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網(wǎng)站上各類(lèi)代辦大額信用卡的廣告，滿(mǎn)目多是討論“如何提額”的話題，一些持卡人對(duì)于信用卡的追求，似乎唯有額度高低。這些人申請(qǐng)信用卡，不顧自身?xiàng)l件，動(dòng)輒就想要辦大額信用卡，恨不能非幾十萬(wàn)額度不要。這也為犯罪分子提供無(wú)條件代辦大額信用卡作為誘餌，使得消費(fèi)者上當(dāng)受騙，遭受經(jīng)濟(jì)損失提供了“沃土”。

信用額度是銀行根據(jù)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)估（包括：性別、年齡、工作、收入，以及后付費(fèi)的公用事業(yè)費(fèi)用的繳納情況等），授予申請(qǐng)人的信用卡可以使用的金額（俗稱(chēng)：透支額度）。從這個(gè)就看出，額度不屬于持卡人自己，只是銀行給予申請(qǐng)人的“貸款”標(biāo)準(zhǔn)線，而貸款總是要還的。換句話說(shuō)，這個(gè)信用額度不管多少，持卡人可以用來(lái)消費(fèi)，但它終歸還是要還的，對(duì)于持卡人只是一片“浮云”罷了。
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為了辦理高額度信用卡，真可謂手法層出不窮，無(wú)所不用其極，甚至還有人利用信用卡管理上的漏洞進(jìn)行套現(xiàn)等違規(guī)操作，已經(jīng)觸犯了法律法規(guī)。為了辦理高額度信用卡，采用轉(zhuǎn)存款等極端方式，甚至找到所謂“代辦”機(jī)構(gòu)，最終上當(dāng)受騙。

筆者還遇到過(guò)以自己評(píng)判自己的條件應(yīng)該可以申請(qǐng)高端、高額信用卡的卡友被銀行拒絕，一邊是不斷發(fā)泄對(duì)銀行的不滿(mǎn)，一邊不斷地向銀行客服“投訴”。其實(shí)，這與借款人不能因?yàn)楸唤杩钊说木芙^就抱怨被借款人的道理是一樣的，“拒絕”是被借款人的權(quán)利。從林林總總的現(xiàn)狀來(lái)看，盲目非理性地追求高額度的信用卡已經(jīng)成為社會(huì)的一種“病態(tài)”。

過(guò)高額度的信用卡，不僅誘發(fā)持卡人的過(guò)度消費(fèi)心理，同時(shí)由于中國(guó)的社會(huì)環(huán)境以及銀行對(duì)于用卡安全責(zé)任問(wèn)題的缺陷，信用卡本身的道德風(fēng)險(xiǎn)也很大，一旦丟失、被盜、復(fù)制后，為持卡人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失不可估量。因此信用卡額度應(yīng)量體裁衣，適當(dāng)、適用為最好。

那么信用卡額度到底需要多少合適呢？信用卡額度多少合適并沒(méi)有一個(gè)定論，但是應(yīng)該有一些可以遵循的原則，大致可以用以下三條簡(jiǎn)述：

1、經(jīng)濟(jì)實(shí)力是否限制償還；

2、持卡人的消費(fèi)需求；

3、前者優(yōu)先于后者。

銀行在授信時(shí)會(huì)首先考慮申請(qǐng)人的收入及財(cái)力，以及收入及償還能力的穩(wěn)定性，而申請(qǐng)人的授信額度受限于償還能力。一直以來(lái)，比較流行的說(shuō)法是信用額度應(yīng)該是月薪的N倍，但實(shí)際情況并非如此，很多申請(qǐng)人都對(duì)信用卡額度不滿(mǎn)意，當(dāng)然普遍是認(rèn)為額度過(guò)低。

對(duì)于沒(méi)有太多額外收入的工薪族來(lái)說(shuō)，適合的信用卡額度，大致為：

信用卡額度＝月可支配收入／最低還款的比例

月可支配收入=月收入—基本生活開(kāi)支—貸款還款

最低還款比例一般為5-10%

那么銀行可以授予的最大額度應(yīng)該是月均可支配收入的10倍，這樣可以保證月可支配收入至少夠還信用卡欠款的最低還款。例如：月收入為10000元，去除開(kāi)支和還款后可支配收入為5000元，那么最大授信額度即為50000元，采用最低還款方式也不會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生太大影響。

當(dāng)然這只是一個(gè)比較理想的算法，而實(shí)際操作中受到很多因素的影響，諸如隱形收入、存款，以及申請(qǐng)人職業(yè)、社會(huì)影響力，以及其它可供參考的財(cái)力證明等，并不能完全采用這樣的計(jì)算方式。這也是為什么申請(qǐng)信用卡，銀行要求申請(qǐng)人提供更多的資料供銀行綜合參考，有助于獲得較高的信用額度的原因。同時(shí)也有一些申請(qǐng)人，即便提供了很多資料和信息，也難以獲得較高的信用額度，甚至被拒絕的現(xiàn)象，就不足為奇了。

一個(gè)持卡人的日常支出大致上都是相對(duì)固定的，主要取決于個(gè)人收入。偶發(fā)性高額支出畢竟不是常態(tài)消費(fèi)。所以有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一種情況：辦了信用卡，平時(shí)的日常消費(fèi)可能只有固定金額，總額度完全用不到。但是當(dāng)遇到諸如裝修、大件耐用品消費(fèi)這類(lèi)偶然性的大額消費(fèi)時(shí)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)信用額度不夠用。

因此保持一定的富裕額度也是應(yīng)該的，但是要適當(dāng)。可以通過(guò)平時(shí)將日常消費(fèi)多采用刷卡方式，以達(dá)到銀行主動(dòng)提額的目的來(lái)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于偶然性的大額消費(fèi)，可以采用申請(qǐng)臨時(shí)額度，或者直接將額度不夠的金額以現(xiàn)金存入再刷卡的方式，同樣可以獲得同樣的積分和效果。

保持信用卡的活躍度并按時(shí)還款，都有助于信用額度的提高，在總額度能夠控制的情況下，適當(dāng)?shù)囟喑钟袔讖埿庞每ㄒ部梢赃_(dá)到提高額度的目的，只是對(duì)于信用卡的管理要求更高。對(duì)于白金卡和以上級(jí)別的卡種的一些特殊額度則另當(dāng)別論。

信用卡作為一種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信貸工具，來(lái)自于申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是其最大的風(fēng)險(xiǎn)所在，只有與申請(qǐng)人的償還能力形成一定合理的比例，對(duì)于銀行才是相對(duì)安全的。申請(qǐng)人也應(yīng)該正確看待信用卡額度，不要盲目追求過(guò)高的額度，更不要被它表面的誘惑所誤導(dǎo)。適度使用信用卡消費(fèi)，才是每一個(gè)消費(fèi)者應(yīng)該秉持的消費(fèi)觀念。