā)展，很多持卡人的用卡觀也發(fā)生改變，除了一些持卡人出于虛榮心過(guò)度消費(fèi)而欠下大額債務(wù)，像“珠海律師助理燒炭自殺事件”等悲劇外，很多持卡人熱衷于通過(guò)套現(xiàn)將信用卡額度變現(xiàn)，筆者從一些“卡奴”產(chǎn)生的逾期情況中獲悉，他們多是由于使用信用卡套現(xiàn)，或申請(qǐng)現(xiàn)金貸，并將資馬蜂保入于投資、理財(cái)、創(chuàng)業(yè)，甚至賭博活動(dòng)，并在資金損失后無(wú)力償還。信用卡套現(xiàn)作為多年打擊卻屢禁不止的頑固現(xiàn)象，與背后的黑產(chǎn)、灰產(chǎn)鏈條不無(wú)關(guān)系。?

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雖然發(fā)卡銀行加強(qiáng)了信用卡的用途監(jiān)管，從公告中可判斷，發(fā)卡銀行以商戶類別碼（MCC）來(lái)識(shí)別、決定商戶是否可以用卡，這說(shuō)明由于信用卡交易軌跡可循，可以判斷出信用卡的消費(fèi)去向，但是信用卡額度套現(xiàn)，或基于信用卡額度產(chǎn)生的現(xiàn)金貸，卻成為監(jiān)管一大問(wèn)題。近日，筆者接到某信用卡中心客服的來(lái)電，詢問(wèn)是否需要將該行信用卡額度內(nèi)的資金變現(xiàn)轉(zhuǎn)入筆者指定的借記卡賬戶，被筆者拒絕，畢竟倘若套現(xiàn)資金被提現(xiàn)后便無(wú)法判斷資金去向。

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同理，發(fā)卡銀行在發(fā)行現(xiàn)金貸時(shí)有嚴(yán)格要求，一來(lái)限制資金用途，二來(lái)需要用戶按照銀行要求提供用款證明，然而在電視劇《潛伏》中有一句經(jīng)典臺(tái)詞，“這里有兩根金條，哪根是高尚的，哪根是齷齪的”。延伸引用過(guò)來(lái)就是存入借記卡的資金如何區(qū)別是來(lái)自信用卡的還是借記卡的呢？?

信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控的建議措施

針對(duì)信用卡違規(guī)使用出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)控政策是極為必要的，但是在落實(shí)方面是否真正起到作用還需要時(shí)間觀察，同時(shí)也需要信用卡業(yè)務(wù)在各方面真正提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，一方面發(fā)卡銀行要改變過(guò)去粗放式發(fā)卡模式，尤其是不要再以額度作為留住用戶的手段，對(duì)于違規(guī)用卡的用戶，堅(jiān)決執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管措施，不惜將一些邊緣用戶“擠出”，凈化信用卡用戶群體。

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另一方面，還應(yīng)該強(qiáng)化個(gè)人信用體系建設(shè)。前不久，在全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專業(yè)委員會(huì)個(gè)人征信小組的一次關(guān)于“疫情對(duì)個(gè)人征信體系的沖擊與應(yīng)對(duì)”的閉門研討會(huì)上，提議信用專家學(xué)者們向監(jiān)管部門呼吁重視個(gè)人信用體系的建設(shè)，而且要能應(yīng)用到更廣泛的領(lǐng)域，特別是一些企業(yè)的重要崗位，如財(cái)務(wù)、金融等要重視對(duì)個(gè)人信用的查詢。