建行對(duì)樂視網(wǎng)現(xiàn)任或前任員工“一刀切“降額事件，以建行為大部人持卡人恢復(fù)額度而讓此次風(fēng)波告一段落，但是這次風(fēng)波卻迅速引發(fā)了社會(huì)輿論和媒體的強(qiáng)烈關(guān)注，使得銀行品牌受到一定的影響。事件已經(jīng)過去，負(fù)面輿論的熱度也逐漸降溫，但是對(duì)于引發(fā)這樣一場不應(yīng)該出現(xiàn)的風(fēng)波，還是值得銀行進(jìn)行深刻的反思。
?從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來看

信用卡額度的提升與降低，本是信用卡業(yè)務(wù)中一項(xiàng)極為正常的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，按照建行的信用卡協(xié)議要求，銀行是有權(quán)根據(jù)持卡人的資信狀況或者經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)變化，特別是向低方向變化時(shí)，銀行是可以根據(jù)協(xié)議對(duì)持卡人行使降低額度，甚至是?？ǖ拇胧?。

?建行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議:

甲方（信用卡申請(qǐng)人）資信情況或還款能力出現(xiàn)重大變化（包括但不限于工作調(diào)整、收入降低、失業(yè)、重大疾病、卷入重大訴訟、拖欠其他債務(wù)等），足以影響甲方還款能力和信用狀況，乙方（建設(shè)銀行）有權(quán)采取為甲方更換卡片、降低甲方信用額度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即償還全部欠款、收回甲方信用卡等一項(xiàng)或多項(xiàng)措施。

類似樂視的這種集團(tuán)式降額的情況也絕非一家，只是由于樂視正處于風(fēng)口浪尖上，加之銀行的目前的處境，稍有風(fēng)吹草動(dòng)就會(huì)引爆社會(huì)媒體的關(guān)注而放大傳播效應(yīng)。這也導(dǎo)致這次建行降額風(fēng)波迅速被廣泛傳播的根源。

?從信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)看

風(fēng)控主要基于：個(gè)人基本狀況、收入狀況、相關(guān)財(cái)力狀況，以及個(gè)人信用記錄等幾個(gè)維度，同時(shí)，還會(huì)有一個(gè)企業(yè)類型和職業(yè)信息分類等，根據(jù)申請(qǐng)人所在的企業(yè)和職業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估，最終決定是否授信發(fā)卡。

雖然建行的樂視風(fēng)波，從業(yè)內(nèi)角度看都是可以理解的風(fēng)控措施，但是能否做的更穩(wěn)妥呢？

比如：對(duì)于樂視網(wǎng)的狀況進(jìn)行預(yù)判后，先行進(jìn)行內(nèi)部排查，再根據(jù)情況有選擇地進(jìn)行風(fēng)控，將影響控制在最小范圍內(nèi)，而不是像現(xiàn)在這種“一刀切”先行降額，引發(fā)了社會(huì)輿論的嘩然后再進(jìn)行恢復(fù)額度，將一個(gè)正常的風(fēng)控業(yè)務(wù)對(duì)品牌卻帶來了負(fù)面影響，就有些得不償失了。

?從這次建行的“樂視風(fēng)波”事件中，我們也應(yīng)該對(duì)近幾年中國信用卡業(yè)務(wù)的粗曠式發(fā)展進(jìn)行一些反思，尤其在“多頭授信”、“重復(fù)授信”方面存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡的“多頭授信”，是指多家銀行向一名持卡人發(fā)放信用卡，個(gè)人信用額度為各銀行信用卡額度的總和。多頭授信讓持卡人實(shí)際可使用的信用額度遠(yuǎn)超出其可能的還款能力，而可能造成的結(jié)果就是一旦持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款，勢必將導(dǎo)致無法收回，銀行資金將面臨著損失的風(fēng)險(xiǎn)。

有些持卡人對(duì)于信用卡的追求，似乎唯有額度高低，動(dòng)輒就想要辦大額信用卡，恨不能非幾十萬額度不可。部分發(fā)卡銀行為了市場份額，放低門檻，甚至不顧實(shí)際情況予以高額授信；還有一些持卡人靠套現(xiàn)做交易，從而獲得較高額度，這也造成市場對(duì)信用卡額度的不滿程度偏高。一旦通過降額來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，勢必造成持卡人的抱怨。

銀行在防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)之初就要制訂嚴(yán)格適度的信用卡授信政策，可以有效提高對(duì)信用卡業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)的防范水平。一個(gè)好的授信政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制兩者之間的臨界點(diǎn)，合理選擇并定位信用卡的目標(biāo)客戶群體，是控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)的有效措施之一。

?隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)成為必然的手段和趨勢。

風(fēng)控不是要把用戶拒之門外，而是要管理好風(fēng)險(xiǎn)。這次風(fēng)波的后果有可能引發(fā)一輪銷卡潮，這種狀況本不應(yīng)該發(fā)生。因此運(yùn)用好大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范，在激烈的信用卡市場競爭中實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，對(duì)信用卡營銷才會(huì)提供幫助和支持。

我們也應(yīng)該清醒地看到，在各發(fā)卡銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)如此高度防范的同時(shí)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)依舊在以比較快的速度增長，2016年信用卡逾期半年未償信貸總額535.68億元，同比增長40.9%。雖然仍處于可控范圍之內(nèi)，但是增長速度如此之快，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，另一方面對(duì)于中小商業(yè)銀行進(jìn)入信用卡業(yè)務(wù)也會(huì)產(chǎn)生畏懼心理，于信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展不利。

這次因降額引發(fā)的“樂視風(fēng)波“暫時(shí)告一段落，但是更應(yīng)該留下對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的反思，信用卡業(yè)務(wù)中的營銷和風(fēng)控是一對(duì)永遠(yuǎn)的“仇敵”，營銷要的是市場規(guī)模，風(fēng)控要的是風(fēng)險(xiǎn)控制，在金融互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)飛速發(fā)展的時(shí)代，如何平衡營銷和風(fēng)控二者之間的矛盾，是一個(gè)永恒的話題。

來源：我愛卡

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